吳燕爾

摘要:本文從涵義、創(chuàng)新性和現(xiàn)實意義等方面初步解析寧波市區(qū)信用聯(lián)社最新推出的“兩權一房”抵質押貸款。該舉措將集體股份經(jīng)濟合作社股權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權以及農(nóng)村住房作為抵押品,納入農(nóng)村有效擔保物范圍,這在全國范圍內(nèi)尚屬首次。“兩權一房”抵質押貸款對于盤活農(nóng)村農(nóng)民資產(chǎn),提升農(nóng)戶資信水平,對緩解目前農(nóng)村融資困境提供了有效的解決辦法。

關鍵詞:兩權一房;抵押貸款;農(nóng)村金融;浙江省

統(tǒng)計顯示,中國農(nóng)村約1.2億農(nóng)戶有貸款需求,但農(nóng)村信用社的小額信用貸款的滿足率僅達到60%。探索和推進貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要, 直接服務于“三農(nóng)”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品,已經(jīng)成為金融體制改革和社會主義新農(nóng)村建設中的重要環(huán)節(jié)。

2009年4月15日,寧波市區(qū)聯(lián)社與寧波市江北區(qū)政府合作打包推出股份經(jīng)濟合作社股權質押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權質押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款(簡稱“兩權一房”)試點貸款。股份經(jīng)濟合作社股權、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村住房是現(xiàn)代農(nóng)民擁有的最重要的生產(chǎn)生活資料,如果能很好地將其利用起來,必將很大程度上緩解農(nóng)村農(nóng)民貸款難的問題,為新農(nóng)村建設提供資金保障,盤活農(nóng)村農(nóng)民資產(chǎn),為農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展服務。

一、“兩權一房” 抵押貸款涵義之解讀

“兩權一房“是指股份經(jīng)濟合作社股權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和農(nóng)村住房。

股份經(jīng)濟合作社股權質押貸款是指對符合條件的自然人發(fā)放的,用于個人消費或從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營、投資資金需求,并以借款人或第三人持有的股份經(jīng)濟合作社股權作質押的一種貸款。對股權持有人股權質押貸款的金額,最高可達其所提供質押股權面額的80%。貸款期限最長為一年。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權質押貸款是以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權人為服務對象,是寧波市區(qū)信用合作聯(lián)社對江北區(qū)符合條件的自然人發(fā)放的,用于滿足生產(chǎn)、經(jīng)營資金需求,并以本人或者第三人的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權作抵押的一種貸款方式。貸款金額最高可達其所提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權質押評估價值的60%,其價值則由該區(qū)街道(鎮(zhèn))農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉中心認定。貸款期限靈活,根據(jù)生產(chǎn)周期和實際經(jīng)營需求確定。

農(nóng)村住房抵押貸款是市區(qū)信用聯(lián)社對江北轄區(qū)內(nèi)擁有農(nóng)村住房所有權的具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的,以農(nóng)村住房抵押貸款擔保方式申請貸款的一種貸款方式。需要指出的是,由于農(nóng)村住房的土地只有使用權,因此在抵押貸款之前,必須先取得江北區(qū)建設部門負責辦理的農(nóng)村住房抵押貸款申請核準表。貸款額度根據(jù)該住房在抵押期內(nèi)的折舊、價格變化及處理費用等情況確定,原則可達評估價值的60%。貸款期限較長,短期貸款最長可達一年;中長期貸款一般為1至3年;最長不超過5年。

二、“兩權一房” 抵押貸款創(chuàng)新性淺析

“兩權一房”抵質押貸款把農(nóng)民的股份經(jīng)濟合作社股權、土地承包經(jīng)營權,以及農(nóng)村住房都納入農(nóng)村有效擔保物范圍,一舉盤活了農(nóng)村的“靜態(tài)資本”。農(nóng)村“兩權一房”抵質押貸款是政銀合作破解農(nóng)民貸款難題的突破性舉措,國內(nèi)知名“三農(nóng)”問題專家、省政府咨詢委“三農(nóng)”發(fā)展組組長顧益康認為:江北區(qū)推出農(nóng)村“兩權一房”抵質押貸款,此舉在全國開了先河,將對我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌配套改革產(chǎn)生深遠影響。

