薄薄的信用卡，已成為威脅美國經濟和金融穩(wěn)定的一大隱患。美國國會在日前特殊的經濟形勢下出臺《信用卡持卡人權利法案》，意欲通過規(guī)范信用卡交易行為，防止可能發(fā)生的信用卡危機

4月30日，美國國會眾議院通過了《信用卡持卡人權利法案》(Credit Cardholders Bill of Rights )。5月19日，參議院以90票對5票高票通過該法案。該法案向信用卡發(fā)行人擊出一拳, 給他們套上了一只小小的禁錮環(huán)。其真正目的是讓美國老百姓安全借錢，擴大信貸。這個法案受到美國百姓的支持與歡迎，但他們同時也心存疑慮，信用卡危機能否通過這項法案而避免。

信用卡發(fā)放從謹慎走向瘋狂

近二十年來，美國人目睹并經歷了信用卡發(fā)行從最初的謹慎，發(fā)展到泛濫與瘋狂，并因此引發(fā)了貪婪，甚至走向犯罪。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構，首先發(fā)行了銀行信用卡，到20世紀80年代末，信用卡的發(fā)行與借貸基本處于一個謹慎時期。

先期，信用卡發(fā)行對象主要是大家族子女，大企業(yè)、大公司老板，以及電影、娛樂明星等有錢人。到20世紀70年代末期，銀行才向一般工薪階層發(fā)放信用卡。在當時，有權發(fā)行信用卡的金融機構數(shù)量有限，只有威士公司、萬事達卡公司、美國銀行、美國運通、花旗銀行、富國銀行、摩根大通等百來家金融機構。在這些銀行的柜臺上，放有辦理信用卡的申請表，但只有在該銀行有賬號、有存款的客戶，才有資格申請辦理信用卡。申請人填寫申請表以后，銀行會向申請人所在單位發(fā)函，以核實對方的職務和年收入。一般在收到單位回執(zhí)的4周內，銀行會給申請人答復，是否批準對方的申請，批準率約為75%。年薪3萬美元的申請人初次申請，信用額度一般為1000～2000美元，可預支的金額高低取決于申請人在銀行存款額的多少。

銀行也會到大學里散發(fā)信用卡的申請表，但學生拿到的信用額度較低，一般只有500～1000美元。因為學生很少在銀行有存款的，要申請到一張信用卡很難。

當時，普通信用卡是要收年費的，通常為50美元/年。升級到銀卡、金卡，才有可能免去年費。銀行通常給持卡人30天的借貸期，逾期利率在12%左右。

值得一提的是，凡接受信用卡的公司，比如，商店、餐館、旅行社、旅館，等等；在向信用卡發(fā)行銀行收款時，銀行要扣6%的手續(xù)費。這對銀行而言，是一筆不小的收入，可謂暴利。這種暴利很快誘惑了其他銀行。20世紀90年代，幾乎所有銀行，不論大小，都開始發(fā)放信用卡。90年代中期，有1.2萬家銀行與機構發(fā)行信用卡。90年代末期，銀行柜臺上的申請表不見了，不論你在銀行是否有存款，幾乎每周你都會收到來自不同銀行的信用卡預先批準信，只要在批準書上填寫年收入及一些個人信息后簽名寄回，兩周內你就可收到信用卡。再后來，年費降低了，取消了；用卡還可獲得1%～3%的回扣；申請辦信用卡還送現(xiàn)金，辦一張引用卡，送現(xiàn)金50～100美元不等。五花八門的誘惑鋪天蓋地，家庭主婦、失業(yè)工人、中學生等都能輕而易舉地辦理信用卡。信用卡的發(fā)放開始泛濫。據(jù)美國信用卡網(wǎng)報道，2007年，美國共發(fā)行信用卡約6.94億張。

信用卡成為銀行利潤的一個重要來源。從2000年開始，銀行在信用卡上大做文章，將借貸逾期利率提高到18%～29%，借貸期變化多端，利率調整頻繁，合約的字體小得根本看不清，以各種名目向持卡人收取費用，持卡人怨聲載道。

貪婪引發(fā)盜用犯罪

表面看，《信用卡持卡人權利法案》之所以在美國國會獲高票通過，與金融危機息息相關。金融危機愈演愈烈，失業(yè)人數(shù)猛增，持卡人的還款能力大大降低。為避免爆發(fā)信用卡危機，引發(fā)美國金融體系新一輪崩盤，美國政府急需對泛濫的信用卡發(fā)行與使用進行約束。

事實上，讓老百姓最為頭痛的是，近年來，信用卡犯罪迅速增加。2004年，聯(lián)邦司法部司法統(tǒng)計局對身份盜竊現(xiàn)象進行的調查顯示，全美國有360萬個家庭在調查前的六個月內曾經遭遇身份盜竊，其中48%的持有人的信用卡被別人盜用過，25%的人銀行或其他賬號被盜用過，平均每戶損失1290美元。銀行因欺詐損失的金額遠遠超過持卡人違約逾期的還款額，如不及時遏制，后果將很難預料。

