麻勇愛，章也微

(浙江師范大學(xué)農(nóng)村研究中心，浙江 金華 321004)

農(nóng)村資金互助社是我國農(nóng)村合作金融組織的一種形式，是在農(nóng)村信用社逐漸異化、農(nóng)村合作基金會被取締、農(nóng)業(yè)銀行逐漸疏遠(yuǎn)“三農(nóng)”的背景下，農(nóng)民為解決農(nóng)村“微型融資”嚴(yán)重不足而自發(fā)創(chuàng)建、并逐步得到政府支持和認(rèn)可的資金互助組織，目前正處于試點并逐步推廣階段。［1］農(nóng)村資金互助社的建立為農(nóng)村金融注入了活力，我國正逐步形成業(yè)務(wù)多層次、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化的農(nóng)村金融框架。［2］有人認(rèn)為農(nóng)村資金互助社的組織形式“不規(guī)范”、“落后”，服務(wù)客戶群是低收入的農(nóng)民，信用風(fēng)險會很嚴(yán)重，沒有促進(jìn)發(fā)展的必要。也有人認(rèn)為以人情信用為紐帶的農(nóng)村資金互助社的信用風(fēng)險幾乎為零，沒有信用風(fēng)險。但無論持有什么觀點，從農(nóng)村金融組織所應(yīng)承擔(dān)的功能出發(fā)，以農(nóng)村金融現(xiàn)實需求為邏輯起點，就不難得出農(nóng)村資金互助社作為提升農(nóng)村金融服務(wù)新載體的現(xiàn)實意義。不過農(nóng)村資金互助社的可持續(xù)發(fā)展必須以信用風(fēng)險的妥善解決為重要前提，信用風(fēng)險是可以采取措施加以防范的。

一、農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險特點

信用風(fēng)險是指由于借款人或交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人信用評級變動或履約能力變化導(dǎo)致其債務(wù)市場價值變動而引發(fā)損失的可能性。不僅包括傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險，實際上可以將存在于諸如貸款、承諾等所有與違約或信用有關(guān)的風(fēng)險都包含在內(nèi)。［3］作為一種古老的金融風(fēng)險類型，因缺乏有效防范信用風(fēng)險的措施和手段遭致?lián)p失甚至破產(chǎn)的事例數(shù)不勝數(shù)，凸顯信用風(fēng)險的兇險。農(nóng)村資金互助社主要業(yè)務(wù)是為社員辦理存款、貸款和結(jié)算，信用風(fēng)險是首要風(fēng)險，最有可能發(fā)生的類別當(dāng)屬違約風(fēng)險。由于所服務(wù)的客戶群體是農(nóng)戶，其信用風(fēng)險有著自身的特點，根據(jù)對幾家典型農(nóng)村資金互助社調(diào)查（參見表1)顯示，這些特點具有普遍性。

(一)影響范圍小。農(nóng)村資金互助社基于一定社區(qū)（村)、一定經(jīng)濟(jì)區(qū)域的全部或部分村民和小企業(yè)，按照一定規(guī)則出資，組成僅限于成員間不斷借貸的信貸基金，滿足成員的小額資金需求。［4］范圍大小通過限定社員資格得以達(dá)成。根據(jù)相關(guān)政策，社員（農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè))入股資格就有“戶口所在地或經(jīng)常居住地（本地有固定住所且居住滿3年)在本社所在的××鄉(xiāng)（鎮(zhèn))或行政村內(nèi)”和“注冊地或主要營業(yè)場所在本社所在的× ×鄉(xiāng)（鎮(zhèn))或行政村內(nèi)”的具體要求。［5］作為封閉運行的社區(qū)性金融服務(wù)組織，屬于典型的地緣貸款，信用風(fēng)險呈現(xiàn)明顯的影響范圍小的特征。

