郝偉忠

摘要：文章從改善和加強貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的角度出發(fā)，以山西省晉中市榆次區(qū)的三個樣本村農(nóng)戶為例，分析了當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)戶的六大金融服務(wù)需求，并根據(jù)“不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，強力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的總體思路，有針對性地提出了發(fā)揮央行調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用、實施積極的財政支持補貼政策和建立健全農(nóng)村社會保障體系等五條建議。

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟金融服務(wù)

中圖分類號：F832.35文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2009)05-187-02

黨的十七大以來，建設(shè)社會主義新農(nóng)村對金融支持“三農(nóng)”提出了新的要求，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴大及多元化的趨勢。雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)得到一些改善，但農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體功能仍然跟不上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與旺盛的金融服務(wù)需求存在著一些差距。這些差距所表現(xiàn)的不是一個簡單的銀行難貸款和農(nóng)民貸款難的問題，而是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中金融環(huán)境建設(shè)滯后、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理等深層次矛盾的綜合反應(yīng)。為切實掌握當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，我們分別調(diào)查了山西省晉中市榆次區(qū)石羊坂村、張胡村和孟高莊村近120戶農(nóng)戶和農(nóng)村信用社、郵政儲蓄兩家金融機構(gòu)，并以此為例。對當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題做了初步探討。

一、榆次區(qū)基本情況

榆次位于山西省中部的晉中盆地，全區(qū)面積1328平方公里。人口54萬，轄5鎮(zhèn)3鄉(xiāng)9個街道辦事處，194個行政村，其中農(nóng)業(yè)以建設(shè)全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地為目標(biāo)，著力建設(shè)“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區(qū)蔬菜種植總面積已突破35萬畝，產(chǎn)量連續(xù)13年全省奪冠，無公害蔬菜認(rèn)證品種達40多種。紅棗面積30萬畝，產(chǎn)量2200萬公斤，被確定為全省七個紅棗示范園區(qū)之一。全區(qū)規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)達到120個，集約化畜禽飼養(yǎng)總量占到80％。肉蛋奶總產(chǎn)量達到4萬噸。

轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄2家金融機構(gòu)，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點17個，占到網(wǎng)點總數(shù)的60％以上，因而全轄區(qū)金融服務(wù)需求也以農(nóng)村信用社為主。2008年，全轄區(qū)農(nóng)村信用社存款余額20.72億元，貸款余額12.25億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額5.4億元，占各項貸款總額的44.07％。開辦的主要金融業(yè)務(wù)有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險、代發(fā)工資、代理理財?shù)?，其業(yè)務(wù)開展范圍緊緊圍繞農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下除儲蓄、信貸外，基本無其他業(yè)務(wù)。

二、樣本農(nóng)戶基本情況

本次調(diào)查樣本主要按地方經(jīng)濟的發(fā)展程度不同，分別選擇了轄區(qū)內(nèi)極具典型意義的三個代表性村落的530戶農(nóng)戶，一個是較貧困村東趙鄉(xiāng)石羊坂村、一個是較富裕村東陽鎮(zhèn)孟高莊村、最后一個是中等收入水平村北田鎮(zhèn)張胡村。每個村落隨機選擇40戶共計120戶農(nóng)戶進行入戶調(diào)查。獲得有效問卷兒5份。調(diào)查顯示：三個村農(nóng)民人均年收入為3150元，年增長率保持在8％左右，主要收入來源以糧食蔬菜種植、畜禽養(yǎng)殖和外出打工為主，貸款總量增幅不大。其它生活性消費貸款需求也尚處于緩慢增長階段。從支出狀況看，農(nóng)村以建房支出和子女教育支出為主，其次為治病、生活費和農(nóng)業(yè)支出，總體支出和收入大體相當(dāng)，略有盈余。

