□ 諸葛雋

上世紀(jì)九十年代初，上海、重慶等地的民營中小企業(yè)為解決貸款難的問題，同時(shí)為防止因相互擔(dān)保而造成法律承擔(dān)上的連帶債務(wù)，自發(fā)組建了中小企業(yè)互助擔(dān)保基金會(huì)，這就是我國自發(fā)形成的信用擔(dān)保組織的初始形態(tài)。民間信用擔(dān)保組織的出現(xiàn)，凸顯了民營經(jīng)濟(jì)對(duì)信用擔(dān)保的需求。1999年原國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)出《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，真正拉開了建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的序幕，而后信用擔(dān)保業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用也愈來愈獲得肯定與認(rèn)同。據(jù)工業(yè)和信息化部統(tǒng)計(jì)，截止2008年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)4247家，共籌集擔(dān)保資金2334億元，當(dāng)年為23萬戶中小企業(yè)提供的貸款擔(dān)保額達(dá)7221億元，實(shí)現(xiàn)收入376.4億元，納稅30.5億元，實(shí)現(xiàn)利潤44.7億元。2008年在保中小企業(yè)近17.4萬戶，在保責(zé)任余額4429.7億元。目前中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)保額已達(dá)1.75萬億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)90.7萬戶。①全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人第十屆聯(lián)席會(huì)議：《2008年度全國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2009年9月29日。

在溫州，有組織、有形態(tài)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)起始于2001年，在2005年之后出現(xiàn)快速發(fā)展，2007年底達(dá)到高峰。據(jù)溫州市工商局統(tǒng)計(jì)，截止2007年11月，全市已注冊各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)246家，總注冊資本達(dá)31億。其中2006、2007兩年新注冊的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量占總數(shù)的三分之二以上。隨著中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多，信用擔(dān)保行業(yè)開始呈現(xiàn)出多、亂、散的現(xiàn)象。據(jù)溫州市工商局發(fā)布的信息，2009年因逃避年檢而被吊銷營業(yè)執(zhí)照的信用擔(dān)保和投資公司達(dá)20多家；又據(jù)溫州市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)處有關(guān)人員給出的數(shù)據(jù)，目前市場上的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司大概有150家左右，而在市經(jīng)貿(mào)委備案的僅有40余家，這意味著僅有40余家中小企業(yè)信用擔(dān)保公司與銀行存在合作協(xié)議。

借助民間資本發(fā)展信用擔(dān)保以支持中小企業(yè)的信用擔(dān)保建設(shè)雖然能夠有效整合政府與民間資源，但由于我國對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持不到位及普遍缺乏資金融通和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營舉步維艱；又由于我國的信用擔(dān)保外部環(huán)境不完善及缺失規(guī)范的法規(guī)與監(jiān)督機(jī)制，因此在民間資本逐利本性的驅(qū)使下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的效果和效率一直受到不少的質(zhì)疑。

一、溫州信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

2009年上半年，在國家適度寬松的貨幣政策推動(dòng)下，銀行業(yè)加大了信貸投放力度，中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)業(yè)績也有較快增長。截止2009年9月底，列入溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查統(tǒng)計(jì)的42家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，總注冊資本13.8億，從業(yè)人數(shù)555人；2009年1-9月份，貸款擔(dān)保額達(dá)29.9億元，新增擔(dān)保企業(yè)1438戶；9月底期末擔(dān)保責(zé)任余額40.3億元，期末再保企業(yè)戶數(shù)3770戶。此外，引人矚目的是注冊資金為2.3億元的浙江省首家擔(dān)保集團(tuán)——浙江中安擔(dān)保集團(tuán)于2009年12月19日在溫州正式掛牌成立，進(jìn)而有望在更大程度上促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)間的信息溝通，為解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮積極作用。

