□/魏雅華

銀監(jiān)會：叫停亂收費
——評銀行的壟斷性收費

□/魏雅華

我們對銀行的傳統(tǒng)概念已不復存在，銀行已不再是國家為公眾提供金融服務(wù)和金融管理的機構(gòu)，已演變成了純粹的以贏利為目的的商業(yè)機構(gòu)。但是，它還擁有官方背景和壟斷地位，這麻煩便大了。原來的優(yōu)點喪失殆盡，而原來的弊病一樣不落。

現(xiàn)在，銀行的收費到底有多少項？恐怕連銀行工作人員都說不清。有專業(yè)人士粗粗地統(tǒng)計了一下，大概有3000多項。如果用最精練的文字表達，每項收費用100個字加以說明，便能寫成一部30多萬字的書，如此龐大的規(guī)模，誰能背下來？

銀行的收費有多霸道？

2010年7月底，中國農(nóng)業(yè)銀行宣布：“跨行取現(xiàn)手續(xù)費由2元漲至4元”。此語一出，石破天驚，民情輿情激憤不已，積怨已深忍無可忍的儲戶們惡評如潮，拍磚如雨，銀行收費成為眾矢之的。8月3日，中國銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行發(fā)出通知，要求立即對本行所有服務(wù)項目的收費進行自查清理，發(fā)現(xiàn)問題要及時整改，對爭議較大的收費項目，要對定價水平進行合理性評估。

2010年8月13日， 新華網(wǎng)上發(fā)布了這樣一條新聞：《客戶12年前欠銀行0.27元 被訴償還627.37元利息》。隨即此新聞被全國各大媒體及各大門戶網(wǎng)站如風轉(zhuǎn)載。文中說：1994年9月6日，梁先生到銀行申請開辦信用卡。1997年7月14日，梁先生在償還了全部的透支本金后，尚欠透支利息8530.27元。1997年9月1日，梁先生向該卡存入現(xiàn)金8530元。對于剩下這小小的0.27元，他并沒有太在意。10年多過去了，銀行的記性也真好。2009年，銀行居然因為這0.27元，一紙訴狀將梁先生告至法院。銀行在《起訴狀》中說，經(jīng)過12年后，銀行里的透支本金0.27元的利息，已經(jīng)達到了627.37元，為原拖欠利息的2300多倍。

此案讓人震驚不已。首先，可以肯定梁先生的0.27元欠費絕非惡意拖欠，如果他能歸還透支利息8530元，又何必獨獨欠下這連上廁所撒泡尿都不夠的0.27元？最大的可能是，按照約定俗成的“四舍五入”的慣例，這0.27元在當時被“舍”了。而且這樣的事，天天都發(fā)生在銀行柜臺。其次，在法院，一樁經(jīng)濟案件僅立案費便在千元以上，再加上律師費，交通費，人工費，怎么也下不了2000元吧。銀行為什么要打這傷臉墩屁股的案子？為什么如此地鏟鍋刮皮？如此地不計成本，不惜代價？此案的結(jié)局是，法院判賠0.27元。夠上廁所撒泡尿嗎？

我們的問題是：銀行的利息在儲戶的身上越滾越多，12年滾出了2300多倍；可儲戶在銀行的存款卻越存越少。這到底是怎么了？

100 美元的老支票與1000元人民幣的舊存折

讓我們先來讀兩條新聞：

一條是來自中央電視臺的消息：50年前，美國俄克拉何馬州的人們懷著對未來的期待，埋下了一個精心準備的“時間艙”。1957年，在俄克拉何馬建州50周年之際，人們將新推出的“貝爾維迪”作為當時美國工業(yè)水平的代表，埋到了地下。同時，人們還把一面48星美國國旗、一箱當?shù)禺a(chǎn)的啤酒和一張100美元的存單，裝進了汽車的后備箱，一起埋入了地下。50年后，2007年6月15日，這個“時間艙”被人們挖掘了出來，重見天日?，F(xiàn)在，那張百元存單的身價，已經(jīng)超過了1000美元。也就是說，增值了10倍。

