左光耀

2009年2月,中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔(dān)保公司開展合作有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》),要求加強銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱“銀行”)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作,取消與銀行合作的擔(dān)保機構(gòu)1億元人民幣以上的注冊資本金起點限制,解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題。筆者通過對懷化市的專題調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于銀行合作條件依然較高,億元以下?lián)９举Y金實力和擔(dān)保能力弱、資信度低,銀保雙方溝通少等多種原因,雙方開展業(yè)務(wù)合作仍存難點,中小企業(yè)尤其小企業(yè)“擔(dān)保難、貸款難”的問題仍難緩解。

一、億元以下?lián)C構(gòu)仍難與銀行開展合作

(一)銀保雙方行動遲緩反映冷淡,合作意愿不強。據(jù)對懷化市的調(diào)查,銀行和擔(dān)保機構(gòu)對《通知》反映冷淡,雙方繼續(xù)“互不往來”,沒有主動加強聯(lián)系與接觸,在審慎經(jīng)營的理念下,多家銀行表示仍只愿意與有實力的擔(dān)保機構(gòu)合作,與小型擔(dān)保公司建立合作關(guān)系的意愿不強。僅有農(nóng)村信用社按照省農(nóng)村信用聯(lián)社下發(fā)《關(guān)于做好轄內(nèi)擔(dān)保合作機構(gòu)推薦工作的通知》的要求,進行地方擔(dān)保機構(gòu)的擇優(yōu)篩選和推薦上報工作,待省聯(lián)社統(tǒng)一簽訂《業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》后下發(fā)各地農(nóng)信社自主選擇。但個別擔(dān)保機構(gòu)不配合農(nóng)村信用社提供財務(wù)報表等資料,考察篩選工作無從進行。由于小型擔(dān)保公司主要為小企業(yè)貸款提供擔(dān)保,個別行因經(jīng)營上的原因,小企業(yè)貸款基本停止,不能發(fā)放新的小企業(yè)、個體經(jīng)營貸款,與擔(dān)保公司合作形同虛設(shè)。如某銀行因小企業(yè)不良貸款率達(dá)100%,被總行叫停業(yè)務(wù),開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作成為空談。

(二)銀行合作“門檻”依然較高,小型擔(dān)保公司難以達(dá)到?！锻ㄖ啡∠松蟽|元的注冊資本起點限制,要求銀行加強與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作,但銀行在選擇合作擔(dān)保機構(gòu)時,仍然有較高的“門檻”。一是合作擔(dān)保機構(gòu)必須經(jīng)省級分行或省聯(lián)社審查批準(zhǔn);二是規(guī)定了實收資本及貨幣出資比例、信用等級、資產(chǎn)流動性、經(jīng)營財務(wù)狀況等較高標(biāo)準(zhǔn)。如湖南省農(nóng)村信用社選擇合作擔(dān)保機構(gòu)需達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn):市(州)注冊的實收資本不低于2000萬元,縣(市、區(qū))注冊的實收資本不低于1000萬元;實收資本中貨幣資金投入占比不低于70%;高管人員具備金融及相關(guān)行業(yè)三年以上的從業(yè)經(jīng)歷;資產(chǎn)流動性強,現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)80%以上;連續(xù)經(jīng)營兩年以上,無虧損記錄等。從懷化市現(xiàn)有擔(dān)保機構(gòu)的情況看,登記注冊的7家擔(dān)保公司,尚無1家擔(dān)保公司達(dá)到可以推薦上報的標(biāo)準(zhǔn),如市級擔(dān)保機構(gòu)注冊資本最高的只有1200萬元,縣級最高的309萬元,且存在貨幣資本少、撤回出資等問題;只有一家擔(dān)保機構(gòu)信用評級為A,其余沒有評級;具備金融及相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)營管理人員寥寥無幾;近兩年行業(yè)整體不景氣,盈利能力不強甚至連年虧損。

(三)地方小型擔(dān)保機構(gòu)處于“孤立無援”的弱勢地位,政策扶持少。從現(xiàn)狀看,地方小型擔(dān)保機構(gòu)多數(shù)屬私人投資,與“大銀行”相比處于明顯的弱勢地位。一是沒有明確的政府主管部門,不能積極為其“主張權(quán)益”和建立銀保合作交流平臺;二是沒有權(quán)威的監(jiān)管部門,目前對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管僅停留在銀監(jiān)會等部門以聯(lián)席會的方式進行協(xié)管,行業(yè)整體透明度和公信力不高;三是尚未成立行業(yè)協(xié)會,難以開展“內(nèi)聯(lián)外交”。目前,小型擔(dān)保機構(gòu)均未聯(lián)合成立擔(dān)保業(yè)協(xié)會的自律組織,統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則和行為規(guī)范尚未出臺,加強內(nèi)外溝通、協(xié)調(diào),統(tǒng)一行動和整體應(yīng)對尚屬空談。同時,政府對擔(dān)保機構(gòu)的注入資本、風(fēng)險補償、稅費減免等政策扶持少或難以落實兌現(xiàn),小型擔(dān)保機構(gòu)難以發(fā)展和壯大。

(四)與銀行在合作主要條款上分岐較大,合作關(guān)系難以建立。由于“小擔(dān)?！迸c“大銀行”地位懸殊,小型擔(dān)保機構(gòu)在貸款擔(dān)保合作談判中沒有“話語權(quán)”,只能被動接受銀行提出的條件要求,如全額繳納保證金、承擔(dān)全部風(fēng)險損失等。如兩家縣級農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司雖經(jīng)地方政府及部門、人民銀行的多次協(xié)調(diào)、溝通,但因存入保證金、擔(dān)保放大倍數(shù)等存在較大分岐而

