韓　平　胡少華

2008年我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

總體情況

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社五類金融機(jī)構(gòu)。

2008年，我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2008年12月31日，共有175家區(qū)域性商業(yè)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，其中150家發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡歷年累計(jì)發(fā)行量達(dá)1.59億張。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡7469萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)67.04%。其中，新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡172萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)134.01%。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行ATM受理方實(shí)現(xiàn)交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實(shí)現(xiàn)POS交易（銷售點(diǎn)交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行累計(jì)布放ATM 3.76萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)49.98萬(wàn)臺(tái)。

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展具有以下主要特征：一是由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，越來(lái)越多的區(qū)域性商業(yè)銀行關(guān)注和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。截至2008年12月31日，已有32家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農(nóng)商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、大慶商行、重慶銀行等9家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。二是區(qū)域性商業(yè)銀行日益重視銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。寧波銀行開發(fā)了一系列聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡產(chǎn)品，并在區(qū)域性商業(yè)銀行中率先推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長(zhǎng)沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區(qū)域性商業(yè)銀行參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行。江蘇農(nóng)信、寧波銀行、長(zhǎng)沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務(wù)卡。三是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個(gè)省農(nóng)聯(lián)社和部分省郵政儲(chǔ)蓄的6.4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)，164家區(qū)域性商業(yè)銀行開通了發(fā)卡方業(yè)務(wù)，全年實(shí)現(xiàn)取款交易79.79億元。部分農(nóng)村信用社和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，已逐步成為我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的重要參與者。

跨行交易情況

2008年，我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)（見上頁(yè)圖1）。

2008年，我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。其中，12月份的交易筆數(shù)突破5000萬(wàn)筆，交易金額突破500億元（見上頁(yè)圖2）。

2008年，由于部分區(qū)域性商業(yè)銀行著力于信用卡業(yè)務(wù)，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數(shù)增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達(dá)463.1%（見上頁(yè)表1）。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國(guó)有四大商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱四大行）、11家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在成功筆數(shù)和交易金額份額上均呈現(xiàn)“三足鼎立”之勢(shì)。在交易額份額中，區(qū)域性銀行優(yōu)勢(shì)較為明顯，達(dá)到40.1%，比四大行高10個(gè)百分點(diǎn)。從增速來(lái)看，區(qū)域性商業(yè)銀行的筆數(shù)增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數(shù)與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個(gè)比例如此高，很可能是因?yàn)閰^(qū)域性商業(yè)銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級(jí)地市甚至縣及以下地區(qū)，這些客戶的信用卡知識(shí)比較缺乏，把信用卡作為取現(xiàn)的工具。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁(yè)的圖6）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數(shù)增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達(dá)72.5%（見上頁(yè)表3）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡跨行交易筆數(shù)占全部跨行交易筆數(shù)的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)為2.94億筆,同比增長(zhǎng)26.5%；交易金額1197億元，同比增長(zhǎng)49.6%(見下面表4)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)為1.63億筆,同比增長(zhǎng)32.65%，交易金額3091億元，同比增長(zhǎng)83.4%(見下面表5)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁(yè)圖11和圖12）。

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱，銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，專業(yè)人才較少；二是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小，客戶資源相對(duì)也較少，難以形成規(guī)模效益和品牌優(yōu)勢(shì)；三是區(qū)域性商業(yè)銀行在公司治理、經(jīng)營(yíng)管理等方面較為落后，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷能力相對(duì)較弱；四是銀監(jiān)會(huì)對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件較高；不少區(qū)域性商業(yè)銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產(chǎn)比例、貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業(yè)務(wù)的要求；五是受全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)部分消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和收入水平的預(yù)期不太樂(lè)觀，消費(fèi)日趨謹(jǐn)慎，這也將制約我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)面臨廣闊的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

黨和政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主銀行卡品牌建設(shè)

黨和政府從改善金融服務(wù)、維護(hù)金融安全的高度，重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和銀行卡品牌建設(shè)，并且積極采取措施，支持和推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主品牌建設(shè)，這將極大地促進(jìn)我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)自主品牌又好又快地發(fā)展提供了廣闊的空間

按照我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前的發(fā)展速度，到2012年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量有望達(dá)到5萬(wàn)億美元，進(jìn)出口總額有望達(dá)到4.5萬(wàn)億美元，社會(huì)商品零售總額有望達(dá)到15萬(wàn)億元人民幣，進(jìn)出境人數(shù)將超過(guò)1億人次。這無(wú)疑為區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。

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區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)潛力十分巨大

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供信貸支持。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整。國(guó)有企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)的比重會(huì)繼續(xù)下降，民營(yíng)企業(yè)、私人企業(yè)的比重會(huì)進(jìn)一步上升，這為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個(gè)體工商戶客戶保持長(zhǎng)期緊密的合作關(guān)系，繼續(xù)在地方銀行卡市場(chǎng)中扮演重要角色。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社的改制和重組將完善其治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

