□文/任 燕

信用保證保險又稱忠誠保證保險，是以信用風(fēng)險標(biāo)的保險。它實際上指被保險人（義務(wù)人）的不誠實行為，而使權(quán)利人遭受損失時由保險人（保證人）負(fù)責(zé)賠償。信用保證保險程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險業(yè)務(wù)主要包括出口保險和消費信貸保險。

一、出口信用保險發(fā)展現(xiàn)狀

第一，信息不對稱也不完整，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險、國家政治風(fēng)險及匯率風(fēng)險。在我國，信用保險還處于初始階段，發(fā)展水平低，險種單一，企業(yè)對出口信用保險重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對稱。

第二，體系缺乏。由于缺乏信用制度的約束，受利益驅(qū)動，社會上違約失信一度猖獗不止。而市場上缺乏發(fā)達(dá)的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，保險人難以充分獲得義務(wù)人的信用信息，很難恰當(dāng)評價其信用狀況，對其決策構(gòu)成了無法逾越的障礙。

第三，法律不健全。我國出口信用保險的發(fā)展缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。我國《保險法》對于信用保證保險只在“保險公司的業(yè)務(wù)范圍”中簡單提起，目前我國沒有關(guān)于信用保證保險的專門立法，更沒有專門關(guān)于各類信用保證保險具體險種的法律法規(guī)。因此，加快出口信用保險的立法工作，使出口信用保險做到有法可依，是規(guī)范和促進(jìn)信用保險發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

第四，專業(yè)人才缺乏。信用保證保險涉及的領(lǐng)域廣泛，技術(shù)性很強(qiáng)，要求從業(yè)人員具備財物管理、風(fēng)險管理等多方面的知識，對相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識也要有一定的了解，我國保證保險開辦時間不長，缺乏大量有從業(yè)經(jīng)驗和相關(guān)知識的專業(yè)人才，在一定程度上阻礙我國信用保證保險的進(jìn)一步發(fā)展。

二、消費信貸保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國的消費發(fā)展十分迅速，為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前，我國消費信貸主要集中在個人住房信貸、汽車和助學(xué)消費等方面，其中住房消費貸款占主要地位。相對而言，我國消費信貸保險市場，尤其是住房抵押貸款保險市場的發(fā)展還存在很多不完善的地方。目前我國住房抵押貸款備件苛刻、交易成本高、貸款期限短，不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，與成熟的房地產(chǎn)市場相比，我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產(chǎn)保險品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險、抵押保險、違約保險等險種還是空白。在消費信貸保證保險中，不少貸款銀行只顧眼前利益，要求保險人承擔(dān)全部風(fēng)險，并因此而放松對貸款人的資信審查，使有保險的消費信貸成為風(fēng)險高發(fā)項目，大大增加了保險人的代償責(zé)任。

三、我國信用保證保險發(fā)展的途徑

促進(jìn)我國信用保證保險的發(fā)展有賴于社會信用管理體系的組建，而信用保證保險的發(fā)展本身又會促進(jìn)社會信用管理體系的組建。在目前我國信用體系不完善的情況下，應(yīng)更好地發(fā)展我國信用保證保險。

1、加快社會信用體系建設(shè)。完善的社會信用管理體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會信用作為市場經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會行為交易之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場規(guī)模的擴(kuò)大，保證市場經(jīng)濟(jì)的順利運行。完善的社會信用管理體系包括個人、社會、企業(yè)等方面的信用管理建立。這需要通過各種宣傳教育以及正反面典型及示范，在社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范；企業(yè)信用管理體系也應(yīng)像個人的存款實名制一樣，企業(yè)的賬戶和信用往來也應(yīng)實行“實名制”，徹底斷絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評估和監(jiān)管成本。

2、建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險及出口信貸擔(dān)保制度，促進(jìn)國際貿(mào)易發(fā)展。信用保證保險是高風(fēng)險業(yè)務(wù)，其中出口信用保險也具有高風(fēng)險和很強(qiáng)的外部性，純商業(yè)保險機(jī)構(gòu)無法獨立承擔(dān)風(fēng)險，而其本身對促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有十分重要的作用。因此，出口信用保險一般作為政策性保險，由政府給予一定的支持，以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險和保險費率，促進(jìn)出口。我國目前信用保證保險尚沒有完善的體制，國家專項基金數(shù)額較小，費率過高，導(dǎo)致投保額高，投保比例過低。

3、積極開發(fā)保險品種滿足市場需求。目前我國相應(yīng)的保險期品種過于單一，不能滿足消費者需求，現(xiàn)在財產(chǎn)保險日益向綜合性發(fā)展，如住房抵押貸款保險不能嚴(yán)格稱為信用保險，它是由多種保險組成的綜合性保險。險種單一就不能發(fā)揮綜合性保險的經(jīng)濟(jì)功能。

4、完善風(fēng)險控制機(jī)制。首先，根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財物、市場等基本情況和個人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和個人信用風(fēng)險指標(biāo)體系，利用信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，做好企業(yè)和個人的信用評估，并根據(jù)實際情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，為是否接受承保或確定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)；其次，保險人應(yīng)對信用保證保險的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真設(shè)計，完善核保、核賠流程，在堅持分級授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格資信審查，規(guī)范操作手續(xù)。同時改進(jìn)內(nèi)部激勵約束機(jī)制，對信用保證保險業(yè)務(wù)的考核絕不可“規(guī)模第一”；再次，要強(qiáng)化損失追償機(jī)制。信用保證保險區(qū)別于其他保險的一個重要特點，就是保險人對權(quán)利人履行代償責(zé)任后，有權(quán)向盡義務(wù)的義務(wù)人進(jìn)行追償。

5、加快社會信用管理和信用保證保險的立法。目前，我國出口信用保險、消費信貸保險等相應(yīng)的法律規(guī)范還很缺乏?！侗ｋU法》中的相關(guān)規(guī)定過于簡單，無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其他如住房抵押，貸款保險，汽車保險等沒有明確的法律規(guī)范，《商法》、《民法》的相應(yīng)規(guī)定和《保險法》一樣過于簡單且缺乏細(xì)則。所以，我們要加快立法，使各項活動有法可依。

四、結(jié)論

由以上分析可知，我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險，然而信用保證保險發(fā)展滯后，面臨許多問題，對發(fā)展信用保證保險造成了很大的影響。這就需要通過那些有利于我國信用保證保險發(fā)展的途徑，以及借鑒一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗與教訓(xùn)來完善與彌補我國信用保證保險，從而使其更穩(wěn)定的發(fā)展。