一條是來自2006年6月16日的杭州日報：黃代動是西安車輛廠一名普通職工，2006年1月28日，他在清理家中物品時，意外發(fā)現(xiàn)有一張1954年在中國人民銀行湖南分行田心辦事處開戶的存折，翻開一看，尚有余額1000元。這是他已故的岳父董正華1954年在湖南工作時存的。但后來全家搬遷到西安，臨走時沒來得及銷戶，這張存折就被封存了半個世紀。由于當年的存折是手工管理，除上面全是手工書寫的數(shù)據(jù)外，存折上的“活期儲蓄存款章程”均是由豎行排列的小楷字印制而成，其中規(guī)定“人民幣一萬元即可開戶”。1954年4月21日，董正華開戶時存入金額80000元，最后一次支取后，剩余1000元。記者聯(lián)系到存折的開戶行中國工商銀行湖南省分行株洲市田心支行，該行工作人員查證后解釋，該存折余額1000元，屬于我國發(fā)行的第一套人民幣，按照人民幣折合比率，該存折現(xiàn)在支取的本金額為0.1元，且由于金額太低，利息不計。 可是，2005年9月1日起開始收取小額存款管理費。趙老爺子的存款不僅沒有利息，還要支付小額賬戶管理費用每季度3元，全年共計12元。所以，現(xiàn)在不僅一分不剩，還倒欠銀行的錢了。

在同一歷史時期，美元存款增幅高達1000%，中國的存款1000元歸零。這件事給予我們的感悟良多，至少會讓我們明白，人民幣離國際通用的硬通貨還有多遠。

關(guān)于“流氓收費”

也許，您會覺得使用“流氓”兩個字是在罵人了。不過這一說法有來頭。前不久，中國互聯(lián)網(wǎng)確認了“流氓軟件”的定義，因此便產(chǎn)生了聯(lián)想?！傲髅ボ浖睉?yīng)具備以下三個特點：一是未經(jīng)用戶許可，擅自裝入用戶計算機，成為用戶計算機系統(tǒng)的組成部分；二是既占用用戶計算機內(nèi)存，又對用戶計算機使用產(chǎn)生不利影響，使用戶計算機運行速度變慢；三是不能正常卸載。細想想，這樣的軟件被冠以“流氓”二字，的確再恰當不過。不但不請自來，還吃你家飯，睡你家床，趕還趕不走。這不是“流氓”是什么？中國現(xiàn)在的許多收費，都完全符合為“流氓軟件”的定義。所以，以此類推，稱作“流氓收費”。

四大國有商業(yè)銀行與中國交通銀行相繼宣布，對銀行卡ATM跨行查詢，每筆收取0.3元手續(xù)費。我們將此收費套用為“流氓軟件”做出的三大標尺，看看符合的程度如何：第一，此收費征得用戶同意了嗎？儲戶與銀行之間的關(guān)系，是一種商業(yè)合同關(guān)系。所以，銀行的任何一種未經(jīng)儲戶同意的單方?jīng)Q定的收費，均為違法。第二，此收費侵犯儲戶資產(chǎn)，使儲戶資產(chǎn)縮水。第三，你罵你的，我收我的，不給還不行，不能卸載。

再來讀讀這條新聞：《深圳多家銀行10元整鈔只換9元零錢》。在深圳不但存零錢要付費，換零錢更要付費。深圳多家銀行開征“輔幣兌換費”。以深圳工商銀行的收費標準為例，10元及以下的紙幣和硬幣都屬于零鈔范疇，到該行換零錢，將按照兌換金額的1%收費，每筆最少收1元。也就是說，如果你用10元到該行換取零錢，深圳工商銀行將收取1元的手續(xù)費，兌給你9元的零錢。同時，外幣換零錢也要收費，港元硬幣每個要收0.1港元的兌換費，兌100個1港元的硬幣，要交10元手續(xù)費。這樣的事，若發(fā)生在老百姓身上，人人都會嗤之以鼻，罵他雁過拔毛，要錢不要臉?？摄y行卻能坦然收費，還理直氣壯。這叫“臉皮厚，吃個夠”。

