〔摘要〕隨著農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)民“貸款難”的問題得到了一定程度的緩解，但這一問題并沒有從根本上得到解決，農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶貸款的主要提供者，仍然存在“懼貸”、“惜貸”問題。破解這一難題的主要思路是：引入貸款代理人制度并建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制；創(chuàng)新農(nóng)村信用社管理體制，建立“農(nóng)貸”營銷機(jī)制；加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善信用制度。
　　〔關(guān)鍵詞〕農(nóng)村信用社，“懼貸”，“惜貸”，貸款代理人，信用制度
　　〔中圖分類號〕F832.35 〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A 〔文章編號〕1004-4175（2011）02-0072-03
　　
　　隨著農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)民“貸款難”的問題得到了一定程度的緩解，但這一問題并沒有從根本上得到解決，農(nóng)村信用社仍然存在“懼貸”、“惜貸”問題?！皯仲J”是指害怕發(fā)放貸款，重點(diǎn)指客觀方面，即由于外部的原因致使這種“害怕”的結(jié)果產(chǎn)生。事實(shí)上，農(nóng)戶的信用意識差，大量農(nóng)貸資金沉淀是產(chǎn)生“懼貸”的主要原因?！跋зJ”是指在有能力的情況下舍不得發(fā)放貸款，重點(diǎn)指主觀方面，即由于自身的原因致使這種“舍不得”的結(jié)果產(chǎn)生。事實(shí)上，信用社從寧可不貸也不能損失的觀點(diǎn)出發(fā)，在農(nóng)戶貸款條件基本具備、自身又有資金的情況下，過分的謹(jǐn)慎是產(chǎn)生“惜貸”的主要原因。無論“懼貸”、“惜貸”產(chǎn)生的原因如何，其結(jié)果都導(dǎo)致了農(nóng)民的“貸款難”。眾所周知，農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供資金融通的主力軍，而解決“三農(nóng)”問題的重要一環(huán)是向農(nóng)戶提供資金融通。因此，農(nóng)村信用社的“懼貸”、“惜貸”必將大大影響我國“三農(nóng)”問題的解決，不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的包容性增長?！? 〕
　　一、引入貸款代理人制度并建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制
　　由于農(nóng)村信用社面對的是分散的個體農(nóng)戶，數(shù)量多，信息量大，了解掌握其信息需要的成本較高，因此農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。這種信息不對稱導(dǎo)致的問題主要有兩方面：一是會增加貸款成本。為了保證資金安全，農(nóng)村信用社往往要求農(nóng)戶提供抵押或擔(dān)保，如果提供不了，就不能獲得貸款，這無形中增加了貸款成本。二是容易造成貸款的濫用。由于信息不對稱，農(nóng)村信用社在貸款前一般不易全面地了解農(nóng)戶信息，貸款后又無法監(jiān)督其用途，使一些本該用作生產(chǎn)性用途的貸款，被子女上學(xué)、老人生病等其他緊急消費(fèi)需求挪用。
　　為了解決農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信息不對稱問題，應(yīng)在農(nóng)村信用社引入貸款代理人制度。農(nóng)村金融的貸款代理人，是指根據(jù)農(nóng)村信用社的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理貸款業(yè)務(wù)，主要是小額信貸業(yè)務(wù)。貸款代理人的職責(zé)包括貸款業(yè)務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查、幫助客戶提交貸款申請、客戶維護(hù)、風(fēng)險監(jiān)控等。貸款代理人根據(jù)業(yè)績向農(nóng)村信用社收取傭金，在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間起著橋梁作用?！? 〕農(nóng)村信用社憑借貸款代理人對農(nóng)戶的資產(chǎn)經(jīng)營狀況、信譽(yù)、預(yù)期收入等較好的了解，能夠?qū)r(nóng)戶的貸款申請很快做出貸多貸少、貸與不貸的決策，從而減輕因信息不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇，提高貸款的可得性，促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的健康發(fā)展，并遏制貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險。農(nóng)村信用社引入貸款代理人制度，還可以利用貸款代理人的知識有效地降低交易成本，并且由于農(nóng)戶與貸款代理人之間信息對稱，有助于制約農(nóng)戶的道德風(fēng)險和減少不確定性，增強(qiáng)契約的自履約機(jī)制，在一定程度上緩解農(nóng)戶融資難的問題?！? 〕
