石 晶 李卿語

[摘要]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是非政府組織向窮人發(fā)放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式。這一模式以其獨特的運作方式實現(xiàn)了高還款率，同時又達到了扶貧的效果。這一模式在中國的試驗取得了一定的經(jīng)驗，但由于種種原因，成效并不顯著。為此，有必要從孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗和我國農(nóng)村小額信貸制度差異的角度，來研究孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式給我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展帶來的借鑒和啟示。

[關鍵詞]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式；農(nóng)村小額信貸；融資渠道；利率市場化

[中圖分類號]F830.6[文獻標識碼]A[文章編號]1004-9339(2010)02-0038-04

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式已在全球50多個國家進行試驗和推廣，被譽為世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧方法之一，在國際上受到廣泛推崇。我國從1994年開始試驗，目前已呈現(xiàn)推廣的趨勢。應結合我國國情，有針對性地借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，來發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式及成功經(jīng)驗

(一)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于20世紀70年代初著名經(jīng)濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗，1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代，孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦，為了讓更多的人擺脫貧困的境遇，他立志幫助他們，他把自己的27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女，從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步，開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行，用了30年時間，發(fā)展成為擁有400萬借貸者(96％為婦女)、1 277個分行、12 546名員工、貸款總額達40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡，幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年，尤努斯獲得諾貝爾和平獎；他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟學證明：窮人更講信用。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，是一種非政府組織從事小額信貸的模式，具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構。其主要特點為：第一，孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸，專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務，貸款對象以窮人為主，多為貧困群體，主要是農(nóng)村貧困婦女。第二，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持，以及成員儲蓄。第三，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級，即總行一分行一支行一營業(yè)所。借款人的組織機構分為三級，即會員中心—會員小組一會員。其在自愿的基礎上建立農(nóng)戶自助組織，通常按30～50人組建一個中心，5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度，即時交流管理、技術等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組，小組成員都需要取得以下共識：承擔在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務，即如果貸款者無法按期還款，則中心小組成員共同承擔風險，其他成員負有相應的連帶還款責任。第四，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定，總額度不低于個人儲蓄總額的150％。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的，其貸款額度逐步增加；反之則遞減。第五，孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款，同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行股東。

(二)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗

1.成功的風險控制使小額信貸成為可能。由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而商業(yè)性金融機構出于控制風險的考慮，對抵押、擔保等條件要求很高。孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，在無需抵押擔保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。如信貸償付采用每周還款方式：貸款期為1年，每周分期付款，從貸款一周后開始償付。特別是鄉(xiāng)村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估、互相鼓勵、互相監(jiān)督，并承擔一定的聯(lián)保責任。正是這種內(nèi)生性的激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。對于小組成員的違約問題，通過道德約束進行互相監(jiān)督，由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓，安排成員交流各自的還款計劃和進程，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵。

2.“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度，在一定程度上解決了信息不對稱的問題。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的工作人員采取上門服務措施，并且分工到位，平均1名工作人員要負責10個中心、約400名借款人的業(yè)務。當孟加拉鄉(xiāng)村銀行的某一成員在一次會議期間正式提出貸款申請，銀行工作人員通常會向小組組長和中心負責人咨詢，較為真實地掌握了借款人的信息狀況。這種公開透明的“小組+中心+銀行工作人員”的貸款程序是一種充滿智慧的金融創(chuàng)新。

3.高利率政策保證了鄉(xiāng)村銀行的盈利和可持續(xù)發(fā)展。孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)市場情況自行制定利率，利率水平較高，一般年復利在10％左右。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的職員需走村串戶、上門服務，因此薪酬較高，較高的利率水平與職員較高的薪酬水平是相對應的。一般認為，除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點決定的農(nóng)村信貸的高風險因素外，傳統(tǒng)銀行舍棄農(nóng)村市場的一個重要原因是農(nóng)村小額信貸的交易成本過高，銀行的利潤率過低，甚至難以抵補成本和費用。各國政府通常采取福利性政策，如發(fā)放低息貸款等，以支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。尤努斯認為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使受惠人群產(chǎn)生依賴性，養(yǎng)成其惰性；另一方面，少數(shù)有權勢的階層更有條件通過非正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優(yōu)惠。孟加拉鄉(xiāng)村銀行制定了較高的貸款利率。高利率的作用有二：一是高利率有效地避免了非目標人群利用權限套取低息貸款的現(xiàn)象，增加了赤貧人群貸款的可得性；二是高利率帶來的利潤有效地填補了小額信貸的高交易成本，使銀行的經(jīng)營、發(fā)展能夠得到正常維持。

4.完善的用工制度有助于提高鄉(xiāng)村銀行員工的整體素質(zhì)。首先考查應聘者的思想道德，是否具有敬業(yè)、吃苦耐勞的精神。其次，按照學歷來安排所從事的工作。一般情況下，基層工作人員至少是高中學歷；營業(yè)所的經(jīng)理、主任必須是本科以上學歷，但工作能力特別突出者，適當破格提拔任用；近來，許多研究生也加入到鄉(xiāng)村銀行的隊伍中，從而提高了職員的素質(zhì)，也提升了銀行的影響力。最后，公開招聘，以公開、透明的方式選拔優(yōu)秀人才。這極大地杜絕了一些才學淺薄的權貴分子鉆營進入銀行，提高了銀行的運行效率，有效避免了尋租現(xiàn)象。

5.與政府建立良好關系，政府采取有效的政策措施促進其健康、有序發(fā)展。孟加拉政府對鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在態(tài)度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制，同時鄉(xiāng)村銀行始終與政府保持著融洽的關系。首先，政府在資金方面提供支持，以4％～5％的利率貸給鄉(xiāng)村銀行，至今已累計超過50億塔卡；其次，在法律方面予以支持，認可鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；再次，在政策方面予以支持，為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；最后，在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展