張　璐

不管是其不可阻擋的主流時尚入侵，還是實用方便快捷的性能，銀行卡早已細細碎碎地進入我們的生活。我們步入了“用卡時代”。如何充分利用這張小卡片，用它“錢生錢”，收獲使用中的“小驚喜”。每個精明的持卡人還要費費心思。

理財新招

在商場，超市刷卡，并不是新鮮事。不過，記者走訪本市幾大商場后發(fā)現(xiàn)，運用些技巧，持卡消費能夠賺得不少實惠。

經(jīng)常刷卡購物的王小姐欣喜地告訴記者，由于去年用一家銀行的銀行卡累計消費了8000元，銀行送給她一個精美的名牌錢包?！八⒖ㄙ徫锊坏奖?，而且還有禮品，使人感覺銀行的服務(wù)很周到。王小姐對刷卡購物頗有心得。人們在刷卡消費的同時，還能獲得真皮錢包、瑞士軍刀、高級化妝盒等。這對于愛逛街的女孩來講，有不小的誘惑。

市內(nèi)某銀行有關(guān)人士介紹，現(xiàn)在，銀行卡只有靠銀行營銷、管理來取悅于持卡人，培養(yǎng)客戶的忠誠度。研究用戶心理后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)用戶認為，銀行推出的禮物，獎品一定是檔次高的。因此，各家銀行通常選擇市場上的知名品牌，不惜血本攬客。

市內(nèi)某家銀行的職員說，禮物經(jīng)常在一些特殊節(jié)日中派送。記者注意到，除了周年消費積分，春節(jié)，情人節(jié)，中秋節(jié)等特殊節(jié)日，銀行也會推出各式各樣的促銷活動。還有的銀行在世界杯，亞運會之類的重大賽事前，舉辦消費積分抽獎，中獎?wù)呖梢杂H赴賽場觀看比賽。

如果您經(jīng)常刷卡購物，不妨在這樣的日子中，尋找這樣的幸運。

出游攻略

2009年的“五一”是國家調(diào)整節(jié)假日時間后的第二個“五一”假期。雖然還是短短的3天，但春暖花開，還是有很多人愿意外出游玩?；诎踩奖愕目紤]，刷卡消費顯然成了第一選擇。那么，怎么刷卡才最劃算呢?

對沒有辦理信用卡的消費者來說，外出游玩可以選擇刷儲蓄卡。麻煩的是，如果是在異地取款的話根據(jù)不同銀行的費率標(biāo)準(zhǔn)，每筆都要扣除相應(yīng)的手續(xù)費，所以建議只有儲蓄卡的朋友隨身攜帶少量現(xiàn)金。

一般來說，刷卡消費一族更青睞信用卡。由于各家發(fā)卡銀行會不時推出鼓勵信用卡刷卡消費的活動，以積分換禮品，以積分算折扣等名目繁多的優(yōu)惠項目吸引了大批忠實的卡民。很多銀行發(fā)行的信用卡都是雙幣卡，也給出境游玩購物帶來了極大的便利。但是，使用信用卡消費的卡民要理性節(jié)制，避免“刷卡時瀟灑，還款時頭大”。

對有計劃出境游的卡民，可以盡量挑選有“中國銀聯(lián)”服務(wù)標(biāo)志的商店進行消費，這樣刷卡的費率相對其它國際結(jié)算機構(gòu)要便宜。如果是去中國的香港，澳門，或者新加坡，泰國，韓國旅游，由于這些地方都已經(jīng)開通了銀聯(lián)，持卡人可直接刷人民幣卡來消費，這樣也不存在換匯手續(xù)費，方便很多。

另外，因為海外一些國家或商店可提供消費退稅的優(yōu)惠，在購物時卡民也應(yīng)問清楚是否有退稅的優(yōu)惠，保存好當(dāng)?shù)氐馁徫镄∑?，在離開當(dāng)?shù)貢r應(yīng)要導(dǎo)游協(xié)助完成退稅相關(guān)手續(xù)。

但是，由于五一黃金周時間壓縮，很多銀行也相應(yīng)調(diào)整了優(yōu)惠策略，或延長了刷卡優(yōu)惠的活動時間，或干脆不特別設(shè)定優(yōu)惠活動安排。打算使用信用卡出行消費的卡民需要關(guān)注發(fā)卡行是否有節(jié)日優(yōu)惠活動。

精明“宅人”

有了銀行卡，像交電話費、轉(zhuǎn)賬這些小事，在家就可以辦了，甚至采購各種生活用品，也可以來個“網(wǎng)上支付”。

現(xiàn)在很多銀行都建議客戶開通網(wǎng)上銀行，電話銀行或手機銀行等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)不僅可以方便個人或企業(yè)查詢賬戶收支明細，還可保障刷卡交易的安全性。另外，部分銀行對于未開通網(wǎng)上銀行的客戶，也提供了大眾版網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)，這對于不需要通過網(wǎng)絡(luò)交易但又需要經(jīng)常查詢工資明細或存取款明細的客戶就顯得非常便捷了。

