岳太杉

[摘要]我國農(nóng)村民間金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體借貸資金的重要補(bǔ)充渠道，對農(nóng)村地區(qū)反貧困和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正規(guī)金融所不能完全替代的積極作用。資金供需不平衡為民間金融提供了生存空間，高利率與低交易成本為民間金融的拓展提供了可能。應(yīng)大力完善正規(guī)金融，形成以正規(guī)金融為主、民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，更好地為農(nóng)村反貧困以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

[關(guān)鍵詞]民間金融；反貧困機(jī)理；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F830.6[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1004-9339(2010)02-0042-04

一、民間金融的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，民間金融再次活躍起來。當(dāng)前，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，民間金融極為普遍。民間金融就是民間資金的融通活動(dòng)，閑置資金的擁有者通過各種方式將資金借貸給資金需求者，后者在限期內(nèi)還本付息。這種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的貨幣借貸活動(dòng)構(gòu)成了民間金融的主要內(nèi)容，成為民間金融的核心市場。本文討論的民間金融即為廣義的農(nóng)村民間借貸。

國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)2002年的研究報(bào)告顯示，中國農(nóng)民來自民間金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國農(nóng)戶戶均借款來源中，來自民間金融的比重占71％。在地區(qū)分布上，發(fā)達(dá)地區(qū)顯著高于中西部地區(qū)。東部地區(qū)農(nóng)戶資金來自民間金融的比重占81％，中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別是76％和60％。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)調(diào)司對全國的民間融資進(jìn)行的測算，2004年我國民間融資規(guī)模為9 500億元，占GDP的6.96％，占本外幣貸款的5.92％。此現(xiàn)象亦可佐證民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈一定的正相關(guān)性。2004年和2005年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融課題組對全國2 000戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)90％以上，以親戚朋友為主的民間借貸是農(nóng)戶借款最主要的渠道，占到了70％。另據(jù)測算，我國民間金融規(guī)模約為1萬億元，民間融資占銀行貸款的比重達(dá)到了5.65％。

應(yīng)當(dāng)指出，有些地區(qū)的民間金融處于隱蔽或半隱蔽狀態(tài)，不易統(tǒng)計(jì)，因而該地區(qū)民間金融在數(shù)量上就表現(xiàn)少；有些地區(qū)民間金融基本都能顯現(xiàn)在可統(tǒng)計(jì)視野中，所以民間金融在數(shù)量上就表現(xiàn)多；同時(shí)由于統(tǒng)計(jì)口徑和方法上的不同，導(dǎo)致上述數(shù)據(jù)出現(xiàn)差異。然而無論如何，我們都可以從上述不同的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中清晰地看出我國民間金融規(guī)模巨大，并且已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不可缺少的組成部分。

由于民間金融是在體制轉(zhuǎn)軌的過渡時(shí)期中產(chǎn)生的，是經(jīng)濟(jì)體制和金融體制不健全和不完善的產(chǎn)物，是在政府正規(guī)金融體系覆蓋力度弱或者空缺的夾縫空間中生存和發(fā)展的，所以民間金融始終是正規(guī)金融重要的補(bǔ)充部分。其以靈活便捷、約束力強(qiáng)以及接近社會底層的地緣優(yōu)勢等特點(diǎn)，對農(nóng)村貧困地區(qū)的反貧困發(fā)揮著正規(guī)金融所不能替代的作用。

二、民間金融的反貧困機(jī)理分析

(一)民間金融存在和發(fā)展的原因

納克斯的“貧困惡性循環(huán)”理論、納爾遜的“低水平均衡陷阱”理論、繆爾達(dá)爾的“循環(huán)積累因果關(guān)系”等發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論均認(rèn)為，貧困的原因在于經(jīng)濟(jì)增長停滯和人均收入低下，而經(jīng)濟(jì)增長停滯和人均收入低下是由資本匱乏和投資不足所導(dǎo)致的。因此解決資本不足是反貧困的首要條件，而金融支持則是資本形成的重要方式。農(nóng)村金融市場論認(rèn)為：(1)在農(nóng)村中存在著閑置資金，沒有必要從外部向農(nóng)村輸入資金；(2)低利率政策降低了人們存儲閑置資金的積極性；(3)民間金融的高利率有其合理性，因?yàn)檗r(nóng)村閑置資金擁有較高的機(jī)會成本以及風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。農(nóng)村金融市場論為民間金融的存在和發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。口以下從兩方面分析民間金融生存和發(fā)展的原因：

