徐　麗

摘要目前我國民營中小企業(yè)迅速崛起，迫切需要信貸資本支持，而國有銀行信貸政策也對中小企業(yè)進(jìn)行關(guān)注，但是中小企業(yè)信貸存在一定現(xiàn)實(shí)難度，本文分析了目前國內(nèi)銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀，以及國有銀行已經(jīng)采取的積極應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞國有銀行中小企業(yè)信貸應(yīng)對策略

中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

我國中小企業(yè)在改革開放以來迅速發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用。目前工商注冊登記的中小企業(yè)總數(shù)超過4200萬戶。其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的65％、57％、50％和60％左右。提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是融資難問題一直困擾著中小企業(yè)的成長。目前80％的中小企業(yè)主要依靠自行融資。初始資本來源于其主要的所有者、合伙發(fā)起人和家庭，據(jù)近年來銀監(jiān)會的貸款統(tǒng)計(jì)。2007年全國新增貸款總額達(dá)3.5億元，中小企業(yè)新增貸款5396億元，小企業(yè)貸款僅占貸款總額的16％。份額很小。

與此相對照的是，近年來金融業(yè)競爭日趨激烈。國有銀行原來的“大行業(yè)、大企業(yè)”的雙大信貸模式使信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)變高，資金流動性風(fēng)險(xiǎn)增加；各家銀行都向大客戶放貸，信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重；很多大企業(yè)通過上市融資獲得資金，銀行對大客戶的存貸款利差收入下降；以上因素都迫使國有商業(yè)銀行尋找新的信貸出路，此時(shí)中小企業(yè)對信貸的大量需求與中小企業(yè)信貸市場的空白使之成為金融機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。

外資銀行如渣打銀行2005年初在中國推出港資、新資背景中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，花旗銀行在2004年3月開展國內(nèi)臺資背景中小企業(yè)業(yè)務(wù)，并于2006年初全面啟動內(nèi)外資民營、私營、非國有控股企業(yè)的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，此后匯豐、東亞、星展、德意志銀行等相繼開辦了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；國有四大商業(yè)銀行、交通、民生、光大、招商、廣發(fā)、深發(fā)展、平安、華夏、興業(yè)、各地城市商業(yè)銀行等經(jīng)營中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已有多年。近年來對此更為關(guān)注。交通銀行“交銀展業(yè)通”已形成4個(gè)產(chǎn)品系列；民生銀行引進(jìn)新加坡淡馬錫中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)及有關(guān)經(jīng)驗(yàn)；工商銀行推出“財(cái)智國際”、“優(yōu)先貸”，建設(shè)銀行有“速貸通”、“成長之路”，深圳發(fā)展銀行有“1+N”融資等；中小企業(yè)信貸市場競爭十分火熱。

中小企業(yè)信貸市場令人看好，現(xiàn)實(shí)拓展也存在一定難度，主要體現(xiàn)在以下方面：需求與供給不匹配，企業(yè)高需求與信貸供給存在不足問題；中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)與銀行“安全性”原則的矛盾。中小企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，資信風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無處不在，因此國內(nèi)銀行對中小企業(yè)貸款慎之又慎；信用體系的不完善問題。我國對包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會信用體系和征信管理尚未形成，中小企業(yè)本身經(jīng)營管理不規(guī)范。信息不透明，財(cái)務(wù)管理較混亂，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真導(dǎo)致中小企業(yè)信用等級較低，還有個(gè)別企業(yè)惡意拖欠；擔(dān)保難也是最為困擾中小企業(yè)信貸的問題。銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理要求越來越高，實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制和新增貸款不良率為零。要求中小企業(yè)貸款必須提供相應(yīng)的擔(dān)保；中小企業(yè)貸款需求“急、少、頻、快”的特點(diǎn)，對銀行固有信貸發(fā)放模式也形成挑戰(zhàn)，要求更加貼近市場、貼近客戶，對中小企業(yè)信貸需求做出快速反應(yīng)。

然而發(fā)展中小企業(yè)信貸對國內(nèi)銀行確實(shí)能夠帶來豐厚的好處，可以帶來新的客戶群，帶來一系列的業(yè)務(wù)增長機(jī)會；出口中小企業(yè)出口延伸業(yè)務(wù)給國有銀行國際化帶來機(jī)遇；中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的設(shè)立可以帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。如與資本市場相關(guān)的資金融通業(yè)務(wù)，資金存放和結(jié)算業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)等；可以緩解國內(nèi)銀行流動性過剩問題，調(diào)整目前國內(nèi)銀行的客戶戰(zhàn)略構(gòu)成，分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。培育新的利潤增長點(diǎn)等。

通過學(xué)習(xí)國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。我國國內(nèi)銀行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面正在迅速進(jìn)步，逐步解決過去困擾此業(yè)務(wù)的瓶頸問題——小企業(yè)評級及擔(dān)保問題。新的小企業(yè)評級體系包括7個(gè)評級模型，在模型和限額設(shè)計(jì)方面，充分體現(xiàn)了建行小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和違約特征。與大中型客戶評級體系存在明顯的差別。具體體現(xiàn)在降低財(cái)務(wù)指標(biāo)權(quán)重，增加對企業(yè)賬戶行為的考慮；充分考慮小企業(yè)所在地域特點(diǎn)；按行業(yè)大組劃分財(cái)務(wù)指標(biāo)；重視對小企業(yè)經(jīng)營者的評價(jià)；主標(biāo)尺表征支持差別化的小企業(yè)信貸政策。在評級流程的設(shè)計(jì)方面。建行小企業(yè)評級體系強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化、職責(zé)明晰、風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移；依靠計(jì)量工具，簡化流程、提高效率，對于系統(tǒng)評級結(jié)果R2與客戶經(jīng)理及其主管一致或向下調(diào)整、推翻的客戶，完成評級審核后，由系統(tǒng)自動確認(rèn)，無需提交等級審定環(huán)節(jié)；同時(shí)兼顧靈活性，確保流程適用于各類經(jīng)營機(jī)構(gòu)，象征著國內(nèi)銀行在中小企業(yè)信貸方面的巨大進(jìn)步。針對民營中小企業(yè)“抵押擔(dān)保難”的問題。目前就已經(jīng)采用了擔(dān)保公司作擔(dān)保。例如建行江蘇分行在與擔(dān)保公司的合作中，分行客戶經(jīng)理根據(jù)商戶需求開展貸前調(diào)查。收集、核實(shí)、分析和整理信息資料，設(shè)計(jì)授信方案、擬定風(fēng)險(xiǎn)控制措施。并履行審核程序。撰寫材料申報(bào)到小企業(yè)中心；擔(dān)保公司召開審批會，就客戶的擔(dān)保金額、期限以及反擔(dān)保措施進(jìn)行審核及確認(rèn)；分行列席擔(dān)保公司審批會，收集相關(guān)客戶綜合信息；擔(dān)保公司向分行提供商戶貸款申請表。銀行根據(jù)審核審批情況發(fā)放貸款。

國有商業(yè)銀行已經(jīng)適應(yīng)快速發(fā)展的中小企業(yè)融資市場，開始搶占這一戰(zhàn)略高地，在這塊利潤豐厚的市場上，又將展開一場激烈的競爭。