從溫州市2009年上半年統(tǒng)計(jì)分析情況來看，溫州市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展有以下幾個(gè)變化：首先，擔(dān)保實(shí)力逐漸增強(qiáng)。2009年溫州增資擴(kuò)股的步伐在加快，先后有11家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了增資。38家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本11億，同比增長8.3％，實(shí)收資本10.4億元，平均注冊資本2926萬元，同比增加了483萬元；注冊資本5000萬元以上有9家，3000萬元-5000萬元有11家。為進(jìn)一步增強(qiáng)實(shí)力，一批重點(diǎn)骨干擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過“抱團(tuán)增信”的形式，整合資金實(shí)力，建立擔(dān)保平臺(tái)，并與國家開發(fā)銀行、溫州銀行合作，有效克服了當(dāng)前溫州擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、資金實(shí)力較弱、銀行認(rèn)同度較低等問題，對(duì)做大做強(qiáng)溫州擔(dān)保行業(yè)具有重要意義。同時(shí)，聯(lián)保平臺(tái)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為貸款擔(dān)保再次構(gòu)筑了一道安全防護(hù)墻，也使溫州再擔(dān)保體系建設(shè)邁出了重要步伐。其次，溫州的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)中為中小企業(yè)緩解融資難問題發(fā)揮了積極作用，支持了中小企業(yè)發(fā)展并有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，成為中小企業(yè)融資的一個(gè)重要渠道。從2009年上半年單筆擔(dān)保額來看，在100萬以下共有3593筆，占總筆數(shù)的89％；100萬以下的擔(dān)保額13.2億，占總擔(dān)保額71％。與此同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還為大量缺乏抵押物、被銀行拒之門外的小企業(yè)與個(gè)體工商戶提供資金支持。由于溫州擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，擔(dān)保代償控制在較低水平，發(fā)生代償493萬元，代償率2.7‰，比2008年同期降低了2.1‰；代償損失156萬，代償損失率為0.8‰。

梳理近年來溫州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系狀況，溫州擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）多模式發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)

溫州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)均以公司制組建，組建模式大致有三種：第一種模式是社會(huì)化組建、市場化運(yùn)作。即由民營企業(yè)、個(gè)人出資而組建商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，獨(dú)立法人，產(chǎn)權(quán)明晰，職責(zé)分明，商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為主要目標(biāo)。在溫州，這類屬非公有制性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占絕大多數(shù)，注冊資本金和擔(dān)保額均占到98％以上。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的民營化與溫州高度化的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境極相吻合。第二種模式是政府組建，政策性運(yùn)作。這種模式是以政府有關(guān)部門出資（包括國有企業(yè)投資）為主、市場籌資為輔組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如溫州市農(nóng)信擔(dān)保有限公司、浙南中小企業(yè)擔(dān)保投資有限公司等。這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬國有性質(zhì)，具有獨(dú)立法人資格，以政府產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，進(jìn)行政策性擔(dān)保運(yùn)作，扶持重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)，不以盈利為主要目標(biāo)，以保本微利為經(jīng)營原則。第三種模式是混合組建，市場化運(yùn)作。這種模式是以政府部分出資為引導(dǎo)，吸收企業(yè)、個(gè)人投資組建的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、洞頭縣企業(yè)發(fā)展服務(wù)有限公司等。這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有商業(yè)擔(dān)保與信用擔(dān)保的雙重特征，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在講究實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益目標(biāo)和政策目標(biāo)的同時(shí)，把追求自身效益放在重要位置。

溫州市多種模式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將政府有限的財(cái)政與充裕的民間資本結(jié)合在一起，充分發(fā)揮市場在配置社會(huì)資源中的基礎(chǔ)作用，確保了擔(dān)保機(jī)構(gòu)將貫徹產(chǎn)業(yè)政策建立在市場行為的基礎(chǔ)上，在有效地發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能作用的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)、權(quán)、利有機(jī)統(tǒng)一，使更多的中小企業(yè)受益而持續(xù)發(fā)展。

（二）多形式開展銀保協(xié)作

列入調(diào)查備案的38家擔(dān)保公司分別與溫州市商行、深發(fā)行、招商行、浦發(fā)行、廣發(fā)行、建行、農(nóng)行、工行、農(nóng)村合作銀行等多家銀行開展協(xié)作，主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，得到各大銀行的大力支持。與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作的銀行中，國有商行少，股份制地方商行多。各銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的放貸利率不盡相同，最低的是中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，最高為基準(zhǔn)利率上浮30％；資金量放大倍數(shù)，一般為擔(dān)保公司實(shí)存銀行資金的5倍左右，最低的合作初期為3倍，最高的為10倍；在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例方面，鹿城農(nóng)村合作銀行與溫州市農(nóng)信擔(dān)保有限公司合作，分擔(dān)百分之十二的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。瑞安市農(nóng)村合作銀行與瑞安市農(nóng)信擔(dān)保有限公司合作，分擔(dān)百分之二十的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，開溫州銀保合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)之先河。