1.資金供需不平衡為民間金融提供了生存空間。從資金供給的視角看，近年來我國綜合國力顯著增強(qiáng)，人民收入水平大幅度提高，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款不斷增加，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金呈現(xiàn)向大城市集中的趨勢。1996年以后，隨著國有銀行開始按照商業(yè)利潤化原則運(yùn)作，銀行對風(fēng)險(xiǎn)和資金流動(dòng)性的控制更加嚴(yán)格，四大國有商業(yè)銀行從1999年開始大規(guī)模撤并在農(nóng)村的基層經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)中國銀監(jiān)會2008年8月5日公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示：2007年我國縣與縣以下農(nóng)村地區(qū)人均貸款額為7 700元左右，而城市人均貸款額為3.5萬元。在金融資源配置以及獲取金融服務(wù)的便利性上，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及銀行業(yè)金融服務(wù)人員分別只有1.45個(gè)和15.89個(gè)。當(dāng)前全國有8 901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然有2 868個(gè)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。追求利潤最大化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)的首要目標(biāo)與行動(dòng)指南；“錦上添花”而不是“雪中送炭”是對國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融資源配置現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。與此同時(shí)，農(nóng)村信用合作社資金實(shí)力有限以及近年來較高的不良貸款率，也導(dǎo)致其商業(yè)化營利性目標(biāo)日趨強(qiáng)化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的熱情和力度大大弱化。由此，眾多的民營中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款極為困難；在這種情形下，其借貸就自然而然地轉(zhuǎn)向了民間金融。

從資金需求的視角看，農(nóng)村中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求不能從國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常渠道得到滿足。農(nóng)村中小企業(yè)由于信息不對稱、信用程度低、規(guī)模小、經(jīng)營的生命期短、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏有效的抵押品等弱質(zhì)性特征，造成國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村中小企業(yè)貸款缺乏信心。個(gè)體戶和農(nóng)戶的貸款具有臨時(shí)性、異質(zhì)性、季節(jié)性和貸款用途難以甄別等特點(diǎn)，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確把握貸款的非定向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)由于農(nóng)戶耕地和房產(chǎn)用地的集體所有制性質(zhì)，使其不具備抵押交易的條件，農(nóng)戶缺乏有效的貸款抵押品。這些因素導(dǎo)致正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體設(shè)置較高的貸款準(zhǔn)人條件。而另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又迫切需要資金支持，特別是貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和提高生活水平有著強(qiáng)烈的貸款需要，因而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求較多地轉(zhuǎn)向了民間金融也就不足為奇了。

2.高利率與低交易成本為民間金融的拓展提供了可能。在官方利率基礎(chǔ)上綜合考察風(fēng)險(xiǎn)因索以及借款人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)付出的融資交易費(fèi)用，民間金融利率的確定遵循了基準(zhǔn)利率風(fēng)險(xiǎn)加成定價(jià)方法。一方面，由于資金提供方更多地從機(jī)會成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等經(jīng)濟(jì)視角考慮融資利率的設(shè)定，融資利率較高，而較高的融資利率造成的較大的利潤空間有力地吸引著社會閑置資金；另一方面，閑置資金也有著保值增值的強(qiáng)烈需求，在農(nóng)村地區(qū)無法進(jìn)行股票、基金等金融投資的現(xiàn)實(shí)條件下，民間借貸市場便成為閑置資金實(shí)現(xiàn)保值增值的理想選擇。

