張武

（吉林建筑工程學院 財務處，吉林 長春 130117）

吉林省民間融資存在的問題及對策研究

張武

（吉林建筑工程學院 財務處，吉林 長春 130117）

民間融資在世界各國和地區(qū)以各種各樣的形式存在。民間融資對經(jīng)濟發(fā)展既有積極作用，又有消極影響。吉林省民間融資存在的問題對國家宏觀金融、經(jīng)濟、社會穩(wěn)定有著不利影響。因此，我們應加強民間融資的法制建設，對市場準入、銀行監(jiān)管等方面進行改革和完善，充分發(fā)揮其對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

金融；民間融資；問題；對策

民間融資是國有金融體系之外的金融交易活動，主要包括民間借貸、私人錢莊、合會、社會集資、農(nóng)村信用社貸款等，其中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村民間融資的主要力量。民間融資的產(chǎn)生有其內部、外部雙重原因。民間融資存在并發(fā)展的內部原因是借貸雙方供需強烈、手續(xù)簡單、方便快捷；外部原因是國有商業(yè)銀行貸款程序繁鎖，融資困難。

一、吉林省民間融資的基本狀況

隨著振興東北老工業(yè)基地政策的實施，吉林省經(jīng)濟得到了較好的發(fā)展，民營經(jīng)濟十分活躍，并由此促進了民間融資的大跨步發(fā)展。吉林省民間融資具體體現(xiàn)如下特點：

（一）民間融資規(guī)模較大，融資市場活躍

據(jù)中國人民銀行長春中心支行抽樣調查測算，2005年民間融資總規(guī)模414.2億元，其中，企業(yè)民間融資205.4億元，個人民間融資208.8億元。縣域個人樣本民間融資活躍程度較高，縣及以下地區(qū)有融資行為的個體工商戶、農(nóng)戶所占其樣本比例上升，且明顯高于其他類型樣本所占比例，參與民間融資的企業(yè)仍以中小企業(yè)和加工制造企業(yè)為主。解決流動資金不足和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金仍是當前民間融資的主要用途，但民間融資資金用途進一步多元化。在信用融資仍是民間融資主要方式的同時，采用擔保、抵押等方式融資的樣本占比明顯上升，表明民間借貸雙方的風險意識進一步增強。農(nóng)戶和其他樣本民間借貸加權平均利率分別達到11.20%和12.61%，約為金融機構貸款加權平均利率的2倍。2006年，吉林省民間融資總規(guī)模約為446億元，同比增長7.68%，有41.6%的樣本企業(yè)和個人參與了民間融資。近年來，無論是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還是落后地區(qū)，民間融資的規(guī)模都大幅度發(fā)展，而且發(fā)展的速度不亞于國有銀行信貸的增長。

（二）融資結構不平衡

吉林省民間融資從資金的區(qū)域和行業(yè)分布看，民間借貸主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和資本密集行業(yè)，主要分布在發(fā)達地區(qū)私營企業(yè)較多的制造業(yè)、開采業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、鑄造業(yè)、交通運輸業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，商品集散較為發(fā)達的地區(qū)比較突出，而商業(yè)和餐飲等勞動密集型行業(yè)民間融資需求量相對較弱。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，尤其是非公有制經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民間融資活躍且需求量大，而經(jīng)濟欠發(fā)達和非公有制經(jīng)濟落后地區(qū)的民間融資需求量相對較小。

（三）民間融資方式多樣化

民間融資是以個人意愿為前提，不受國家政策限制，民間融資方式呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展態(tài)勢。從調查情況看，過去傳統(tǒng)的民間借貸主要包括口頭約定型和簡易履約型，雙方相互了解，借款金額小，手續(xù)簡便、投入快、風險小，借款方多數(shù)生活比較困難，由于子女上學、婚喪嫁娶和建房等生活消費和臨時性的資金需求而借貸；而現(xiàn)在采用民間借貸的大多數(shù)為生活較富裕的商人和經(jīng)營性企業(yè)，主要通過企業(yè)內部集資和向社會籌集資金，多是經(jīng)商和投資辦企業(yè)。民間融資形式主要有個人之間融資、企業(yè)向個人融資、企業(yè)之間融資、工商戶之間融資等四大類。