在農(nóng)村“雙創(chuàng)”背景下,當前百分之七八十的農(nóng)戶有經(jīng)營性收入,這些農(nóng)民對資金的需求量很大,但往往因為缺乏抵押物而很難獲得銀行貸款。如何讓農(nóng)村的靜態(tài)資產(chǎn)得到激活,破解農(nóng)民貸款難問題成為寧波市區(qū)聯(lián)社深入學習實踐科學發(fā)展觀活動的重要載體。年初以來,聯(lián)社組織人員深入基層農(nóng)村調研的基礎上,向政府提出了開展農(nóng)村“兩權一房”抵質押貸款的方案,得到了江北區(qū)委、區(qū)政府的高度重視,專門組成了由區(qū)委副書記掛帥,區(qū)委辦、市區(qū)信用聯(lián)社、農(nóng)水局、國土局、建設局、農(nóng)水局、法院等單位負責人為成員的農(nóng)村“兩權一房”抵質押貸款工作領導小組,出臺了《江北區(qū)農(nóng)村“兩權一房”抵(質)押貸款工作的試行意見》,從政策層面、操作層面解決了信用社在辦理農(nóng)民的股份經(jīng)濟合作社股權、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村住房抵質押貸款過程中的評估、抵押、流轉等問題。

寧波市區(qū)信用聯(lián)社江北區(qū)農(nóng)村“兩權一房”抵質押貸款實現(xiàn)了以下三方面的突破:

首先,“兩權一房”抵質押貸款突破了農(nóng)村住房流轉的問題。《江北區(qū)農(nóng)村“兩權一房”抵(質)押貸款工作的試行意見》(簡稱“試行意見”)明確“對于用于貸款抵押的農(nóng)村住房,需經(jīng)農(nóng)村住房所在地的村民委員會作出同意住房抵押和流轉的書面承諾,按照‘地隨房走的原則,在辦理房產(chǎn)抵押登記之后,允許集體土地使用權和房產(chǎn)在同村范圍內(nèi)流轉變現(xiàn)。國土、建設部門對流轉后的農(nóng)村住房要及時予以辦理土地使用權證和房屋產(chǎn)權證的過戶、變更手續(xù)。鼓勵推行農(nóng)村宅基地退出機制,農(nóng)戶退出宅基地后,允許跨街道(鎮(zhèn))購買推出拍賣的農(nóng)村宅基地,并給予確權?！?/p>

其次,“兩權一房”抵質押貸款突破了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉的問題?！霸囆幸庖姟泵鞔_農(nóng)村土地承包經(jīng)營權可以作為抵質押物品,農(nóng)水局為土地承包權的抵押、流轉管理部門,負責辦理抵押登記手續(xù),如產(chǎn)生風險,可由當?shù)卮寤刭彙?/p>

最后,“兩權一房”抵質押貸款突破了農(nóng)民股權的可轉讓和回購問題。由于原各村章程中均有“股權不得抵押、轉讓”條款,“試行意見”明確各村可召開村民代表大會,修改“股權不得抵押、轉讓”條款,并形成股權質押貸款產(chǎn)生不良后由本村回購股權的決議。

三、“兩權一房”抵質押貸款的現(xiàn)實意義

(一)解決農(nóng)民融資瓶頸,激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情

農(nóng)村經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好壞直接關系到新農(nóng)村建設、構建和諧社會能否順利推進。當前,發(fā)展后勁不足等諸多困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的問題不容回避。發(fā)展后勁乏力,很關鍵的一個原因就是農(nóng)村貸款難。

隨著我們國家城市化進程的加快,農(nóng)村的大量土地被征用,新農(nóng)村建設的主體——新型農(nóng)民,在收入提高的同時,對經(jīng)營多元化意愿更為強烈。這一群體已成農(nóng)村個私民營經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結構調整的主力軍。他們有更強烈的創(chuàng)業(yè)發(fā)展和自主參加新農(nóng)村建設的愿望,對金融機構的貸款需求正迅速增長,但是現(xiàn)階段這部分人群很難從銀行得到貸款支持。據(jù)了解,在寧波市江北區(qū),有許多農(nóng)戶迫切希望獲得更多的資金支持,來幫助他們創(chuàng)業(yè),拓寬致富道路。但在新農(nóng)村建設中,由于所有集體資產(chǎn)僅為集體所有,金融機構無法辦理抵押,農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營中資金短缺、貸款難的問題成為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富路上的瓶頸。農(nóng)民貸款難,歸根結底就是因為:缺乏有效抵(質)押物。