民間金融的比較優(yōu)勢還在于其比正規(guī)金融更低的交易成本。多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸需要付出一定的交通費(fèi)、人情費(fèi)、誤工費(fèi)等，交易成本相對較高。而民間金融借貸雙方大都生活在一個(gè)社區(qū)內(nèi)，資金提供者對借貸方的人品、信用和個(gè)人能力等基本情況十分了解，借貸雙方之間形成了有效的地

緣關(guān)系型信用和高度的信息對稱，從而有效地避免了借貸過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象。民間金融借貸方式靈活便捷，無需審批與核準(zhǔn)，多數(shù)借貸依靠一張借據(jù)即可完成，少數(shù)借貸也有第三人擔(dān)保的情況。同時(shí)，民間金融還有一定的彈性優(yōu)勢，借貸時(shí)間和利率都有較為靈活的協(xié)商性。

(二)民間金融的反貧困效應(yīng)

1.民間金融在一定程度上緩解了農(nóng)村企業(yè)(特別是中小企業(yè))資金周轉(zhuǎn)的瓶頸問題，促進(jìn)了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村企業(yè)不僅可以為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，還可以直接轉(zhuǎn)移當(dāng)?shù)厥Ｓ鄤趧?dòng)力并增加農(nóng)民收入，因此快速興起和發(fā)展的農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村反貧困的重要力量。從國家層面看，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展大大促進(jìn)了農(nóng)民增收、剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2002年以來，我國農(nóng)村企業(yè)每年新增農(nóng)民就業(yè)200-400萬人，2007年底從業(yè)人員總數(shù)突破1.5億，農(nóng)村企業(yè)在農(nóng)民增收中存量和增量貢獻(xiàn)在2007年達(dá)到36.3％，2007年我國農(nóng)村企業(yè)約2 391萬戶，創(chuàng)造社會財(cái)富增加值約為69 620.27億元，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的27.68％。而民間金融對于滿足農(nóng)村企業(yè)的資金需求發(fā)揮了重要的作用。從地區(qū)層面看，以我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為快速、農(nóng)村企業(yè)數(shù)量眾多的浙江省為例，浙江農(nóng)村企業(yè)在融資難的困境中仍然能夠保持快速發(fā)展，與當(dāng)?shù)馗叨劝l(fā)達(dá)的民間金融密切相關(guān)。2005年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)“中國地下金融調(diào)查”課題組對浙江省五個(gè)地區(qū)224家中小企業(yè)、119位個(gè)體工商業(yè)者的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，通過民間金融市場獲得資金的比重至少為38％。另據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)測算，目前整個(gè)浙江民間融資規(guī)模已達(dá)1 300～1 500億元。浙江經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)村居民收入的大幅度提高與當(dāng)?shù)孛耖g金融的密切相關(guān)性值得我們重視和研究。

2.民間金融具有一定的保障功能。國家扶貧資金項(xiàng)目、地方政府財(cái)政投入在扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制上的限制，不可能直接關(guān)注和針對具體的貧困農(nóng)戶及農(nóng)戶的應(yīng)急性困難。而且政府財(cái)政能力有限，尤其是政府投入的扶貧基金項(xiàng)目運(yùn)營效率低，甚至容易產(chǎn)生“扶富不扶貧”以及腐敗現(xiàn)象。金燁、李宏彬利用2007年匯豐一清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國農(nóng)村金融問題調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)，采用Tobit和Probit模型，考察農(nóng)戶的貸款需求，以及能夠獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或非正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶的特征。結(jié)果顯示：家庭收入越高、資產(chǎn)越多、教育程度越高的農(nóng)戶更有可能在正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款，而低收入農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款；即使是一些以扶貧為目的的低息貸款項(xiàng)目也無法滿足最貧困的農(nóng)戶的貸款需要，于是這些貧困農(nóng)戶主要從民間金融市場中獲得貸款。事實(shí)上，民間金融已經(jīng)成為廣大農(nóng)戶子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪嫁娶、危急事件，以及提升消費(fèi)水平等非生產(chǎn)性資金需求的重要補(bǔ)充渠道。特別是當(dāng)貧困家庭遇到自然災(zāi)害、收入季節(jié)性變化，或疾病、意外傷害等非常事件，急需資金救急時(shí)，民間金融可以起到一定的應(yīng)急和緩解的作用。通常，民間金融的借款額度較小，但是其對于農(nóng)村貧困家庭來說卻是“救命錢”，其救助功能不可低估。