(二)農(nóng)民是主體。農(nóng)村資金互助社的發(fā)起人與社員入股條件的規(guī)定決定了發(fā)生信用風(fēng)險的主體為農(nóng)民(參見表1：發(fā)起人、社長和社員情況)。根據(jù)2007年《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》規(guī)定，符合入股條件的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)在自愿基礎(chǔ)上可以作為農(nóng)村資金互助社的發(fā)起人。農(nóng)村資金互助社與既有金融機(jī)構(gòu)錯位發(fā)展，主要滿足農(nóng)民家庭經(jīng)營短期、小額的金融需求。

(三)涉及金額小。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，借貸金額幾千到幾萬不等，涉及的金額很小。當(dāng)前各種類型的農(nóng)村資金互助組織發(fā)展迅速，但無論是籌集到的可貸資金規(guī)模、貸出資金上限或社員單筆貸款資金需求都還處于初步階段，規(guī)模很?。▍⒁姳?：經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和各社發(fā)展情況)，資本金最多達(dá)幾百萬元，很少有上千萬元的。農(nóng)村資金互助社信貸風(fēng)險的涉險金額小是目前最突出的特點。

表1 典型資金互助社發(fā)展現(xiàn)狀概覽

(四)信用風(fēng)險類別單一。農(nóng)村資金互助社所發(fā)生的信用風(fēng)險多屬于違約風(fēng)險，即貸出資金不能如期收回所造成的損失。這與農(nóng)村資金互助社的功能定位是緊密相關(guān)的，農(nóng)村資金互助社自發(fā)成立的主要動因是滿足農(nóng)民的貸款需求，主要作用就是為社員提供貸款服務(wù)，相應(yīng)的主要風(fēng)險自然就集中表現(xiàn)為不歸還貸款的違約風(fēng)險。以臺州九山資金互助社為例：成立于2008年7月，截至2010年4月30日，共發(fā)展社員360戶，募集股金716.96萬元，貸款余額690.85萬元，累計借貸金額1576.80萬元，貸款到期收回率100%。2009年12月九山互助社累計發(fā)放貸款198筆，共計683萬元，累計收回貸款147萬元。單戶最高借款為10萬元，不到股金總額的2%。最大10戶貸款總額為資本凈額的15%。詳見表2：

表2 九山互助社社員貸款分類匯總表（截至2009年底)

二、農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險認(rèn)識誤區(qū)

當(dāng)前對農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險有兩種傾向：一是高估并反對這種組織形式的建立和發(fā)展；二是輕視，認(rèn)為這種擔(dān)憂沒有必要。但作為金融機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險的研究和防范不可一日掉以輕心，必須引起重視，只有未雨綢繆，妥善有序解決信用風(fēng)險，農(nóng)村資金互助社才能真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(一)農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險被高估原因分析。高估的主要原因是以通用的一般標(biāo)準(zhǔn)估量農(nóng)村資金互助社的信用風(fēng)險。一般而言，人們是從貸款客戶的信用、還款能力、抵押品和盈利性等幾個方面對信用風(fēng)險進(jìn)行評估。按照這些條目進(jìn)行評估，則農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險相當(dāng)嚴(yán)重。

1.客戶的信用無據(jù)可考：由于農(nóng)村資金互助社的客戶是農(nóng)戶，多數(shù)沒有向金融機(jī)構(gòu)貸過款，沒有信用記錄。

2.客戶支付能力較弱：客戶主體是農(nóng)民，收入低，還款能力相對較弱。

3.客戶資產(chǎn)單?。恨r(nóng)民缺乏能充當(dāng)?shù)盅浩返馁Y產(chǎn)，所擁有的宅基地、承包田等尚不適合作為抵押品。

4.貸款投向獲利菲?。恨r(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，利潤低，生產(chǎn)周期長，盈利性普遍不看好。