（三）多舉措拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)

一是以抵押擔(dān)保為主。溫州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取的擔(dān)保方式，多以抵押擔(dān)保為主，質(zhì)押、保證擔(dān)保為輔，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)中不斷開發(fā)擔(dān)保新品種，除開展一般房地產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還適時(shí)推出了承兌匯票擔(dān)保，存折質(zhì)押履約擔(dān)保等多種業(yè)務(wù)，在力爭滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需求的同時(shí)，也增加了擔(dān)保公司自身的經(jīng)濟(jì)效益。二是以工商業(yè)擔(dān)保為主。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的主要對(duì)象是工商中小企業(yè)及個(gè)體戶，其中工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、個(gè)體戶等擔(dān)保比例約占40％、30％、10％、20％；擔(dān)保的企業(yè)多是有產(chǎn)品、有市場、有效益、有發(fā)展前景的工商中小企業(yè)，其中成長型中小企業(yè)、高科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等1262家，累計(jì)擔(dān)保額88418萬元，初顯擔(dān)保機(jī)構(gòu)在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的“調(diào)節(jié)器”作用。三是以短期小額擔(dān)保為主。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)間多數(shù)為半年期或一年之內(nèi)，單筆貸款擔(dān)保資金額度為2000-1000萬元，其中10萬-100萬元居多，約占總擔(dān)保額的60％，重點(diǎn)解決企業(yè)短期流動(dòng)資金的困難。如銀信擔(dān)保公司蒼南分公司為龍港華美印刷、花臺(tái)印業(yè)公司分別提供貸款擔(dān)保900萬元、600萬元，使兩家企業(yè)及時(shí)購進(jìn)印刷紙張等原材料，解了燃眉之急；又如溫州三聯(lián)集團(tuán)2004年因搬遷到平陽經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，資金非常緊張，銀橋擔(dān)保公司先后陸續(xù)為其擔(dān)保貸款2000萬元，使該集團(tuán)于2005年跨入了溫州市成長型中小企業(yè)行列。四是以保本微利收費(fèi)為主。在開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收取不盡相同，一般在擔(dān)保額的月息2‰左右，最低的只收1‰，最高的收3.4‰，基本控制在規(guī)定的廣大中小企業(yè)能夠接受的銀行同期貸款利率的50％以內(nèi)。擔(dān)保公司的良好服務(wù)既拓展了自己的業(yè)務(wù)，又發(fā)揮了銀行支持企業(yè)的杠桿作用。

（四）多方面扶持擔(dān)保行業(yè)

