文/朱靜芬

短打理財(cái) 閑錢不閑

文/朱靜芬

股神巴菲特說：“任何時(shí)候都盡量不要發(fā)生虧損?！边@其實(shí)并不容易，轉(zhuǎn)眼已是2010年的下半年，整個(gè)股市未來的走向還很不明朗。倘若一時(shí)找不到合適的投資方向，該如何為手頭的流動(dòng)資金尋找一個(gè)短期安全的增值去向呢？為迎合這一市場(chǎng)需求，銀行理財(cái)市場(chǎng)近期流行起了“短打”風(fēng)，在保持充分流動(dòng)性的前提下，收益風(fēng)險(xiǎn)也并不大。也許，超短期理財(cái)產(chǎn)品就是這個(gè)階段以不變應(yīng)萬變的最好出路。

銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品主要投資于債券、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、貨幣基金、新股申購(gòu)、銀行承兌匯票等；風(fēng)險(xiǎn)較低，年化收益率達(dá)到1.6%～1.8%，是活期存款的4倍多，比7天通知存款略高些；流動(dòng)性好，每個(gè)工作日可申購(gòu)和贖回，資金實(shí)時(shí)到賬。目前此類理財(cái)產(chǎn)品有工行“靈通快線”、招行“日日金”、建行“天天盈”、光大“活期寶”、中行“日積月累”、交行“天添利”、深發(fā)展“日添利”中的現(xiàn)金管理等。

無固定期限現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品

由于此類產(chǎn)品和活期存款一樣，投資者能在任一工作日申購(gòu)和贖回，能成為觀望期內(nèi)資金的“臨時(shí)管家”。它們的投資期限可以是1天、3天、7天、14天、28天不等。如某銀行的“陽光理財(cái)活期寶”，每天計(jì)算投資收益，每周支付上周收益?？蓪?shí)現(xiàn)“7×24小時(shí)”的申購(gòu)贖回，在進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)支付時(shí)系統(tǒng)可自動(dòng)進(jìn)行贖回，無需預(yù)約和辦理手續(xù)，預(yù)期收益1.6%。在柜臺(tái)簽約后，可直接通過網(wǎng)銀進(jìn)行產(chǎn)品申購(gòu)。投資金額等級(jí)越高，對(duì)應(yīng)年化收益率越高。當(dāng)然一般此類產(chǎn)品有一定投資起點(diǎn)，最低一般5萬元左右。有的理財(cái)產(chǎn)品，哪怕投資者購(gòu)買僅1天，第二天就贖回全部款項(xiàng)，同樣能獲得1.58%的年化收益率。有的銀行推出類貨幣基金，收益率每日公布，當(dāng)日年化收益率超過了2.28%，也非常具有吸引力。

交易日夜間版現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品

每天A股收市后，銀行會(huì)自動(dòng)將客戶股票賬戶上的閑置資金轉(zhuǎn)至專門的生息賬戶。如某銀行的“日日生金”理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)閑置資金不足5萬元，按年化0.36%計(jì)日息；超過5萬元，按年化0.81%計(jì)日息。次日開市前，這些資金又會(huì)自動(dòng)回到股票賬戶上，對(duì)投資者的股票買賣沒有任何影響。

周末版現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品

主要是針對(duì)周五收市后的閑置資金，推出3天的短期理財(cái)產(chǎn)品。周一開盤后，理財(cái)產(chǎn)品中的資金就能參與股市，某銀行“假日盈”理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率高達(dá)1.8%。

節(jié)假日版現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品

該產(chǎn)品專門針對(duì)閑散資金在節(jié)日期間滾動(dòng)發(fā)行、運(yùn)作的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。收益一般會(huì)比周末版高，如某銀行的“假日盈端午理財(cái)”，為期5天，最高年化收益率可達(dá)3%，在兼顧資金流動(dòng)性的同時(shí)保持較高的收益水平。

有的銀行理財(cái)計(jì)劃間接實(shí)現(xiàn)類似功能，如在某銀行炒股用的借記卡賬戶存入資金超過5.5萬元，就可辦理7天“雙利豐”通知存款業(yè)務(wù)，若實(shí)際存款時(shí)間不足7天，則年化收益率為0.85%。

特別提醒

在短打理財(cái)時(shí)，需要特別提醒投資者注意以下四方面：第一是產(chǎn)品發(fā)行日。在最接近發(fā)行結(jié)束日時(shí)購(gòu)入，可實(shí)現(xiàn)收益最大化。如發(fā)行日是4月12日至16日，投資者可在16日購(gòu)入。但要結(jié)合產(chǎn)品實(shí)際銷售情況而定。第二是收益的計(jì)算。一種方式是根據(jù)每日公布的產(chǎn)品年化收益率計(jì)算，以“投資本金×年化收益率/365天”來確定，逐日累積到投資者的賬戶。如投入10萬元某日年化收益率為1.35%，則當(dāng)日收益是3.699元（10萬×1.35%/365）。另一種方式是以凈值計(jì)價(jià)。按照凈值的方式來計(jì)算投資者贖回時(shí)可以獲得的本金及收益。第三是交易時(shí)間與贖回時(shí)間。有的產(chǎn)品交易時(shí)間為每天9：30－14：30，有的是 9：00－15：10。各銀行產(chǎn)品的贖回到賬的時(shí)間也不同。如某產(chǎn)品在當(dāng)天16：30分以前贖回的，2－3小時(shí)到賬。第四要注意費(fèi)率。有的產(chǎn)品無申購(gòu)費(fèi)或費(fèi)用很低，有的設(shè)置了認(rèn)購(gòu)和贖回費(fèi)用，約0.5%－1.5%。且對(duì)贖回進(jìn)行限制，沒達(dá)到規(guī)定的持有期限，將收取一定比例的贖回費(fèi)用。

編輯：黃靈 yeshzhwu@gmail.com