錢胡風(fēng)

我國保險業(yè)推行誠信原則利益博弈

錢胡風(fēng)

保險產(chǎn)品是一種特殊形態(tài)的商品，這種商品是用來交換的經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)。保險業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)對社會經(jīng)濟(jì)生活的很多方面產(chǎn)生了深刻的影響，涉及到多方的利益。保險業(yè)推行誠信原則是協(xié)調(diào)各方利益，解決我國保險行業(yè)發(fā)展過程中存在問題的根本途徑。

保險業(yè)；最大誠信原則；道德風(fēng)險；利益博弈

一、保險業(yè)推行誠信原則的內(nèi)涵與要求

《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！边@里的誠實(shí)信用原則就是通常所說的最大誠信原則。最大誠信的含義是當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。最大誠信原則最初多體現(xiàn)在保險合同的當(dāng)事人即保險人和投保人之間，主要?dú)w因保險經(jīng)營中信息不對稱和保險合同大多是附合合同的特性。隨著人們的保險意識逐步提高，保險在經(jīng)濟(jì)社會中扮演的角色越來越重要，參與到保險活動中去的人或機(jī)構(gòu)也越來越多，保險業(yè)的成敗是由各方共同影響和作用的。因此，我國在保險分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。而且還制定了其他的法規(guī)，如《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，“保險機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)具有誠實(shí)信用的品行、良好的合規(guī)經(jīng)營意識和履行職務(wù)必需的經(jīng)營管理能力”；《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》法規(guī)中均指出不得欺騙投保人、被保險人、受益人；《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》中指出，不得唆使、誘導(dǎo)保險中介欺騙投保人、被保險人或者受益人等等，充分體現(xiàn)了誠信原則。

二、我國保險業(yè)推行誠信原則利益博弈

（一）保險人和投保人間的非合作博弈

我國國民的保險意識還很低，而且存在偏差，就其原因主要有：一是大多數(shù)人都存在僥幸心理，認(rèn)為風(fēng)險不會發(fā)生在自己身上；二是商業(yè)保險險種收費(fèi)太高，中國人的收入水平一直不高，加上人們的支出項(xiàng)目卻很多，所以很多人不愿意或者根本拿不出很多錢來買保險；三是特殊情況下，人們在生活或者工作中遇到風(fēng)險才想到保險的重要性，才能刺激人們購買保險的積極性；四是保險公司服務(wù)跟不上，存在理賠困難、夸大好處誤導(dǎo)、手續(xù)繁雜等問題，尤其片面夸大產(chǎn)品的功能，而對產(chǎn)品存在的缺陷和風(fēng)險采取忽略的態(tài)度。正如前幾年某保險公司推出的投資連接保險，在產(chǎn)品投入市場時和銷售時只說優(yōu)點(diǎn)而對風(fēng)險閉口不談，結(jié)果造成大規(guī)模的退保風(fēng)波，使整個保險行業(yè)的誠信受到質(zhì)疑，影響到整個行業(yè)的發(fā)展。投保人購買保險的利益期望一般都比較高，希望能得到機(jī)會收益。而保險人主要是為了獲取保費(fèi)收入，追求保險公司利潤。投保人和保險人對利益預(yù)期的不同，直接影響到投保人與保險人博弈時的策略選擇。從而出現(xiàn)低風(fēng)險人群較少參保、高風(fēng)險人群積極參保的逆向選擇現(xiàn)象，并與保險人間形成非合作博弈的局面。

（二）被保險人、受益人的道德風(fēng)險行為

道德風(fēng)險是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險活動中獲取額外利益的風(fēng)險因素。也就說被保險人或者受益人故意制造損失和事故，故意夸大損失或者虛構(gòu)保險標(biāo)的，捏造保險事故等情況下向保險人索賠保險金。在自愿參保的原則下，讓數(shù)量巨大、居住分散、觀念不一的人們參保是一項(xiàng)艱巨而龐大的工程，保險人對基金管理擔(dān)負(fù)著重大的責(zé)任。有時保險公司為了樹立自己的信譽(yù)，改變?nèi)藗冋J(rèn)為保險理賠難的觀念，往往對發(fā)生的事故不會去深入調(diào)查取證，致使一部分保險人或者受益人通過欺騙的方式獲得賠償，由此惡性循環(huán)地誘發(fā)了道德風(fēng)險。

（三）保險公司與保險監(jiān)督管理部門的價值取向博弈

保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。一是國家設(shè)立的保監(jiān)會是國家保險監(jiān)管的一部分；二是國家制定有關(guān)法規(guī)，對保險業(yè)管理過程中形成的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，從而對本國保險業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理。從角色關(guān)系看，保險公司是被管理者，保險監(jiān)督管理部門是管理者。保險監(jiān)督管理部門作為公共事務(wù)的代理人，其主要目標(biāo)：是追求整個行業(yè)、整個社會的經(jīng)濟(jì)利益和社會效益；是為了社會福利最大化并非某個保險公司的利益；是為了維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)投保人、被保險人和收益人的合法權(quán)益。只有保險公司依法合規(guī)經(jīng)營的意識和內(nèi)部管理工作加強(qiáng)了，整體實(shí)力和競爭能力才能逐步提升。在保險監(jiān)管的情形下，保險業(yè)服務(wù)能力逐步得到了提高并在應(yīng)對災(zāi)害事故、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、完善社會保障體系、參與社會管理等方面發(fā)揮了較好作用。因此，在保險活動過程中，保險監(jiān)督管理部門和保險公司之間存在價值取向的利益博弈。

