董友貴　韓　軍

【摘要】 隨著國際金融危機的出現(xiàn),國內貨幣信貸政策頻繁調整。要正確認識活力金融的含義、特點、重要性,指導當前銀行業(yè)更新觀念、推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。把企業(yè)需求作為金融服務中的重點問題來解決,形成銀企互動、共渡難關、良性循環(huán)的新局面。

【關鍵詞】 金融危機;活力;創(chuàng)新

一、充分認識活力金融是當前經(jīng)濟形勢的需要

1.活力金融是金融業(yè)實踐科學發(fā)展觀的一種創(chuàng)新體現(xiàn)

科學發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。堅持科學發(fā)展觀,其根本著眼點是,要用新的發(fā)展思路實現(xiàn)更快更好的發(fā)展,活力金融也正是把科學發(fā)展觀引用到金融創(chuàng)新活動的實踐。金融和經(jīng)濟是相伴而生、相促而長的,動態(tài)的經(jīng)濟并不是排列在報表上的一些數(shù)字,更是“活”的行為,是金融業(yè)開發(fā)利用各種資源要素并使之不斷增值的過程。在這個過程中,經(jīng)濟受益于金融服務,并反過來促進金融業(yè)發(fā)展。活力金融正是把金融業(yè)“這條魚”放在了動態(tài)經(jīng)濟“這缸水”里,突出強調彼此相依為命的關系?；盍鹑谧钪饕?處理好金融業(yè)與外部“環(huán)境”之間的共生關系,要求金融業(yè)服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、環(huán)境創(chuàng)新,以此促進經(jīng)濟和金融在良性互動中健康、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展。

2.活力金融是與時俱進金融發(fā)展的需要

經(jīng)濟快速發(fā)展離不開金融支持。平安金融是金融發(fā)展的前提,是防范金融風險基礎,離開了平安金融,穩(wěn)定難以建立,而活力金融是平安金融發(fā)展的延伸,是與時俱進發(fā)展的需要,二者互為依存,一脈相承。長期以來,欠發(fā)達地區(qū)有些金融工作者固步自封,缺乏活力,缺乏生機,延襲傳統(tǒng)的金融運作模式經(jīng)營金融,失去市場化占有份額,失去金融發(fā)展的大好良機。活力金融就是要創(chuàng)新“靈活先進”的金融產(chǎn)品工具,打破原有的信貸方式,要創(chuàng)新緊貼市場需求、企業(yè)需求,力求把新的金融產(chǎn)品宣傳到位推介給中小企業(yè),讓企業(yè)享受金融產(chǎn)品帶來的實效。

3.活力金融是能否取得政府話語權,贏得社會尊重的能力

長期以來,縣域銀行業(yè)金融機構,按各自上級行規(guī)定的標準進行信用等級評定,信貸準入標準過于苛刻,企業(yè)貸款品種只有土地、房產(chǎn)抵押,對新增貸款企業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)多、時間長、手續(xù)繁,門檻過高。特別是中小企業(yè)、微小企業(yè),它們的發(fā)展對推動縣域經(jīng)濟發(fā)展有著舉足輕重的作用,“貸款難”在較大程度上制約了企業(yè)發(fā)展,影響了地方政府財稅指標,致使地方政府頗有微詞,企業(yè)抱怨意見很大,社會各界對銀行的看法眾說不一。

當前受金融危機的影響,部分行業(yè)與企業(yè)市場萎縮,利潤普遍下降,特別是有些中小企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài),虧損急劇面加大,償債能力下降,中小企業(yè)大都“嗷嗷待哺”。地方政府及社會各界非常關注銀行能否及時送來“甘甜乳汁”,難關當頭能否取得政府話語權,成了贏得社會尊重的能力表現(xiàn)。在當前受國際金融危機沖擊,國內經(jīng)濟下行的困境下,政、銀、企三方更要攜手共進,共度難關。要針對企業(yè)主動提出困難和需要支持的地方,金融機構解釋問題更具體、更具針對性,盡最大可能的給予充分答復,建立坦誠、無障礙的交流機制。

4.活力金融是建立銀企平臺、加強溝通、和諧共處的信任表現(xiàn)