三、樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求及存在的問題

1儲蓄需求及存在的問題。農(nóng)戶收入有限，有儲蓄意愿，但較多的以現(xiàn)金形式存在。樣本農(nóng)戶收入大概分為三個區(qū)段，入不敷出約15％；收支平衡約55％；略有結(jié)合約30％，這一區(qū)段的農(nóng)戶較多的集中在1000－5000元之間。受財不外露觀念影響，農(nóng)戶家庭收入的真實情況可能會更好一些，因而現(xiàn)金的結(jié)余會更多。農(nóng)戶儲蓄能力低下，受收入限制外，一個主要原因是金融機構(gòu)網(wǎng)點不足，現(xiàn)金的存取不方便。

2信貸資金需求及存在的問題。1.農(nóng)戶對金融機構(gòu)的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來源上較多的選擇了向親戚朋友借。在120戶被調(diào)查的樣本農(nóng)戶中。68戶需要貸款，占樣本量的56.67％余下52戶中有20戶認(rèn)為自，已資金足夠，不需要貸款；而另外32戶不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時無投資項目。因此農(nóng)戶貸款需求面應(yīng)為83.33‰但在實際資金需求時，60％以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借，因為向親戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與榆次區(qū)農(nóng)戶多子女現(xiàn)象突出有關(guān)，幾千元的資金需求在一個家族內(nèi)往往很容易得到滿足，但春耕農(nóng)忙時節(jié)，農(nóng)戶資金緊張或需要大額資金時，仍然會選擇向農(nóng)村信用社貸款。金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升。但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足。樣本農(nóng)戶在回答對信用社貸款是否容易時，無一例外的選擇近幾年越來越容易，這也證明了榆次區(qū)農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶貸款方面的確做了大量工作，得到了農(nóng)戶的充分肯定。但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足，特別是低收入農(nóng)戶，能夠得到貸款的不足一半。

存在的問題是：農(nóng)戶貸款期限、金額與現(xiàn)實需求不相符。農(nóng)村規(guī)?；N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展，對資金的需求從小額轉(zhuǎn)向大額，從短期轉(zhuǎn)向長期。基層信用社信貸資金發(fā)放權(quán)限僅一年期20000元，與農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金周轉(zhuǎn)不一致，特別是在肉牛養(yǎng)殖或農(nóng)產(chǎn)品加工等方面。同時較高的利率限制了部分農(nóng)戶的信貸需求。目前農(nóng)村信用社貸款利率執(zhí)行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農(nóng)戶反應(yīng)最強烈的問題之一。不少農(nóng)產(chǎn)說能夠借款絕不貸款，這也說明了為什么樣本農(nóng)，戶在實際資金需求時，60％以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借。

3假幣知識及主輔幣需求及存在的問題。農(nóng)村特別是邊遠地區(qū)農(nóng)戶假幣知識的缺失，使農(nóng)民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時翻來復(fù)去左看右看，一些農(nóng)民甚至拒絕收受大面額人民幣，因為一張100元券人民幣是一個農(nóng)民一年人均純收入的3.17％。在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，20—40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達到95％以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來，榆次區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了一次大規(guī)模的假幣宣傳活動，深入鄉(xiāng)村對假幣的識別進行了認(rèn)真宣傳，每到一處，都受到了農(nóng)民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠鄉(xiāng)村農(nóng)民的要求無法滿足。

4保險需求及存在的問題。調(diào)查顯示：農(nóng)民對相關(guān)保險知識知之甚少，僅知道農(nóng)村合作醫(yī)療保險，對保險的種類、作用更是不清楚，這一現(xiàn)象在比較偏僻的地方更為突出。樣本農(nóng)戶反應(yīng)從未看見保險人員進村入戶宣傳保險知識。近幾年，通過外出務(wù)工農(nóng)戶介紹及農(nóng)民進城看見保險公司的宣傳，一些農(nóng)民對保險知識

及其作用也開始有了初步認(rèn)識，特別是隨著種養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工風(fēng)險的加大，大分部農(nóng)民更加認(rèn)識到了保險的必要性，但苦于手頭緊，家庭不寬松，難以拿出一定資金用于投保。扣除學(xué)校要求的學(xué)生強制保險外，樣本農(nóng)戶實際投保的僅4戶。占調(diào)查農(nóng)戶的1.67％。

