初桂香

（中國人民銀行四平市中心支行 會計科，吉林 四平 136000）

淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

初桂香

（中國人民銀行四平市中心支行 會計科，吉林 四平 136000）

隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會經濟發(fā)展對金融的需求，我國商業(yè)銀行間的競爭不斷加劇，大力發(fā)展中間業(yè)務已成為各家銀行的共識和必然選擇。應對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀進行分析，找出制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素，提出拓展中間業(yè)務的方向和措施，以提高我國商業(yè)銀行的競爭實力。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展；策略

近年來，隨著全球金融一體化進程的加快，我國金融體制改革不斷深化，我國金融市場正在全面開放，國內外金融機構的競爭日益激烈，而中間業(yè)務就是競爭的焦點之一。實踐證明，商業(yè)銀行中間業(yè)務的擴展對促進我國經濟發(fā)展和滿足社會需求，產生了巨大影響和積極作用。中間業(yè)務正逐步成為商業(yè)銀行支柱業(yè)務之一，大力發(fā)展中間業(yè)務已是各家銀行的共識和必然選擇。

在我國，資產業(yè)務和負債業(yè)務一直是商業(yè)銀行的主流業(yè)務，而中間業(yè)務尚處于輔助地位。商業(yè)銀行中間業(yè)務從形式上獨立于其資產業(yè)務和負債業(yè)務之外，但從實質上卻是與資產業(yè)務和負債業(yè)務相伴而生且相互依存的中介業(yè)務。根據(jù)我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九大類，即支付結算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他中間業(yè)務。［1］

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)在1978年以前，中間業(yè)務品種只有結算一類，不到10個品種。1979年10月，中國銀行首次開辦信托、租賃類中間業(yè)務，拉開了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的序幕。隨著我國金融體制的變革，銀行業(yè)對中間業(yè)務的重視程度不斷提高，大力拓展中間業(yè)務已成為各家商業(yè)銀行競爭的創(chuàng)新領域。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已有所增加，擁有中間業(yè)務品種300余個。在中間業(yè)務收入上，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，工、農、中、建、交幾家國有商業(yè)銀行均持續(xù)增加，且占營業(yè)收入的比重也不斷增加。2003年，我國加入WTO后，境外銀行不斷進入。2007年以來，我國銀行業(yè)對外開放進一步擴大，我國商業(yè)銀行面對來自外資銀行的先進管理經驗及高效、優(yōu)質的產品和服務的壓力，積極倡導新的服務理念，大膽探索新的服務方式，在組織建設、機構設置、管理制度、市場營銷及相關的基礎工作方面加以改進和完善，做了大量工作，并運用先進的科學技術加強與證券、保險、基金等非銀行金融機構的合作，在提高原有產品質量和服務水平的基礎上，不斷推出新產品、新服務。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已進入擴張階段，成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，并出現(xiàn)了逐年上升的態(tài)勢。但是，我們還必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展狀況相比，我們的差距還很大，整體發(fā)展水平仍然偏低。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

（一）中間業(yè)務經營范圍窄、品種少

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務經營范圍主要集中在匯兌結算、票據(jù)承兌、代理收付、信用卡等傳統(tǒng)的籌資功能強、操作簡單和勞動密集型的業(yè)務上。近年來，中間業(yè)務數(shù)量雖擴大至300余種，但在數(shù)量規(guī)模增加的同時，實際運用的品種卻不多，尤其是對在技術、人才、服務、信息等方面要求比較高的中間業(yè)務，如從中收取手續(xù)費的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權等衍生工具類業(yè)務，則發(fā)展緩慢，其產品開發(fā)與創(chuàng)新嚴重不足。這便導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營空間狹窄，經營品種單一，對客戶經營缺乏特色，吸引力度不強，難以滿足不同客戶的各種需求，從而影響了商業(yè)銀行競爭力的提高。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已多達2萬余種，除了代理、結算外，還涵蓋了擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等多個領域，可謂品種繁多、應有盡有。顯而易見，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入和外資銀行的強勢進入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

（二）中間業(yè)務收費偏低，總體收益占比小

我國商業(yè)銀行目前對中間業(yè)務的收費價格嚴重偏低，在已開展的中間業(yè)務中還有相當一部分是不收費的，如代發(fā)工資、郵寄對賬單、領證轉證業(yè)務等，使得我國很多商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入與支出不平衡。商業(yè)銀行中間業(yè)務是在銀行本身資源優(yōu)勢的基礎上對客戶開展服務的，因為銀行在從事中間業(yè)務時，必須要消耗一定數(shù)量的資源，那么這些被消耗掉的物質和人力資源就需要通過收取一定的手續(xù)費來作為補償。但是，我國的很多商業(yè)銀行目前在開展中間業(yè)務時，只收取了很少的手續(xù)費，有的業(yè)務還免收手續(xù)費，未能體現(xiàn)商業(yè)銀行經營服務的性質。此外，一些銀行的中間業(yè)務沒有明確的定價，缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。［2］這不但不利于中間業(yè)務的發(fā)展，也造成了銀行資源的浪費。在中間業(yè)務的總體收益上，我國大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占總收入的比例僅為10%，遠低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，其中美國大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%?？梢?，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。

