朱米均

摘要:使用非現(xiàn)金支付工具不僅節(jié)約社會交易成本,也能有效地抑制現(xiàn)金洗錢等違法犯罪活動,促進經(jīng)濟金融的穩(wěn)定發(fā)展,但目前的使用成本、受理環(huán)境、結(jié)算知識和安全顧慮等因素制約了它的大力推廣。為此,必須從降低使用成本、優(yōu)化軟硬件環(huán)境、加強信用體系建設(shè)和加大支付工具宣傳力度等四個方面來予以應(yīng)對。

關(guān)鍵詞:非現(xiàn)金支付;推廣;制約因素

中圖分類號:F830.4文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)29-0145-02

隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展,我國逐漸推廣了一系列的非現(xiàn)金支付工具,如銀行卡、銀行匯票、本票、匯兌等,但除了銀行卡,其他非現(xiàn)金支付工具在我國的發(fā)展較為緩慢。為充分了解影響非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,筆者對各種支付工具在海南的使用情況進行了問卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷800份,發(fā)放對象為?？?、三亞、部分縣城以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民。

一、海南省非現(xiàn)金支付工具推廣現(xiàn)狀

2008年,我國使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆,全年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆,同比增長18.1%。截至2008年末,我國銀行卡發(fā)卡總量18億張,人均持卡1.36張,銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,銀行卡已成為我國居民消費最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。

對海南省來說,2008年,全省使用非現(xiàn)金支付工具發(fā)生支付業(yè)務(wù)1.2億筆,比2007年增長17%。其中銀行卡業(yè)務(wù)10 721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據(jù)業(yè)務(wù)424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等業(yè)務(wù)880.89萬筆,比2007年下降40.51%?？梢?海南省銀行卡業(yè)務(wù)與全國一樣,得到了迅速的發(fā)展,但其他非現(xiàn)金支付工具的使用則呈現(xiàn)出下降的趨勢。

二、制約海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的因素分析

為了找出影響海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,我們在問卷中對居民在日常生活中使用現(xiàn)金交易的原因給出五個選項(要求被調(diào)查者僅選擇一項):A.使用現(xiàn)金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費、手續(xù)費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環(huán)境);C.對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉(結(jié)算知識);D.對網(wǎng)上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其他。調(diào)查結(jié)果顯示,影響海南省居民選擇非現(xiàn)金支付工具的因素主要有以下四點:

(一)非現(xiàn)金支付工具使用成本相對較高,是影響人們選擇的最主要原因

《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續(xù)費等,環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、成本高;目前,大額現(xiàn)金取款尚未收費,現(xiàn)金結(jié)算成本低。這使得很多個人和私營業(yè)主偏好于現(xiàn)金交易。調(diào)查結(jié)果顯示,39.88%的被調(diào)查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因為使用現(xiàn)金沒有年費、手續(xù)費等交易費用,因而偏向選擇現(xiàn)金作為交易支付工具,可見,在選擇現(xiàn)金或其他支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。非現(xiàn)金支付工具的交易成本是影響其在海南推廣應(yīng)用的主要原因。

(二)非現(xiàn)金支付工具使用的受理環(huán)境有待改善

調(diào)查結(jié)果顯示,31.75%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。受理環(huán)境影響人們對支付工具的選擇還可以從“不同地域非現(xiàn)金支付工具使用情況”的調(diào)查項中得到證明,其結(jié)果顯示,海南省居民使用最多的非現(xiàn)金支付工具是銀行卡和網(wǎng)上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網(wǎng)上支付、電話銀行、票據(jù)和其他類別支付工具使用的地域差異較為明顯,其中網(wǎng)上支付和電話銀行在?？诘氖褂妙l率最高,分別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的3.1倍和10.7倍;票據(jù)在縣城的應(yīng)用最為廣泛,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民則青睞于其他類支付工具,使用人數(shù)是?？诰用竦?.2倍(如圖2)。由此可見,非現(xiàn)金支付工具在?？谕茝V應(yīng)用的較好,而在包括三亞在內(nèi)的其他市縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然較為傾向于包括現(xiàn)金在內(nèi)的其他類支付工具。

究其原因,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具的硬件設(shè)施投放不足,受理環(huán)境不佳。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不均衡,銀行卡交易和網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區(qū)的配備很不平衡。大部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)由于缺少非現(xiàn)金交易所需的硬件條件,只能采用現(xiàn)金結(jié)算方式進行交易。調(diào)查表明,與我國經(jīng)濟、社會發(fā)展的“二元”特征類似,在支付結(jié)算環(huán)境上也呈現(xiàn)出城市與農(nóng)村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調(diào)查中極少使用非現(xiàn)金支付工具的比例,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占比高達47.93%,是?？诘?.4倍,三亞的3.5倍,縣城的2.6倍。(如圖3)