一是確定信用擔(dān)保行業(yè)綜合協(xié)調(diào)管理部門。2003年底溫州市經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國家發(fā)改委和浙江省中小企業(yè)局的有關(guān)要求，下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)全市信用擔(dān)保行業(yè)監(jiān)督、協(xié)調(diào)和服務(wù)的通知》（溫經(jīng)委中小企〔2003〕773號(hào)文件），明確經(jīng)貿(mào)部門為信用擔(dān)保的綜合協(xié)調(diào)管理部門，并明確了職責(zé)任務(wù)、監(jiān)督制度和扶持措施，為溫州信用擔(dān)保業(yè)快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。二是積極組織專業(yè)人才培訓(xùn)。溫州市經(jīng)貿(mào)委先后組織六批90多人參加國家和省舉辦的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理人員和業(yè)務(wù)操作人員培訓(xùn)班學(xué)習(xí)，提高了業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。三是爭取給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)減免稅。推薦市中小企業(yè)擔(dān)保公司、銀信擔(dān)保公司、銀橋擔(dān)保公司和金惠擔(dān)保公司等4家擔(dān)保機(jī)構(gòu)列入國家試點(diǎn)，獲準(zhǔn)免征三年?duì)I業(yè)稅。四是適當(dāng)給予財(cái)政資金補(bǔ)助。先后推薦5家擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲省財(cái)政資金補(bǔ)助20多萬元。2004年溫州市政府出臺(tái)了《溫州市中小企業(yè)信用擔(dān)保財(cái)政扶持資金使用管理暫行辦法》，從2004年開始到2008年，溫州市財(cái)政每年安排一定的資金主要用于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)扶持、增資擴(kuò)股扶持和扶優(yōu)補(bǔ)助，著力構(gòu)建財(cái)政資金扶持下的溫州中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)新模式。這個(gè)導(dǎo)向政策的出臺(tái)實(shí)施，收到了意想不到的效果。2005年溫州市財(cái)政安排擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持資金186萬元，帶動(dòng)了10多億元的民間資本投資擔(dān)保業(yè)，是前4年總投入的5倍，充分發(fā)揮了財(cái)政有限資金的“四兩拔千斤”的作用。為了解決更多中小企業(yè)的融資問題，2009年9月11日溫州市人民政府辦公室出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)溫州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》，這是為進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序健康發(fā)展，幫助中小企業(yè)解決融資難題的一項(xiàng)新舉措?！兑庖姟吠晟屏酥行∑髽I(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)擔(dān)保行業(yè)做強(qiáng)做大給出了明確的獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)助措施；《意見》還就切實(shí)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件及加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和服務(wù)提出了具體要求。《意見》的出臺(tái)對(duì)于進(jìn)一步優(yōu)化溫州市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境及提升中小企業(yè)規(guī)范運(yùn)作水平具有重要意義。從全國情況看，溫州擔(dān)保公司的絕對(duì)數(shù)可能是全國領(lǐng)先的，但與大城市相比，溫州擔(dān)保行業(yè)在擔(dān)保品種、擔(dān)保規(guī)模、擔(dān)保能力、運(yùn)作機(jī)制等方面還存在較大差距。

二、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中的問題分析

直視當(dāng)下，盡管中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，但是在發(fā)展中卻面臨許多問題和困難，歸納起來有以下幾個(gè)方面：

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)增長速度較快，資本投入零散，商業(yè)化傾向過強(qiáng)，規(guī)模較小，有效需求不足。

1.擔(dān)保規(guī)模偏小。溫州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的總擔(dān)保額約40億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)需求。一開始工商注冊未設(shè)準(zhǔn)入門檻，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本規(guī)模太小，2006年93家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊資金500萬元及以下的還有14家，最小的僅5萬元，根本無法與銀行合作，也不可能開展業(yè)務(wù)。2009年9月《關(guān)于推進(jìn)溫州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》規(guī)定，“為引導(dǎo)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做大，取冠市名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低實(shí)收資本應(yīng)達(dá)到3000萬元人民幣，取冠縣名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低實(shí)收資本應(yīng)達(dá)到2000萬元人民幣（其中，洞頭、文成、泰順縣可放寬到800萬元），政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適當(dāng)放寬。冠省名和注冊資本1億元以上的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按國家、省有關(guān)規(guī)定執(zhí)行?！边@個(gè)決定有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。

2.專業(yè)人才缺乏。擔(dān)保行業(yè)其業(yè)務(wù)涉及經(jīng)濟(jì)、金融、法律、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、投資、工程、管理等多個(gè)學(xué)科，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制要由具有豐富專業(yè)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的管理者來實(shí)現(xiàn)。而溫州擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員大部分是半路出家，未受過系統(tǒng)的擔(dān)保知識(shí)教育，因此溫州市對(duì)擔(dān)保專業(yè)人才的需求日益強(qiáng)烈。2009年9月底，溫州市經(jīng)貿(mào)委和溫州大學(xué)城市學(xué)院簽訂人才培養(yǎng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，在全國首創(chuàng)擔(dān)保專業(yè)班，定向培養(yǎng)擔(dān)保專業(yè)人才。

