呂　勇　施　蓓

如果說網(wǎng)上銀行是國內(nèi)銀行未來經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么第三方支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。所謂第三方支付，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著網(wǎng)上購物人群的增長，第三方支付已經(jīng)越來越成為一個(gè)擁擠的行業(yè)，目前至少有40家企業(yè)正在網(wǎng)上展開激烈地競爭。據(jù)中國工商銀行電子銀行部市場推廣處負(fù)責(zé)同志透露，工行僅依靠網(wǎng)上銀行建設(shè)一項(xiàng)，就替代了大約4000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了將近40億元人民幣。2004年以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為國內(nèi)銀行業(yè)開展網(wǎng)上收費(fèi)業(yè)務(wù)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)、提供網(wǎng)上交易服務(wù)的最主要的形式；而網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的主要資金收付形式已經(jīng)成為國內(nèi)各大銀行迎接新的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的必然選擇。第三方支付作為新生事物，在監(jiān)管法規(guī)和制度建設(shè)上相對滯后，容易造成第三方支付過程中出現(xiàn)沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)，客戶權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)問題。加強(qiáng)第三方支付監(jiān)管刻不容緩。

第三方支付的監(jiān)管難點(diǎn)

一是缺乏針對第三方支付監(jiān)管的法律法規(guī)。目前，涉及網(wǎng)上支付的法律只有《中華人民共和國電子簽名法》，解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題，規(guī)章只有人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》?！峨娮又Ц吨敢穫?cè)重點(diǎn)在銀行和客戶，主要是對企業(yè)和個(gè)人支付行為的安全監(jiān)管，對第三方支付平臺（非銀行交易平臺）的監(jiān)管并沒有大量涉及。雖然在一定程度上《電子支付指引》涉及了作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的網(wǎng)上支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，但對其業(yè)務(wù)的規(guī)范仍有很多不足，僅是對商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范與引導(dǎo)，對第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的地位、服務(wù)規(guī)范、安全保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等還缺乏規(guī)定。

二是缺乏對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。據(jù)淘寶網(wǎng)的資料，2006年全年，淘寶網(wǎng)交易總額突破169億元人民幣，與上年同期80.2億元的交易額增長了110％，超過易初蓮花（100億元）、沃爾瑪（99.3億元）在華的全年?duì)I業(yè)額。淘寶網(wǎng)的支付寶，也因此成為中國最引人注目的電子支付工具。2007年1月，網(wǎng)上有帖子稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認(rèn)為是“競爭對手造謠”，但從中反映出電子支付工具的資金沉淀監(jiān)管存在空白點(diǎn)。

許多用戶在電子支付工具的賬戶中有余額，由此產(chǎn)生的資金沉淀不可避免。這是行業(yè)普遍問題，只是支付寶的交易量最大，問題最為醒目。而目前依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個(gè)不直接經(jīng)手管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。

三是缺乏對第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管。網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。

四是客戶權(quán)益保護(hù)成為難點(diǎn)。由于網(wǎng)上支付無論從其系統(tǒng)設(shè)計(jì)還是業(yè)務(wù)流程（支付環(huán)節(jié)）來看都比現(xiàn)金或其他非現(xiàn)金支付方式復(fù)雜，對消費(fèi)者的行為要求也相對較高（如要求消費(fèi)者具有一定網(wǎng)絡(luò)瀏覽能力），網(wǎng)上支付中介可以利用這種信息技術(shù)和業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢損害消費(fèi)者利益，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險(xiǎn)很難控制，對客戶的權(quán)益保護(hù)和交易糾紛的處理或成難點(diǎn)。

可資借鑒的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

美國模式。美國對第三方網(wǎng)上支付平臺實(shí)行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦和州兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。

歐盟模式。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引。第一個(gè)指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項(xiàng)指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和在歐盟內(nèi)的通用性。后兩個(gè)指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》。

新加坡、香港(地區(qū))模式。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(FSC)，于1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。

臺灣(地區(qū))模式。臺灣的票據(jù)法在全球都處于領(lǐng)先地位，所以臺灣對網(wǎng)上支付中使用電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》，《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》以及《申請電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》等等。

應(yīng)對第三方支付監(jiān)管缺位的措施

一是盡快出臺監(jiān)管的法律和政策。適時(shí)出臺對第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)及政策，保障第三方支付市場的健康運(yùn)行和發(fā)展，可以借鑒歐盟模式，參照其在2000年10月發(fā)布的關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)的兩個(gè)指令，全面規(guī)定電子貨幣機(jī)構(gòu)的開業(yè)、經(jīng)營和審慎監(jiān)管要求，詳細(xì)規(guī)定電子貨幣的概念及可回贖性、電子貨幣機(jī)構(gòu)的自有資金、初始資本金要求和持續(xù)資金要求、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、投資活動(dòng)限制、主管當(dāng)局對既有要求的遵守情況的核查，以及電子貨幣機(jī)構(gòu)必須遵守的其他指令如反洗錢指令的執(zhí)行情況等。

二是加強(qiáng)安全性監(jiān)管，擴(kuò)大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上題上，可以采用很多國家當(dāng)前采用的方式，由專門的基金公司負(fù)責(zé)管理沉淀資金。再次，嚴(yán)格限制第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，有效控制第三方支付平臺的支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，要求第三方機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的審計(jì)制度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三是強(qiáng)化第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管。（１）規(guī)范牌照發(fā)放，為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起，為整個(gè)商務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）加強(qiáng)行業(yè)自律，鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會，一方面可以加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范，另一方面可以通過行業(yè)協(xié)會促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行）□