曹 玲，袁小平，徐仁成

（南通大學理學院，江蘇 南通 226001）

地方院校國家助學貸款實施現(xiàn)狀研究

曹 玲，袁小平，徐仁成

（南通大學理學院，江蘇 南通 226001）

高校貧困生作為一類特殊的社會弱勢群體，需要得到全社會的關注和支持。地方院校的貧困生由于學校名氣小、就業(yè)形勢不容樂觀，辦理助學貸款面臨更為突出的覆蓋面不足、審批時間長、手續(xù)繁瑣等問題，本文以江蘇為例，深刻剖析當前助學貸款政策在地方院校的實施現(xiàn)狀，提出應進一步在政府、銀行、高校、貸款學生個人之間努力構(gòu)建“四位一體”的助學貸款管理架構(gòu)，以切實提高政策的實施效果。

地方院校；國家助學貸款；現(xiàn)狀

一、研究背景

國家助學貸款是由我國政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。從1987年我國頒布的《關于普通高等學校本、?？茖W生實行貸款制度的辦法》，學生貸款浮出水面，到2006年8月逐步推行生源地助學貸款，中國助學貸款政策已經(jīng)幾易其稿。相關助學貸款制度的頻繁出臺和變更，是否解決了更多貧困生就學的問題，是一個值得研究的理論和現(xiàn)實課題。

20世紀90年代，經(jīng)過“共建、調(diào)整、合作、合并”等方式，我國高等教育管理實行“中央和地方政府兩級管理、分工負責，在國家政策指導下以省級政府統(tǒng)籌為主的新體制”。也就是說，基本上是中央政府負責重點院校的管理（極少部分行業(yè)特殊性較強的高校仍由部門管理），地方政府負責地方院校的管理。這在一定程度上加劇了高等教育資源配置的“馬太效應”，使得本來已經(jīng)資金充足的重點院校繼續(xù)獲得更多的資金支持，動輒幾億甚至更多；本來就教學資源薄弱的地方院校更為資金短缺，入不敷出。國家助學貸款政策的落實也是如此，地方院校由于貧困生人數(shù)多、學校名氣小、學生就業(yè)難，能夠獲得的國家助學貸款又十分有限，使得貸款供需矛盾十分突出。

二、地方院校實施國家助學貸款政策的現(xiàn)狀

（一）國家助學貸款在一定程度上解決貧困生上學難的問題

當前，我國的國家助學貸款主要有兩種形式：生源地助學貸款和校園地助學貸款。生源地助學貸款是指學生及其合法監(jiān)護人向家庭所在地的農(nóng)村信用社、銀行等金融機構(gòu)出具家庭經(jīng)濟困難證明、入學通知書等材料，申請辦理的無需擔?；虻盅旱闹鷮W貸款；校園地助學貸款是指憑借學生個人信用，由學生就讀高校統(tǒng)一組織申請、在高校所在地金融機構(gòu)獲得的助學貸款。自2007年試行生源地助學貸款政策以來，各高校都從校園地助學貸款的單一模式逐步向校園地助學貸款和生源地助學貸款相結(jié)合的混合模式過渡。

2009年，全國新增審批助學貸款102.1萬人，新增審批合同金額87億元。江蘇省作為首批開展生源地助學貸款的省份之一，逐年增加助學貸款的資金投入，僅2009年就發(fā)放生源地信用助學貸款4億元，獲貸學生約8萬人。國家助學貸款的實施，有效解決了部分貧困生“上學難”的問題。

（二）地方院校國家助學貸款存在的問題分析

1.貸款覆蓋面不足

按照教育部門的統(tǒng)計，目前我國家庭經(jīng)濟困難學生的人數(shù)，大約占在校大學生總數(shù)的20%左右，特困生在5%左右。地方院校的貸款發(fā)放金額，也是按照這個比例進行計算配置的，因此還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限，越是地方院校、高職院校，這種情況越普遍。