長期以來,中小企業(yè)因尋求貸款而得不到滿足而抱怨,而銀行缺乏真實了解,把企業(yè)拒之門外。這種溝通機制不暢,阻礙了銀企交流,雙方難以營造和諧共處的信任氛圍。開拓活力金融,需要銀企雙方坦誠溝通,要充分認識到企業(yè)需求銀行的服務、銀行需要企業(yè)的支持,兩方共贏共進的重要性。在貸款額度得不到滿足度的情況下,要以高效率的服務水平、高質量的服務態(tài)度贏得企業(yè)的理解。

金融機構服務于地方經(jīng)濟:一方面需要準確掌握宏觀經(jīng)濟、信貸結構運行規(guī)律和走勢,為企業(yè)提供信貸政策咨詢,使其更好地理解信貸政策意圖,減少企業(yè)信貸需求可能遇到的阻力,真正使信貸資源配置在推動地方經(jīng)濟、金融改革與發(fā)展中發(fā)揮積極作用。另一方面,開拓活力金融要熟悉地方經(jīng)濟、企業(yè)的狀況和產(chǎn)品特點,并從銀行視角剖析地方經(jīng)濟和企業(yè)經(jīng)營中的突出問題,分析企業(yè)產(chǎn)品結構和比較優(yōu)勢,努力為地方經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)管理出謀劃策。

二、開拓活力金融是山區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的內在要求

霍山縣地處山區(qū),由于受自然條件限制,雖然近幾年發(fā)展速度有很大程度的改變,但與沿海及大中城市依然不能相比擬。在當前情況下,其經(jīng)濟發(fā)展對沿海和大中城市依賴性很強,但往往受地理位置和交通條件等方面限制,使其不大可能和沿海及大中城市實現(xiàn)經(jīng)濟上的匯合,在發(fā)展道路上難以實現(xiàn)飛躍式突破。

這些情況決定了山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點。(1)是金融發(fā)展規(guī)模受經(jīng)濟總量制約,可作為空間不大;(2)相對于巨大的資金需求量來說,本地存款明顯太少,導致銀行存貸差拉大;(3)產(chǎn)業(yè)結構和發(fā)展的非協(xié)調性,使銀行信貸資金很難按照“三性”原則進行科學配比。其中主要是工業(yè)貸款和基本建設項目比重過大,第三產(chǎn)業(yè)相對薄弱,銀行貸款總體趨于骨干企業(yè)長期化和“固定化”,以及大量農業(yè)生產(chǎn)貸款小額分散化,從而影響信貸資產(chǎn)質量的提高。以上特點對金融業(yè)利弊兼具。但在今后金融改革開放,加速發(fā)展的形勢下,隨著山區(qū)經(jīng)濟結構的調整和發(fā)展速度的加快,這里依然會是一塊前途較好的金融領地。

基層人民銀行對社會的影響,既缺乏可供操作的行政手段,又缺乏金融宏觀調控的號召力。貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策處于一種“夾縫中求生存”的狀態(tài),工作目標是社會效益大于經(jīng)濟效益,長期效益大于短期效益。為此,開拓活力金融工作注重改變行政管理方式,靈活運用市場手段,通過改善金融服務工作,發(fā)揮央行窗口指導作用,推動金融機構積極開展金融生態(tài)環(huán)境建設活動,推動地方政府努力改善投資軟環(huán)境,輔之以適當?shù)谋O(jiān)管安排,擴大金融機構、地方政府和社會各界對人民銀行工作的認同。從而使商業(yè)銀行產(chǎn)生改善活力金融的原動力;使地方政府產(chǎn)生改善投融資環(huán)境的驅動力;使企業(yè)、個人產(chǎn)生保持良好信用記錄的吸引力。

三、推動活力金融建設幾點建議

1.強化政府推動作用,優(yōu)化金融支持的外部環(huán)境

打造活力金融建設,必須充分發(fā)揮政府的領導和推動作用。政府要有前瞻性,高度重視改善活力金融建設環(huán)境對增加縣域信貸投入、促進縣域經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略意義,把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。

(1)加快縣域融資體系和信用體系建設。這兩個體系的建立健全,不僅為金融機構信貸解除后顧之憂,也是解決當前中小企業(yè)貸款難的關鍵所在。政府要設法籌措一定的資金建立中小企業(yè)貸款擔?；?并按市場化模式規(guī)范運作,發(fā)揮“四兩撥千斤”的效用。既解決企業(yè)初創(chuàng)階段資金緊張,又缺乏有效資產(chǎn)作抵押貸款的難題,也有利各金融機構向上爭取授權、授信額度。