（二）擔(dān)保業(yè)正面臨雙向的信用危機(jī)——信用缺乏與信用過度。

公信力缺乏造成擔(dān)保業(yè)規(guī)模效應(yīng)不足（平均放大倍數(shù)較低），綜合效率低，運(yùn)作不規(guī)范。另外，在業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的誠信，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的名義套取銀行信用進(jìn)行違規(guī)運(yùn)作，進(jìn)而加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)。內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，職責(zé)不明確，缺乏行之有效的規(guī)章制度，風(fēng)險(xiǎn)控制有疏漏，使個(gè)別擔(dān)保公司連續(xù)發(fā)生代償問題。二是存在較大的盲目性。有的擔(dān)保公司成立時(shí)未到中小企業(yè)職能管理部門登記備案，缺乏前期調(diào)研評(píng)估，在銀行合作意向尚未確立、專業(yè)人員未選好之時(shí)匆忙登記注冊，造成不必要的損失。三是不按規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。依據(jù)規(guī)定，擔(dān)保費(fèi)收入的50％提取作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，可是完全按此規(guī)定做的為數(shù)極少，多數(shù)擔(dān)保公司將保費(fèi)收入的大部分作為紅利分給股東，這樣一旦發(fā)生損失就難以及時(shí)保證補(bǔ)償金來源。四是有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)偏離主業(yè)，做中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)少，做企業(yè)墊資短期資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)較多，收費(fèi)也偏高。五是自身效益不佳。2006年列入溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查備案的24家擔(dān)保機(jī)構(gòu)上半年總營業(yè)收入僅595萬元，其中半數(shù)略有盈利，還有7家處于虧損狀態(tài)。

（三）核心能力培育的構(gòu)建機(jī)制、理念、力度的制約造成可持續(xù)發(fā)展條件不足。

1.認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡。我國擔(dān)保業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，許多人還不知道中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為何物，甚至還有相當(dāng)多的人將擔(dān)保機(jī)構(gòu)與曾被清理過的農(nóng)村合作基金會(huì)混為一談，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、作用、積極意義缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，有關(guān)單位領(lǐng)導(dǎo)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立有所顧慮，認(rèn)識(shí)上的偏差不同程度地影響著溫州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展進(jìn)程。目前，溫州的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要集中在市區(qū)，多半縣（市、區(qū)）擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，甚至有些未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的縣區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)常跑到市區(qū)來找擔(dān)保，不僅費(fèi)用大且時(shí)間長。

2.登記不到位，追償無保障。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在依法開展各種業(yè)務(wù)活動(dòng)中，實(shí)施抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施需要到房管、土地、工商、海事、稅務(wù)等政府有關(guān)職能部門辦理登記、備案或咨詢、公證等。由于種種原因，有些部門不確認(rèn)擔(dān)保公司的抵押權(quán)人合法地位，配合支持還不夠到位，導(dǎo)致?lián)９緹o法享有優(yōu)先追償權(quán)。若擔(dān)保公司優(yōu)先追償權(quán)得不到落實(shí)，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)后果就非常嚴(yán)重。當(dāng)債務(wù)人不按期履行債務(wù)，銀行會(huì)根據(jù)與擔(dān)保公司之間的擔(dān)保協(xié)議，從擔(dān)保金中扣款。而當(dāng)擔(dān)保公司向債務(wù)人提起追償債務(wù)訴訟時(shí)，由于法院不能確認(rèn)擔(dān)保公司有抵押權(quán)，故無法享有抵押物折價(jià)、拍賣或者變賣優(yōu)先受償權(quán)。若債務(wù)人還有其他債務(wù)存在時(shí)，擔(dān)保公司就難以實(shí)現(xiàn)追償。所以，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益保護(hù)問題不盡快解決，將嚴(yán)重制約溫州市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。

