李成青

我國(guó)2009年全年人民幣各項(xiàng)貸款增加9.59萬(wàn)億元，同比多增4.69萬(wàn)億元，今年1月份國(guó)內(nèi)新增人民幣貸款達(dá)1.39萬(wàn)億元，雖明顯低于去年同期1.62萬(wàn)億元的規(guī)模，但仍處于歷史高位，國(guó)內(nèi)信貸投放出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的同時(shí)相應(yīng)造成信貸結(jié)構(gòu)失衡。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的最主要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和價(jià)值創(chuàng)造的核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞、風(fēng)險(xiǎn)的高低不僅直接決定自身盈利水平，更關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行和國(guó)家金融戰(zhàn)略安全。加上今年以來(lái)，央行連續(xù)兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金利率，運(yùn)用數(shù)量型貨幣工具對(duì)銀行體系流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)控、管理，對(duì)商業(yè)銀行信貸資金運(yùn)用及經(jīng)營(yíng)提出新的要求。為確保銀行持續(xù)、健康發(fā)展，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整已迫在眉睫，如何有效退出具有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，確保自身的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，并在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下尋找信貸資金的有效出路，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸經(jīng)營(yíng)效益，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、當(dāng)前的金融、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行與內(nèi)資銀行一道經(jīng)營(yíng)中國(guó)金融業(yè)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段，國(guó)際上大多數(shù)比較先進(jìn)的商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)中的占比一般為30%-50%，而我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)的占比絕大多數(shù)在60%以上，貸款作為我國(guó)銀行重要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，利息仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，特別是國(guó)有商業(yè)銀行1/3的利潤(rùn)都來(lái)源于貸款利息收入，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)影響牽一發(fā)而動(dòng)全身，其信貸結(jié)構(gòu)的失衡，不但不利于銀行的持續(xù)發(fā)展，影響到銀行自身經(jīng)營(yíng)的成敗，也將不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。作為金融體系的核心支柱，商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮具有至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。

首先從外部環(huán)境來(lái)看，受金融危機(jī)拖累，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展已明顯走低，實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷，世界經(jīng)濟(jì)處于下行周期，許多國(guó)家處在經(jīng)濟(jì)衰退的邊緣，全球經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展面臨空前嚴(yán)峻的考驗(yàn)。在經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大的背景下，美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不利影響正不斷顯現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍出現(xiàn)危機(jī)，加上國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的深層次矛盾和問(wèn)題，強(qiáng)化了未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定因素，繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)成為當(dāng)前我國(guó)的首要任務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)宏觀政策效果的逐步顯現(xiàn)，國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)分化，部分企業(yè)成功轉(zhuǎn)型、消除危機(jī)影響，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)下滑、持續(xù)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，加劇商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，2009年信貸投放高達(dá)9.59萬(wàn)億元，信貸投放過(guò)度集中于政府背景公司，信貸結(jié)構(gòu)有所失衡，從而加重銀行信貸管理壓力。總而言之，多因素的結(jié)合給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)多方面的嚴(yán)峻考驗(yàn)。在此背景下，如何管好商業(yè)銀行龐大的信貸資產(chǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅關(guān)系到銀行經(jīng)營(yíng)成功與否，也關(guān)系到經(jīng)濟(jì)全局能否良好有效運(yùn)行。

其次從銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)要求來(lái)看，我國(guó)在金融業(yè)全面開(kāi)放的同時(shí)面臨著復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為滿足股東回報(bào)、外部監(jiān)管和內(nèi)部資源配置的要求，傳統(tǒng)粗放增長(zhǎng)型的信貸經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，精細(xì)化管理、集約型的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化的信貸經(jīng)營(yíng)理念將貫穿在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)的各個(gè)方面。主動(dòng)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇，實(shí)施有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的重要手段。因此，新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要求銀行必須主動(dòng)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義