以江蘇某大學為例，該校歷年貸款情況見附表：

從上表可以看出，2007年首次辦理生源地助學貸款（農(nóng)村信用社生源地助學貸款），該校當年審批學生人數(shù)1756人，金額1012.61萬元，生均獲得貸款5766元，基本能滿足學生繳納學費的需要。2008年，江蘇省改由國家開發(fā)銀行承辦、貧困生家庭所在地教育局審批的方式辦理助學貸款，全省進行了放貸規(guī)模的測算，并以一定的比例下?lián)艿礁鞲咝?。某校獲得的生源地貸款總額為594.36萬元，最終審批1515人，生均獲貸不足4000元。從上表可以看到，該校2008年兩種貸款獲得者相加有1891人，僅占當年該校貧困生總數(shù)的40.11%。2009年，該校因“銀校合作”難以達成意見一致，校園地助學貸款遲遲未能落實，而生源地貸款生均獲貸僅為3800元。各二級學院在具體辦理的時候，采取把學校下達的額度平均分配給申請人或是特困生適當加大可貸額度等方式來進行劃分，因為“僧多粥少”，不少貧困生還是被動員放棄了申請。

2.推進貸款工作面臨中央和地方政府之間的博弈

從國家助學貸款在地方院校的實施情況來看，中央政府期望地方政府根據(jù)高校的管理體制為此“埋單”，而地方政府則認為高等教育是國家的事情，中央政府應該負擔更多的責任。雖然地方院校也能夠獲得中央政府和社會提供的資助資源，但卻遠遠落后于重點院校。

以中國銀行為例,截至2005年底,中國銀行簽訂助學貸款合同45萬多人，累計發(fā)放貸款超過34億多元。其中部屬高校簽訂助學貸款合同27.46萬人,累計發(fā)放貸款23.65億元；助學貸款涉及地方院校264所,共簽訂助學貸款合同17.62萬人,累計發(fā)放貸款10.89億元。事實上,部屬高校總共只有100多所,部屬高校所獲助學貸款的比例明顯高于地方院校。地方院校的學生資助資源獲得途徑和數(shù)量相對較差已是不爭的事實，尤其在地方政府財政能力較弱的地區(qū)。

3.手續(xù)繁瑣、辦理機構(gòu)服務能力不強

以江蘇為例，2008年起采用國家開發(fā)銀行的生源地助學貸款，要求貸款必須到縣一級以上教育局的學生資助辦公室（有些地區(qū)還沒有設立這樣的機構(gòu)，只是借用放假學校的教室臨時作為辦公地點）去辦理，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貧困生和家長必須輾轉(zhuǎn)趕車才能到達。2008年8月18日起，不少地方的資助辦公室門前人滿為患，排起了長隊，有的甚至要排上兩三天，一旦所帶材料出現(xiàn)問題又要趕很遠的路回去重新辦理。一些辦理機構(gòu)因為流程生疏，或者準備不足，辦理進程十分緩慢。據(jù)筆者在江蘇某地區(qū)幾所高校的調(diào)查，平均一個學生用于辦理生源地貸款的費用大致在50－100元左右。按當年實際執(zhí)行情況，不少學生僅能夠貸到3000元，而用于辦理的成本就達到1.7%－3.3%，再加之時間、人力投入，確實使得辦理手續(xù)顯得十分繁瑣。

4.審批困難、助學貸款遲遲難以到位

不少銀行認為助學貸款筆數(shù)多、工作量大、風險大，且獲利不多，因此貸款門檻非常高，獲得貸款的學生很少。銀行與學校簽訂“銀校合作協(xié)議”也提出諸多要求，如：學校開戶行應優(yōu)先選擇經(jīng)辦銀行，從學校收入存款、基建貸款等業(yè)務中確保銀行利益，通過拉動經(jīng)辦銀行的相關業(yè)務，從而對經(jīng)辦行起到較大的彌補作用。另外，為回避違約率高的風險，銀行還要求合作高校繳納助學貸款風險補償金。由于一些條款協(xié)商難以達成一致，“銀校合作協(xié)議”遲遲不能簽署，導致部分外省貧困學生無法獲得校園地助學貸款，形成了助學貸款的“盲點”，因此這部分學生拖欠學費，學校也無可奈何。