(三)非現(xiàn)金支付工具安全性有待進一步提高

現(xiàn)金作為一種支付工具具有無信用風(fēng)險性、匿名性、直接支付性和終結(jié)性特點,而非現(xiàn)金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業(yè)信用和個人信用而存在,但由于我國誠信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴(yán)格,導(dǎo)致信用風(fēng)險成為非現(xiàn)金支付工具發(fā)展面臨的最大風(fēng)險。近年來,屢屢發(fā)生的信用卡詐騙、網(wǎng)銀賬號被盜等事件更加大了人們對非現(xiàn)金支付工具的疑慮和擔(dān)心。如圖1所示,12.38%的被調(diào)查者對非現(xiàn)金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易。

(四)居民支付結(jié)算知識較為缺乏

調(diào)查結(jié)果顯示,13%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉”。由于金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識存在偏差,對非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性缺乏了解。部分居民甚至從未進行過非現(xiàn)金交易,對非現(xiàn)金交易缺乏安全感,從而在商品交易中偏好于現(xiàn)金結(jié)算方式。可見,海南省對支付結(jié)算知識的宣傳普及,特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的普及仍然任重而道遠。

此外,部分個體工商戶和小型企業(yè)為逃避銀行收貸收息和政府稅收征管,達到偷逃稅款、逃廢債務(wù)的非法目的,大量使用現(xiàn)金交易,有意識地抗拒票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的使用,從而嚴(yán)重制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣。

三、大力推廣非現(xiàn)金支付工具的對策建議

(一)加大非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新力度,降低使用成本

一是結(jié)合海南省實際,加大非現(xiàn)金支付工具的使用和創(chuàng)新力度。銀行機構(gòu)要不斷完善網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發(fā)適合城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟社會特點的支付工具,滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務(wù)創(chuàng)新力度,增強支付產(chǎn)品營銷能力。采取優(yōu)惠措施加快發(fā)展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現(xiàn)金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術(shù)升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現(xiàn)金支付工具的使用成本,提高單位和個人對非現(xiàn)金支付工具的使用意愿。

(二)積極規(guī)范,優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具使用的軟硬件環(huán)境

一是人民銀行要加強對非現(xiàn)金支付體系發(fā)展的統(tǒng)籌和指導(dǎo),密切關(guān)注支付領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢,總結(jié)借鑒發(fā)達國家和地區(qū)的先進經(jīng)驗,積極研究和推動落實非現(xiàn)金支付體系的建設(shè)規(guī)劃;二是要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強中央銀行會計核算系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用,為非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展搭建更好的平臺[1];三是傾斜政策,加大對農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算工作的幫扶力度,積極支持符合條件的農(nóng)村信用聯(lián)社開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣性的增長需要;四是各金融機構(gòu)應(yīng)加大ATM機等硬件設(shè)備在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環(huán)境,方便銀行卡的使用。

(三)加強支付信用體系建設(shè),確保支付資金安全

首先,在信用建設(shè)上:一要加大信用信息采集力度,完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,為政府管理部門、金融機構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺;二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環(huán)境;三要加強結(jié)算管理中違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)能力和懲處力度,加大對簽發(fā)空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。其次,在資金安全方面:一要明確銀行機構(gòu)和客戶之間在電子支付業(yè)務(wù)中的權(quán)利和責(zé)任,規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)操作流程和控制程序,履行規(guī)定的支付信息保密義務(wù);二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認(rèn)、業(yè)務(wù)類型限制、金額限制的措施來提高電子支付產(chǎn)品的安全性;三要強化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)急管理,因地制宜地制定有針對性的應(yīng)急方案,并在平時做好應(yīng)急演練工作,檢驗和提高實戰(zhàn)應(yīng)變能力,確保支付資金安全[2] 。

(四)加大非現(xiàn)金支付工具宣傳力度,引導(dǎo)社會公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

鑒于居民支付結(jié)算知識的缺乏,人民銀行和金融機構(gòu)應(yīng)加大支付結(jié)算知識在社會上的普及力度,加強對各類支付工具的宣傳推廣,采用各種形式向機關(guān)、企事業(yè)單位和普通居民推介非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)越性,讓社會公眾了解各種非現(xiàn)金支付工具的特點和功能,掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點。同時,要充分發(fā)揮各金融機構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢,加強柜面引導(dǎo),將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細說明,逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好,培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣,創(chuàng)造有利于非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用的社會環(huán)境。