　　建立了貸款代理人制度后，還要加強(qiáng)對貸款代理人的管理，主要是建立對貸款代理人的激勵約束機(jī)制。這包括以下幾方面：1.建立績效評估體系。委托—代理理論認(rèn)為，代理人的努力程度難以觀察且直接監(jiān)督的成本過高，因此要減少因利益不一致和信息不對稱所產(chǎn)生的代理成本，就需要建立以代理人業(yè)績?yōu)榛A(chǔ)的激勵性報酬方案，通過風(fēng)險分擔(dān)和激勵相容來激發(fā)代理人努力敬業(yè)。人力資本的激勵機(jī)制主要包括兩方面的內(nèi)容：經(jīng)濟(jì)利益激勵和職業(yè)發(fā)展激勵。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)這兩方面的要求，建立績效評估體系。只有在有效的激勵下，代理人才能夠?qū)⑽腥说哪繕?biāo)作為自己的目標(biāo)。2.建立相應(yīng)的競爭機(jī)制。貸款代理人能夠獲得額外收益，主要是由于貸款代理人能夠?yàn)E用職權(quán)為自己謀利，因此有必要引入競爭機(jī)制，以防范貸款代理人道德風(fēng)險問題的發(fā)生。3.加強(qiáng)對貸款代理人政策執(zhí)行過程的監(jiān)控。一方面要提高貸款代理人執(zhí)行政策的透明度，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)公開，建立有效的信息反饋機(jī)制，使政策執(zhí)行過程中的信息能夠及時地反饋到政策制定系統(tǒng)中來；另一方面也要挖掘社會力量監(jiān)督的潛力，發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，使監(jiān)督主體多元化，讓更多的公眾尤其是農(nóng)民參與到政策執(zhí)行的監(jiān)督中來。4.延長各屆貸款代理人的任期。貸款代理人的任期延長，能夠增強(qiáng)貸款代理人的歸屬感和責(zé)任感，使其對自己的行為承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，同時也會使其更加積極地投入到工作中去。5. 減少未來的不確定性。農(nóng)村信用社應(yīng)考慮貸款代理人未來的收益，盡量減少未來的不確定性，為其創(chuàng)造穩(wěn)定的社會環(huán)境，以保障其未來利益。
　　二、創(chuàng)新農(nóng)村信用社管理體制，建立“農(nóng)貸”營銷機(jī)制
　　產(chǎn)生“懼貸”、“惜貸”的原因很多，但主要原因依然在于農(nóng)村信用社本身。透過“懼貸”、“惜貸”現(xiàn)象折射出的是農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制上的深層次問題，即農(nóng)村信用社的經(jīng)營機(jī)制依然停留在傳統(tǒng)的、粗放的、以自我為中心的、舊的貸款收放模式上。要想克服“懼貸”、“惜貸”難題，徹底解決農(nóng)民“貸款難”，就必須首先打破延用幾十年的農(nóng)貸收放的舊模式，用新的經(jīng)營理念取而代之。目前，農(nóng)村信用社在農(nóng)貸管理上存在著一定的缺陷：1.農(nóng)貸的發(fā)放與信貸人員沒有太大的直接利害關(guān)系，多放不多得。由于農(nóng)村信用社對收貸工作實(shí)行自上而下的考核，信貸員完不成收貸任務(wù)要受罰，因此，信貸員寧可年初少放貸也不愿意年末為收貸犯難。2.由于農(nóng)村信用社信貸人員較少，平均每個信貸人員負(fù)責(zé)七、八個以上的村、屯，貸前調(diào)查工作量大，很難查實(shí)、查細(xì)，致使上報的資金需求數(shù)與實(shí)際情況出入較大。很多信貸人員僅憑信用站提供的情況，再加上憑經(jīng)驗(yàn)想當(dāng)然辦事，造成農(nóng)戶資金需求量和上級審批的計劃指標(biāo)不吻合，部分農(nóng)戶貸不到款。3.農(nóng)村信用社對農(nóng)貸管理一直沿用自信用社成立以來幾十年不變的粗放經(jīng)營的老模式，在農(nóng)貸發(fā)放上存在重“保春耕、保種地、保不上訪”而輕自身效益的傾向，未把農(nóng)貸當(dāng)作經(jīng)營業(yè)務(wù)和獲取效益的手段來對待。
　　為了解決上述問題，應(yīng)該建立“農(nóng)貸”營銷機(jī)制。所謂農(nóng)貸營銷機(jī)制，就是改變傳統(tǒng)的以農(nóng)村信用社為中心的農(nóng)貸收放的舊模式，代之以農(nóng)戶為中心，主動了解農(nóng)戶的需求，將貸款送到農(nóng)戶手中。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要服務(wù)部門，無論是為了提高服務(wù)質(zhì)量還是為了壯大自身實(shí)力都需要樹立營銷觀念，將貸款作為一種特殊商品，以農(nóng)戶為導(dǎo)向，送到農(nóng)民手中，促成貸戶滿意使用，實(shí)現(xiàn)安全性、流動性、效益性。農(nóng)貸實(shí)行營銷，一方面能夠促使信貸人員自覺地以貸款農(nóng)戶為中心，主動去了解和關(guān)注貸戶的需求，掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況及發(fā)展方向，積極穩(wěn)妥地、適時地投入資金，使農(nóng)貸資金恰到好處地發(fā)揮支農(nóng)的作用，從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，為農(nóng)民辦好事、實(shí)事，解決實(shí)際問題；另一方面也能使農(nóng)村信用社增強(qiáng)信貸管理，提高經(jīng)營水平，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社自身發(fā)展和實(shí)現(xiàn)其長遠(yuǎn)利益。