3.銀行門檻高，合作不積極。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作還不夠緊密，主要表現(xiàn)是：（1）合作門檻高。在溫州市落戶的十四大商業(yè)銀行中還有近半數(shù)銀行尚未與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，如有的銀行就明確規(guī)定了合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)必須是“AA”及以上，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立第一年又只能被評(píng)為一個(gè)“A”。根據(jù)此條規(guī)定，新建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)根本無法與銀行取得合作；還有些銀行規(guī)定合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本必須在5000萬元以上，甚至國家銀監(jiān)會(huì)要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本金應(yīng)在1億元以上。如此高的資金門檻將溫州市目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擋在其外。特別是股份制商業(yè)銀行少的縣（市）根本無法找到合作銀行，如樂清市有兩家營業(yè)執(zhí)照辦理已有一年多時(shí)間的擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今還未找到合作銀行。（2）審批時(shí)間長。有的銀行審批手續(xù)繁瑣，工作效率低，通常一筆貸款擔(dān)保審批時(shí)間需7個(gè)工作日左右，個(gè)別最長達(dá)45天。（3）資金放大倍數(shù)小。按有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保資金的放大倍數(shù)一般應(yīng)為擔(dān)保公司實(shí)收資本的5-10倍，但多數(shù)銀行都保持在最低放大倍數(shù)線，這樣就不能充分發(fā)揮擔(dān)保資金“四兩拔千斤”的作用，也影響擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)效益。（4）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未形成。有的銀行缺乏平等互利的合作意識(shí)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，至使擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任普遍過重，制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

在溫州，更為復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了良莠不分的情況，很多“放貸”者都以擔(dān)保公司、咨詢公司、投資公司的名義出現(xiàn)，但大部分公司還是游走在灰色地帶。溫州的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要從事三種業(yè)務(wù)：一是真正的貸款擔(dān)保，但從事這種業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司最多不超過40家，而且極少以此為主業(yè)。二是短期墊資，包括還貸墊資、注資墊資、投標(biāo)墊資等。三是直接放貸。后兩種業(yè)務(wù)屬絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)的實(shí)際主營業(yè)務(wù)且收息很高，在最近幾年宏觀調(diào)控嚴(yán)格時(shí)短期放款月息在50‰以上。至于這些業(yè)務(wù)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來多少收益，官方管理機(jī)構(gòu)則很難統(tǒng)計(jì)，但可以肯定這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)收入。從政策上講，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事墊資和放貸都是違規(guī)的，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事這類業(yè)務(wù)的活躍程度，則表明目前這類業(yè)務(wù)確是一個(gè)市場機(jī)會(huì)，甚至可以看作是市場自發(fā)性下的金融自由化傾向的新實(shí)踐。①陳明衡：《溫州金融改革三十年》，人民銀行溫州市中心支行。

三、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的若干思考

近年來，中國成立了數(shù)目眾多的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府也將信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，但是信用擔(dān)保向來就是一個(gè)非常有爭議的研究課題。世界各國的經(jīng)驗(yàn)頂多稱得上是“各有千秋”的經(jīng)驗(yàn)，也未能對(duì)擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展提供理論依據(jù)。中國具有一定的國情特點(diǎn)，在探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的成功之路上也有與世界各國不同的方式與方法。在中國有許多成功的案例可以借鑒，例如中投信用擔(dān)保有限公司、中科智擔(dān)保有限公司及溫州一些擔(dān)保公司等。一系列的成功案例證實(shí)了中國盡管還不具備擔(dān)保業(yè)持續(xù)性發(fā)展的良好市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但各擔(dān)保公司通過自身建設(shè)在區(qū)域性的小環(huán)境中是可以獲得成功的。

我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展要作以下的思考：

1.我國專業(yè)擔(dān)保業(yè)能否作為一個(gè)行業(yè)在社會(huì)分工中得到政府和社會(huì)的承認(rèn)并為其營造發(fā)展環(huán)境。信用擔(dān)保業(yè)是金融體系乃至社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分：從業(yè)務(wù)品種來看，擔(dān)保業(yè)幾乎和國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門有關(guān)聯(lián)；從業(yè)務(wù)屬性來看，擔(dān)保業(yè)具有跨市場的優(yōu)勢，既聯(lián)系著產(chǎn)品市場、資本市場與貨幣市場，也聯(lián)系著國內(nèi)與國際兩個(gè)市場?？梢哉f擔(dān)保業(yè)聯(lián)系著國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)行業(yè)，同時(shí)又超脫于行業(yè)限制；聯(lián)系著各個(gè)市場、各種業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品，處于“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門外”；連接資金、信用的供給與需求，也連接著發(fā)揮重要作用的部門和行業(yè)。

