王　強(qiáng)

黨的十六屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》,提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù),這是從根本上解決“三農(nóng)”問題的重大戰(zhàn)略部署,是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策,也是全面建設(shè)小康社會一項(xiàng)重大戰(zhàn)略舉措?！敖鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”,金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè),

不僅責(zé)無旁貸,而且作用甚大。

一、金融支持“三農(nóng)”過程中的問題透視

社會主義新農(nóng)村建設(shè)是個龐大的系統(tǒng)工程,金融無疑是這一工程的血脈。但是,目前我國廣大農(nóng)村正處于嚴(yán)重“失血”的境地,金融業(yè)不能有效地促進(jìn)甚至阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社、人壽保險等機(jī)構(gòu)分爭社會資金。郵政儲蓄吸收的存款余額已突破萬億元大關(guān),其中近70%來自縣以下農(nóng)村。但是郵政儲蓄只儲不貸,錢百分之百流出農(nóng)村。國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移,縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少,即便保留了縣級支行的其職能也蛻變?yōu)橹粩埓娌毁J款,使得資金大量流向城市。唯一的支農(nóng)主力軍農(nóng)村信用社,因“一農(nóng)支三農(nóng)”,力不從心。一些農(nóng)村信用社還貸款給城市建設(shè)、投資金融衍生品,向其他金融機(jī)構(gòu)拆出資金等等,農(nóng)村“失血”更加嚴(yán)重。

(二)農(nóng)民貸款難、成本高。2007年末,全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為61151億元(包括糧棉油收購貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款和部分農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款),占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%?？梢?農(nóng)業(yè)貸款余額所占比重還不夠高。農(nóng)民購買化肥、種子、農(nóng)藥等簡單再生產(chǎn)貸款需求的滿足程度相對較高。但是種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他副業(yè)生產(chǎn)貸款難,滿足程度不高。一些農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)雖然能得到一定的貸款,但這些大額貸款不但需要登記、簽證、評估等各種各樣的中介費(fèi)用,而且還要通過至少縣以上金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格把關(guān),往往一個貸款辦下來,貸款人已是心力交瘁,導(dǎo)致貸款成本的提高。

(三)我國農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱。一是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)本身是一個相對弱勢產(chǎn)業(yè),自我積累能力較差;二是因?yàn)閲疫^去長期采用犧牲農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的發(fā)展模式,農(nóng)業(yè)積累少;三是因?yàn)槲覈r(nóng)業(yè)是一個回報(bào)率較低,風(fēng)險卻相對較高的產(chǎn)業(yè),對民間資本缺乏吸引力。農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力弱造成了農(nóng)業(yè)投資乏力,反過來又促成了農(nóng)業(yè)落后的局面,形成了惡性循環(huán),阻礙了農(nóng)業(yè)走上可持續(xù)發(fā)展道路。

(四)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮。從1982年開辦農(nóng)業(yè)保險以來到2004年,農(nóng)業(yè)保險總計(jì)承擔(dān)保險金額約9479億元,保費(fèi)收入106.36億元,累計(jì)賠款支出91億元。但這20幾年中,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過120%,致使承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的人保財(cái)險公司長期虧損。保險公司為了扭轉(zhuǎn)這種局面,只有提高保險費(fèi)率,較高的保險費(fèi)率與農(nóng)民的承受能力又相差甚遠(yuǎn),農(nóng)民戶投入保險的資金更加減少,保險對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)償幾乎喪失。

(五)支農(nóng)的合力沒有形成。幫助農(nóng)民增收致富是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程,涉及到國家的農(nóng)業(yè)政策,財(cái)政的資金支持,涉農(nóng)單位的合作,農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化,金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投入,農(nóng)戶個人素質(zhì)的提高等等,雖然政府、財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門都有自己的扶農(nóng)措施和辦法,但是都是各自為政,信息互不溝通,如果僅僅是金融機(jī)構(gòu)靠加大投入單方面扶持,支農(nóng)的效果和效益都會受到影響。

二、加快金融改革步伐,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

(一)深化金融改革,構(gòu)筑農(nóng)村金融體系。一是要深化和完善農(nóng)村信用社改革。我國農(nóng)村信用社的改革,已經(jīng)取得了重要進(jìn)展和階段性成果,明確了管理體制,經(jīng)過政策扶持和自身的努力,資本充足率有所提高,支農(nóng)力度明顯加大。要不斷鞏固改革成果,把農(nóng)信社建設(shè)成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、持續(xù)經(jīng)營、風(fēng)險抵抗力強(qiáng),真正為“三農(nóng)”服務(wù),為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持的金融機(jī)構(gòu)。二是要進(jìn)一步深化政策性銀行的支農(nóng)力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了要立足于最基本的國家糧棉油收購貸款外,還應(yīng)大力發(fā)展和推進(jìn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),要加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場信息服務(wù)體系建設(shè)的支持力度,促進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的提高。三是要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作用,加大國有商業(yè)銀行支農(nóng)力度。農(nóng)業(yè)銀行在加快業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用,走以質(zhì)取勝、有效發(fā)展道路的同時,要使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)更加貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村,切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益。四是要加快推進(jìn)郵政儲蓄改革。要加快組建郵政儲蓄銀行,建立完善郵政儲蓄資金回流農(nóng)村機(jī)制。按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”,逐步開展一些農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù),比如小額信貸,加大對農(nóng)業(yè)的支持力度,并為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等提供數(shù)額較大的貸款,為農(nóng)村建設(shè)提供資金。

