劉加飛

我國(guó)的中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的活力源泉。但是隨著金融危機(jī)的來(lái)勢(shì)兇猛，中小企業(yè)的發(fā)展也陷入了危機(jī)狀態(tài)。特別是缺乏資金的支持，使其發(fā)展雪上加霜。融資難已成為中小企業(yè)發(fā)展和壯大的瓶頸。

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

1.中小企業(yè)融資的先天不足

中小企業(yè)的發(fā)展由于先天的原因，使其內(nèi)部的管理意識(shí)相對(duì)大型企業(yè)來(lái)說(shuō)顯得落后。管理者缺乏現(xiàn)代管理思想，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)，長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)也積攢了企業(yè)的負(fù)債量，影響了銀行的信用度，信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家工信部2009年12月發(fā)布報(bào)告顯示，目前中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r是處于亞健康狀態(tài)，特別是企業(yè)內(nèi)部的管理水平也令人堪憂，處在中下游水平。這使得企業(yè)的生命周期短暫，企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)不確定，缺乏長(zhǎng)期目標(biāo)。這種情況，使銀行的房貸信心不足，信用度下降。中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，是制約其融資能力的重要因素所在。

目前企業(yè)的融資，要求品德、能力、資本、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境五方面俱佳，而目前我國(guó)中小企業(yè)的管理機(jī)制不科學(xué)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小。其內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理制度嚴(yán)重落后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目，企業(yè)的資金管理和利用都缺乏科學(xué)性和合理性，嚴(yán)重影響了企業(yè)的市場(chǎng)形象，降低了自身的信用度，影響了企業(yè)的融資能力。

2.中小企業(yè)的貸款的擔(dān)保抵押不足

銀行的貸款是需要有一定的擔(dān)?；蛘叩盅翰趴梢苑趴畹?。中小企業(yè)廠房用地多數(shù)都不符合銀行的房產(chǎn)抵押要求，主要是因?yàn)槠髽I(yè)的廠房性質(zhì)一般是集體用地和宅基地。一旦發(fā)生糾紛很難裁定，使得擔(dān)保安全系數(shù)變小，銀行不愿意為這種性質(zhì)的抵押貸款?！稉?dān)保法》也規(guī)定“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。耕地、自留地、宅基地等集體所有土地不得抵押?！睕](méi)有抵押就難以得到貸款，也是銀行不愿為中小企業(yè)放貸的原因。

3.金融體制不健全，國(guó)家政策力度不夠

銀行的利潤(rùn)目標(biāo)，使其對(duì)所放貸款的利潤(rùn)追求最大化，給中小企業(yè)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大一些。所以目前的國(guó)有商業(yè)銀行普遍向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目的目標(biāo)看齊，縮減基層的網(wǎng)點(diǎn)，集中部分貸款權(quán)限，這樣的結(jié)果是使那些可以為企業(yè)貸款的中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)能為力，加之政府對(duì)銀行企業(yè)的支持機(jī)制陳舊，銀行內(nèi)部的產(chǎn)品種類，信用等級(jí)評(píng)定等方面，與中小企業(yè)的現(xiàn)狀格格不入，無(wú)法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需求。

二、破解中小企業(yè)融資難的措施

1.提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平

企業(yè)的管理水平?jīng)Q定企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)發(fā)展也增強(qiáng)了企業(yè)的融資能力，通過(guò)改革轉(zhuǎn)變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制是目前中小企業(yè)需要解決的問(wèn)題。其主要的途徑是通過(guò)改組重新配置企業(yè)結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理模式，參與專業(yè)化分工協(xié)作，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，使企業(yè)保持發(fā)展的活力。營(yíng)造良好的信用文化和健康信用環(huán)境，增加銀行和企業(yè)間的信用度。

2.銀行的市場(chǎng)定位需要調(diào)整

銀行的貸款目標(biāo)應(yīng)該有所調(diào)整，銀行在追求自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)兼顧中小企業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、違約率統(tǒng)計(jì)、客戶的信用評(píng)價(jià)等技術(shù)手段，有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)度。盡量把重心轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)上來(lái)，給企業(yè)有力的資金支持。采取提高價(jià)格來(lái)抵消風(fēng)險(xiǎn)和成本的措施，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的最大化。

3.拓寬融資渠道

中小企業(yè)的融資渠道不能只局限在銀行這一棵樹(shù)上，發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金不失為一個(gè)好辦法，可以有效解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，尤其是新興企業(yè)的融資問(wèn)題。基金的來(lái)源取自社會(huì)的資金，把民間的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成為投資，從而緩解中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。基金可采用股權(quán)的投資方式，改變企業(yè)的結(jié)構(gòu)，使企業(yè)的發(fā)展壯大有了可靠的保證，信譽(yù)提高了，融資能力也就增加了，企業(yè)的發(fā)展指日可待。

中小企業(yè)可以通過(guò)融資租賃的方式，利用自身的資產(chǎn)和效益為保證，向租賃公司支付租金，然后使用設(shè)備。

4.加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)資金的扶持政策

在我國(guó)，政府的政策還是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，政府部門(mén)主要以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式，在政策上給予中小企業(yè)以資金上的支持。政府通過(guò)降低稅率、稅收減免等政策，減輕中小企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，讓企業(yè)的發(fā)展更輕松。另外為了鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)科技進(jìn)步、促進(jìn)國(guó)民生產(chǎn)總值的提高、鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等，政府適當(dāng)給以獎(jiǎng)勵(lì)和援助，比如貸款的擔(dān)保和貼息等。