但是，如果對農(nóng)村資金互助社進(jìn)行深入了解就會發(fā)現(xiàn)，這樣的信用風(fēng)險評估體系對農(nóng)村資金互助社并不適用。農(nóng)村資金互助社是由具有共同貸款需求的農(nóng)民自發(fā)成立的、按照資本入股、民主管理、互助互利原則建立的，在入股社員范圍內(nèi)開展借貸業(yè)務(wù)，還存在特有的“熟人社會”的信息充分、互相監(jiān)督制約的防范違約風(fēng)險的固有功能，這項功能在封閉社區(qū)型的合作金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。熟人有著重復(fù)互動的機(jī)會，這種互動建立在人際關(guān)系、誠信互惠和期待長期回報的社會倫理基礎(chǔ)上，共同的社會倫理規(guī)范成為約束人們行為傳統(tǒng)的可靠力量，機(jī)會主義行為就極少發(fā)生。這種依賴于熟悉給社區(qū)中人們帶來彼此信任，社會環(huán)境的可信任度越高，人們履約義務(wù)的可能性就越大。因此無視具體情況套用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)固有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行估量就會產(chǎn)生很大偏差，以此為據(jù)就會得出錯誤判斷。

(二)農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險被輕視原因分析。農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險被輕視并非空穴來風(fēng)，隨著孟加拉“GB”模式的成功，人們更加關(guān)注窮人融資問題，并對我國農(nóng)村資金互助社有了更多期待和更高評價，加之我國自下而上涌現(xiàn)的農(nóng)村資金互助社發(fā)展態(tài)勢良好并得到了政府的支持，似乎一切都很順利，對潛在的信用風(fēng)險視而不見。

1.孟加拉“GB”模式的成功顛覆了人們“窮人信用低”的成見，轉(zhuǎn)而認(rèn)同窮人比富人講信用的觀點?！癎B”模式即孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”模式，創(chuàng)造了資金回收率100%的奇跡，是國際上公認(rèn)的、最成功的信貸扶貧模式之一，以其扶貧面廣、扶貧效果顯著，且銀行自身按市場機(jī)制運作，持續(xù)發(fā)展，顯示出極強(qiáng)的生命力，目前在全球50多個國家推廣，既有發(fā)達(dá)國家美國、法國等，又有發(fā)展中國家中國、印度、越南等。

2.作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織，在我國發(fā)展的歷史還很短，信用風(fēng)險的案例還不是很多，很容易給人沒有信用風(fēng)險的假象。在調(diào)研的幾家農(nóng)村資金互助社中，壞賬率均為零，信用風(fēng)險得到了很好的控制。但沒有發(fā)生不能混淆為不會發(fā)生，作為我國農(nóng)村金融的一種創(chuàng)新組織形式，如果要獲得可持續(xù)發(fā)展，首要的任務(wù)就是探索和總結(jié)經(jīng)驗，繼續(xù)將壞賬率保持在最低水平。

實際上，正如“窮人信用低”是一種成見，“窮人比富人講信用”也是以偏概全。是否講信用并不完全取決于“窮”或“富”，因而據(jù)此斷言金融服務(wù)提供客體是收入低的農(nóng)民（窮人)，信用風(fēng)險不會很高，這是偏頗的。類似地，僅僅根據(jù)農(nóng)村資金互助組織出現(xiàn)以來發(fā)生的信用風(fēng)險個案數(shù)量很少，就得出農(nóng)村資金互助社的信用風(fēng)險低的結(jié)論也是危險的，因為風(fēng)險是潛在的，如果疏于防范，遲早會釀成重大損失。所以輕視農(nóng)村資金互助社的信用風(fēng)險是不妥的，會誤導(dǎo)實踐，影響到農(nóng)村資金互助社的健康發(fā)展。

(三)我國促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的現(xiàn)實意義。農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險的高估與輕視都會對相關(guān)政策制定、相關(guān)部門態(tài)度、金融服務(wù)深度及廣度和資金互助社的發(fā)展產(chǎn)生不利影響，應(yīng)重視對這一問題的研究，盡快作出客觀評估，制定防范措施降低風(fēng)險。盡管信用風(fēng)險問題客觀存在，但不能因噎廢食。事實上，在我國現(xiàn)階段、現(xiàn)有金融體系框架下，農(nóng)村資金互助社有其存在發(fā)展的深遠(yuǎn)意義。