“兩權一房”抵質押貸款的推出可以有效解決農(nóng)民因為缺乏有效抵(質)押物而遇到的貸款難問題。寧波市區(qū)聯(lián)社推出的“兩權一房”抵質押貸款服務,有力地支持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè),為農(nóng)民籌集資金提供了一條重要渠道。

(二)刺激農(nóng)戶的潛在金融需求,促進農(nóng)村經(jīng)濟潛力進一步釋放

中國經(jīng)濟正處在高增長時期,巨大的資金需求是可以預見的。但目前的情況是:按常理,農(nóng)村金融市場的主要需求是農(nóng)民的生活、生產(chǎn)、發(fā)展需求;次要需求才是農(nóng)村工商業(yè)企業(yè)的生存和發(fā)展需求。而現(xiàn)在由于農(nóng)民潛在需求并末萌發(fā),導致我國大部分農(nóng)村資金需求就出現(xiàn)當前嚴重“錯位”現(xiàn)象;從顯性需求上看,農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)對資金的需求量明顯高于、三產(chǎn)業(yè)。因此,要想從根本上刺激農(nóng)村資金需求,小僅要大力發(fā)展農(nóng)村的非農(nóng)產(chǎn)業(yè),更要引導和刺激農(nóng)民戶的各項潛在金融需求,使其大規(guī)模激發(fā)和釋放。

浙江省經(jīng)濟發(fā)展水平相對領先,農(nóng)村地區(qū)也不例外。農(nóng)戶的資金需求層次和規(guī)模相對其他地區(qū)相對較高,“兩權一房”中的股份經(jīng)濟合作社股權相對于其他地區(qū),其預期現(xiàn)金流更加穩(wěn)定,價值更高。因此,有效利用這一資產(chǎn),可以進一步提升農(nóng)戶融資需求,促進我省農(nóng)村經(jīng)濟的潛力進一步釋放。

四、“兩權一房”抵質押貸款配套措施的完善

(一)出臺各項配套的貸款實施辦法

為解決貸款操作中的制度和政策問題,《江北區(qū)農(nóng)村“兩權一房”抵(質)押貸款工作的試行意見》(下稱簡稱《試行意見》)正式出臺,從政策層面、操作層面解決了信用社在辦理股份經(jīng)濟合作社股權、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村住房抵(質)押貸款過程中的評估、抵(質)押、流轉等問題。

(二)加快建立和完善農(nóng)村信用擔保機制

要采取“財政補貼推動化商業(yè)運作”的方式,建立地方政府主導型信用擔保公司,主要為農(nóng)村基礎設施建設、公共事業(yè)建設、困難群體提供信貸擔保;要以各類農(nóng)村專業(yè)合作組織為依托,吸納農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶參加,在財政政策優(yōu)惠的引導下,建立大戶主導型信用擔保公司,主要為農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)提供信貸擔保;要采取“政府牽頭、企業(yè)入股”的辦法,組織縣域企業(yè)按股份制的形式,建立骨干企業(yè)主導型信用擔保公司,主要為中小企業(yè)提供信貸擔保。通過構建不同類型的信用擔保公司,為信用社進入農(nóng)村市場疏通渠道,規(guī)避和減少信貸風險。

(三)建立“農(nóng)民監(jiān)督”機制

針對農(nóng)村信用社客戶眾多、群體效應大和信息不對稱的特點,通過選舉農(nóng)民代表成立“農(nóng)民監(jiān)督委員會”,對農(nóng)村信用社貸款的合法性、合規(guī)性、合理性及農(nóng)戶履行償貸義務實施有效的評議監(jiān)督,以增強貸款管理的透明度,促進農(nóng)村信用社提高民主管理意識,“兩權一房”抵質押貸款的管理漏洞,有效遏制頂名、冒名、假名及壘大戶貸款問題,把風險案件防范的關口前移,有效防范操作風險和案件隱患,為“兩權一房”抵質押貸款的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營提供有效的安全保障。

五、結語

寧波市區(qū)聯(lián)社推出的“兩權一房”抵質押貸款這一創(chuàng)新舉措,一方面有效解決了農(nóng)村貸款難的問題,為新農(nóng)村建設提供更有利的金融支持;另一方面,可以提升我省農(nóng)戶融資能力,進一步刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了有益的補充。

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(作者單位:浙江省寧波市市區(qū)信用聯(lián)社)