停收點鈔費能喚醒銀行的羞恥感嗎

2010年6月7日，中國許多媒體都以顯著地位報道了這條新聞：《銀監(jiān)會緊急出手叫停北京各銀行停收對私點鈔費》。說到收取點鈔費，這事有些年頭了。銀行方面說，“我們制定此項收費的初衷是彌補人工成本費用，沒有什么不合理的。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，收費也是合法的?！蹦呛?，我們就來討論一下這件事是否合理合法：“人工成本費用”是多少，我們可以這樣來推算，一位銀行職員用手工來點零鈔，標準速度是100張/20秒。我們估且以一分鐘點100張計，每小時該職員可收入60元，一天收入480元。三天的收入便夠他一月的工資了。這位銀行職員一個月為銀行帶來的收入會高達15000元。您說，貴還是不貴？僅僅是“彌補人工成本費用”嗎？且不說點鈔是可以用點鈔機的，數(shù)100張鈔票5秒就夠了。

中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)收費管理暫行辦法》，對“大額現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)”有如下規(guī)定：一次提取5萬元以上（含5萬元）大額現(xiàn)金的，或當日發(fā)生額在5萬元以上者，從2003年10月1日起，將收取不高于發(fā)生額1%的點鈔費。而后來，點鈔費被許多銀行擅自擴大到了對私小額收費。1%的收費便宜嗎？銀行存款一年的利率才2%。您一存一取，一年的利息便還給銀行了。一個“點鈔費”，銀行就能把每年要支付給儲戶所有的利息，都吃個干凈還不飽，真是好大一張嘴！

假如你要去存或取5萬元，就得付給銀行500元的“點鈔費”。若一年支取兩次超過5萬元的現(xiàn)金，你把這筆錢的利息全都賠給它還不夠。您還能把點鈔費不當一回事嗎？我就這么辦：我一次只存或只取49999.99元，這比點5萬元可費事多了。你還得為我準備好一摞鋼蹦兒，少1枚都不成。累了你銀行，我還實現(xiàn)“合理避費”。

可工商業(yè)戶就不好辦了，一天的現(xiàn)金流量超過30萬元很平常。假如每天一進一出，就要為此付出3000元，一個月就是9萬元，一年超過100萬元，這恐怕也不是個小數(shù)字。

說到此處我想反問一句，我到銀行去取錢，你把錢付給我，你的工作并未完成，我必須還得再核查一遍，經(jīng)我核對無誤，這個取錢的過程才告結(jié)束。于是，你付錢給我得點鈔，可我收你付錢，也還得點鈔，那么，你也該給我付“點鈔費”，這才公平。對不對？

好，銀行停收“點鈔費”，知道害羞了。送給銀行一句悄悄話：女人因為害羞而美麗。

我們知道，銀行的錢實際上是儲戶的錢，銀行拿了儲戶存在銀行的錢去發(fā)放貸款，賺取存貸之間的利差，這是金融業(yè)生存的基石。是儲戶的存款造就了如此強大的，無處不在的金融業(yè)，拿著60多萬億元儲戶的巨額存款，賺取了巨大的利潤，這是中國金融業(yè)命脈所系。

可以說，龐大的金融大軍是用儲戶的錢養(yǎng)活的。而銀行業(yè)不但不對儲戶心存感激，視儲戶為自己的衣食父母，反而是見肉下刀，有這么忤逆不道的兒女嗎？

只有在公平、公正、社會正義為基石上建立起來商業(yè)道德，才是王道。希望中國銀行業(yè)自律自重自愛。

（作者為陜西電視臺新聞頻道《今日點擊》評論員）