存在的問題是：目前保險險種與農(nóng)戶保險需求相脫節(jié)。目前保險公司提供的保險險種主要有：家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、教育保險等，對于這一類保險、農(nóng)戶有需求，但不愿意拿出錢來，其實最主要的原因是收入不寬松，有限的收入必需用在更需要錢的地方，而農(nóng)戶最愿意投保的也最值得出錢的種養(yǎng)殖業(yè)保險，卻不開展。

5支付結(jié)算需求及存在的問題。農(nóng)村金融電子化的建設(shè)為農(nóng)戶的支付結(jié)算帶來了很大方便，但遠遠滿足不了農(nóng)戶需求。不少農(nóng)戶對結(jié)算十分不滿，特別是沒有金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。自2005年以來，榆次區(qū)農(nóng)村信用社匯兌業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，2007年9月，已實現(xiàn)全晉中市農(nóng)村信用社通存通兌目標(biāo)，農(nóng)民在全市各縣(市、區(qū))的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均可直接匯兌結(jié)算，然而全市農(nóng)村信用社通存通兌業(yè)務(wù)仍然有其局限性，突出表現(xiàn)在信用社辦理的銀行卡只能在市內(nèi)農(nóng)村信用社間實現(xiàn)通存通兌，在市外仍然無法結(jié)算，使農(nóng)民工不能將務(wù)工收入及時匯回，極大地影響了銀行卡在農(nóng)村信用社的推行。

6投資理財需求及存在的問題。雖然農(nóng)戶金融知識匱乏，但投資理財?shù)脑竿麡O為強烈。一部分手中有余錢的農(nóng)戶首先想到的是怎樣將資金增殖。投資于農(nóng)業(yè)期限長、風(fēng)險大、見效慢；投資于商業(yè)又沒有相應(yīng)的市場環(huán)境。因此民間借貸成了這部分農(nóng)戶的不二選擇。在2001年以前，這一現(xiàn)象普遍存在，近幾年，隨著政府打擊高利貸行為的力度不斷加大，以及農(nóng)信社金融服務(wù)的進一步加強?？h轄金融生態(tài)環(huán)境得到進一步改善，民間借貸的范圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。

四、對策建議

農(nóng)村金融服務(wù)不足，已經(jīng)成為當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的一大制約因素，根據(jù)調(diào)查情況分析，我們提出如下建議：

1發(fā)揮央行調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用。一是中央銀行肩負(fù)著貨幣政策傳導(dǎo)功能，應(yīng)注重發(fā)揮其窗口指導(dǎo)和調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用，促進農(nóng)村金融資源的重組整合。二是發(fā)揮支農(nóng)再貸款的支持作用。合理確定再貸款的期限、額度和發(fā)放時機，努力做到再貸款期限與農(nóng)戶貸款期限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。三是強化政策性金融支農(nóng)作用。四是深化農(nóng)業(yè)投資管理體制改革，全面放開農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域。鼓勵和支持民間資本投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2實施積極的財政支持補貼政策。一是建立穩(wěn)定增長的政府財政投入機制。二是財政部門對金融機構(gòu)的信貸支農(nóng)增加財政補貼。

3完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。以競爭的農(nóng)村金融市場體系、創(chuàng)新和豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品。促進農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。二是合理設(shè)置網(wǎng)點，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)。三是加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系。四是開展業(yè)務(wù)咨詢，傳授金融知識。

4改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是完善農(nóng)村社會征信體系，推進農(nóng)村信用工程建設(shè)。加快充實個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，解決由于農(nóng)村信貸機制不健全，廣大農(nóng)戶因為缺少有效的擔(dān)保、抵押而無法得到信貸資金的支持問題。二是營造良好金融生態(tài)環(huán)境。

5健全農(nóng)村社會保障體系。一是加大政府時農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，依據(jù)農(nóng)戶需求開發(fā)不同的保險種類，將災(zāi)害風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和市場風(fēng)險造成的農(nóng)戶資金損失減少到最低限度。二是鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持力度。建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，通過農(nóng)業(yè)保險與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防范風(fēng)險的作用。三是建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機構(gòu)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保無法取得大額貸款的問題。

(作者單位：榆次區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社山西晉中030600)

(責(zé)編：鄭釗)