■ 劉朝霞

2009年12月9日國(guó)務(wù)院調(diào)整完善八項(xiàng)政策，“繼續(xù)實(shí)施家電下鄉(xiāng)政策，大幅提高下鄉(xiāng)家電產(chǎn)品最高限價(jià)?！边@不僅促進(jìn)行業(yè)回暖，更重要的是撬動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)的巨大市場(chǎng)。目前農(nóng)民對(duì)國(guó)家實(shí)施刺激農(nóng)村消費(fèi)的組合政策持歡迎態(tài)度。但同時(shí)，還存在一些制約農(nóng)民消費(fèi)增長(zhǎng)因素，需引起關(guān)注和重視。在此，提幾點(diǎn)建議。

（一）增強(qiáng)農(nóng)民收入的政策扶持力度。政府部門要出臺(tái)增強(qiáng)農(nóng)民收入政策，積極支持就業(yè)容量大的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)收人，要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高糧食最低收購(gòu)價(jià)格，提高農(nóng)資綜合直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼等標(biāo)準(zhǔn)，增加農(nóng)民收入。同時(shí)，應(yīng)逐步建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度，不斷完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及社會(huì)保障體系，進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面，特別重視將農(nóng)村各類弱勢(shì)群體納入保障體系，并加大財(cái)政支出，消除廣大農(nóng)民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的后顧之憂，促使農(nóng)民放心地把即期收入的部分或者全部變成即期消費(fèi)，以達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)的目的；要繼續(xù)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，逐步建立符合國(guó)情的農(nóng)業(yè)政策支持保護(hù)制度。此外，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步加大農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，改善農(nóng)村水電、道路等狀況。支持流通企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)合作建立區(qū)域性農(nóng)村商品采購(gòu)聯(lián)盟，用現(xiàn)代流通方式建設(shè)和改造農(nóng)村日用消費(fèi)品流通網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大“農(nóng)家店”覆蓋范圍，重點(diǎn)提高配送率和統(tǒng)一結(jié)算率，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。

（二）建立農(nóng)村消費(fèi)信貸政策引導(dǎo)機(jī)制。一是政府政策引導(dǎo)。如美國(guó)專門成立了抵押貸款協(xié)會(huì)，鼓勵(lì)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)低收入家庭發(fā)放貸款，并由政府擔(dān)保；韓國(guó)對(duì)支持農(nóng)民生產(chǎn)和消費(fèi)的中長(zhǎng)期貸款實(shí)行政府貼息；日本采取行政干預(yù)調(diào)節(jié)信貸消費(fèi)市場(chǎng)等。二是國(guó)家立法保障。如美國(guó)頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》和《消費(fèi)信貸保護(hù)法》；英國(guó)形成了以《消費(fèi)信用法案》為核心的消費(fèi)信貸法律體系；日本健全了涵蓋整個(gè)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的相關(guān)法規(guī)體系。三是提高社會(huì)福利。努力加大農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、合作醫(yī)療的覆蓋面和補(bǔ)助力度，提高農(nóng)民消費(fèi)信心。此外，亦可借鑒印度做法，在農(nóng)村引入多種形式的小額商業(yè)保險(xiǎn)，解決農(nóng)村居民社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)缺失問題。

（三）建立和完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會(huì)環(huán)境。一是健全農(nóng)村社會(huì)個(gè)人信用體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)機(jī)制，用科學(xué)依據(jù)代替主觀判斷，以此作為是否放貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)。二是要建立健全信用咨詢、評(píng)估、登記、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)信貸提供相關(guān)服務(wù)，并針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法。三是要加強(qiáng)對(duì)生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重視和治理，通過良好的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，吸引外地客戶對(duì)本地基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的投資力度，引導(dǎo)農(nóng)村居民在住房、汽車、高檔耐用消費(fèi)品等方面進(jìn)行超前消費(fèi)。四是加快新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)，改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活環(huán)境，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供廣闊的市場(chǎng)空間。

（四）創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社要把開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)來對(duì)待。研究農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的變化和農(nóng)戶消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變情況，適時(shí)地推出新的業(yè)務(wù)品種，如中高檔耐用消費(fèi)品、教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)械、建房及住房裝修等特色的適銷對(duì)路的消費(fèi)信貸新品種，滿足不同層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求。在辦好購(gòu)、建住房消費(fèi)貸款、生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開辦符合農(nóng)戶需求的購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、家電和醫(yī)療消費(fèi)信貸產(chǎn)品。鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開辦符合農(nóng)民需求的消費(fèi)貸款品種，開拓信用卡的農(nóng)村市場(chǎng)。鼓勵(lì)、規(guī)范金融中介機(jī)構(gòu)在縣域運(yùn)作，從健全農(nóng)村金融體系上切實(shí)解決農(nóng)民的資金需求。