[摘要]本文從生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀出發(fā)，并結(jié)合自己的實(shí)際工作對(duì)問題進(jìn)行淺析。
　　[關(guān)鍵詞]生源地信用助學(xué)貸款；現(xiàn)狀；問題
　　[中圖分類號(hào)]F830　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1005-6432(2010)35-0120-02
　　
　　1　生源地信用助學(xué)貸款開展的現(xiàn)狀
　　
　　生源地信用助學(xué)貸款是由國(guó)家開發(fā)銀行和結(jié)算代理金融機(jī)構(gòu)，面向普通高校就讀的家庭經(jīng)濟(jì)困難的在校生和新生，學(xué)生和家長(zhǎng)(法定監(jiān)護(hù)人)作為共同借款人，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在地辦理、以借款人信用作擔(dān)保的國(guó)學(xué)助學(xué)貸款。
　　1999年我國(guó)開始由金融部門實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策，為廣大貧困學(xué)生解決了求學(xué)的難題，但在2003年實(shí)施過程中，由于部分進(jìn)入還貸期學(xué)生的貸款償還出現(xiàn)拖欠，國(guó)家助學(xué)貸款也遭遇銀行停貸現(xiàn)象，貧困生資助工作面臨巨大壓力。在此情況下，2004年6月國(guó)家修訂國(guó)家助學(xué)貸款政策，正是在這次政策修訂中，中央首次正式要求各省、自治區(qū)、直轄市人民政府“積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)”。2007年，財(cái)政部、教育部、國(guó)家開發(fā)銀行在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展了生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)，到2010年全國(guó)共有甘肅、湖北等21家省市開展此工作，在各方共同努力下，生源地信用助學(xué)貸款工作進(jìn)展順利，成效顯著，且近幾年資助力度是年年增大。實(shí)踐證明，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題起到了重要保障作用，作為一項(xiàng)惠民工程，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于推進(jìn)教育公平具有重要意義。
　　
　　2　生源地信用助學(xué)貸款存在的問題
　　
　　2.1　信用貸款存在潛在風(fēng)險(xiǎn)
　　生源地信用助學(xué)貸款是商業(yè)性質(zhì)的貸款，是以借款人的信用作為擔(dān)保的。雖然，貸款學(xué)生家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，但學(xué)生畢業(yè)后不償還貸款時(shí)，面對(duì)貧困的學(xué)生家長(zhǎng)，信用社將很難收回貸款。加上貸款每筆金額雖小，但總量多，信用社對(duì)每筆貸款審核、調(diào)查、催收的程序與商業(yè)貸款相同，管理成本很高，再加上政府的貼息不及時(shí)到位，信用社在整個(gè)貸款過程中承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和高成本，造成信用社承攬貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。
　　2.2　家庭經(jīng)濟(jì)困難證明的可信度受到質(zhì)疑
　　現(xiàn)在高校學(xué)生的貸款證明和貸款額度主要由原所在學(xué)校來進(jìn)行界定，根據(jù)教育部、財(cái)政部《關(guān)于認(rèn)真做好高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作的指導(dǎo)意見》(教財(cái)[2007]8號(hào))，高校對(duì)學(xué)生的認(rèn)定工作主要采用的是“三級(jí)貧困證明法”，這種方法是根據(jù)學(xué)生家庭所在區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處來對(duì)貸款學(xué)生資格作出判斷。如作為開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)地區(qū)之一的江蘇省各高校，就把區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明作為申請(qǐng)的必備證明材料。由于學(xué)生在求學(xué)期間是由政府全額補(bǔ)息，畢業(yè)后兩年之內(nèi)只支付同期商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率的利息，在實(shí)際操作過程中，有的地方就把開證明作為一種待遇，都有一種提供該證明的利益驅(qū)動(dòng)，導(dǎo)致不按規(guī)定做仔細(xì)調(diào)查工作就開證明的現(xiàn)象發(fā)生，證明的可信度受到懷疑，使得認(rèn)定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資格的證明材料的可信度大打折扣，同時(shí)也給各高校在分配資助名額上帶來了_一定的麻煩，有時(shí)難免會(huì)因無法證明，而把名額分配給了不是真正困難的學(xué)生，班級(jí)學(xué)生心里似有不公平的感覺。
　　2.3　貸款政策宣傳力度不夠
　　由于生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，還只是在部分省市地區(qū)試點(diǎn)開展，雖然也進(jìn)行了一些政策宣傳活動(dòng)，但仍沒有像現(xiàn)在國(guó)家助學(xué)貸款一樣，使得社會(huì)各界普遍了解其政策，特別是在經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生較多的農(nóng)村地區(qū)，貸款政策的宣傳還不到位，同時(shí)，部分生源地信用助學(xué)貸款的縣資助中心對(duì)貸款學(xué)生的執(zhí)行政策不一樣，有的地區(qū)在辦理貸款時(shí)，本科院校的學(xué)生先辦理，在有多余貸款名額的情況下，再考慮?？圃盒５膶W(xué)生，導(dǎo)致了部分真正比本科學(xué)生還困難的?？茖W(xué)生因?yàn)橛邢薜馁J款名額而貸不了款。