在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義：

一是宏觀經(jīng)濟(jì)因素決定必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對(duì)社會(huì)資源配置起著不可替代的作用。而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整則在市場(chǎng)資源配置中起到基礎(chǔ)性作用，通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出潛在信貸市場(chǎng)和進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，可以促進(jìn)資源從風(fēng)險(xiǎn)高、盈利少、社會(huì)貢獻(xiàn)度低的行業(yè)和企業(yè)向社會(huì)貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，提高宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性導(dǎo)致我國(guó)GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關(guān)系，但銀行自身的壓力測(cè)試表明，當(dāng)GDP增速下降到9%時(shí)，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當(dāng)GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對(duì)GDP增速變化將很敏感，因此積極主動(dòng)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國(guó)現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)新時(shí)期，在現(xiàn)階段復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)融資渠道相對(duì)收窄，信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)由買(mǎi)方市場(chǎng)逐步向賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的有利趨勢(shì)，有利于信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)存在各種不確定因素和潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加，也給銀行風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn)，決定必須通過(guò)加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，退出信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的客觀需要。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有可操作性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過(guò)，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時(shí)也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動(dòng)態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過(guò)主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸市場(chǎng)，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)可促進(jìn)推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的問(wèn)題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問(wèn)題的有效問(wèn)題，可提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)模式，因此，主動(dòng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)實(shí)行有策略地退出，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，并積極進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，以充分發(fā)揮資金的流動(dòng)性，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是積極應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是配合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀要求。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只要有信貸業(yè)務(wù)，就存在信貸資源配置，就有信貸資源的分布構(gòu)成，就需要有信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是事關(guān)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，從意義上講，結(jié)構(gòu)調(diào)整比建立結(jié)構(gòu)更加艱難，畢竟建立可以通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研分析，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，依據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律合理進(jìn)入，而調(diào)整則必須對(duì)不平衡的結(jié)構(gòu)作出判斷和選擇，運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，從實(shí)際出發(fā)進(jìn)行分析，制定合理可行的調(diào)整策略，因此信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)是一項(xiàng)艱難的工作。商業(yè)銀行只有做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，才能提升防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)信貸收益最大化。

1.樹(shù)立科學(xué)的信貸經(jīng)營(yíng)理念。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是價(jià)值創(chuàng)造的核心業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，在發(fā)展進(jìn)程中不斷做大、做強(qiáng)，就必須以科學(xué)的發(fā)展觀做指導(dǎo)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，由于銀行尚未建立成熟的信貸經(jīng)營(yíng)模式，缺乏信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意識(shí)，特別是信貸退出意識(shí)，銀行的信貸資金絕大多數(shù)已成為企業(yè)的鋪底資金。商業(yè)銀行要改變這種現(xiàn)狀，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整意識(shí)，在信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中科學(xué)地測(cè)算企業(yè)所能承受的貸款額度，在企業(yè)快速發(fā)展的時(shí)候要積極進(jìn)入，在企業(yè)出現(xiàn)潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行應(yīng)該主動(dòng)及時(shí)采取措施，實(shí)行信貸退出，建立和完善信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)制，真正樹(shù)立起可持續(xù)發(fā)展信貸經(jīng)營(yíng)理念。

目前，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整一直沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，其中一個(gè)很重要原因是沒(méi)有形成有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)制，而僅是在局部范圍內(nèi)做一些調(diào)整和修補(bǔ)，因而總體收效甚微。商業(yè)銀行應(yīng)深入實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，把握發(fā)展機(jī)遇，適時(shí)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2.調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，制定合理標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合企業(yè)生命周期的特點(diǎn)，綜合本行客戶資源，科學(xué)預(yù)測(cè)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和重點(diǎn)行業(yè)變化趨勢(shì)，明晰自身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，出臺(tái)適合實(shí)際情況的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，確定目標(biāo)客戶，真正做到有的放矢，為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整打好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在確定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)綜合考慮以下幾方面因素:結(jié)合企業(yè)以往的信用記錄、經(jīng)營(yíng)變化趨勢(shì)及企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)深入研究企業(yè)所處行業(yè)的生命周期階段、產(chǎn)品的市場(chǎng)現(xiàn)狀及市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況和還款的歷史記錄等因素，準(zhǔn)確判斷企業(yè)是否處于過(guò)度擴(kuò)張狀態(tài)、企業(yè)利潤(rùn)來(lái)源與母子企業(yè)關(guān)聯(lián)交易的關(guān)系是否正常和企業(yè)貸款所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)的大小等，以此決定是否實(shí)施信貸進(jìn)入或退出，然后依據(jù)貸款合同條款和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整原則確定信貸進(jìn)入或退出的方式。如果企業(yè)信用等級(jí)、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量、市場(chǎng)占比、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力等呈下降趨勢(shì)，則列入退出范疇，有計(jì)劃、有步驟地退出；對(duì)于規(guī)模擴(kuò)張速度過(guò)快的企業(yè)，應(yīng)特別高度關(guān)注，適時(shí)部分或全部退出。同時(shí)，企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也是影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，對(duì)于快速成長(zhǎng)的企業(yè)、行業(yè)，要重點(diǎn)識(shí)別是否真正具有競(jìng)爭(zhēng)潛力和長(zhǎng)遠(yuǎn)生存能力，并給予支持進(jìn)入。