電子銀行還可代收各類生活費用，例如水電費，燃氣費，固定電話費，手機費等，在假日里，各類收費網(wǎng)點營業(yè)時間通常會縮短一些，那么通過電子銀行就可輕松實現(xiàn)24小時繳費。只要開通了電子銀行，通過電話和網(wǎng)絡(luò)即可實現(xiàn)繳費，轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，不受營業(yè)時間、地點的限制。

現(xiàn)在的購物消費不僅僅局限于商場，超市當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)購物早已風(fēng)靡，開通網(wǎng)上銀行進行購物消費可確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全可靠。據(jù)工行相關(guān)業(yè)務(wù)人員介紹說，現(xiàn)在各大銀行在辦理網(wǎng)上銀行時，都為客戶提供了下載安全控件的途徑或電子口令卡，u盾等軟硬件工具，用來確保網(wǎng)絡(luò)支付密碼不被盜取。只要客戶正確匹配使用銀行卡及安全控件，電子口令卡等，即可保證交易過程的安全，全面做到網(wǎng)絡(luò)購物無憂。

對于部分假日出行的游客來說，電子銀行也是他們預(yù)定酒店，機票的一個好工具?，F(xiàn)在部分銀行聯(lián)合各大酒店及航空公司推出了很多優(yōu)惠活動，假日通過銀行卡預(yù)定酒店，機票，不但能獲得比平日里高幾倍的積分，還享有優(yōu)先預(yù)定或折扣優(yōu)惠?？蛻糁恍柙诔鲇吻叭ジ鞔筱y行網(wǎng)站查詢清楚，通過銀行客服電話及網(wǎng)站都可輕松預(yù)定。

電子銀行專業(yè)軟件還可為客戶分析，設(shè)計理財方案。通過各大銀行網(wǎng)站不僅能實現(xiàn)外匯實時查詢，還可通過電子銀行及時買賣外匯，豐富的信息量，圖表分析及交易指令處理等也讓網(wǎng)絡(luò)炒匯逐漸取代傳統(tǒng)外匯交易方式。對于穩(wěn)定理財?shù)睦习傩諄碚f，電子銀行不僅提供活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務(wù)，其通知存款理財服務(wù)也方便了客戶。存款時不約定存期，支取時提前通知銀行，即可獲得比活期更高的利息收益。

風(fēng)險防范

然而，伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速增長，各類銀行卡犯罪也相伴而生，并且銀行卡犯罪實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新。近期，信用卡套現(xiàn)，偽卡欺詐，ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險案件頻頻見國內(nèi)各大媒體。

當(dāng)前的銀行卡業(yè)面臨的風(fēng)險主要分為三大類，欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險及賬戶信息泄露風(fēng)險。

從欺詐風(fēng)險來看，近年來，中國銀行卡欺詐風(fēng)險案件有一定幅度增長，并且，欺詐手段不斷翻新，欺詐手法中除了短信詐騙等傳統(tǒng)手段外，今年“3.15”晚會重點報道了利用網(wǎng)絡(luò)病毒盜用持卡人信息等新手段。

從信用風(fēng)險來看，國內(nèi)信用卡市場的主要風(fēng)險指標(biāo)一直低于歐美，整體信用風(fēng)險尚不顯著。但是，美國在其信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展時忽視了風(fēng)險控制所造成的危機，應(yīng)成為我們的前車之鑒。

除此之外，銀行卡賬戶信息泄露的風(fēng)險也是重要風(fēng)險。整體上看，鑒于目前國內(nèi)銀行卡法律制度環(huán)境建設(shè)穩(wěn)步改善，各類銀行卡風(fēng)險僅僅初露端倪，整體風(fēng)險狀況仍處于較低水平。

中國社科院金融研究所研究員易憲容認為，中國銀行卡業(yè)務(wù)在法規(guī)制度，內(nèi)控管理，技術(shù)手段和風(fēng)險防控機制等方面還存在一些問題，并且與銀行卡風(fēng)險管理的需要相比，目前風(fēng)險管理的法律基礎(chǔ)比較薄弱，有關(guān)法律制度主要是關(guān)于某一類風(fēng)險的單項制度，缺乏對銀行卡風(fēng)險管理系統(tǒng)性的規(guī)范。

近日，人民銀行，銀監(jiān)會與公安部，工商總局等4部門聯(lián)合召開會議，研究加強銀行卡風(fēng)險管理，預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的政策措施?！般y行卡風(fēng)險重在防范，當(dāng)務(wù)之急是加快立法和建立跨部門防控長效機制?！币讘椚葜赋?。