一些剛進校門希望國家助學貸款能解燃眉之急的同學感到，由于審核時間過長，國家助學貸款沒有起到雪中送炭的作用。為了辦齊手續(xù)，各類資料郵來郵去需要很長時間。在一些高校辦理校園地助學貸款，從學生遞交申請到銀行最終打卡發(fā)放要經(jīng)歷一年多的時間甚至更長。而學生如果可以辦理生源地貸款，則獲貸時間明顯縮短，從申請辦理到發(fā)放大致在1－3個月，基本能及時解決學生的學費問題。由于貸款的遲遲不能到位，學生的欠費情況嚴重，不少高校不得不背負沉重經(jīng)濟負擔，已嚴重影響到工作的正常運行。

5.政策宣傳和銜接有待進一步加強

最近幾年助學貸款新政策頻繁出臺，學校、學生對政策的把握也難以準確，更不用說視野較窄、文化水平較低的家長了。貸款什么時候能夠發(fā)放，經(jīng)常是望穿雙眼卻又無可奈何。比如江蘇省2007年開始試點在農(nóng)村信用社辦理生源地助學貸款，家長或?qū)W生因經(jīng)費困難為解燃眉之急，不管貸款期長短，將來是否違約，到期能否兌現(xiàn)，貸款到手再說。不少在信用社貸款的同學和家長連貸款合同都沒有看見，何時開始還款、還多少，根本無從說起。這也為將來的逾期率高、賬面不良率高留下了隱患。這種模式僅僅辦理了一年，又改為國家開發(fā)銀行助學貸款，由縣教育局審批，通過郵政儲蓄存折發(fā)放貸款，很多學生和家長辦理時有些不知所措，常常因為手續(xù)不全來回跑，在一定程度上影響到新政策執(zhí)行的效果。

三、解決地方院校助學貸款問題的幾點思考

地方普通高校的學校數(shù)量和在校生人數(shù)占了全國高校和在校生總數(shù)的絕大多數(shù)。我們在關注“211”、“985”等重點院校的同時，還應該把目光更多地投向地方院校，它們是我國高等教育體系重要和主體的組成部分。在助學貸款問題上，應立足地方院校實際，采取切實可行的措施，大力推進這項具有社會福利性質(zhì)的事業(yè)。

（一）以政府為主體，制定切實可行的政策

國家助學貸款不同于一般商業(yè)貸款，也不同于普通消費貸款，而是依賴于建立在學生未來收入和良好預期基礎上的潛在的信用資源，政府理應扮演主導性的角色，著眼于既為貧困生“解困”，又把青年學生個人的發(fā)展和社會的需要緊密地聯(lián)系到一起。

一方面，中央政府應立足于保證教育機會公平，進一步增加地方院校助學貸款的投入，主導為學生貸款創(chuàng)造良好的制度環(huán)境、承擔主要風險，完善貸款工作監(jiān)督機制。國家助學貸款的目的是不讓貧困學生因為經(jīng)濟困難而輟學，所以從某種程度上說，獲得國家助學貸款是貧困學生應該享有的權(quán)利，只要符合貸款條件的學生都應該獲得貸款，并及時獲得貸款。但在我國國家助學貸款實踐中，申請貸款的學生始終處于弱勢地位，地方院校的貧困生更是處于“弱勢中的弱勢”，他們的權(quán)利往往得不到保障，或不能享受到良好的服務、公平的對待。因此，中央政府應進一步完善助學貸款申訴制度，及時處理貸款辦理中的歧視、不公現(xiàn)象。

另一方面，地方政府應立足于培養(yǎng)、吸納人才服務地方經(jīng)濟建設，結(jié)合實際、拓寬思路，將助學貸款政策真正落到實處。以江蘇省為例，為鼓勵大學生到蘇北地區(qū)經(jīng)濟薄弱村任職當“村官”，江蘇出臺了7項激勵保障措施。其中，在校期間申請國家助學貸款，償還有困難的，學校可為其辦理暫緩償還手續(xù)。任職滿3年的，可全額免除國家助學貸款本金及利息，由省級財政代為償還。今后，政府還可以嘗試把類似的優(yōu)惠體現(xiàn)到“農(nóng)村教育碩士師資培養(yǎng)計劃”、大學生自主創(chuàng)業(yè)等一系列政策中。