2005年6月，一則新聞讓信用卡持卡人惴惴不安。美國一家專為銀行處理信用卡交易信息的公司遭遇黑客入侵，導致全球約4000萬張信用卡的客戶資料外泄?！都~約時報》隨后發(fā)表社論《美國信用卡資料被掠奪》，敦促美國國會緊急處理，加快立法保障并制定信用卡資料保密方案。2005年11月至2006年4月期間，美國國會連續(xù)舉行四次聽證會謀求對策。

信用卡資料或賬戶被盜，可部分歸罪于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與網(wǎng)上購物的便利，給黑客入侵竊取提供了機會。此外，網(wǎng)上商家偷用、二次收費的情況也非常嚴重。2007年，信用卡的盜用導致網(wǎng)上銀行損失金額高達 1.95億美元，信用卡欺詐給銀行帶來的損失高達20億美元。

信用卡犯罪還存在另一種情況。大批非法移民、偷渡者等，到美國后用假身份申請五六張信用卡或盜用他人信用卡，瘋狂購物直至刷爆，等到在美國混不下去時逃之夭夭。

此外，世界各地黑社會集團偽造美國信用卡猖獗，地下市場火暴。

目前，美國有22個州制訂了“凍結”個人信用資料的法律，規(guī)定銀行掌握的個人信用資料不得擴散買賣。但是，信用業(yè)者與保護消費權益團體之間分歧很大，前者希望“凍結”只限于身份被盜的受害者，而后者則希望覆蓋所有信用卡持卡人。雙方爭吵不休，至今沒有定論。

出臺新法案

防止信用卡危機

在法案出臺前，有關信用卡持卡人權利的辯論持續(xù)了約一年時間，從2008年2月到2009年4月，《紐約時報》、《今日美國》、《市場觀察》等18家報刊刊文支持立法?！稌r代》雜志在2008年11月14日發(fā)表文章說：次貸危機的下一個行業(yè)危機，將由你錢包里的小塑料卡引起。2009年信用卡的壞賬將增長10%，損失金額將達到96億美元。

白宮新聞發(fā)言人4月23日稱：美國有78%的家庭擁有信用卡。在過去的十年時間里，信用卡債務已增加了25%，達到9630億美元，到2008年底，美國每個家庭的信用卡債務達10679美元，信用卡問題已成為威脅美國經濟和金融穩(wěn)定的一大隱患。

美國國會在目前特殊的經濟形勢下出臺《信用卡持卡人權利法案》，是為了通過規(guī)范信用卡交易行為，防止可能發(fā)生的信用卡危機；遏制過高的隱藏的信用卡收費和不合理的罰款，使更多人利用信用卡安全借錢，擴大信貸；同時給失業(yè)、目前無能力償還負債的持卡人以喘息的機會。

《信用卡持卡人權利法案》共19條，對1961年開始實施的《誠實借貸法》進行了大小88項修正。每一條都很詳細，細得讓金融機構無空子可鉆。例如，截止日期從日修正到時，規(guī)定截止日的下午5點為最后時間。法案還規(guī)定禁止向未成年人推銷信用卡，未成年定為18歲以下。

5月1日，美聯(lián)社發(fā)表文章，稱《信用卡持卡人權利法案》的執(zhí)行將是對奧巴馬政府的一個考驗，雖然把韁繩套在信用業(yè)者頭上，但對法案的前景充滿希望。

中國不要步美國后塵

目前，中國的信用卡發(fā)行正如火如荼。5月16日國內某日報發(fā)表了一篇文章，標題是《信用卡收費，你都明白嗎》。文章的五個小標題分別是：年費免不免有條件；取現(xiàn)手續(xù)費沒商量；超限費付得很郁悶；境外刷卡兌換費能省則??；最低還款不如分期付款合算。

事實上，文中所提到的那些高額，極具隱藏性、迷惑性的收費條例正是美國在《信用卡持卡人權利法案》中修正或除去的條款。

這幾年，國內大中小城市的銀行門口，推銷信用卡的攤子比比皆是，推銷手段也五花八門。2002年6月25日，銀聯(lián)正式成為萬事達卡國際組織的會員，這意味著中國信用卡可以在世界各國通用。到2003年6月底，中國發(fā)卡金融機構已達91家，發(fā)卡數(shù)量達6億張，其中借記卡5.44億張、信用卡2499萬張。到2007年，借記卡與信用卡的發(fā)放累計10億張之多。中國僅用了三四年時間，發(fā)卡數(shù)量就趕上了美國。不難想象，接踵而至的將是持卡者消費透支，債務纏身。雖然不合理的收費條款會使銀行業(yè)績增高，但銀行壞賬的故事可能也將很快出現(xiàn)。

中國信用業(yè)者應謹慎，不要瘋狂，不要步美國后塵。

沈克明 旅美學者

《信用卡持卡人權利法案》的主要八項條款

1. 嚴禁發(fā)卡機構不公平地、隨心所欲地增加利率；

2. 讓消費者設定信貸額上限，停止對超額信貸收費 ；

3. 結束對及時繳納還款的持卡者不公平罰款 ；

4. 公平分配消費者的還付款；

5. 不可對持卡者搞截止日期噱頭；

6. 防止公司利用迷惑條款并毀壞消費者信用評級 ；

7. 保護弱勢消費者遠離高收費的次級信用卡；

8. 禁止向未成年人發(fā)放信用卡。