2004年以來(lái)，在當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門推動(dòng)下，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開始重組改制。截至2008年12月31日，全國(guó)已有30個(gè)省（區(qū)、市）開展深化農(nóng)村信用社改革工作。目前主要有三種省級(jí)管理模式：27個(gè)?。▍^(qū)、市）組建省級(jí)農(nóng)聯(lián)社，北京、上海、深圳等11家農(nóng)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，天津設(shè)立市、區(qū)（縣）兩級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行。重組改制后的城市商業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社在公司治理、經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制機(jī)制方面有效增強(qiáng)。

區(qū)域性商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者將極大地促進(jìn)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國(guó)銀行業(yè)的逐步對(duì)外開放，我國(guó)很多區(qū)域性商業(yè)銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國(guó)已經(jīng)有10余家區(qū)域性商業(yè)銀行成功引進(jìn)境外投資者的戰(zhàn)略投資。從目前我國(guó)一些銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的情況來(lái)看，這些戰(zhàn)略投資者都非常關(guān)注我國(guó)國(guó)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，一些戰(zhàn)略投資者還把信用卡業(yè)務(wù)作為合作的切入點(diǎn)，如花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰(zhàn)略投資者在信用卡業(yè)務(wù)方面的豐富經(jīng)驗(yàn)與區(qū)域性商業(yè)銀行本土客戶優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)能實(shí)現(xiàn)真正的“雙贏”，將極大地促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加快我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

進(jìn)一步加快推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，尤其是二級(jí)地市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用再上新臺(tái)階

目前，我國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，但相對(duì)而言，二級(jí)地市及以下地區(qū)銀行卡受理環(huán)境還較差，而很多區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都分布在二級(jí)地市，當(dāng)?shù)劂y行卡受理環(huán)境直接制約著當(dāng)?shù)貐^(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，進(jìn)一步加快推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，尤其是二級(jí)地市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，有助于提高區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求

截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行受理銀行卡的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到8.8萬(wàn)個(gè)，約占全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的44.48%。其中，城市商業(yè)銀行及城市信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7187個(gè)，農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)74483個(gè)，農(nóng)村合作銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4280個(gè)，農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1929個(gè)。另外，區(qū)域性商業(yè)銀行有自身的優(yōu)勢(shì)，如貼近市民，貼近消費(fèi)者，有地方政府的支持等，因此，區(qū)域性商業(yè)銀行要揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶的需求。農(nóng)村信用合作社很大一部分客戶是農(nóng)民和外出的務(wù)工人員，因此，農(nóng)村信用合作社銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要充分考慮農(nóng)民的需求，積極進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，13億人口就有9億農(nóng)民?！笆晃濉币?guī)劃明確提出要全面深化農(nóng)村改革，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而作為與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的農(nóng)村信用社，更應(yīng)抓住機(jī)遇，改善農(nóng)村金融服務(wù)，開發(fā)出方便農(nóng)民隨貸隨取的銀行卡特色產(chǎn)品，在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)，增加農(nóng)村信用社的收入。

積極鼓勵(lì)和推動(dòng)符合條件的區(qū)域性商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，改善銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2003年以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前，我國(guó)已有14家全國(guó)性商業(yè)銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國(guó)信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.224億張，但信用卡發(fā)卡量在我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場(chǎng)將獲得快速發(fā)展，這對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社一定要抓住機(jī)遇，創(chuàng)造條件，加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足客戶需求。農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶，要針對(duì)農(nóng)民設(shè)計(jì)出農(nóng)戶小額貸款特色信用卡。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社要借助第三方力量，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展

應(yīng)借助第三方力量，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，降低發(fā)卡成本，提高銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。銀聯(lián)體系的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理服務(wù)可幫助區(qū)域性商業(yè)銀行減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。為了重點(diǎn)幫助區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)協(xié)調(diào)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司，專門為區(qū)域性商業(yè)銀行提供專業(yè)化的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等各種解決方案。目前，銀聯(lián)數(shù)據(jù)已成功為興業(yè)銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業(yè)銀行等幾十家客戶銀行提供了發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務(wù)，幫助這些銀行解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過(guò)高的問(wèn)題，有效降低了信用卡經(jīng)營(yíng)成本。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包方面所具有的先進(jìn)系統(tǒng)、發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)和良好服務(wù)，將為區(qū)域性商業(yè)銀行進(jìn)入信用卡市場(chǎng)提供切實(shí)有效的幫助。

加大銀行卡宣傳力度，讓更多的消費(fèi)者使用銀行卡

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，銀行卡的持有人結(jié)構(gòu)已經(jīng)由中高收入群體向社會(huì)各階層擴(kuò)展，銀行卡的受理范圍也逐步從城區(qū)向農(nóng)村延伸。我們應(yīng)在不斷優(yōu)化用卡環(huán)境的同時(shí)，加強(qiáng)銀行卡宣傳力度，尤其是要加強(qiáng)二級(jí)地市及以下地區(qū)的銀行卡宣傳力度，普及銀行卡知識(shí)，讓更多的人民群眾接受和使用銀行卡。

(作者單位：中國(guó)銀聯(lián))