1.狹義上促進(jìn)民生的作用。促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展具有民生意義，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收。獲得信貸和金融服務(wù)的權(quán)利是農(nóng)民應(yīng)該享有的基本權(quán)利之一，農(nóng)村金融改革的本質(zhì)是重新尊重和賦予農(nóng)民信貸權(quán)，使他們能夠平等享受金融服務(wù)，增加其信貸可及性，農(nóng)民的潛能得到解放和發(fā)揮，加速脫貧致富的進(jìn)程。［5］

2.廣義上促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村資金互助社是金融機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新，不僅具有民生意義，而且促進(jìn)了整個社會資源的優(yōu)化配置，整個社會生產(chǎn)能力得到不斷擴(kuò)張，經(jīng)濟(jì)效率逐步提高。這個作用的邏輯關(guān)系如圖1所示：農(nóng)村資金互助社滿足了金融服務(wù)空白地帶的低收入農(nóng)民的融資需求，農(nóng)民的資金瓶頸得解決，農(nóng)民能力得到發(fā)揮，促進(jìn)農(nóng)村資金、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素的進(jìn)一步融合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的擴(kuò)張。銀監(jiān)會2009年10月公布的數(shù)字顯示，全國仍有接近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的8%左右，其中超過700個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何金融服務(wù)，［6］存在著很大一塊金融服務(wù)空白地帶。即使已被金融服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高。如果融資服務(wù)處于空白時的生產(chǎn)可能性曲線為L1，則通過金融組織創(chuàng)新，融資服務(wù)延伸到空白地帶，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)可能性曲線就會向外移動，表示生產(chǎn)能力的提升，生產(chǎn)能力的提升進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，資金互助社金融服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，更多的金融服務(wù)空白地帶被填補(bǔ)，生產(chǎn)能力得到不斷提升，依次使生產(chǎn)能力擴(kuò)張到L3、L4等，產(chǎn)生循環(huán)累積效應(yīng)，促進(jìn)整個社會生產(chǎn)能力擴(kuò)張。

圖1 農(nóng)村資金互助社對經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)作用圖示

不能因為存在信用風(fēng)險就因噎廢食，也不能因為暫時沒有顯性信用風(fēng)險就盲目樂觀。農(nóng)村資金互助社是低收入農(nóng)民走出“貧困陷阱”的階梯，“窮人的銀行家”尤努斯的一段話道出了為處于貧困階層的農(nóng)戶提供貸款，促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的深遠(yuǎn)意義：“我堅定地相信，所有人都有一種與生俱來的能力，我稱之為生存技能。窮人活著，這一事實就清楚地證明了他們的能力，不需要我們來教，他們已經(jīng)知道如何去做這件事了。所以，我們不去浪費時間教給新的技能，而是努力去最大限度地利用他們現(xiàn)有的技能。使窮人能得到貸款，就是使他們得以立即實踐他們已經(jīng)掌握的技能——編結(jié)，脫粒，養(yǎng)牛，拉人力車，等等。而他們掙到的錢繼而轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N工具，成為一把開啟一系列其他能力的鑰匙，得以探究自己的潛力。貸款者經(jīng)常彼此傳授新的技藝，以更好地利用他們的生存技能。他們比我們能做到的要強(qiáng)得多?！保?］

三、農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險成因

雖然就目前來看，農(nóng)村資金互助社壞賬率很低，但這并不意味著農(nóng)村資金互助社沒有信用風(fēng)險。作為從事金融業(yè)務(wù)的新型金融機(jī)構(gòu)組織，信用風(fēng)險是固有的，與生俱來的。農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險的形成有著其自身的特點，引發(fā)了不同類型的信用風(fēng)險。

