■柯黎

一個金融學教師看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

■柯黎

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，截至2009年末，共有148家村鎮(zhèn)銀行成立。雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農村金融機構2009年～2011年工作安排》設立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

（一）股本設置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮

從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業(yè)務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業(yè)務發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產業(yè)務拓展。

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風險難以控制

農村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區(qū)，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區(qū)信貸擔保體系的完善，但農村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴監(jiān)管”難實現(xiàn)

當前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，增加農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的覆蓋面；“嚴監(jiān)管”即強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風波。

（五）業(yè)務類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務范圍。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策研究

（一）逐步完善法人治理結構

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應當明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經濟欠發(fā)達地區(qū)的支農型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據當?shù)亟洕l(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

（三）不斷優(yōu)化經營環(huán)境

首先，要大力改善當?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統(tǒng)的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮(zhèn)開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優(yōu)化農村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）進一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當?shù)刂饕襟w公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應及時了解農民、企業(yè)的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強金融手段創(chuàng)新

從長遠來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區(qū)金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

（作者單位：武漢市軟件工程職業(yè)技術學院）

責任編輯 姚遠