何 蕓

(合肥工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230009)

2010年中國汽車銷量超過1800萬輛，2011年上半年仍保持穩(wěn)步上升態(tài)勢。汽車工業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的拉動作用日趨明顯。2010年安徽省汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)銷量突破120萬輛，增速比全國分別高3.55和5.34個百分點(diǎn)，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值1643.5億元，同比增長44.8%。但與發(fā)達(dá)國家70%左右的車貸滲透率相比，中國僅達(dá)到10%左右，而車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80%以上，這意味著汽車市場拓展空間巨大。對安徽省這樣的欠發(fā)達(dá)省份意義更為重大，積極發(fā)展汽車金融業(yè)可以推動汽車產(chǎn)業(yè)升級，進(jìn)一步拉動安徽省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、安徽省汽車產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

安徽省汽車產(chǎn)業(yè)經(jīng)過四十余年的發(fā)展后已經(jīng)初具規(guī)模，產(chǎn)品種類覆蓋了轎車、卡車、客車及改裝車等各個門類，并形成了合肥和蕪湖兩大汽車產(chǎn)業(yè)群。2010年安徽省汽車產(chǎn)業(yè)擁有規(guī)模以上汽車整車及改裝車生產(chǎn)企業(yè)38家，零部件生產(chǎn)企業(yè)800多家，形成了多品種、全系列的各類整車和零部件生產(chǎn)及配套體系，汽車工業(yè)已成為安徽省的支柱產(chǎn)業(yè)。但是，安徽省各汽車產(chǎn)業(yè)集群總體規(guī)模仍然偏小，未能體現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

1.合肥汽車產(chǎn)業(yè)集群

合肥汽車產(chǎn)業(yè)堅持走自主創(chuàng)新和自主品牌的發(fā)展道路，被商務(wù)部授予“國家級汽車零部件出口基地”稱號。目前合肥已擁有規(guī)模以上汽車整車及專用車生產(chǎn)企業(yè)10家，零部件生產(chǎn)企業(yè)200多家。其中汽車生產(chǎn)的龍頭企業(yè)——江淮汽車集團(tuán)和安凱汽車股份公司均為上市公司。汽車產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)總量不斷增大。2010年合肥市汽車產(chǎn)量達(dá)52.35萬輛，比上年增長34%。汽車工業(yè)總產(chǎn)值640億元(其中包括汽車輪胎54億元)。同時，合肥汽車產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展新能源汽車，2010年合肥生產(chǎn)了150輛純電動客車、585輛純電動轎車，建設(shè)了全國最大的純電動汽車充電站，基本具備全國新能源汽車制造業(yè)基地的條件。

2.蕪湖汽車產(chǎn)業(yè)集群

起步于1997年的蕪湖市汽車產(chǎn)業(yè)，在地域空間上以蕪湖經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)為中心，涉及周邊城市，形成了以奇瑞公司為核心的300多家整車及零部件配套企業(yè)。其中規(guī)模以上企業(yè)271家，高新技術(shù)企業(yè)有87家，汽車零部件產(chǎn)品有20大類3000多個品種。2009年，汽車及零部件產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值470.87億元，比2001年增長12.8倍，年均增長38.9%。在奇瑞汽車的吸引下，很多汽車零部件企業(yè)主動到蕪湖投資建廠，與奇瑞建立合作配套關(guān)系。2010年，蕪湖國家節(jié)能與新能源汽車高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地獲科技部認(rèn)定，這進(jìn)一步促進(jìn)了以實現(xiàn)新能源汽車開發(fā)制造為目標(biāo)的產(chǎn)業(yè)集聚。