(一)非生產(chǎn)性貸款風(fēng)險。在農(nóng)村，農(nóng)民的非生產(chǎn)性用途的資金需求很大，除了上學(xué)和治病等花費之外，一些婚喪嫁娶之類的事也要花很大一筆錢，很多時候需要借貸籌錢。有些農(nóng)民資金互助合作社不限制社員貸款的用途，也是考慮到農(nóng)村的這個實際情況。主要根據(jù)社員的需求來發(fā)放，就有一部分貸款發(fā)放被用于治病、辦喜事或上學(xué)等非生產(chǎn)性用途。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益引致的信用風(fēng)險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，受氣候等自然條件影響大，收益率低。農(nóng)民的年收入及收入增長率都相對較低，還貸能力有限。以農(nóng)民為主要服務(wù)對象的農(nóng)村資金互助社的貸款大部分投入到農(nóng)業(yè)或與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的領(lǐng)域中去，一旦市場價格變動或遭遇災(zāi)害，投資就有可能血本無歸，發(fā)生信用風(fēng)險。

(三)擔(dān)保失靈引致的信用風(fēng)險，主要擔(dān)保形式五戶或三戶聯(lián)保，是人情信用與契約信用的結(jié)合，基本上沒有實物擔(dān)保（參見表1)。在經(jīng)濟(jì)形勢普遍不好，擔(dān)保人失去擔(dān)保能力時，還款就失去保障，產(chǎn)生信用風(fēng)險。

四、農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險防范

農(nóng)村資金互助社建立與發(fā)展的時間并不長，不能因為發(fā)生信用風(fēng)險的事例很少就武斷地認(rèn)為沒有必要采取措施進(jìn)行防范。信用風(fēng)險是任何一家從事金融活動的機(jī)構(gòu)和組織都不能忽視的，農(nóng)村資金互助社也不例外。農(nóng)村資金互助社由于農(nóng)民客戶特殊性、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，信用風(fēng)險控制與評估手段都應(yīng)與城市地區(qū)的既有框架有很大區(qū)別，應(yīng)適應(yīng)農(nóng)民客戶群體的實際需求。針對農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險的特點、類型與成因，可從內(nèi)部控制和外部配套支持上加以防范。

(一)內(nèi)部控制措施。農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險控制首先應(yīng)從加強(qiáng)內(nèi)部控制著手。如果內(nèi)部控制到位，則信用風(fēng)險爆發(fā)的可能性將大大降低。

1、處理客戶關(guān)系方面。在開展業(yè)務(wù)過程中與客戶形成一種良性的、緊密的、基于各種“軟信息”的互動關(guān)系，充分利用熟人社會的“三緣”(即地緣、血緣與親緣)社會網(wǎng)絡(luò)，及時掌握客戶的真實情況和最新動向。正確處理與拖欠戶的關(guān)系，通過加強(qiáng)與客戶的交流，促進(jìn)其主動還款的意識，使其在經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)時盡快還款。應(yīng)嚴(yán)格限制在本社社員內(nèi)開展資金互助合作，吸納社員股金、互助金和發(fā)放融通資金，社員入社必須履行必要的手續(xù)，禁止農(nóng)民資金互助合作社向不特定對象吸納和投放資金?？刂粕鐔T貸款杠桿率，即社員最高貸款限額，并要符合審慎監(jiān)管要求。

2、在評價客戶信用風(fēng)險和業(yè)績方面。通過各種緊密型的信息搜集手段印證客戶財務(wù)指標(biāo)，力求在客戶的信用評估和風(fēng)險評價方面減少失真的概率。也可建立相應(yīng)的信用評級機(jī)制，社員貸款由信用小組進(jìn)行信用評級，借款人違約，則信用降級。在實踐中也有一些資金互助社規(guī)定貸款的生產(chǎn)性用途，防范非生產(chǎn)性貸款風(fēng)險。

3、員工激勵和約束機(jī)制建設(shè)方面。建立一套公開、透明、直接量化考核到個人的激勵約束方法。績效薪酬占員工收入主要部分，與貸款質(zhì)量、清收不良貸款規(guī)模等直接掛鉤，在資金互助社內(nèi)部形成“資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險一票否決”的傳統(tǒng)，營造一種“自覺維護(hù)信貸質(zhì)量安全”的氛圍，激勵員工把信貸質(zhì)量控制作為自己的核心職責(zé)，注意搜集各種與客戶運營和貸款回收相關(guān)的“軟信息”，并對這些信息進(jìn)行動態(tài)管理，最大限度控制信貸風(fēng)險。