（四）融資靈活簡便

民間借貸手續(xù)簡便、靈活、快捷，因此備受資金急需者的青睞。當農(nóng)戶出現(xiàn)婚喪嫁娶、大病醫(yī)治和子女上學等急需資金時，多數(shù)農(nóng)戶缺乏有效的資產(chǎn)抵押，很難從正規(guī)金融機構獲得貸款，而民間借貸中一半以上是私下達成的交易，借貸雙方都以保持良好的信譽為前提，為避免親朋的歧視，90%以上的借款都能履行協(xié)議。民間借貸一般不需要手續(xù)，有手續(xù)的也是簡單載明借貸雙方姓名、日期、還款金額或利息的簡要憑據(jù)；借貸時間一般以幾個月或一年居多，最長的也就二三年，利率彈性大，一般來說，城鎮(zhèn)民間融資以高利貸為主，鄉(xiāng)村民間融資以互助為主，民間融資利率城鎮(zhèn)高于鄉(xiāng)村，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)利率高于經(jīng)濟落后地區(qū)，城鎮(zhèn)借貸年利率大約在15-30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率一般在10%20%之間，城鄉(xiāng)年利率相差5%10%左右；城鎮(zhèn)民間融資金額較大，鄉(xiāng)村民間融資金額相對較小。對借方來說，民間融資在急需資金時辦理非常方便，由于民間借貸的種種便利和在現(xiàn)實生活中所發(fā)揮的強大作用，這一行為已在社會上獲得了公眾的廣泛認同，民間借貸也以其特有的優(yōu)勢被大家所選擇。

二、吉林省民間融資存在的問題

（一）擾亂金融秩序，削弱國家宏觀調控政策

民間融資對國家金融政策和宏觀調控的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，民間融資在國家金融機構監(jiān)管之外，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構的正常業(yè)務，影響國家貨幣政策的執(zhí)行。民間融資的利率遠高于銀行利率，使得社會閑散資金流入利率較高的部門或行業(yè)，以追求高額回報。由于民間融資的資金流向具有盲目性，所以很可能流入一些國家產(chǎn)業(yè)政策禁止或限制性行業(yè)，給國家的貨幣政策在一定程度上造成沖擊，使國家的經(jīng)濟政策落實不到位。［1］第二，民間融資的資金流動存在隨意性，資金流向無法控制，造成資金投入的分散性，削弱了國家利用金融政策引導信貸資金流向的效果。還在一定程度上影響了銀行信貸在金融方面的主渠道作用，個別行業(yè)民間融資替代了銀行信貸，擾亂了正常的金融秩序，弱化了國家金融政策的信貸調控功能和效果。第三，民間融資發(fā)展到一定規(guī)模，現(xiàn)已搶占了一定銀行信貸的市場份額，擴大了貨幣供應量，該部分貨幣供應量占社會貨幣總需求的30%以上。由于民間融資具有一定的隱蔽性和自發(fā)性，又游離于中央銀行監(jiān)管之外，其經(jīng)營活動相當隨意，融資利率不受約束，大大高于同期金融機構的貸款利率，進一步加大了企業(yè)的經(jīng)營成本，因此容易造成國家和個人財產(chǎn)的損失。