2.政府出資或支持建立專門服務(wù)于中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是不是一項(xiàng)好政策?政府機(jī)構(gòu)如何通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施有效的中小企業(yè)導(dǎo)向政策?建立準(zhǔn)公共信用資源以更好地發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，是公共財(cái)政在承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)前提下最大限度地解決中小企業(yè)融資難問題的基本途徑。政策性信用擔(dān)保資源運(yùn)行的基本原則是：政策重點(diǎn)明確、社會(huì)效應(yīng)目標(biāo)清晰，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在政策框架內(nèi)以市場化方式選擇企業(yè)，最有效地利用擔(dān)保資源。

3.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何建立對(duì)中小企業(yè)信用特征的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系?我國目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀：一是運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)即成的模式；二是針對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新形成新體系。未來應(yīng)把握中小企業(yè)的核心能力，強(qiáng)化以成長性為中心的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)理念，克服以財(cái)務(wù)狀況為中心的評(píng)價(jià)缺陷，使信用風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)更為有效。

4.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能不能成為“信用的符號(hào)”及成為公信機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用體系建設(shè)的重要力量?目前有三種認(rèn)識(shí)：行業(yè)性質(zhì)未定；信用中介作用有限；擔(dān)保機(jī)構(gòu)本質(zhì)就是金融信用機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保行業(yè)應(yīng)將“我們就是信用的表率”作為信用自律的基本尺度，把經(jīng)營信用、培育信用、發(fā)展信用作為宗旨，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為社會(huì)信用體系建設(shè)的基石。

5.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)營上能否作為一種新型金融中介服務(wù)組織滿足于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要并有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展能力。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能不能在實(shí)現(xiàn)信用保證的同時(shí)，得以自我積累與自我發(fā)展?目前也有三種認(rèn)識(shí)：一是銀行業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將自行消亡；二是不具備自主積累機(jī)制，長不大也做不強(qiáng)；三是有創(chuàng)新財(cái)富的持續(xù)發(fā)展動(dòng)力之源。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步健全，市場運(yùn)行環(huán)境的不斷改善，不斷開辟新的擔(dān)保領(lǐng)域與開發(fā)新的擔(dān)保品種將成為我國專業(yè)信用擔(dān)保未來發(fā)展的必然趨勢。各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所形成的不同層次的信用需求，將為信用擔(dān)保的發(fā)展提供更為廣闊的市場空間。信用擔(dān)保公司應(yīng)以成為公信機(jī)構(gòu)為前進(jìn)目標(biāo)，不斷強(qiáng)化防范市場信用風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)屏障的核心能力，使風(fēng)險(xiǎn)管理成為創(chuàng)造財(cái)富的動(dòng)力，形成擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、結(jié)論與建議

在2009年，一些經(jīng)營方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)贏來更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)則在金融風(fēng)暴中受到巨大沖擊，甚至有可能退出歷史舞臺(tái)。我國可能是世界上擔(dān)保機(jī)構(gòu)最多的國家，同時(shí)也可能是擔(dān)保機(jī)構(gòu)競爭力最弱的國家之一。我國的擔(dān)保業(yè)發(fā)展還存在一些亟待重視和解決的問題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制尚未建立、擔(dān)保監(jiān)管體系尚不健全、各部門監(jiān)管合力尚未形成、有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等問題制約著擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展。

基于對(duì)我國擔(dān)保業(yè)未來發(fā)展走勢的分析與判斷，筆者認(rèn)為，我國擔(dān)保行業(yè)在未來幾年有可能進(jìn)入一個(gè)以省市為重心的、以完善信用擔(dān)保體系為重點(diǎn)的理性調(diào)整、創(chuàng)新整合時(shí)期。為此，建議集約整合資本，創(chuàng)新收益模式，強(qiáng)化規(guī)模效應(yīng)，強(qiáng)化信用倍數(shù)。預(yù)計(jì)在今后幾年內(nèi)，我國將建立專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)體制，逐步完善社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立與完善商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保法規(guī)，政府部門也將對(duì)政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間關(guān)系將更為協(xié)調(diào)?！?/p>

[1]溫州市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)處內(nèi)部資料.

[2]邵寧.福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保影響因素研究[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（5）.

[3]晏露蓉.創(chuàng)建合理高效的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系研究[J].金融研究，2007（10）.

[4]蔡靈躍.民間商會(huì)融資擔(dān)保機(jī)制及模式選擇[J].上海金融，2009（2）.