4、在擔(dān)保貸款管理創(chuàng)新方面。對客戶提供保證貸款，以小組形式相互提供擔(dān)保。由于客戶中的貧困戶很多，這部分客戶資產(chǎn)匱乏，土地又屬集體所有，很難提供抵押物或質(zhì)物，因而他們只能獲得保證貸款。而貧困戶連保證人也很難找，由于窮，沒有人會愿意提供擔(dān)保，所以以小組形式相互提供擔(dān)保不失為一種很好的做法。當(dāng)然，與此同時必須制定降低信用風(fēng)險的激勵和約束措施：比如規(guī)定若客戶貸款按期歸還，則給予信用保證人（小組及成員)貸款利息額一定比例的獎勵，提高小組授信額度；若違約則將降低保證人（小組及成員)的信用等級、停止股金的分紅、停止貸款權(quán)力等。這樣，一方面解決了找保證人難的問題，緩解貧困戶貸款難的問題；另一方面，由相互了解的人組成一個小組，可將不守信用的人排斥在小組之外，增加了貸款的安全性。

(二)外部配套支持措施。農(nóng)村資金互助社并非獨立于社會之外，是經(jīng)濟(jì)社會有機(jī)組成部分，其信用風(fēng)險的防范與化解還需要外部配套支持才能得以順利完成。

1.政府有所為有所不為。一方面明確并保持農(nóng)村資金互助社合作金融性質(zhì)，確立與其他金融機(jī)構(gòu)平等競爭的市場主體地位，允許其按照商業(yè)可持續(xù)的原則運作；另一方面應(yīng)正視農(nóng)村資金互助社與股份制金融機(jī)構(gòu)的差異，不能把監(jiān)管股份制銀行的政策、規(guī)章和程序，簡單地套用在合作制金融機(jī)構(gòu)上，根據(jù)需要提供外部強(qiáng)制審計監(jiān)督。

2.鼓勵擔(dān)保創(chuàng)新。鼓勵擔(dān)保方式與擔(dān)保組織創(chuàng)新，擴(kuò)大有效抵押品范圍，增加存款、應(yīng)收帳款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。

3.為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供套期保值工具?？梢园l(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場風(fēng)險，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨交易和品種上市制度，減少農(nóng)產(chǎn)品價格波動幅度。

4.建立健全醫(yī)療保健與義務(wù)教育制度。上學(xué)和看病是農(nóng)民的兩大消費性開支，通過建立覆蓋農(nóng)村的醫(yī)療與教育制度，可以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，農(nóng)民可以避免為滿足非生產(chǎn)性消費需要借貸卻無力歸還的狀況。

5.建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)制。健全農(nóng)業(yè)保險辦法，制定農(nóng)業(yè)保險條例，通過農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險，建立災(zāi)害風(fēng)險分散機(jī)制和再保險機(jī)制，可由地方財政酌情實行保費補(bǔ)貼。

［1］王景新，李玲.蘇浙農(nóng)村資金互助組織的調(diào)查與思考［J］.中國集體經(jīng)濟(jì)，2009，(11).

［2］王曙光.鄉(xiāng)土重建——農(nóng)村金融與農(nóng)民合作［M］.北京：中國發(fā)展出版社，2009.

［3］張金清.金融風(fēng)險管理［M］.上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2009.

［4］何廣文.農(nóng)村資金互助機(jī)制及其績效闡釋［J］.金融理論與實踐，2007，(4).

［5］王曙光.鄉(xiāng)土重建——農(nóng)村金融與農(nóng)民合作［M］.北京：中國發(fā)展出版社，2009.

［6］新華網(wǎng)，述評：加快解決農(nóng)村金融網(wǎng)點少和農(nóng)戶貸款難［EB/OL］.http://news.xinhuanet.com/fortune/2010－01/06/content_12765844.htm.

［7］［孟加拉］穆罕默德.尤努斯.窮人的銀行家［M］.北京：生活·讀書·新知三聯(lián)書店，2006.