（二）對國家產(chǎn)業(yè)政策的沖擊

第一，民間融資容易產(chǎn)生企業(yè)對宏觀經(jīng)濟政策的誤判。民間融資拓寬了企業(yè)的融資渠道，減少了企業(yè)對國家正規(guī)金融機構的過分依靠，同時也會引起企業(yè)對國家宏觀經(jīng)濟政策和國有銀行金融政策的錯誤判斷，容易產(chǎn)生企業(yè)的盲目樂觀，形成企業(yè)過剩投資。過剩投資容易引起經(jīng)濟過熱，加劇經(jīng)濟結構失衡，長期形成無效投資，導致經(jīng)營成本增加、經(jīng)營失敗，對國家經(jīng)濟長期穩(wěn)定發(fā)展沖擊巨大。第二，民間融資能抵消宏觀調控效果。在高利率利益的驅使下，投資者易出現(xiàn)不顧國家產(chǎn)業(yè)政策限制，形成盲目投資、一哄而上、涌向高收益、重復建設和高能耗、高污染等限制性行業(yè)。國家產(chǎn)業(yè)政策通過金融機構和金融市場的傾斜政策給予資金支持，而民間資金運動會使資金流向國家不支持或限制發(fā)展的行業(yè)，導致國家產(chǎn)業(yè)政策失靈。

（三）對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的不利影響

各種民間金融中非正式的各種金融組織形式具有較大的隱蔽性，難以控制。一些人利用它進行金融欺詐活動，嚴重地影響了當?shù)厝藗兊纳詈蜕鐣姆€(wěn)定。這一現(xiàn)象在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。另外，全國范圍的亂集資等行為，對社會的影響更為嚴重。

（四）對正規(guī)金融的影響

我國民間融資活動唯利是圖，對正規(guī)金融有較大的不良影響。這些不良影響主要表現(xiàn)為：擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業(yè)務，形成了黑市利率，對國家利率政策不利；由于中小企業(yè)是參與民間金融的重要主體,他們在向正規(guī)金融機構貸款后，又進行民間融資。但是在歸還時，往往優(yōu)先考慮利率較高的民間借款，而正規(guī)金融機構貸款常常被短貸長用，甚至成了長期占用的鋪底資金，這直接加重了商業(yè)銀行的貸款風險。

（五）對自身健康發(fā)展的影響

民間融資大部分處地下狀態(tài)，金融監(jiān)管機構難以實施監(jiān)管，而且由于民間融資資金量小，當市場發(fā)生急劇變化的時候就很難調整自身的資產(chǎn)結構，一旦遇到貸款逾期收不回，造成呆賬和壞賬的情況，民間融資多是無擔保、無中介、無正規(guī)手續(xù)，資金使用都容易發(fā)生突發(fā)變故、經(jīng)營虧損、無力償還等情況，導致融資債務糾紛，也容易演變?yōu)榉欠Y等詐騙行為，從而產(chǎn)生使用暴力收款，損害當事人的人身和財產(chǎn)安全，造成社會治安混亂，影響社會穩(wěn)定。

三、吉林省民間融資發(fā)展對策建議

通過對民間融資現(xiàn)狀和存在問題的分析，可見民間融資活動對于國民經(jīng)濟發(fā)展有利有弊。民間融資已成為社會融通資金的重要組成部分，面對民間融資的快速發(fā)展、民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟融資難的現(xiàn)實，國家應當正視民間融資的存在，要對民間融資進行客觀的研究和分析，應及時調整政策取向，并制定相關的民間金融政策。要將積極合理、互助性的民間借貸活動納入到國家金融監(jiān)管體系，有條件地使允許其合法化，以補充國有金融機構融資的不足，促進民間經(jīng)濟和民營企業(yè)的發(fā)展；對于放高利貸、洗錢、非法集資等非法融資機構，應堅決予以取締，以維護國家的金融秩序。