3.確定有效的信貸進(jìn)入及退出措施。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期中，風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)時(shí)不在的，但風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，關(guān)鍵是正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的信心。并且隨著市場(chǎng)的變化，實(shí)施進(jìn)退策略，只有在風(fēng)險(xiǎn)找到優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，在危機(jī)中有效退出潛在信貸市場(chǎng)，才是銀行經(jīng)營(yíng)能力的真正體現(xiàn)。其關(guān)鍵是要按照有進(jìn)有退、有所為有所不為的原則，建立和完善有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)制，從增量到存量、從局部到整體系統(tǒng)地推進(jìn)，做到既要大力拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，又要主動(dòng)退出潛在信貸市場(chǎng)。

（1）信貸市場(chǎng)進(jìn)入措施。在國(guó)家大力擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的宏觀政策下，銀行信貸資源配置也將有所改變，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極拓展市場(chǎng)，有策略性科學(xué)地積極主動(dòng)進(jìn)入及做好優(yōu)質(zhì)客戶儲(chǔ)備。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，保持銀行自身信貸質(zhì)量效益，切實(shí)保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，避免現(xiàn)在的信貸進(jìn)入成為日后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整新的困難和障礙。

積極地營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，不僅可以使信貸資源得以高效配置，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

一是加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)客戶的支持力度。當(dāng)前國(guó)家為擴(kuò)大內(nèi)需確定的投資重點(diǎn)，大多是帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展，全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的重大工程，同樣是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前對(duì)國(guó)家緊急啟動(dòng)的建設(shè)項(xiàng)目，特別是已核準(zhǔn)審批的投資項(xiàng)目，商業(yè)銀行要及時(shí)跟進(jìn)，主動(dòng)做好與財(cái)政和企業(yè)資金銜接配套，加快信貸進(jìn)入進(jìn)度，緊緊圍繞抓住國(guó)家重大投資機(jī)會(huì)帶來(lái)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，通過(guò)積極主動(dòng)信貸進(jìn)入，確保取得較大的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)份額。

二是針對(duì)中小企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的困難，國(guó)家和各地方政府推出了許多扶持政策，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行要積極利用這些新的政策條件，為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，尤其要積極支持圍繞主要為重點(diǎn)工程和重點(diǎn)客戶做生產(chǎn)配套服務(wù)的中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，要關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)。同時(shí)也要充分認(rèn)識(shí)到小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因勢(shì)利導(dǎo)更多地采用貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)等適合小企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品來(lái)滿足其合理融資需要，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高經(jīng)營(yíng)效益，支持其短期融資需求，合理優(yōu)化信貸資金運(yùn)用期限。

三是在實(shí)踐中，商業(yè)銀行要進(jìn)入具有一定議價(jià)能力且成本傳導(dǎo)能力較強(qiáng)的企業(yè)，具有較強(qiáng)成本傳導(dǎo)能力的企業(yè)，能夠迅速地將上游企業(yè)向下傳導(dǎo)的成本向其下游企業(yè)轉(zhuǎn)移，保持企業(yè)的利潤(rùn)不受影響，對(duì)于市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)及經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)，具有一定的抵御作用，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

四是目前我國(guó)出口產(chǎn)業(yè)鏈仍較為完整，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)能力、調(diào)整能力和應(yīng)變能力都比較強(qiáng)，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中具有一定的比較優(yōu)勢(shì)。目前商業(yè)銀行出口產(chǎn)業(yè)中出現(xiàn)不良貸款的企業(yè)，多數(shù)是以境外關(guān)聯(lián)企業(yè)往來(lái)交易為主的企業(yè)，因此積極主動(dòng)的信貸進(jìn)入，應(yīng)選擇具有真實(shí)貿(mào)易背景，由國(guó)內(nèi)企業(yè)直接與境外下游企業(yè)或終端企業(yè)接單的業(yè)務(wù)，真正體現(xiàn)貿(mào)易融資的背景，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控。并要充分發(fā)揮貿(mào)易融資業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻較低、產(chǎn)品選擇較多、可服務(wù)支持企業(yè)面較廣的特點(diǎn)，大力發(fā)展具有真貿(mào)易背景的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。而且貿(mào)易融資具有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的功能，可通過(guò)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有效防范控制風(fēng)險(xiǎn)。

