陳 瓊

(番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院,廣東廣州510007)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思考＊

陳 瓊

(番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院,廣東廣州510007)

20世紀(jì)70年代以來(lái),全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。特別是近年來(lái),由于金融開(kāi)放、市場(chǎng)業(yè)務(wù)多元化,尤其是商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)大量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中推出的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù),交易規(guī)模發(fā)展迅速。本文從國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)力入手,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙進(jìn)行了深入分析,并為促進(jìn)該業(yè)務(wù)可持續(xù)性的協(xié)調(diào)發(fā)展提出了針對(duì)性的發(fā)展策略。

商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);市場(chǎng)分析

最近幾年來(lái),從未有一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)像今天的“個(gè)人理財(cái)”這樣火爆。在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、百姓的各個(gè)層面激起了千層浪。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡理財(cái)”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”、上海銀行的“慧通理財(cái)”等;各家媒體、電視財(cái)經(jīng)節(jié)目將理財(cái)話題作為主打內(nèi)容,各種理財(cái)雜志不斷面世、報(bào)刊專辟理財(cái)版、多數(shù)大網(wǎng)站均設(shè)有理財(cái)欄目等;人們的投資意識(shí)和投資需求日益增強(qiáng),紛紛將目光從最“原始”的儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)向更多形形色色的投資理財(cái)。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)4100只,理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7000億元人民幣,理財(cái)客戶達(dá)到230萬(wàn)人,種種現(xiàn)象表明,個(gè)人理財(cái)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

推動(dòng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:

(一)個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)

改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng),中國(guó)的GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到9.5%。是世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家,這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)還將會(huì)以7%-8%的速度間增長(zhǎng),2020年時(shí),按不變價(jià)格計(jì)算,GDP總量將達(dá)到38萬(wàn)億,伴隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,我國(guó)人均收入也由1978年的238.5增長(zhǎng)到2008年的10271元(其中最高的地區(qū)仍然是上海,為26690元),比1978年增長(zhǎng)40多倍。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制的變遷,居民家庭所積累的財(cái)富也高速增長(zhǎng)。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長(zhǎng)尤為迅速,中國(guó)的中等收入階層人數(shù)正迅速擴(kuò)大,已經(jīng)占全國(guó)總?cè)丝诘?9%左右,即247億人,并且正在以每年1%的速度增長(zhǎng).隨著居民財(cái)富的增長(zhǎng),富裕家庭擁有巨大的理財(cái)服務(wù)需求,理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng).。另椐中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過(guò)22.5萬(wàn)億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。正是因?yàn)榧彝ソ鹑谫Y產(chǎn)的迅速增長(zhǎng),加之國(guó)民理財(cái)知識(shí)比較匱乏,客觀上就需要專業(yè)的理財(cái)服務(wù),對(duì)其進(jìn)行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)在中國(guó)有著強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求。

(二)金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國(guó)金融體制改革的深入以及金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的加快,金融競(jìng)爭(zhēng)在加劇,從而也推動(dòng)了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財(cái)富投資渠道,股票、債券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復(fù)雜,甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進(jìn)入了人們的理財(cái)范圍。面對(duì)日益增多和日趨復(fù)雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來(lái)越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導(dǎo),選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報(bào),客觀上需要專業(yè)的理財(cái)服務(wù),這就催生了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求。

(三)人口老齡化加劇

隨著中國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長(zhǎng),加之中國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設(shè)滯后,中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題尤為突出。目前,中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì),而且是在經(jīng)濟(jì)比較落后的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì),即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制建立才10年左右,中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個(gè)人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補(bǔ)。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè),中國(guó)60歲以上的人口比例將迅速?gòu)?990年的9%上升到2020年的16%,2030年進(jìn)一步上升到22%,人口老齡化的速度明顯快于OECD國(guó)家,人口老齡化將沖擊社會(huì)保障體制。為了減輕社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力,家庭個(gè)人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題,更多的依靠自身的積累來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計(jì)劃通?？缍群荛L(zhǎng),需要借助不少的金融工具,同時(shí)還可能面臨通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。因此,養(yǎng)老計(jì)劃的制定和實(shí)施都需要理財(cái)專家的協(xié)助。

(四)經(jīng)濟(jì)體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)、稅收等問(wèn)題日益突出

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,社會(huì)保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問(wèn)題的解決日益走向市場(chǎng)化,個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用在不斷增長(zhǎng),負(fù)擔(dān)也不斷加重。同時(shí),各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)也成為家庭和個(gè)人所必須考慮和安排的事務(wù)。家庭和個(gè)人的各類稅收安排也將成為一個(gè)日益突出的問(wèn)題。要使這一系列金融安排科學(xué)合理并符合不同家庭不同人生階段的財(cái)務(wù)狀況,必須具備一定的專業(yè)知識(shí)和技能。有關(guān)調(diào)查顯示,沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的居民家庭,絕大多數(shù)存在財(cái)務(wù)上的不合理性。因此,家庭和個(gè)人的金融安排問(wèn)題越專業(yè)、越復(fù)雜,就越需要理財(cái)專家的指導(dǎo)與幫助。

(五)金融改革和開(kāi)放,使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步到位、金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放度的加大,利率、匯率波動(dòng)將趨于頻繁,金融市場(chǎng)將更加具有風(fēng)險(xiǎn)性,金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將從股票、外匯等擴(kuò)散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個(gè)人越來(lái)越需要借助于理財(cái)專家的幫助做好金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理:根據(jù)不同家庭與個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況,將不同收益和風(fēng)險(xiǎn)的各種金融工具進(jìn)行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