（一）加強民間融資的法制建設

民間融資要獲得健康發(fā)展，首先要在整個金融體系中為其確定一個合理的法律地位。我國民間金融對民營經(jīng)濟發(fā)展起到了較大的支持作用，在我國金融體系中應該占據(jù)重要的地位。但民間融資卻沒有得到法律的認可，民間融資活動既未納入金融機構監(jiān)管范圍，也未受到法律保護，卻面臨被取締的風險，這不利于民間金融的長遠發(fā)展。民間融資作為一種社會資金的補充形式，在滿足中小企業(yè)和農(nóng)村多樣化資金需求、促進居民消費等方面具有一定的積極作用。因此，對待民間融資不能一味地打擊，在充分調查論證的基礎上，要加快出臺民間融資的法律法規(guī)，確定民間融資法律地位、適用范圍、職責、適用法律規(guī)定等，以規(guī)范和保護正常的民間融資行為，打擊高利貸，引導民間資本依法有序地進入投資領域，為不同經(jīng)濟組織提供資金支持，充分發(fā)揮其積極作用。［2］

（二）完善民間金融市場進入和退出機制

社會主義市場經(jīng)濟體制是以公有制為主體，非公有制經(jīng)濟為補充，除了少數(shù)特殊行業(yè)和領域外，公有制經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟應平等競爭、相互融合。同樣，民間金融市場要健康發(fā)展也要打破國家對金融行業(yè)的壟斷，建立民營銀行的市場準入法規(guī)，向民間資本開放金融業(yè)。就吉林省來說，應從以下三方面入手：一是應加快村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織等新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展步伐，成立基層合作金融組織；［3］二是建立擔保補償和存款保險機制，適度調整銀行股本金準入的標準，提高民間資本進入地方中小金融機構的比重，加快縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構建設；三是促進民間金融民營化，組建允許民間資本參股的區(qū)域性中小商業(yè)銀行，最終建立民營銀行。還可依據(jù)《商業(yè)銀行法》，探索大規(guī)模民間資本通過資本市場進入中小商業(yè)銀行的途徑，開辦民間資本控股的民營銀行；四是完善市場退出機制。有進有退是市場競爭的基本規(guī)則，在管好市場進入的同時，應堅決清除那些經(jīng)營不善、資不抵債的金融機構，完善金融市場的退出機制。

（三）建立民間融資持續(xù)監(jiān)測分析制度

民間金融的風險性要求中央銀行加強對民間金融的監(jiān)管。人民銀行、銀監(jiān)局等金融職能部門在民間借貸比較活躍的企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為重點監(jiān)測站，建立央行相應的監(jiān)測網(wǎng)絡系統(tǒng)，實時動態(tài)監(jiān)測，增加監(jiān)測頻度，擴大監(jiān)測范圍，提高監(jiān)測準確性，提高數(shù)據(jù)的時效性，完善民間融資日常監(jiān)測機制。在加強監(jiān)測分析的基礎上，有針對性地對農(nóng)村民間融資資金進行引導。及時掌握各地民間借貸市場的變化情況，采取堵疏結合、合理引導民間融資行為，準確把握民間融資行為的融資規(guī)模和發(fā)展動向，結合國家宏觀經(jīng)濟和金融政策，適時引導民間金融進入國家鼓勵的產(chǎn)業(yè)區(qū)域。［4］對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予監(jiān)控跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)高利貸、洗錢等非法金融活動，就要嚴厲打擊，堅決取締，對構成犯罪的，要堅決移送司法機關處理。加強對民間借貸的風險意識宣傳，引導公眾理性借貸，提高風險識別和抵御能力，自覺抵制非法融資行為。

（四）加速民間融資機構改革

發(fā)展民間融資，不僅是擴大民間投資、增加就業(yè)的需要，更是中國經(jīng)濟進一步健康發(fā)展，金融市場和金融體制進一步發(fā)展、健全的需要。機構改革的出發(fā)點，一是力爭把民間資金吸納到體制中來，參與和推動農(nóng)村信用社的改制，力爭在體制內為過剩的民間資金提供出路；二是鼓勵對中小企業(yè)發(fā)展和解決三農(nóng)問題的金融支持。銀行業(yè)要適應經(jīng)濟形勢，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，解決資金供求的結構性矛盾。要加大對中小企業(yè)、個體工商戶、個人合理的信貸支持，特別是加大“三農(nóng)”信貸支持力度，以優(yōu)質的金融產(chǎn)品投入市場，進而形成以國家金融為主導，民間金融為補充的合理規(guī)范、適度發(fā)展的良好局面。把金融業(yè)的改制和民間融資機構的改造結合起來，對現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進行資源整合，合并重組成股份制公司，并允許其他法人和自然人加入股東會，使其成為獨立經(jīng)營的法人實體和經(jīng)濟實體，為中小企業(yè)、個體工商戶提供更好的金融服務。