二、安徽省汽車金融服務(wù)存在的問題

1.汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，產(chǎn)品單一

汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包括汽車金融公司、商業(yè)銀行、汽車集團(tuán)財務(wù)公司等，安徽省商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，出于規(guī)避風(fēng)險目的，銀行在汽車金融發(fā)展上積極性不高。雖然奇瑞徽銀這樣的本土汽車金融公司已經(jīng)產(chǎn)生，其他外資汽車金融公司亦紛紛進(jìn)入安徽省市場，但發(fā)展壯大仍需時日。而汽車集團(tuán)財務(wù)公司由于其定位不同，在汽車金融服務(wù)中處于市場次要地位?？梢姡不帐∑嚱鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)雖有長足發(fā)展，但各機(jī)構(gòu)發(fā)展極不均衡。

汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以為客戶提供信貸、融資租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險、信用卡等多種金融產(chǎn)品。由于銀行壟斷汽車金融市場，目前的汽車金融產(chǎn)品主要局限于汽車消費(fèi)信貸，汽車金融公司做的也只是對消費(fèi)者和經(jīng)銷商貸款，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，市場發(fā)展緩慢。

2.汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新運(yùn)用征信手段意識缺乏

前些年，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展受制于信用體系的缺失，但自2005年我國開始運(yùn)行個人征信系統(tǒng)，汽車金融的違約風(fēng)險已基本可控。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從現(xiàn)有的各種交易數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)和個人征信系統(tǒng)中已經(jīng)可以識別消費(fèi)者的真實信用情況。所以目前制約汽車金融發(fā)展的主要問題已不再是信用體系的缺失，而是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新運(yùn)用征信手段意識缺乏。

3.支持汽車金融服務(wù)的法律法規(guī)不健全

首先，我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》等法律法規(guī)缺乏對個人消費(fèi)信貸的統(tǒng)一規(guī)范，導(dǎo)致消費(fèi)信貸在擔(dān)保上可操作性較差。其次，我國目前沒有關(guān)于分期付款銷售的專門法律規(guī)定，只能從《民商通則》和《合同法》的一般性規(guī)定中找到法律依據(jù)，難以保障交易主體的利益。再次，在征信制度、個人信息披露制度等方面，我國都不同程度地缺乏有力的法律保障。最后，執(zhí)法環(huán)境有待進(jìn)一步改善，司法訴訟周期長，成本高不利于汽車金融機(jī)構(gòu)及時、有效地保全資產(chǎn)。

4.汽車金融公司融資渠道狹窄

汽車金融公司往往通過接受股東存款、轉(zhuǎn)讓和出售應(yīng)收款、向銀行借款等途徑籌資，新《辦法》雖然增加了金融債券和同業(yè)拆借，但后兩種還沒有具體的實施細(xì)則。汽車金融公司從股東獲取的資金支持非常有限，如果向其他金融機(jī)構(gòu)尋求貸款，從中獲取的利差又很難保證其利潤水平?？梢姡嚱鹑诠镜娜谫Y渠道狹窄，投資手段單一，專業(yè)化優(yōu)勢無法得到有力發(fā)揮，這也很難打破商業(yè)銀行在汽車金融業(yè)務(wù)上的壟斷局面。

5.汽車金融人才匱乏

目前安徽省汽車金融服務(wù)人員基本由汽車廠商和金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員組成。汽車金融業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員同時具備汽車專業(yè)知識和金融服務(wù)營銷知識，特別是汽車金融公司的高級管理人員必須具有豐富的汽車金融公司經(jīng)營和管理經(jīng)驗。但目前現(xiàn)狀是此類高級管理人員屈指可數(shù)，汽車金融發(fā)展所需要的人才缺口巨大。

三、發(fā)展汽車金融服務(wù)，推動安徽省汽車產(chǎn)業(yè)升級的建議

1.大力扶植本土汽車金融公司，豐富汽車金融產(chǎn)品

汽車金融公司是推動汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主體機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)在發(fā)達(dá)國家已得到印證。如目前本土的奇瑞徽銀汽車金融公司大大促進(jìn)了以自主品牌為主的安徽省汽車的銷售，但其發(fā)展壯大還需時日。同時，對江淮、安凱、星馬等安徽省知名汽車企業(yè)，在條件成熟時應(yīng)組建汽車金融公司或汽車消費(fèi)信貸銀行。商業(yè)銀行應(yīng)更多關(guān)注于資金和結(jié)算支持。最后，對信托公司、信貸聯(lián)盟等其他形式的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展，最終形成以專業(yè)汽車金融公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的多元化汽車金融市場主體。