(六)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),紛紛開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力,以此獲得新的收入和利潤(rùn)來(lái)源。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看,個(gè)人理財(cái)在銀行的收入和利潤(rùn)來(lái)源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤(rùn)總量中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)超過(guò)50%。隨著金融業(yè)的開(kāi)放,國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐中國(guó),必然會(huì)將其先進(jìn)的理財(cái)理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品帶入中國(guó),參與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),分食個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進(jìn)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析

在我國(guó),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,直到20世紀(jì)90年代中期,商業(yè)銀行才率先開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國(guó)內(nèi)銀行,并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),客戶只要在這里保持最低10萬(wàn)元的存款,就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后,各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn),個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視,并逐漸發(fā)展起來(lái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來(lái)吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的免費(fèi)促銷手段,沒(méi)有盈利目標(biāo);但隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展,個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升,個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富,理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大,大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高,銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展,以期獲得豐厚利潤(rùn)。從現(xiàn)有的情況看,一方面,雖然經(jīng)過(guò)了近10年的發(fā)展,但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)尚未達(dá)到人們的預(yù)期,并未成為我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn);究其原因,主要是存在以下發(fā)展障礙:

(一)缺乏針對(duì)個(gè)人客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方針

銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個(gè)人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù),這兩者在理財(cái)目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而,過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)形成了一套針對(duì)組織客戶的業(yè)務(wù)模式,如今其在拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的過(guò)程中,普遍套用該模式,沒(méi)有制定有針對(duì)性的新業(yè)務(wù)方針,也就無(wú)法適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策。分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行不能涉足只能代理保險(xiǎn)、證券等其他金融業(yè)務(wù),其拓展空間就相當(dāng)有限,理財(cái)產(chǎn)品的種類自然單一,單一則不可避免同質(zhì)化。同時(shí)金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象,一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,其他銀行就能立刻跟進(jìn),名目雖互不雷同,但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng),幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合,缺乏特色。對(duì)個(gè)人客戶而言,這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實(shí)際吸引力。

(三)個(gè)人信用制度不健全

我國(guó)社會(huì)的個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后,尚未建立健全的個(gè)人信用制度,造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大,也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全,銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí),自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度,這樣在工作人手和時(shí)間上的投入都相當(dāng)龐大,銀行的效率無(wú)法提高,可獲得的利潤(rùn)也大大減少了;同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù),由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對(duì)銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面,參照成熟國(guó)際商業(yè)銀行長(zhǎng)期的金融實(shí)踐軌跡,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景,必將成為未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源,而我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)條件也成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇。

三、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

(一)加大創(chuàng)新力度拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

目前,國(guó)內(nèi)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達(dá)4100只以上,但這些理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng),且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新,對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培育具有極為重要的作用。一是適當(dāng)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn),對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉,商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn),開(kāi)發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品,形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是加強(qiáng)合作,走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作,共同開(kāi)發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享;商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的銀行合作,通過(guò)代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益;此外,商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作,推出合適的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)人員的配備、培養(yǎng)和激勵(lì)

銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),配備專門的CFP(即注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師)和服務(wù)區(qū)域,對(duì)專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)進(jìn)行定期培訓(xùn),以適應(yīng)金融市場(chǎng)的不斷變化。專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)著重具備以下知識(shí)和能力:強(qiáng)效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識(shí)、良好的個(gè)人素質(zhì)、不斷開(kāi)拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進(jìn)取的精神。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng),所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度,督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)員工的考核,重點(diǎn)應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作績(jī)效以及新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面。

(三)對(duì)客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)歸根到底是一項(xiàng)服務(wù),所以應(yīng)遵循時(shí)刻提升客戶滿意度的原則,對(duì)客戶提供人性化的服務(wù)。理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)多設(shè)身處地為客戶考慮,盡己所能為其提供方便、快捷與舒適,一杯水、一把椅子、一副笑容都會(huì)使顧客給銀行不少加分,拉近兩者之間的距離,增進(jìn)顧客對(duì)銀行的信任度。針對(duì)不同的客戶類型還應(yīng)該提供差別化的理財(cái)服務(wù)。差別化服務(wù)是理財(cái)機(jī)構(gòu)基于客戶關(guān)系管理,在市場(chǎng)研究和客戶研究的基礎(chǔ)上,對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行分類,并對(duì)不同類型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實(shí)行不同的服務(wù)手段、執(zhí)行不同的競(jìng)爭(zhēng)策略,這樣有利于提升客戶價(jià)值,逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體,從而打造個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力,同時(shí)也提升了銀行資源的利用率,進(jìn)而提高業(yè)務(wù)績(jī)效。

(四)積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立

我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速,個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍,但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后,無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治,造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作,也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決,唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度,一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法,另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持,實(shí)現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)還存在著相當(dāng)多的絆腳石,因此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索,邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng),但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。

[1]翟立宏.個(gè)人金融產(chǎn)品的特性:不同角度的考察及啟示[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2005,(1).

[2]丁敬雯.個(gè)人金融業(yè)務(wù):銀行業(yè)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2003,(9).

[3]工商銀行江西省分行課題組.商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的對(duì)策研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2004,(1).

[4]鄒群.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].經(jīng)濟(jì)師,2006,(10).

[5]徐岑.農(nóng)行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].經(jīng)濟(jì)師,2006,(4).

[6]劉菊芹.銀行個(gè)人金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力亟待提升[J].理論導(dǎo)刊,2006,(2).

[7]中財(cái)網(wǎng).銀監(jiān)會(huì)規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理[Z].2009-07.

2010-01-25

陳瓊(1971-),女,副教授,碩士。