　　目前建立“農(nóng)貸”營銷機(jī)制應(yīng)主要采取以下兩方面的措施：1.建立健全與農(nóng)貸營銷模式相匹配的相關(guān)機(jī)制。農(nóng)貸實(shí)行營銷，涉及到方方面面，農(nóng)貸計劃的報審、審批權(quán)限、管理制度、信貸人員的勞動用工、獎懲辦法等都必須與之同步運(yùn)行，沒有這些相關(guān)機(jī)制的支持，農(nóng)貸營銷就無法取得好的效果。2.加強(qiáng)農(nóng)村信用社營銷隊伍建設(shè)。對農(nóng)村信用社這個長期從事農(nóng)村金融工作的合作組織來說，搞營銷是一個新生事物。目前，營銷理念還沒有建立，營銷人員奇缺且營銷知識匱乏，因此，普及營銷知識，培養(yǎng)營銷人員，提高廣大干部職工的營銷意識，建立一支高素質(zhì)的營銷隊伍是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社必須從上到下改變傳統(tǒng)的思維方式，將業(yè)務(wù)工作融于營銷的理念之中，用營銷的觀點(diǎn)指導(dǎo)信貸工作的開展。同時，要利用一切手段加強(qiáng)對干部職工的營銷知識和技能的培訓(xùn)，在最短的時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)人人學(xué)營銷、人人懂營銷、人人會營銷。
　　
　　三、加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善信用制度
　　我國現(xiàn)行法律對農(nóng)村信用社的債權(quán)保護(hù)力度不夠，造成一些農(nóng)戶缺失誠信，在向信用社申請貸款時常常提供許多虛假信息。當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的信用風(fēng)險主要是借款人主觀上拒絕或拖延償還貸款。借款人不愿還貸主要有兩種情況：一是由于我國的信用制度不健全，沒有建立起嚴(yán)格的信用檔案，使得部分農(nóng)民抱著投機(jī)心理，從而產(chǎn)生惡意申請貸款、拖欠貸款的現(xiàn)象；二是在羊群效應(yīng)的作用下，一些意志不堅定的農(nóng)戶在周圍其他借款人普遍拖欠貸款的情況下也選擇拖欠，造成損失貸款范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大?！? 〕
　　建立和完善信用制度是解決“懼貸”、“惜貸”難題的關(guān)鍵。為此，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：1. 加強(qiáng)農(nóng)戶信用意識教育。一個國家各項信用制度發(fā)揮作用的必要條件是這個國家民眾的信用意識較強(qiáng)，它是一個國家信用文化的重要體現(xiàn)。要加大力度增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識，使他們意識到自身能否獲得政策的幫助和真正的致富在很大程度上取決于自己的信用水平。要培育“信用至上”的社會道德和全民意識，讓農(nóng)戶在市場經(jīng)濟(jì)這個“契約經(jīng)濟(jì)”中學(xué)會如何遵守契約，認(rèn)識到遵守契約既利他更利己。2. 加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，完善信貸服務(wù)過程。農(nóng)村信用社要通過征集農(nóng)戶的信貸信息，對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級，建立起農(nóng)戶信用檔案，再以此進(jìn)行信貸選擇，從而降低信貸風(fēng)險；還要建立以村委會牽頭，由同行業(yè)或者同協(xié)會的農(nóng)戶共同參與的大聯(lián)保體系，通過聯(lián)保內(nèi)控的形式保證信貸的安全。3. 完善法制體系，保障信用安全。完善農(nóng)村金融法制體系，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）在立法方面，應(yīng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)村金融領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)村金融信用穩(wěn)定，如關(guān)于農(nóng)地流轉(zhuǎn)抵押機(jī)制的規(guī)定等。（2）在執(zhí)法方面，應(yīng)加大執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效率，做到有法必依。（3）對于一些欠發(fā)達(dá)、農(nóng)戶法制素質(zhì)偏低的地區(qū)，實(shí)施普法教育和宣傳。這有利于增強(qiáng)農(nóng)民的法律意識，讓人們自覺地維護(hù)個人信用，維持市場信用，從主觀上自覺保障信用安全，從源頭上避免信用風(fēng)險的發(fā)生。〔5 〕
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　〔1〕馬曉河.何謂包容性增長〔J〕.時事報告，2010，（10）.
　　〔2〕潘席龍，賈艷輝.農(nóng)村金融創(chuàng)新模式:貸款代理人制度分析〔J〕.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008，（7）.
　　〔3〕闞先學(xué).山西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究〔D〕.西北農(nóng)林科技大學(xué)，2009.
　　〔4〕張婷婷，辛立秋.黑龍江省農(nóng)村信用社金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險及其防范〔J〕.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010，（26）.
　　〔5〕林娜，趙軍.防范農(nóng)村金融中的信用風(fēng)險〔J〕.理論前沿，2009，（24）.
　　責(zé)任編輯于曉媛