　　2.4　貸款的思想和觀念存在誤區(qū)
　　當(dāng)前高校畢業(yè)生相對(duì)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，使得部分學(xué)生家庭對(duì)自己未來還款的能力沒有信心，所以不去申請(qǐng)貸款。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，仍有部分家長(zhǎng)認(rèn)為貸款是不光彩的事情，或是有的貧困學(xué)生更強(qiáng)調(diào)心理因素，自尊心比較強(qiáng)，不愿把家庭貧困這種情況給別的學(xué)生知曉，一般采用賣家中物品或向親戚朋友借的辦法籌錢，萬不得已才來申請(qǐng)助學(xué)貸款。當(dāng)政府作出“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭貧困而輟學(xué)”的承諾時(shí)，也有的家長(zhǎng)對(duì)政府和學(xué)校抱有較強(qiáng)的依賴心理，認(rèn)為學(xué)生來學(xué)校求學(xué)經(jīng)濟(jì)上的困難應(yīng)由政府和學(xué)校幫助解決，所以寧愿拖欠學(xué)費(fèi)也不積極尋求解決的辦法，更多的貧困生愿意得到不需承擔(dān)還貸責(zé)任的助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等，而不選擇助學(xué)貸款。還有的學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)貸款政策了解不夠，不知道畢業(yè)當(dāng)年就要還利息，還以為等以后有錢再還，導(dǎo)致上了金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人不良記錄的黑名單，影響了以后的工作和生活。
　　2.5　風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較薄弱
　　據(jù)調(diào)查，高校貧困生多數(shù)來自邊遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，有70％以上來自農(nóng)村，這些貧困生居住在縣城的只是少數(shù)，大多數(shù)還是生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村。只在縣一級(jí)行政單位設(shè)立資助點(diǎn)，肯定無法準(zhǔn)確收集貸款的相關(guān)信.息。有的地方網(wǎng)點(diǎn)不足，縣級(jí)資助中心只能從縣里派調(diào)查員深入鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)，他們和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民溝通起來不容易(借容易，還比較困難)，當(dāng)然，也有做得比較好的省份，如江蘇省生源地信用助學(xué)貸款已于2009年開始正式使用省資助系統(tǒng)平臺(tái)，這對(duì)于政策發(fā)布、高校核對(duì)、統(tǒng)計(jì)貸款數(shù)據(jù)和資料的保存等具有很大的優(yōu)勢(shì)。
　　
　　3　完善生源地信用助學(xué)貸款的建議
　　
　　3.1　完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定機(jī)制
　　縣資助中心可在區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處設(shè)資助點(diǎn)，要求他們?cè)诮o學(xué)生開貸款證明材料時(shí)，深入鄉(xiāng)村實(shí)地了解情況，聽取村民的反映，同時(shí)各高校在給貧困學(xué)生界定困難程度時(shí)，不要單看學(xué)生的困難證明，要經(jīng)常開班委會(huì)和班小組會(huì)議，多方面聽取班級(jí)對(duì)該學(xué)生在生活等方面的花銷情況，把貸款的資助金額用在真正困難的學(xué)生身上，做到有的放矢。
　　3.2　加強(qiáng)資助政策的宣傳力度
　　信用社可印制生源地信用助學(xué)貸款宣傳小冊(cè)子，在小冊(cè)子中要明確生源地信用助學(xué)貸款的性質(zhì)、借款方式、利率、歸還期限、具體操作流程、學(xué)生不按期歸還應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和信用社可以采取的相關(guān)措施。在教育部門的配合下，每年定期在轄內(nèi)的各個(gè)學(xué)校進(jìn)行宣傳，將宣傳小冊(cè)子下發(fā)到各個(gè)村莊，進(jìn)行廣泛的政策宣傳，同時(shí)各高校在發(fā)放錄取通知書時(shí)，可將資助政策的小冊(cè)子一同寄送到學(xué)生手中，另外可通過電視、廣播等多種媒體進(jìn)行資助政策的宣傳。
　　3.3　完善信用體系，開展誠信教育
　　在高校、用人單位和縣資助中心三方構(gòu)建大學(xué)生個(gè)人信用體系，通過完善的信用體系來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，可辦理貸款畢業(yè)生工作后的工資卡與還貸卡自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，同時(shí)高校在學(xué)生畢業(yè)的時(shí)候要加強(qiáng)誠信教育與宣傳，讓誠信教育走進(jìn)課堂，讓學(xué)生明白在享受助學(xué)貸款權(quán)利的同時(shí)，也要清楚地認(rèn)識(shí)自己的還款義務(wù)等。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]白瑛.發(fā)展生源地助學(xué)貸款的優(yōu)勢(shì)和問題分析[J]沈陽建筑大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2009(4).
　　[2]李慶豪，生源地助學(xué)貸款：現(xiàn)狀、問題與前景[J].教育與經(jīng)濟(jì)，2005(3