（五）不斷完善產(chǎn)權制度和公司治理制度

民間融資的未來發(fā)展除了要求一個良好的外部環(huán)境，還有賴于民間融資的自我完善。這就要求民間融資機構必須不斷完善其產(chǎn)權制度和公司治理制度。具體而言：

1.完善產(chǎn)權制度和解決產(chǎn)權問題的核心本質是責、權、利的嚴格對稱和內在統(tǒng)一，民間融資要獲得健康發(fā)展必須完善產(chǎn)權制度。民間融資的發(fā)展首先就要對這類準民間融資機構進行改造，鼓勵有條件的股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行在明晰產(chǎn)權的基礎上，適當擴大民間資本比重，實現(xiàn)國家控股向民營資本控股的轉變，組建真正的民間融資機構。

2.建立現(xiàn)代公司治理結構。對于有組織的民間融資機構來說，建立現(xiàn)代公司治理結構能促進其發(fā)展壯大。民間融資一個重要缺陷就是運作不規(guī)范，從而使風險度增高。這不僅需要金融權威部門和社會公眾的外界監(jiān)管，還需要民間融資機構自身良好的內控制度。其次，還要加強民間金融內部的人才隊伍建設，提高技術裝備水平。

總之，近年來，吉林省民間融資得到了快速發(fā)展，規(guī)模較大，借貸活躍，方式多樣，靈活簡便，但結構不平衡。同時，吉林省的民間融資也存在著較為嚴重的問題，諸如對國家宏觀金融政策的沖擊、對國家宏觀經(jīng)濟政策的影響、對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的不利影響、對正規(guī)金融的影響、對其自身健康發(fā)展的影響都不容忽視。因此，我們建議，應加強民間融資的法制建設，開放民間金融市場準入、由中央銀行監(jiān)管民間融資機構、加速民間融資機構改革、創(chuàng)造良好的政策環(huán)境、不斷促進民間金融的自我完善，揚長避短，充分發(fā)揮其對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

［1］ 李菲菲.我國民間融資管理問題研究［J］.科海故事博覽·科教創(chuàng)新，2009，（1）.

［2］ 陳曙連.推進新型農(nóng)村金融組織發(fā)展，拉動內需［J］.經(jīng)濟師，2009，（11）.

［3］ 徐萍.吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的對策研究［J］.長春金融高等?？茖W校學報，2009，（4）.

［4］ 樊綱.發(fā)展民間金融與金融體制改革［J］.上海金融，2000，（9）.

Key-words:finance；non-governmental-financing;problems;strategies

〔責任編輯：耿傳輝〕

Problems-and-Strategies-of-Non-governmental-Financing-in-Jilin-Province

ZHANG-Wu
(Financial-Department,Jilin-Institute-of-Architecture-and-Civil-Engineering,Changchun-130117,China)

Non-governmentalfinancing-exists-in-many-ways-in-all-overthe-area-and-world.Itdoes-nothavethe-active effect-on-economy-but-also-has-the-negative-effect.The-problem-of-non-governmental-financing-of-Jilin-Province has-adverse-effects-in-macro-finance-of-the-country,economy-and-the-social-stability.So-we-should-strengthen-legal system-of-non-governmental-financing,carry-out-reform-of-market-access-and-banking-supervision-and-make-use-of its-positive-influence-on-the-local-economy-as-much-as-possible.

F832.35

A

201010-10

1671-6671（2010）04-0022-04

張武（1974），男，吉林長嶺人，吉林建筑工程學院財務處會計師，經(jīng)濟學碩士。