（三）專業(yè)人才不足，服務手段滯后

中間業(yè)務屬于銀行高級服務的層面，要大力開展中間業(yè)務，就必須改善經營觀念，創(chuàng)新產品，拓展營銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務，還要懂得證券、保險、信托、法律、計算機、市場營銷等專業(yè)知識，尤其是在咨詢、投行、資產管理業(yè)務等創(chuàng)新領域，高層次的復合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業(yè)務的人員大多是未經過專業(yè)培訓的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質服務的能力，能夠真正從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏，這就嚴重影響了中間業(yè)務的服務質量和服務手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，盡快培養(yǎng)和儲備一支高素質專業(yè)化的中間業(yè)務人才隊伍，十分必要。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的方向和措施

（一）建立科學完善的中間業(yè)務管理體系

面對激烈的國際金融市場競爭，我國商業(yè)銀行必須要轉變經營觀念，遵循現(xiàn)代銀行發(fā)展的基本規(guī)律，調整發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求及時調整經營模式和增長方式，大力發(fā)展中間業(yè)務。國家金融管理部門要加強對中間業(yè)務組織機構的建設和管理，要成立專門的高層中間業(yè)務協(xié)調組織以及專門的中間業(yè)務日常主管機構，強化對中間業(yè)務的規(guī)劃、開發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調職責，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系，以便更好地形成上下一體的組織體系，提高各類產品的銷售能力。建立健全科學完善的中間業(yè)務管理體系，可以更好地保障廣大客戶的權益，加強同業(yè)合作，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，維護金融業(yè)長期的共同利益，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的有序發(fā)展提供有力的支撐和保障。

（二）加快中間業(yè)務產品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務的經營范圍和模式，加快中間業(yè)務產品的開發(fā)與創(chuàng)新。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場導向的原則”，結合我國商業(yè)銀行的自身能力，同時借鑒西方的先進技術和經驗，充分挖掘市場潛在需求，重點關注產品服務能力的廣度與深度，設計開發(fā)出更多的能為我國廣大消費者接受的中間業(yè)務種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務，如通過電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利的方式為私人和企業(yè)提供理財服務；拓展信貸服務中間業(yè)務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企事業(yè)并購重組策劃等。大力開發(fā)這些技術含量高、附加值高的、資源占用少的中間業(yè)務產品，可以大大提高產品附加值，滿足客戶的金融需求，使中間業(yè)務的發(fā)展取得實質性進展。

（三）加大科技投入和人才培養(yǎng)力度

中間業(yè)務具有品種多、技術含量高等特點，中間業(yè)務的發(fā)展自然離不開科技的支持。商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的過程中，要加快開發(fā)信息科技含量高的業(yè)務品種，就必須加大對中間業(yè)務的技術投入。一方面，要從長遠利益出發(fā)，加大商業(yè)銀行電子化建設的投入，增加設備，改善設施，積極研發(fā)中間業(yè)務計算機軟件，以電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務的競爭力。另一方面，商業(yè)銀行還應把引進和培養(yǎng)高素質的復合型人才的工作放在重要地位，通過理論研修和實務培訓相結合等方法，提升中間業(yè)務經營管理人員的綜合素質，并建立一個可行的中間業(yè)務人才培養(yǎng)機制，不斷培養(yǎng)和輸送高水平的可用之才。同時，還要完善激勵機制，以提高員工的積極性。競爭的關鍵是人才，培養(yǎng)和造就一支高素質、高水平的員工隊伍，才能最終實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經營目標。

（四）加強中間業(yè)務風險管理

商業(yè)銀行的中間業(yè)務與其它業(yè)務相比，成本相對較低，風險也相對較小，但風險低不等于無風險。隨著中間業(yè)務產品的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，中間業(yè)務的品種愈加繁多、涉及面更廣，且不易受金融監(jiān)管機構的監(jiān)控，銀行承擔風險的不確定性也在增大。因此，銀監(jiān)部門要加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制，建立有效的風險預警機制，進行規(guī)范化管理，加強內部監(jiān)控，及時查處違規(guī)行為，保障依法經營、公平競爭，確保中間業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展和高效運行。

［1］ 劉寶龍.國內外商業(yè)銀行中間業(yè)務的比較與策略研究［J］.商業(yè)經濟，2011，（1）.

［2］ 卜微微，卜曉曉.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展研究［J］.金卡工程（經濟與法），2011，（1）.

A Talk about the Status and Strategy of Development of Intermediary Business in China Commercial Banks

CHU Gui-xiang
（Accountant Section,Siping Branch of People's Bank of China,Siping 136000,China）

Developing intermediary business has been an inevitable choice for all banks as the financial system reform deepens continuously,the new need for the development of social economy and continuous competition between commercial banks in China.The paper analyzes the status of intermediary business in China Commercial Bank,find out the factor of the development of intermediary business in China Commercial Bank and put forward to explore the direction and measures of intermediary business to improve the Competitive Strength of commercial banks in China.

commercial bank;intermediary business;development;strategy

F830.33

A

2011-05-09

1671-6671（2011）02-0021-03

初桂香（1960-），女，吉林公主嶺人，中國人民銀行四平市中心支行會計科會計師。

耿傳輝〕