2.不斷創(chuàng)新運(yùn)用征信手段

目前由央行牽頭的個人征信系統(tǒng)已初步建立起來，但汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅僅依靠該系統(tǒng)還無法完全控制風(fēng)險，需要創(chuàng)新運(yùn)用多種征信手段。在這里，汽車協(xié)會可以作為主體，籌建全行業(yè)個人信息數(shù)據(jù)庫，簡化已購車客戶的換車征信手續(xù)。同時，汽車金融公司可以通過與商業(yè)銀行合作，對其信用卡評分征信系統(tǒng)加以充分利用，實現(xiàn)控制風(fēng)險及提高發(fā)放汽車貸款效率的目的。總之，只要收益能夠覆蓋風(fēng)險，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就應(yīng)該創(chuàng)新運(yùn)用各類征信手段。

3.相關(guān)法律制度的完善

要使汽車金融服務(wù)業(yè)得到穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，完善的法律法規(guī)是必要的前提。首先，建議政府盡快完善征信法律制度。建議國家在即將出臺的《信用管理條例》基礎(chǔ)上，加快征信法律制度的推出，保護(hù)征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益。其次，政府應(yīng)盡快出臺分期付款銷售的專門法律。最后，在抵押擔(dān)保方面，我國現(xiàn)行《擔(dān)保法》缺乏對個人消費(fèi)信貸的規(guī)范，應(yīng)在原有的《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上，盡快增加關(guān)于個人消費(fèi)信貸的法律規(guī)定。同時，建議盡快建立浮動擔(dān)保制度。在汽車經(jīng)銷商信貸融資過程中，如果法律認(rèn)可經(jīng)銷商以自己全部企業(yè)財產(chǎn)擔(dān)保貸款，并且不影響其對財產(chǎn)尤其是準(zhǔn)備出售的庫存車輛的銷售，將有利于汽車的銷售，有利于經(jīng)銷商回收資金償還貸款。

4.拓寬汽車金融機(jī)構(gòu)的融資渠道

首先，汽車金融公司要在融資、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)方面加強(qiáng)和商業(yè)銀行的合作，獲取其資金支持，降低汽車金融公司的信貸成本。其次，盡快出臺汽車金融公司通過同業(yè)拆借、金融債券融資的實施細(xì)則，其中同業(yè)拆借市場競爭充分，利率市場化程度高，運(yùn)行規(guī)范，是汽車金融公司獲取短期融資的理想途徑。金融債券可以包括短期的商業(yè)票據(jù)和中長期的公司債券，汽車金融公司擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的應(yīng)收賬款，構(gòu)成了發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債的基礎(chǔ)。最后是對汽車金融公司信用資產(chǎn)證券化。伴隨汽車消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大，法律、法規(guī)的完善，汽車消費(fèi)貸款證券化在風(fēng)險可控的前提下，在多方面配合完善后，應(yīng)予以大力發(fā)展。

5.加快國內(nèi)汽車金融專業(yè)人員培養(yǎng)

汽車金融業(yè)務(wù)是知識密集型的服務(wù)行業(yè)，對從業(yè)人員的素質(zhì)、技能要求較高。但目前國內(nèi)巨大的人才缺口，特別是高級管理人員緊缺限制了汽車金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張速度。要加快汽車金融專業(yè)人員的培養(yǎng)，短期內(nèi)可以開展汽車金融從業(yè)人員新知識、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn)，從海外引進(jìn)優(yōu)秀人才、汽車金融機(jī)構(gòu)與高校聯(lián)合培養(yǎng)等方式，從長期來看，還要依靠高校設(shè)立汽車金融專業(yè)，盡快培養(yǎng)出一大批優(yōu)秀的管理人員，為汽車金融的大發(fā)展打下良好的人才基礎(chǔ)。

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