(2)由縣政府每年組織有關部門,對企業(yè)的資產(chǎn)狀況進行一次全面的評估,將評估結果登記造冊。企業(yè)需辦理資產(chǎn)抵押貸款時只需到有關部門登記即可,從而簡化企業(yè)資產(chǎn)評估、登記手續(xù),降低評估、登記費用,減少企業(yè)的融資成本,為企業(yè)得到金融機構的信貸支持提供便利。

(3)政府要樹立商業(yè)銀行、股份制銀行也是企業(yè)的觀念,進一步強化對金融機構維權的支持力度,對惡意逃廢銀行債務的企業(yè),實行法律、行政“雙管”齊下的手段,遏止債務人的惡意行為,特別是要提高案件執(zhí)結率,增強法律的威懾力。

2.開拓活力金融銀行要轉變方式,找準職責,主動工作

金融機構要牢固樹立“工業(yè)活、經(jīng)濟活”,“經(jīng)濟活、金融活”的觀念,充分認識中小企業(yè)發(fā)展的潛力及其在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用,積極探索金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。

(1)基層央行要充分發(fā)揮“窗口指導”作用,運用貨幣政策工具引導金融機構重點加大對中小企業(yè)的信貸支持,積極鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新業(yè)務品種,開拓新的業(yè)務增長點。

(2)金融機構要將企業(yè)發(fā)展視作調整銀行資產(chǎn)結構、提高自身經(jīng)營效益。改善銀企關系的良好機遇,進一步完善授權、授信制度,簡化貸款審批發(fā)放程序。

(3)幫助企業(yè)完善財務制度,搞好企業(yè)授信評級和市場準入工作,制定符合中小企業(yè)金融服務特點和要求的企業(yè)信用等級評定標準,提升中小企業(yè)信用等級,改善企業(yè)信用狀況,共謀銀企發(fā)展。

3.進一步開拓活力金融業(yè)務品種,增強對縣中小企業(yè)的滲透和支持能力

(1)金融機構要大力拓展適應開放型經(jīng)濟發(fā)展的新業(yè)務品種和信貸模式,不斷提升支持服務中小企業(yè)開放型經(jīng)濟的水平。在科學論證的基礎上,對中小企業(yè)積極探索信用途徑、零售途徑、利率途徑等多種形式的中小企業(yè)貸款管理新模式。

(2)嘗試出口退稅抵押貸款、倉單質押貸款、應收賬款質押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等新型信貸方式,增加信貸投入,滿足企業(yè)發(fā)展需要。積極引導效益好、信譽高、有還款保證的集群企業(yè)在購銷活動中使用商業(yè)匯票結算,拓寬企業(yè)融資渠道,提高企業(yè)票據(jù)融資效率。

(3)對成長性強,發(fā)展?jié)摿Υ蟮L險較大的高新技術產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè),要立足長遠,敢于在可控制的較高風險下,選擇適當?shù)馁J款投放時機,及時扶持。各金融機構除了為中小企業(yè)提供信貸支持外,還要提供理財、信息、技術、政策法律等方面的支持。

4.中小企業(yè)要練好“內功”,形成資金“洼地”效應,以吸引金融機構投入和支持

(1)中小企業(yè)要立足本地自然稟賦,走特色化、專業(yè)化之路。形成一批具有地方特色的品牌效應,逐步形式成自己的產(chǎn)業(yè)鏈,促進產(chǎn)品從粗放型擴張向打造精細化轉變,增強企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。

(2)要著力引進和重點發(fā)展高新技術產(chǎn)業(yè)、高創(chuàng)匯企業(yè)和高附加值產(chǎn)品,提高品牌產(chǎn)業(yè)層次、檔次。

(3)中小企業(yè)要逐步按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求,建立和完善企業(yè)內部各項制度,尤其是財務制度,做到誠實守信。加強與金融機構的溝通,讓金融機構了解企業(yè)投資、生產(chǎn)、經(jīng)營情況,克服銀企信息不對稱的矛盾,爭取金融機構的信任和支持。