（二）以金融機構(gòu)為載體，積極推動助學貸款業(yè)務發(fā)展

金融機構(gòu)應當與高校、教育局等相關機構(gòu)保持經(jīng)常性的溝通和交流，按照國家信貸政策，制定國家助學貸款的具體管理辦法；與各個學校簽訂貸款管理協(xié)議，審核各學校報送的學生個人貸款申請報告等相關材料，按貸款條件審查決定是否發(fā)放貸款，并與借款學生簽訂貸款合同；在學生貸款管理中心核準的額度內(nèi)為具備國家助學貸款條件的借款人發(fā)放國家助學貸款；借款合同生效后，保證按合同及時將學費貸款劃轉(zhuǎn)到高校賬戶。

另外，助學貸款業(yè)務對銀行來說，雖然直接的收益不大，甚至顯得繁瑣，但為銀行積累了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源。銀行應該采取更加靈活多樣的還款方式讓借款學生根據(jù)自己的具體情況加以選擇，進入還款期，如果學生畢業(yè)后沒有找到工作，或者生病、受傷、出現(xiàn)了嚴重的經(jīng)濟困難，銀行應為學生貸款延期還款或者展期提供方便。銀行、信用社等經(jīng)辦機構(gòu)應進一步建立和完善個人信用體系、制定合理的貸款管理制度、將違約風險控制在一定的范圍內(nèi)。

（三）以高校為基礎，增強在助學貸款管理工作中的作用

高校應該改變傳統(tǒng)的國家助學貸款是學生和銀行之間的事,學校只是辦理貸款時的一個中介角色的觀念，站在國家助學貸款是關乎貧困生成長、關乎學校聲譽、關乎銀行能否持續(xù)發(fā)放貸款的一件大事的高度,自覺履行學校在貸款辦理特別是還貸管理中的責任和義務,為銀行辦理貸款、催還貸款提供切實有效的幫助和服務,主動搭建學生與銀行之間的信息橋梁。

高校可嘗試與銀行共同建立還貸管理中心,將學校的學生管理系統(tǒng)、就業(yè)信息系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)對接，向銀行提供貸款學生的基本信息,如聯(lián)系電話、E-mail、QQ號、就業(yè)去向等；從銀行采集學生的還貸情況，通過各種通信方式定期與學生取得聯(lián)系,如群發(fā)郵件、短信等,對學生進行還款提示或逾期催還，同時為他們提供政策變動、還款金額查詢等咨詢服務。除此之外，學校需要進一步加強貸款學生的征信知識教育和誠信還貸教育；加強貸款學生的綜合素質(zhì)與能力培養(yǎng)，提高貸款學生的就業(yè)質(zhì)量和還貸能力；對貸款學生實施過程跟蹤,及早發(fā)現(xiàn)貸款學生的不良行為和記錄,適時終止不良貸款；通過社會實踐和勤工助學等途徑培養(yǎng)大學生自己做國家助學政策的宣傳員。

（四）以貸款學生為中心，明確自身的義務

助學貸款是貧困學生應該享有的權(quán)利，在要求政府、銀行、高校進一步重視、提高貸款投入、保障貧困學生利益的同時，貸款學生也應明確自身的還款義務，切實提高自身還款能力。

當前，制約地方院校助學貸款業(yè)務開展的一個重要原因，就是學生就業(yè)情況不及重點院校學生，貸款學生畢業(yè)后逾期還款現(xiàn)象層出不窮?！熬蜆I(yè)難”一方面產(chǎn)生于“重東部，輕西部”、“重大城市，輕小城市和農(nóng)村”的就業(yè)觀念；一方面是由于一些大學生寧愿等待，也只選擇在發(fā)達地區(qū)、高薪部門就業(yè)，不愿到欠發(fā)達地區(qū)就業(yè)。從本質(zhì)上說，助學貸款制度的核心就是誠信問題，而誠信需要互換，面對激烈的就業(yè)競爭，地方院校的貸款學生尤其應該對自身合理定位，加強專業(yè)學習、鍛煉實踐動手能力、提高社會適應能力，積極把握近年來國家和地方政府制定的針對大學生到基層就業(yè)的優(yōu)惠政策，才能在激烈的人才競爭中謀取好的職業(yè)和崗位，及時還清銀行的助學貸款，提高自身的信譽。

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附表 2007－2009年某大學貸款情況一覽表

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A

1673-0046（2010）8-0009-02