五是要積極進(jìn)入具有一定的資金創(chuàng)造能力的企業(yè)，即在未來(lái)一段時(shí)間具有一定的造血功能的企業(yè)，在當(dāng)前“冬天”已經(jīng)到來(lái)的環(huán)境中，企業(yè)“過(guò)冬”所需要的“棉襖”就是資金創(chuàng)造能力，企業(yè)的資金鏈條不可能完全依賴于銀行融資，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，因此在當(dāng)前現(xiàn)金為王的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，具有持續(xù)資金創(chuàng)造能力的企業(yè)，其本身具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，商業(yè)銀行應(yīng)該積極營(yíng)銷進(jìn)入，支持企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。

六是要做大票據(jù)業(yè)務(wù)流量，當(dāng)前我國(guó)貸款利率處于低位，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存在一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。期限較短、變現(xiàn)較快的票據(jù)業(yè)務(wù)相對(duì)貸款業(yè)務(wù)而言其風(fēng)險(xiǎn)比較低，其計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備也相對(duì)較低。而且票據(jù)總體的流動(dòng)性比貸款業(yè)務(wù)要好得多，商業(yè)銀行可以運(yùn)用票據(jù)業(yè)務(wù)靈活地調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及信貸結(jié)構(gòu)，相對(duì)于信貸業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)較為復(fù)雜的審批程序，票據(jù)業(yè)務(wù)的審批時(shí)效強(qiáng)，運(yùn)作周期較短，能夠在當(dāng)前迅速做大信貸規(guī)模和做大流量，是拓寬資金運(yùn)用的一個(gè)有效渠道。并且可以有效地支持企業(yè)渡過(guò)資金難關(guān)，也有利于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)管理。

七是要關(guān)注新興行業(yè)和新興企業(yè)，不斷地挖掘和積累儲(chǔ)備新的優(yōu)質(zhì)客戶。在當(dāng)前的環(huán)境中，銀行應(yīng)積極主動(dòng)地爭(zhēng)辦發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶，深入研究行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，明確長(zhǎng)期的合作群體和服務(wù)群體目標(biāo)，對(duì)成長(zhǎng)性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，特別是新能源企業(yè)和低碳經(jīng)濟(jì)概念企業(yè)，從一開(kāi)始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過(guò)各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來(lái)。加大對(duì)其的拓展力度，構(gòu)建新型的銀企關(guān)系，并分享這些企業(yè)快速成長(zhǎng)的成果，是新形勢(shì)下信貸進(jìn)入策略的一個(gè)重要方面，也是銀行新的利潤(rùn)來(lái)源和增長(zhǎng)點(diǎn)，如不積極介入，無(wú)異于將市場(chǎng)拱手送給外資銀行。

（2）信貸市場(chǎng)退出策略。信貸市場(chǎng)的退出要有自覺(jué)性與主動(dòng)性，必須以全局為出發(fā)點(diǎn)，識(shí)別退出時(shí)機(jī)，要克服以往的行為慣性。在確定信貸退出方式時(shí)，要因“戶”制宜，區(qū)別情況分別實(shí)行一次性退出或逐步退出。結(jié)合目前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀雖較為正常，但不符合信貸投向、客戶綜合貢獻(xiàn)率低、發(fā)展前景欠佳、貸款風(fēng)險(xiǎn)較難控制的客戶應(yīng)及早退出，以防出現(xiàn)不及早退出而轉(zhuǎn)化為劣質(zhì)客戶進(jìn)入資產(chǎn)保全的被動(dòng)局面。

一是有選擇地主動(dòng)讓出部分信貸市場(chǎng)。不僅對(duì)受?chē)?guó)家產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)際市場(chǎng)影響較大的企業(yè)應(yīng)是我們重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象，對(duì)目前能正常經(jīng)營(yíng)但發(fā)展前景不大，或是優(yōu)勢(shì)企業(yè)由盛轉(zhuǎn)衰之時(shí)，亦是可通過(guò)逐步壓縮授信，實(shí)現(xiàn)最終退出。