(二)加快金融創(chuàng)新,不斷完善信貸服務(wù)。一是要加快服務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正從單純農(nóng)產(chǎn)品輸出擴(kuò)展到土地、勞動、資本的綜合供給,生態(tài)功能和社區(qū)功能不斷增強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)一方面要以信貸政策為導(dǎo)向,對技術(shù)含量高、附加值高、經(jīng)濟(jì)效益好的特色農(nóng)業(yè)優(yōu)先給予信貸支持,促進(jìn)農(nóng)村資源的綜合利用,發(fā)展節(jié)約型循環(huán)經(jīng)濟(jì)。另一方面,要拓展農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù),按照“抓大促小帶中間”的思路和方法,促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的整體提升和群體拓展。同時,要完善金融服務(wù)功能,健全信息網(wǎng)絡(luò),積極創(chuàng)造條件,讓更多的農(nóng)民能和城市居民一樣享受到各類金融服務(wù),提高農(nóng)民生活質(zhì)量。二是要加快產(chǎn)品創(chuàng)新。對資金需求較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和大規(guī)模副業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶,可嘗試推出金額在30萬元以下大額農(nóng)業(yè)貸款,以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)。目前,針對我國農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主,貸款對象的有效抵押物缺乏,應(yīng)不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款,讓沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組,金融機(jī)構(gòu)向聯(lián)保小組成員發(fā)放一定額度的貸款,支持農(nóng)戶發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè);探索支持定單農(nóng)業(yè),拓展訂單農(nóng)業(yè)貸款;允許農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等作抵押獲得貸款。

(三)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制。隨著《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》正式頒布,明晰了“三農(nóng)保險”的發(fā)展思路及配套政策。一是開展農(nóng)業(yè)綜合保險,并突出重點(diǎn)。即將包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民等與之相關(guān)的保險業(yè)務(wù)納入到綜合性農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營范圍,在開辦養(yǎng)老、健康醫(yī)療和傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等政策性保險業(yè)務(wù)的同時,也要開展一些涉農(nóng)的財(cái)產(chǎn)險、責(zé)任險及人身意外傷害險等商業(yè)性保險業(yè)務(wù)。二是要正確處理政策扶持與商業(yè)化運(yùn)作的關(guān)系。目前全國農(nóng)民參保率仍舊比較低。一些地方的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險過高,政府補(bǔ)貼不起,因而政策扶持力度不夠。保險公司則普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險屬政策性保險,沒有政策扶持則無法經(jīng)營,導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此,政府與其將大量的財(cái)政補(bǔ)貼直接補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民,倒不如以基金的形式補(bǔ)給保險公司,一方面,提高了農(nóng)民的參保率,另一方面也調(diào)動了保險公司承保的積極性,逐漸推動了農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運(yùn)作。這樣就能達(dá)到農(nóng)業(yè)保險政策扶持與商業(yè)化運(yùn)作的有機(jī)統(tǒng)一。

(四)營造良好環(huán)境,形成強(qiáng)大支農(nóng)合力。各級政府及有關(guān)部門要從支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā),營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,形成支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的長效機(jī)制。一是建立完善的政策環(huán)境。各級政府和有關(guān)部門要取消一切限制自然人和法人到農(nóng)信社開戶存款的歧視性政策,動員和引導(dǎo)涉農(nóng)資金、財(cái)政資金、社保資金、住房公積金等存入農(nóng)信社,千方百計(jì)擴(kuò)大農(nóng)信社支農(nóng)資金來源,增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)資金實(shí)力。二是建立良好的信用環(huán)境。依法嚴(yán)厲打擊逃廢債權(quán)的各種違法犯罪行為。各級監(jiān)察、司法機(jī)關(guān)要依法維護(hù)金融債權(quán);各級司法機(jī)關(guān)要提高結(jié)案率和執(zhí)行率。各地政府還要積極幫助金融機(jī)構(gòu)清收黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位和國家公職人員拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款。此外,要探索建立農(nóng)村征信體系。通過建立、完善客戶經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶管理,加強(qiáng)跟蹤調(diào)查,盡快建立農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟(jì)組織的信用咨詢系統(tǒng)。

(作者單位:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際工商管理學(xué)院)