難以與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系。

二、地方小型擔(dān)保機構(gòu)與銀行仍難合作的影響分析

(一)銀行貸款“缺擔(dān)?！?、“重抵押”,信貸營銷困難,結(jié)構(gòu)不合理。在嚴(yán)防信貸風(fēng)險嚴(yán)厲責(zé)任追究的約束下,銀行在發(fā)放貸款時一般要求抵押擔(dān)保。在擔(dān)保機構(gòu)與銀行難合作,企業(yè)單位擔(dān)保誠信度低的情況下,銀行貸款尤其對中小企業(yè)的貸款傾向于采取房地產(chǎn)等抵押的形式,被外界形象地喻為“典當(dāng)”現(xiàn)象。2008年懷化市金融機構(gòu)向小企業(yè)貸款發(fā)放額中,抵押貸款占43.4%,較2006年提高12.8個百分點。同時,由于缺乏有效抵押品和增信擔(dān)保的融資平臺,金融機構(gòu)難以尋找好的項目、好的企業(yè)發(fā)放貸款,“貸款難”問題突出,以致形成爭相營銷少數(shù)大項目、壟斷行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè),導(dǎo)致貸款“壘大戶”、“存短貸長”期限錯配等問題。

(二)地方小型擔(dān)保機構(gòu)難以走出困境,擔(dān)保業(yè)畸型發(fā)展。銀監(jiān)會2006年5月制定的擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作注冊資本“億元門檻”使尚在“襁褓”中的地方小型擔(dān)保機構(gòu)遭遇“寒冬”,陷入發(fā)展困境甚至歇業(yè)關(guān)閉。取消“億元門檻”限制,擔(dān)保業(yè)發(fā)展看到了希望,但如果擔(dān)保機構(gòu)仍難與銀行建立合作關(guān)系,目前與3家農(nóng)村信用社合作的3家擔(dān)保機構(gòu)因達(dá)不到合作條件面臨“摘牌”危險,地方小型擔(dān)保機構(gòu)很難拓展“銀行貸款擔(dān)?！边@一主業(yè),只能為民間借貸提供擔(dān)保,甚至違規(guī)放貸,畸型發(fā)展。

(三)中小企業(yè)貸款“擔(dān)保難”,融資瓶頸難破解資金緊張。銀保合作關(guān)系難以建立的最大受害者是中小企業(yè)等弱勢主體,“擔(dān)保難”成為中小企業(yè)尤其小企業(yè)“難貸款”的“致命傷”。抽樣調(diào)查82%的小企業(yè)表示申請貸款未獲批準(zhǔn)的主要原因是缺乏擔(dān)保。受世界金融危機拖累實體經(jīng)濟的影響,中小企業(yè)陷入生產(chǎn)經(jīng)營困境和資金短缺,實施適度寬松貨幣政策后“融資難”狀況并未緩解甚至加劇。今年1季度,懷化市符合貸款條件的中小企業(yè)貸款滿足率為85.3%,比上年同期下降5.8個百分點;增幅8.1%,比全部貸款增幅低2個百分點。抽樣調(diào)查34戶工業(yè)企業(yè)中有28家感覺貸款越來越難或沒有變化,占82%。

三、加強地方小型擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作的建議

(一)放寬合作擔(dān)保機構(gòu)條件,基層銀行自主選擇合作機構(gòu)。按照《通知》積極建立與擔(dān)保機構(gòu)合作關(guān)系的要求,銀行在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上,放寬擔(dān)保合作機構(gòu)條件,降低乃至取消合作“門檻”,允許基層銀行自主選樣具備保證能力的擔(dān)保機構(gòu)作為保證人:只要擔(dān)保機構(gòu)具備擔(dān)保能力,即可在其擔(dān)保能力范圍內(nèi)開展合作,而不對注冊資本、高管人員從業(yè)經(jīng)歷等做出硬性規(guī)定。

(二)整合健全擔(dān)保機構(gòu)體系,提高整體實力和競爭能力。建議對現(xiàn)有地方小型擔(dān)保機構(gòu)進行整合重組,組建資金實力和市場競爭能力強、資信程度高、經(jīng)營管理規(guī)范的擔(dān)保機構(gòu)。同時,加快組建政府出資,市場化運作的中小企業(yè)擔(dān)保公司,引進外部實力強的知名擔(dān)保機構(gòu),鼓勵設(shè)立多元化、多種形式的擔(dān)保機構(gòu),完善擔(dān)保機構(gòu)體系。

(三)加強擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理,加大政策扶持力度。一是明確政府主管部門,加強對擔(dān)保機構(gòu)的指導(dǎo)、管理和協(xié)調(diào);二是明確監(jiān)管部門,建議以法律形式賦予銀監(jiān)會對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé),實現(xiàn)合規(guī)審慎經(jīng)營;三是成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會,加強行業(yè)自律和對外協(xié)調(diào)溝通;四是對擔(dān)保行業(yè)實行政策傾斜,落實注入資本、風(fēng)險補償、稅費減免等政策扶持,營造良好發(fā)展環(huán)境。

(四)加強銀保雙方協(xié)調(diào)溝通,建立親密合作關(guān)系。銀保合作對銀行和擔(dān)保機構(gòu)來說是“互利雙贏”,雙方應(yīng)主動聯(lián)系,平等協(xié)商,在“求同存異”、“真誠和睦”、“互利互信”的原則下達(dá)成合作協(xié)議,加強業(yè)務(wù)合作。同時,地方政府部門、金融主管部門要積極介入,加強協(xié)調(diào)對接,構(gòu)建銀保合作平臺。

(作者單位:中國人民銀行懷化市中心支行)