中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濰坊市分行青州市支行 楊兵

黨的十七大提出：要“把城鄉(xiāng)社區(qū)建設(shè)成為管理有序、服務(wù)完善、文明祥和的社會(huì)生活共同體”，把農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)置于與城市社區(qū)建設(shè)同等的位置。社會(huì)建設(shè)需要從社區(qū)開始，社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)也應(yīng)從農(nóng)村社區(qū)開始。農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，而如何在農(nóng)村社區(qū)開展金融服務(wù)更好地惠及于民也就成了一個(gè)重要議題。農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)就是指通過(guò)金融返饋三農(nóng)、惠予三農(nóng)，提高農(nóng)村金融意識(shí)、發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立農(nóng)村金融發(fā)展平臺(tái)，方便農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)。這里的金融不是狹義的金融也就是不僅僅是銀行，而是廣義的金融，包括銀行、保險(xiǎn)、投融資、擔(dān)保等。

一、農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)主要是銀行的存貸款服務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)辦理服務(wù)和互助性質(zhì)的投融資及擔(dān)保服務(wù)。在我國(guó)的很多農(nóng)村社區(qū)都設(shè)立了專門的農(nóng)村金融服務(wù)站，尤其在發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)更是開展的紅紅火火。

走進(jìn)在農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)指派的工作人員在有條不紊辦理著銀行貸款、理財(cái)?shù)确乾F(xiàn)金業(yè)務(wù)以及農(nóng)業(yè)直補(bǔ)發(fā)放、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)及其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在社區(qū)農(nóng)家書屋設(shè)立的“金融角”，匯集了金融書籍、金融產(chǎn)品材料、舉辦金融講座，方便閱覽學(xué)習(xí)，提升民眾金融意識(shí)。在農(nóng)資市場(chǎng)、便民超市的銀行刷卡（POS）結(jié)算業(yè)務(wù)和社區(qū)服務(wù)大廳設(shè)立的自動(dòng)提款機(jī) （ATM），大大的方便了社區(qū)居民。另外，金融服務(wù)人員還積極到社區(qū)中小企業(yè)和居民家中了解金融需求，以提供更好的服務(wù)。

上面這些現(xiàn)象都是農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)的好現(xiàn)象，但有些不積極的現(xiàn)象仍然存在。例如，社區(qū)金融調(diào)查效率不高，信息不完整等。對(duì)社區(qū)企業(yè)、社區(qū)居民的金融需求調(diào)查數(shù)據(jù)不完整、不及時(shí)，影響了對(duì)社區(qū)金融需求的分析判斷。此外，金融服務(wù)增加了社區(qū)工作量，普遍存在怕麻煩思想。社區(qū)金融服務(wù)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，確實(shí)增加了工作人員工作量、管理人員協(xié)調(diào)量，對(duì)個(gè)人可能意味著更大付出，但它有利于社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提速、有利于農(nóng)村金融意識(shí)提高，只有勤勞工作、不斷學(xué)習(xí)，才能夠提高自己并更好服務(wù)于社區(qū)。

二、農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)的不足

金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)工作在各個(gè)地方都已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，并已經(jīng)初見成效。農(nóng)村社區(qū)由于所處的地域和各種條件限制，金融服務(wù)在很多方面都還存在不足?？偲饋?lái)說(shuō)，農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)的不足主要有以下幾點(diǎn)：

（一）人們對(duì)農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，很多人認(rèn)為金融服務(wù)在農(nóng)村社區(qū)毫無(wú)用武之地。

不少社區(qū)工作人員認(rèn)為，農(nóng)村社區(qū)的業(yè)務(wù)量較少，需要辦理業(yè)務(wù)的中小企業(yè)、農(nóng)村組織和農(nóng)戶若要辦理業(yè)務(wù)可以去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或市級(jí)服務(wù)部門辦理。但他們完全沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村社區(qū)的作用，不就是為了便民服務(wù)嗎？此外，金融部門的工作人員也存在同樣的想法。很多人往往找不到自己的立腳點(diǎn)，覺得在農(nóng)村社區(qū)服務(wù)是對(duì)自己能力的貶低。