對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，有一定現(xiàn)金流量，能夠從其他融資渠道獲得資金的退出客戶，必須按期收回貸款，促使客戶謀求其他融資渠道。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在一定困難，融資渠道單一，暫時(shí)不能采取強(qiáng)制收貸措施的客戶，在按時(shí)收回利息或收回部分貸款本金的前提下，可以允許其辦理轉(zhuǎn)貸，從而逐步收回銀行貸款。對(duì)符合轉(zhuǎn)貸標(biāo)準(zhǔn)的，在壓縮一定比例貸款余額的前提下，可以辦理轉(zhuǎn)貸。對(duì)確無(wú)力償還貸款本息，擔(dān)保手續(xù)完善的貸款客戶，在摸清保證人保證能力或抵押物變現(xiàn)難易程度的基礎(chǔ)上，依法追究保證人連帶責(zé)任，或處理抵押物收回貸款，盡量減少貸款損失。

二是利用信貸杠桿的作用，進(jìn)行資產(chǎn)置換。首先是品種置換，指對(duì)同一貸款對(duì)象的信貸資產(chǎn)進(jìn)行置換，逐步用票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)較小、流動(dòng)性較強(qiáng)的信貸品種置換出風(fēng)險(xiǎn)較高的流動(dòng)性貸款；其次是對(duì)象置換，在不同的信貸對(duì)象之間進(jìn)行置換，即商業(yè)銀行積極利用支持政府的重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的同時(shí)，協(xié)調(diào)政府的關(guān)系，促使其協(xié)助退出劣勢(shì)企業(yè)，或?qū)⒃械牟蛔阒?、流?dòng)性差的抵押物置換成足值、流動(dòng)性較好的抵押物。

三是貸款交易。貸款交易作為一種信用服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品正被廣泛地開(kāi)發(fā)并使用。商業(yè)銀行可以通過(guò)貸款交易，出售本行認(rèn)為有隱性風(fēng)險(xiǎn)貸款，轉(zhuǎn)移相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為信貸退出而出售貸款，必須在其他銀行尚沒(méi)有發(fā)現(xiàn)企業(yè)的隱性風(fēng)險(xiǎn)或者是認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，采取折價(jià)或者全額出售，并且有效地降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是信貸資產(chǎn)間接重組。即商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)現(xiàn)劣勢(shì)企業(yè)資產(chǎn)的潛在價(jià)值，尋求到戰(zhàn)略投資者并采取一定的技術(shù)手段，使劣勢(shì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)效資產(chǎn)重新配置到優(yōu)勢(shì)企業(yè)中去，使其成為有效資產(chǎn)，并保值增值后，順利退出原有信貸市場(chǎng)的過(guò)程。資產(chǎn)間接重組的優(yōu)勢(shì)在于，它能較好地處理有關(guān)各方的利益，達(dá)到共贏的結(jié)局，最大限度減小工作阻力。

五是利率杠桿效應(yīng)。利用利率的杠桿效應(yīng)，加大對(duì)退出客戶的利率上升力度，增加企業(yè)的融資成本，促使企業(yè)去尋求其他的融資渠道或到其他銀行融資，從而達(dá)到信貸退出的目的。同時(shí)也增強(qiáng)定價(jià)能力，提高信貸資產(chǎn)收益，以彌補(bǔ)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。

4.建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。目前商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)仍缺乏既有定性又有定量化的信貸分層次預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立總行——省級(jí)分行——市級(jí)分行的分層次預(yù)警機(jī)制，總行通過(guò)重點(diǎn)加強(qiáng)宏觀的產(chǎn)業(yè)分析，提出宏觀性信貸政策；省級(jí)分行應(yīng)結(jié)合本地區(qū)實(shí)際重點(diǎn)做好重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的跟蹤分析預(yù)測(cè)，具體指導(dǎo)基層行的實(shí)際操作；市級(jí)分行要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)企業(yè)的現(xiàn)金流量等第一還款來(lái)源，現(xiàn)金流的多少也是信貸退出的依據(jù)。在對(duì)企業(yè)第一還款來(lái)源跟蹤研究的同時(shí)，也不可忽視對(duì)第二還款來(lái)源的跟蹤。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，要加快建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，密切監(jiān)測(cè)貸款資金走向和各行業(yè)、企業(yè)的效益走勢(shì)，以此指導(dǎo)基層銀行進(jìn)行信貸進(jìn)入和退出，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)，并為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供決策支持。