關(guān)于政府支持的小額信貸。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，小額信貸規(guī)模共計(jì)不過2 200多億人民幣，而依據(jù)聯(lián)合國計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國目前真正發(fā)揮扶貧作用的小額信貸只有10億。首屆中國貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略論壇發(fā)表的《天津?yàn)I海宣言》指出，到2005年底，我國農(nóng)村還有2 365萬人沒有解決溫飽，若按人均每天消費(fèi)1美元的標(biāo)準(zhǔn)，我國的貧困人口總數(shù)僅次于列居世界第一位的印度。我國農(nóng)村貧困人口如此大的規(guī)模，小額信貸顯得杯水車薪。在目前廣大農(nóng)村地區(qū)社會保障體系尚不健全的情況下，民間金融的存在起到了一定的保障功能，這種保障功能無疑發(fā)揮了一種反貧困機(jī)制的作用。

然而，我們必須看到，民間金融在發(fā)揮反貧困機(jī)制作用的同時(shí)，也具有明顯的負(fù)面效應(yīng)。主要是：其一，民間金融可能會削弱國家宏觀調(diào)控力度。由于自發(fā)性特征以及不在政府正規(guī)金融的管轄和有效控制的范圍內(nèi)，其實(shí)際運(yùn)行中可能將一部分資金從正規(guī)金融體系中分流出來，造成部分資金的隱形循環(huán)，從而削弱國家的宏觀調(diào)控力度，不利于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的貫徹和發(fā)揮。其二，民間金融的高利率可能會造成農(nóng)村居民的貧富差距拉大，進(jìn)而導(dǎo)致貧困的惡性循環(huán)。雖然《民法通則》司法解釋規(guī)定“民間貸款利率不得高于同期限人民銀行法定貸款利率的四倍”，但這種規(guī)定在有些地區(qū)的民間借貸中并沒有真正起到遏制高利貸的作用。其三，民間金融容易導(dǎo)致債權(quán)、債務(wù)糾紛。民間借貸一般僅憑一紙借據(jù)或者中間人證明即可完成借貸行為，若借款人由于各種原因無法及時(shí)還債，就可能導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)糾紛。這種民事糾紛在得不到法律保護(hù)的情況下會成為社會的不安定因素。

三、結(jié)論與政策建議

根據(jù)以上分析可以得出結(jié)論：民間金融在農(nóng)村反貧困中發(fā)揮了非常重要的作用，但需要進(jìn)一步規(guī)范和完善。

1.積極完善正規(guī)金融，促進(jìn)正規(guī)金融與民間金融的聯(lián)結(jié)。要充分利用正規(guī)金融強(qiáng)勢的資源背景和民間金融的信息對稱、執(zhí)行機(jī)制的優(yōu)勢，使二者的強(qiáng)項(xiàng)聯(lián)合起來，形成以正規(guī)金融為主、民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，從而更好地為農(nóng)村反貧困以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

2.明確民間金融的法律地位。政府要對民間金融進(jìn)行必要的政策界定，制定明確的管理政策及措施，并對其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行必要的監(jiān)管，指導(dǎo)和規(guī)范其良性發(fā)展，盡可能地消除其弊端，引導(dǎo)其更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)民，發(fā)揮其在農(nóng)村反貧困戰(zhàn)略中的正面效應(yīng)和積極作用。

3.建立與民間金融發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和危機(jī)處理機(jī)制，及時(shí)、有效地轉(zhuǎn)移、消除民間金融中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，防止和避免危機(jī)的擴(kuò)大和蔓延。

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責(zé)任編輯：雨辰