（二）農(nóng)村社區(qū)服務(wù)部門比較單一，難以形成競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)態(tài)度和水平有待提高。

目前，在農(nóng)村社區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)的部門極少。在農(nóng)村社區(qū)從事銀行信貸服務(wù)的部門主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，需要辦理業(yè)務(wù)的人對(duì)服務(wù)部門和服務(wù)人員無(wú)從選擇，導(dǎo)致部分服務(wù)人員服務(wù)態(tài)度不友好，而且部分工作人員的服務(wù)水平也亟待極高。同樣，在農(nóng)村社區(qū)進(jìn)行服務(wù)的保險(xiǎn)部門也存在類似情況。

（三）農(nóng)村民間借貸不規(guī)范，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸在一定程度上滿足了有些人的資金需求，但由于沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)定和制約，往往會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，例如高利貸、未簽訂書面合同等。當(dāng)借貸到期之時(shí)，往往出現(xiàn)不能按期還款，甚至不承認(rèn)等情況，鬧的雙方皆不愉快，有些還要訴諸法律方能解決。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)落后，不能滿足需求。

由于受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、保險(xiǎn)金額低、承保率、保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)民的支付能力有差距等因素的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處在較低水平。常常出現(xiàn)這樣情況：很多保險(xiǎn)公司由于怕?lián)p失不愿意接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單；而有些農(nóng)戶想對(duì)某類產(chǎn)品投農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，很多公司卻未開通相應(yīng)的保險(xiǎn)品種。

三、解決農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)不足的對(duì)策

（一）加大農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)的宣傳力度，為人們提供切實(shí)方便的金融服務(wù)。

首先，各個(gè)金融服務(wù)部門應(yīng)當(dāng)從自己的服務(wù)人員入手，使他們充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的重要性。其次，應(yīng)當(dāng)編制支農(nóng)服務(wù)指南，制作支農(nóng)貸款流程示意圖、保險(xiǎn)宣傳單等材料，放入社區(qū)進(jìn)行宣傳。另外，還要組織專門人員編制農(nóng)村社區(qū)金融需求調(diào)查表，并發(fā)放到社區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)貸款要求，進(jìn)行真實(shí)性審查之后，給予授信并辦理貸款。

（二）多家機(jī)構(gòu)同時(shí)進(jìn)入農(nóng)村社區(qū)服務(wù)領(lǐng)域，形成有序競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

除了已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)村社區(qū)進(jìn)行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)外，還要積極引進(jìn)其他正規(guī)合法的機(jī)構(gòu)進(jìn)入，建立一個(gè)以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、地方金融、郵政儲(chǔ)蓄銀行并存，民間金融輔助配合的多元化、適合農(nóng)村特色的金融體系，逐漸形成農(nóng)村金融多元有序競(jìng)爭(zhēng)的局面。

（三）進(jìn)一步規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，充分發(fā)揮民間借貸的積極作用。

要積極引導(dǎo)民間借貸從地下走到地上，充分發(fā)揮其借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，更好的滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。另外，還要積極爭(zhēng)取設(shè)立為三農(nóng)服務(wù)的新型金融組織，例如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等，將民間資金引上正途，將民間借貸合法化和規(guī)范化。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

當(dāng)前，農(nóng)村社區(qū)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品較單一，不能很好的滿足群眾的需求。從銀行信貸服務(wù)而言，除了原先固定的信貸產(chǎn)品之外，還要根據(jù)農(nóng)村社區(qū)的具體情況開辟新的產(chǎn)品，例如農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款、蔬菜大棚貸款、訂單貸款等等。在條件允許的地方可以考慮設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押擔(dān)保能力不足問(wèn)題。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，由于其風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)小，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不愿開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。這就要求政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)各家商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)。

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