[中圖分類號(hào)]F84　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)】1009－2234(2011)01－0151－01
　　
　　5·12四川汶川地震及2008年初的冰凍雨雪災(zāi)害嚴(yán)重破壞和損毀了我們的家園，這兩次災(zāi)害波及面之廣，破壞力之強(qiáng)烈，損失之慘重以及給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的不良后果仍心有余悸，記憶猶新。可以預(yù)料，5·12汶川地震造成的經(jīng)濟(jì)損失將大大超過(guò)2008年初春冰雪災(zāi)害造成的損失，成為巨災(zāi)損失。
　　所謂巨災(zāi)損失是指臺(tái)風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)雪、洪水、地震和海嘯等強(qiáng)大自然災(zāi)害造成的損失。近年來(lái)有些專家學(xué)者認(rèn)為恐怖主義襲擊、重大人為事故也逐漸被列為是巨災(zāi)范疇。災(zāi)后一些人在重建家園的時(shí)候都會(huì)想到保險(xiǎn)的賠付問(wèn)題，雖然對(duì)5·12四川汶川地震的保險(xiǎn)參保和賠付情況還不確切，但2008年初的冰凍雨雪災(zāi)害涉及到保險(xiǎn)的損失賠付金額僅為10.4億元，保險(xiǎn)損失賠償占整個(gè)災(zāi)害損失的比例不足1％。從冰凍雨雪災(zāi)害的巨災(zāi)事故中不難看出，由于目前我國(guó)保險(xiǎn)的承保面窄、保險(xiǎn)的幅度低、保險(xiǎn)的保障制度不完善，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中未能真正發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。
　　作為從事保險(xiǎn)業(yè)的人來(lái)說(shuō)，一方面我們痛定思痛巨災(zāi)損失造成的嚴(yán)重后果，一方面也暴露出我國(guó)保險(xiǎn)體制的不完善。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和密度等指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。造成這種狀況的主要原因是整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，一旦遭受自然災(zāi)害時(shí)滿足不了巨災(zāi)保障需求，保險(xiǎn)的補(bǔ)償功效得不到充分的發(fā)揮，使整個(gè)社會(huì)及企業(yè)的災(zāi)后恢復(fù)重建工作陷入被動(dòng)。在國(guó)外，一些發(fā)達(dá)國(guó)家都依法建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、或建立巨災(zāi)賠償基金、加入再保險(xiǎn)等來(lái)提升社會(huì)的巨災(zāi)承保能力。如美國(guó)9·11恐怖事件所造成的損失中，70％的賠償是由全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的。近年來(lái)一些國(guó)家還建立了各種各樣的巨災(zāi)保障計(jì)劃，有的以發(fā)行巨災(zāi)債券的形式擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)融資，為避免和巨災(zāi)發(fā)生后消減和影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立和完善我國(guó)巨災(zāi)保障體系顯得尤為重要。
　　2006年6月，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》已經(jīng)提出，要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司多為社會(huì)提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。2007年8月30日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十九次會(huì)議表決通過(guò)的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》規(guī)定，將建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系強(qiáng)化保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障功能，應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手：
　　
　　一、災(zāi)情督促我們應(yīng)從法律的角度建立巨災(zāi)法規(guī)
　　
　　眾所周知，我國(guó)是世界上自然災(zāi)害事故多發(fā)的國(guó)家之一。有研究結(jié)果表明，全球變暖將使高溫、干旱、暴風(fēng)雪、臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨等極端天氣發(fā)生的頻率和強(qiáng)度明顯增加。近年來(lái)，極端天氣給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活造成的影響較大。據(jù)我國(guó)民政部門(mén)統(tǒng)計(jì)，1998年發(fā)生在長(zhǎng)江流域及松花江、嫩江流域的特大洪澇災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)2600億元。我國(guó)是世界上臺(tái)風(fēng)重災(zāi)國(guó)家，我國(guó)大陸平均每年單純因臺(tái)風(fēng)造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)246億元。5·12震災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失將高達(dá)1500億多元，而2008年初的冰凍雨雪災(zāi)害損失也達(dá)到1100億元，同樣，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及公共安全也面臨嚴(yán)峻的災(zāi)害事故的影響和威脅。因此，在我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)保障制度十分迫切。應(yīng)加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)的研究，制定出符合中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)法律保障理論依據(jù)。提高整個(gè)社會(huì)對(duì)災(zāi)情突發(fā)性的監(jiān)測(cè)、預(yù)警及救災(zāi)補(bǔ)償能力，從而進(jìn)一步加大巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管控力度。
　　
　　二、逐步加快和完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
　　
　　近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)的整體實(shí)力在不斷提升，并且也積累了一定的抗拒巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但如果全部由保險(xiǎn)公司自身來(lái)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則顯得力不從心，勢(shì)單力薄。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)保障制度，可以在最大程度上增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，但在具體實(shí)施上還需深一步研究。在這方面我們不妨借鑒西方國(guó)家的一些先進(jìn)做法，如建立國(guó)家財(cái)政、地方政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司等多方面參與的風(fēng)險(xiǎn)防范的保障體系。近期我們看到在風(fēng)險(xiǎn)研究方面出現(xiàn)了一個(gè)新的概念，即“探索使用各種非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具”，我認(rèn)為這確是一個(gè)新的變化和嘗試，進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資、完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和實(shí)行多方參與模式的風(fēng)險(xiǎn)防范手段應(yīng)該是我們今后研究和發(fā)展的方向。
　　
　　三、加大與國(guó)際再保險(xiǎn)公司的合作
　　
　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)容納和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)遭遇重創(chuàng)。巨災(zāi)的巨大的破壞性要我們保險(xiǎn)人不得不重視和加以思考，在不斷發(fā)展壯大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司的同時(shí)，加強(qiáng)與傳統(tǒng)實(shí)力雄厚的國(guó)際再保險(xiǎn)公司合作不失為一項(xiàng)較好的解決辦法。我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以利用再?；蚍直５男问綄⒉糠诛L(fēng)險(xiǎn)分保出去，以減少自身風(fēng)險(xiǎn)壓力。進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高承保風(fēng)險(xiǎn)的能力，以尋求在世界范圍內(nèi)再保險(xiǎn)公司分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　四、建立長(zhǎng)期科學(xué)系統(tǒng)化的巨災(zāi)預(yù)防體系
　　
　　只有建立長(zhǎng)期科學(xué)系統(tǒng)化的巨災(zāi)預(yù)防體系，才能最大程度地減輕災(zāi)害造成的損失，當(dāng)前國(guó)內(nèi)大多數(shù)的保險(xiǎn)公司鑒于業(yè)務(wù)任務(wù)的壓力，忽視災(zāi)害前的防范工作，有的公司雖有專人負(fù)責(zé)防災(zāi)工作，但在具體工作上卻難以落實(shí)到位。目前我國(guó)的災(zāi)害定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范體系尚不完備，因而給災(zāi)后的救災(zāi)工作帶來(lái)極大的困難。因此，國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)部門(mén)應(yīng)會(huì)同科研部門(mén)加大風(fēng)險(xiǎn)的研究，建立覆蓋全國(guó)的數(shù)字監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)就地震、颶風(fēng)、洪水、低溫冰凍等災(zāi)害的發(fā)生頻率、損失規(guī)模等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及測(cè)算，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而最大化的減少災(zāi)害損