（四）保險公司與中介機(jī)構(gòu)共謀博弈

保險中介人是保險市場的一個重要的組成部分，保險中介的發(fā)達(dá)程度與保險深度密切相關(guān)。在很多場合，保險都是通過保險中介的輔助工作來完成的。這里主要以保險代理人為例。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。因?yàn)楸ｋU代理人是保險人的代表，并從保險人那里得到手續(xù)費(fèi)，難免產(chǎn)生保險代理人和保險人的共謀博弈、相互勾結(jié)、串謀等現(xiàn)象。保險人把承保任務(wù)交給保險代理人，利用保險代理人的信譽(yù)和服務(wù)，提高經(jīng)營效益。相當(dāng)多的保險代理人不僅誘導(dǎo)需求，而且大量使用夸大產(chǎn)品的增值功能，許諾高回報率，對產(chǎn)品本身的責(zé)任和缺陷避而不談，只說優(yōu)點(diǎn)不講缺點(diǎn)，對消費(fèi)者進(jìn)行誠信欺詐、收益欺詐和保險欺詐，從而達(dá)到多銷售保險產(chǎn)品，多創(chuàng)收的目的。

（五）保險人之間的競爭協(xié)作博弈

目前中國的保險市場類型是壟斷競爭型，既存在大的壟斷性的財力較雄厚的保險公司，又出現(xiàn)了雨后春筍般的財力較弱的保險公司。中國的這些保險公司之間存在瓜分市場的矛盾，同時又存在合作提高保險服務(wù)吸引更多保戶投保的機(jī)會。2010年，保監(jiān)會主席吳定富在全國保險業(yè)情況通報會上指出，保險業(yè)在過去發(fā)展中長期存在的一些頑癥，特別是粗放的增長方式（同質(zhì)產(chǎn)品多，異質(zhì)產(chǎn)品少；多元化經(jīng)營的公司多，專業(yè)化經(jīng)營的公司少；價格競爭多，服務(wù)競爭少；人員流動多，人才儲備少；機(jī)構(gòu)鋪設(shè)多，市場培育少）、非理性競爭、弄虛作假、銷售誤導(dǎo)等不誠信問題?？梢姡磥肀ｋU公司的發(fā)展必須重視誠信，可以說誠信是保險公司競爭力的核心，誠信是保險業(yè)發(fā)展的基石，應(yīng)該越來越受到保險業(yè)內(nèi)的重視，各保險公司在經(jīng)營理念中，尤其要突出強(qiáng)調(diào)誠信。雖然我國保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模，但是，這代表的是相對穩(wěn)定的投保人群。隨著時間的推移，人們的保險意識的提高，尤其是廣大農(nóng)村保險市場的開辟，保險的覆蓋面會越來越廣，人們對保險公司的選擇將以誠信為首要標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語

迄今，中國保險業(yè)恢復(fù)發(fā)展已有30年，中國的保險業(yè)取得了輝煌的成績。這樣的成績與中國近年來從法律高度保護(hù)誠實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為的保險信用法律建設(shè)息息相關(guān)。中國對保險公司及其中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、市場經(jīng)營、市場推出等市場監(jiān)督方面加大了力度，使經(jīng)濟(jì)主體意識到要想追求長遠(yuǎn)利益，必須有明確的產(chǎn)權(quán)，必須積極樹立不欺騙的信譽(yù)。當(dāng)前，保險公司識別風(fēng)險的能力、評估風(fēng)險的能力、選擇應(yīng)對風(fēng)險的方式和應(yīng)對風(fēng)險的能力等各個方面都在不斷提高。2009年新《保險法》的實(shí)施使得行業(yè)的發(fā)展向尊重契約精神并更加強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)的道路靠攏。保險體現(xiàn)著“我為人人，人人為我”的意識，是一個所有投保人聯(lián)合起來分?jǐn)傦L(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的過程。任何保險一方放棄誠信原則，都會影響保險作用的發(fā)揮。只有保險當(dāng)事人都堅(jiān)持保險誠信原則，保險各主體以及政府部門都加入到保險監(jiān)督中來建立起誠信的保險市場，保險業(yè)才能得到健全的發(fā)展。未來的保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。“新會計準(zhǔn)則”的頒布、商業(yè)銀行投資保險股權(quán)的政策規(guī)定使得保險行業(yè)的經(jīng)營更加向國際靠攏；保險業(yè)參與國家新醫(yī)改戰(zhàn)略的實(shí)施；保險營銷體制的改革試點(diǎn)、保險投資一系列規(guī)范性文件的頒布；保監(jiān)會與公安部聯(lián)合共同打擊保險領(lǐng)域違法犯罪行為的舉措等，這一切無疑都為今后的保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。在當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)體制下，社會信用環(huán)境正在改善，社會信用意識正在強(qiáng)化，這對保險業(yè)來說是該把握的契機(jī)。保險業(yè)推行的最大誠信原則必須結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和以構(gòu)建和諧社會為主要指導(dǎo)思想。

[1]孫祁祥.2010年保險業(yè)：能否延續(xù)“逆勢成長”的輝煌[EB/OL]. http://www.cnstock.com/index/gdbb/201001/355329.htm

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F840.4

A

1673-1999（2011）01-0078-02

錢胡風(fēng)（1977-），女，安徽樅陽人，碩士，安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院（安徽合肥230051）講師，研究方向?yàn)楸ｋU。

2010-10-17