樂耀輝

最時(shí)尚：信用卡提現(xiàn)

這年代，在中產(chǎn)白領(lǐng)圈子里，不是以誰錢包里的現(xiàn)金多為有錢，而是以誰的信用卡多、信用額度高為富有。買單的時(shí)候，信用卡一劃，多輕松多時(shí)尚。不過，信用卡由過去的單邊消費(fèi)功能，慢慢具有融資理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>

如果遇上急需現(xiàn)金的時(shí)候，信用卡就可以派上用場了，到柜員機(jī)上輕松提取現(xiàn)金。這可是目前最時(shí)尚的融資渠道之一，舉手投足之間盡顯中產(chǎn)白領(lǐng)的味道。

有關(guān)人士透露，信用卡全額提現(xiàn)目前正處于測試階段，相關(guān)銀行已在部分客戶中進(jìn)行相關(guān)試點(diǎn)。據(jù)悉，測試階段，信用卡客戶的全額提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大約為2.5％，同時(shí)按日收取萬分之五的透支利息。

與信用卡非法套現(xiàn)相比，目前正在測試的信用卡全額提現(xiàn)的成本要低得多。以1萬元10天計(jì)算，銀行收取的手續(xù)費(fèi)在100至300元間，加上按日萬分之五的利息，總費(fèi)用在150至350元間。而上海地區(qū)套現(xiàn)中介的手續(xù)費(fèi)多為一次性取現(xiàn)額的5％至6％，也就是500至600元。

但是費(fèi)用降低的同時(shí)，持卡人還需量入為出、精打細(xì)算。否則的話，一旦消費(fèi)超出可承受范圍，則將無休止地陷入以債養(yǎng)債、窮上加窮的惡性循環(huán)。

最簡單：典當(dāng)變現(xiàn)

如今的典當(dāng)行是一種以金融活動為本的經(jīng)營性機(jī)構(gòu)，它在金融市場中發(fā)揮著拾遺補(bǔ)缺的作用。急需用錢的中產(chǎn)白領(lǐng)，只需要帶上一兩件值錢的東西到當(dāng)鋪去，很快就可以“貸”出錢，等資金周轉(zhuǎn)過來以后，再把抵押物品贖回來即可。

與銀行貸款相比，典當(dāng)行最大的優(yōu)點(diǎn)就是手續(xù)簡便、申請周期短、辦理速度快、能滿足緊急的資金需求。典當(dāng)行“認(rèn)物不認(rèn)人”，大到幾百萬元，小到幾十元的業(yè)務(wù)都接，房產(chǎn)、汽車、股票、銀行存單、金銀飾品、家用電器等都可以作為典當(dāng)品，而銀行一般不開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，對貸款人信用、貸款用途等也有很多限制，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)向銀行抵押融資還存在諸多障礙。

據(jù)了解，與銀行按年計(jì)息有所不同的是，典當(dāng)業(yè)的報(bào)價(jià)都是以月為單位。如權(quán)利質(zhì)押為2％，房產(chǎn)為3.2％，汽車為4.7％等，這樣折合成年利率，典當(dāng)行的年收益率可以高達(dá)近50％，與目前銀行只有5％的貸款利率形成鮮明對比。因此典當(dāng)更適合所需資金數(shù)額小、時(shí)間短的融資，對于長期的借款，典當(dāng)是不劃算的。

目前典當(dāng)行的業(yè)務(wù)主要涉及民品、房地產(chǎn)和物資典當(dāng)三類。其中民品主要是金銀首飾、手表等。辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。典當(dāng)期限最長不得超過6個(gè)月，到期可以續(xù)當(dāng)。典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)，典當(dāng)行將按有關(guān)規(guī)定對當(dāng)物進(jìn)行處理。典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用，動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的4.2％，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的2.7％。

最冷門：保單質(zhì)押貸款

一般來說，中產(chǎn)白領(lǐng)們手中都會有一兩張保單。但他們很少知道保單具有融資的功能，因此保單成了“儲蓄型的不動產(chǎn)”，也是最冷門的融資渠道之一。其實(shí)保單中積累的現(xiàn)金價(jià)值是可以動用的，在遇到不時(shí)之需的時(shí)候，就可以拿上一份保單到銀行或保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押貸款，中產(chǎn)白領(lǐng)們應(yīng)該靈活使用自己手頭的保單。

當(dāng)然，并不是所有的保單均可借款，只有儲蓄型人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)(養(yǎng)老金領(lǐng)取起始日期后不辦理保單質(zhì)押貸款)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同才可以申請保單貸款。這些保單之所以能夠獲得貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價(jià)值。目前具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等只要投保人繳納保費(fèi)在一年以上，保單便具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。此時(shí)，無論保險(xiǎn)者是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，無論保單是否持續(xù)有效，已積累的該部分現(xiàn)金價(jià)值是不會喪失的，投保人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還該部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但根據(jù)有關(guān)人壽保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保人必須繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年以上，且保險(xiǎn)期已滿兩年的，投保人才可憑保單申請質(zhì)押貸款，同時(shí)保單貸款時(shí)間和金額等方面也是有限制的。

而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)及萬能險(xiǎn)等，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動不可控制，因此不具備質(zhì)押貸款的功能。與壽險(xiǎn)不同的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由于投保人對保險(xiǎn)金的請求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，如果沒有保險(xiǎn)事故，投保人就不能獲得保險(xiǎn)金，因此，財(cái)產(chǎn)保單本身不具有現(xiàn)金價(jià)值，也不能作為質(zhì)押憑證。

保單質(zhì)押貸款的時(shí)間比較短，一般來說，最長期限只有6個(gè)月，貸款金額不能超過保單當(dāng)日現(xiàn)金價(jià)值的80％，但各家保險(xiǎn)公司和銀行對此會有不同的規(guī)定。目前，保單質(zhì)押貸款利息參考銀行同期貸款利息每月累計(jì)積息，還要加上各個(gè)公司數(shù)額不等的手續(xù)費(fèi)，一般在6.5％－7.5％。而一旦保單質(zhì)押貸款不能正常還本付息，保險(xiǎn)公司將以貸款與保單價(jià)值之間的差額支付利息，差額支付完后，保單就失效。

最有效：住房循環(huán)貸款

有時(shí)候，個(gè)人急需資金的數(shù)額比較大，信用卡提現(xiàn)和小額典當(dāng)?shù)葻o法解決問題，住房循環(huán)貸款不妨為最有效的融資渠道之一。

住房循環(huán)貸款是一種個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)，指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)客戶可分次提款、循環(huán)使用，不超過可用額度單筆用款時(shí)，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批。循環(huán)貸款手續(xù)簡單而快捷，但是辦理循環(huán)貸款對房產(chǎn)的樓齡有規(guī)定：以竣工年限為準(zhǔn)，樓齡不超過20年。另外，用途也有局限，即不能用于炒股買期貨。

申請“綜合貸款”的客戶可獲得的最高貸款額度將隨著房價(jià)的變動而變動。同樣以一套市值為100萬元的商品房為例，當(dāng)前借款人可獲得的最高貸款額度為80萬元，借款人可在3年有效期內(nèi)隨時(shí)到銀行貸款。3年后，假設(shè)房價(jià)已漲到120萬元，那么借款人可獲得96萬元的最高貸款額度，這個(gè)額度與實(shí)際已用貸款額度之間的差額可用作其他個(gè)人消費(fèi)貸款。