□文/董明明

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展緩慢原因及對(duì)策

□文/董明明

產(chǎn)品責(zé)任，是承保在保險(xiǎn)有效期內(nèi)及承保區(qū)域內(nèi)因產(chǎn)品缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司按保單規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，而產(chǎn)品責(zé)任又以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。產(chǎn)品的制造者包括產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、裝配者；產(chǎn)品修理者指被損壞產(chǎn)品或陳舊產(chǎn)品或有缺陷產(chǎn)品的修理者；產(chǎn)品銷售者包括批發(fā)商、零售商、出口商、進(jìn)口商等各種商業(yè)機(jī)構(gòu)，如批發(fā)站、商店、進(jìn)出口公司等。此外，承運(yùn)人如果在運(yùn)輸過(guò)程中損壞了產(chǎn)品并因此導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)任。

一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，是一種民事?lián)p害賠償責(zé)任保險(xiǎn)。早期的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，主要是承保一些直接與人體健康有關(guān)的產(chǎn)品，如食品、飲料、藥品等，以后承保范圍逐漸擴(kuò)大，各種輕紡、機(jī)械、石油、化工、電子工業(yè)產(chǎn)品以至于大型飛機(jī)等均可在承保范圍之內(nèi)。尤其是在20世紀(jì)七十年代以來(lái)，隨著社會(huì)產(chǎn)品的日趨豐富及現(xiàn)代化成分的增多，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)在西方國(guó)家得到了急劇地?cái)U(kuò)展。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)已滲透到生產(chǎn)和生活的一切領(lǐng)域，占有整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一半左右。在發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)一般都占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的20%以上，有的高達(dá)40%，責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步和生產(chǎn)的發(fā)展。

目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)已涵蓋公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等各方面，開辦的險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十個(gè)，服務(wù)范圍涉及社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，但是責(zé)任保險(xiǎn)的比重只占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的4%左右，與國(guó)際平均水平差之甚遠(yuǎn)。全球責(zé)任保險(xiǎn)總量的平均比重已超過(guò)15%，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比重達(dá)30%～50%。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)還有巨大的發(fā)展空間。因此，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不僅僅是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重過(guò)低的問(wèn)題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡也造成了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡給保險(xiǎn)公司開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)帶來(lái)了很多不便。

二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展緩慢的原因

1、消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，法制觀念淡薄。產(chǎn)品使用者長(zhǎng)期以來(lái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)較淡薄，對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成的侵權(quán)行為，不懂得用法律武器來(lái)保護(hù)自己，尤其在損失不大的情況下更是選擇了不了了之，很少有人會(huì)提起訴訟索賠。由此，產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的情況缺少了主要追究力。

2、生產(chǎn)者、銷售者的法律意識(shí)不強(qiáng)。（1）生產(chǎn)商或經(jīng)銷商對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足夠，誤以為產(chǎn)品只要設(shè)計(jì)、制造按行業(yè)規(guī)定的程序走，就可以不必承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的普遍性和特殊性決定了生產(chǎn)商或經(jīng)銷商所提供的產(chǎn)品已經(jīng)極盡完美，他還是不能避免產(chǎn)品在使用過(guò)程中發(fā)生消費(fèi)者誤用的情況導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任意外事故的發(fā)生，根據(jù)許多國(guó)家對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任判決采取的嚴(yán)格責(zé)任或是絕對(duì)責(zé)任原則，生產(chǎn)商或是經(jīng)銷商仍然需要承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任；（2）產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對(duì)其產(chǎn)品質(zhì)量的缺陷造成消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律責(zé)任沒有引起足夠重視，沒有很好地去考慮如何將其法律上應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以解后顧之憂；（3）有些產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者即使投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，但并非真正明確其意義和作用，而是把投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)人作為企業(yè)一種宣傳產(chǎn)品的廣告效應(yīng)。

3、法律環(huán)境不夠完善。我國(guó)影響責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的民事責(zé)任法律法規(guī)不健全，特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度，受害方合法權(quán)益往往得不到有效保護(hù)；我國(guó)現(xiàn)在對(duì)產(chǎn)品責(zé)任賠償范圍的確定是采用“實(shí)際損失”原則（包括直接損失和預(yù)期可得利益的損失）。但我國(guó)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)是在不斷地飛速發(fā)展，人民生活水準(zhǔn)不斷提高，以現(xiàn)在估計(jì)的預(yù)期可得利益的損失到了那個(gè)時(shí)候，這個(gè)“預(yù)期可得利益”已是達(dá)不到預(yù)期的利益水平。規(guī)定中沒有考慮到社會(huì)發(fā)展、物價(jià)指數(shù)上升的因素及精神損害，這顯然不利于受害人。另外，有些產(chǎn)品因缺陷造成了侵權(quán)行為，但由于在地方保護(hù)主義思想的支持和庇護(hù)下，消費(fèi)者往往訴而無(wú)門。這些都有礙產(chǎn)品責(zé)任法的實(shí)施和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的開展。

4、保險(xiǎn)公司宣傳力度不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)承保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不多，尤其針對(duì)我國(guó)目前一些產(chǎn)品的真正合格率低、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的投保需求不大，承保面小，保費(fèi)收入少，該險(xiǎn)種的損失概率較大，賠付也可能會(huì)增大，不敢把承保面擴(kuò)大，畏懼賠付率高。在承保時(shí)累計(jì)賠償限額，特別是每次事故賠償限額控制較嚴(yán)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中單純的就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)推動(dòng)和管理不充分；對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度不夠，責(zé)任保險(xiǎn)的作用尚未被社會(huì)廣泛認(rèn)識(shí)。

三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展緩慢的對(duì)策

1、增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)公司加大對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳，使產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)早日深入人心，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)的法律意識(shí)，使產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成消費(fèi)者損失的責(zé)任能夠得到有效追償。

2、完善企業(yè)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于直接與人們生活密切相關(guān)并容易造成人身傷害的產(chǎn)品（如電器類產(chǎn)品），應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)承保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳。同時(shí)，生產(chǎn)商應(yīng)增強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視企業(yè)成本管理，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的識(shí)別、評(píng)估。由于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的普遍性和特殊性，不能對(duì)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)采取被動(dòng)自留的方式，而應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)的方式把產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分散給保險(xiǎn)公司。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)案率高、后果嚴(yán)重、涉及面廣、額度大等特點(diǎn)，一旦企業(yè)發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故，他所要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)后果是十分嚴(yán)重的，因此從企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是十分必要的。

3、建立健全法律制度。產(chǎn)品責(zé)任實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任原則是世界性趨勢(shì)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)尤其是在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展勢(shì)在必然。對(duì)于承保范圍為國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)而言，建立健全法律制度是發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。在一個(gè)高度發(fā)展的社會(huì)里，保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的合理承擔(dān)、對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體協(xié)調(diào)都起著極為重要的作用，健全的法律制度又是發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。因此，產(chǎn)品責(zé)任方面的法律規(guī)定需要進(jìn)一步完善，并盡快制定出專門的產(chǎn)品責(zé)任法，明確生產(chǎn)商、經(jīng)銷商等對(duì)于受害第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，加大違法者的違法成本，有效地保證受害者的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)行業(yè)要聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)各種途徑，積極促進(jìn)各級(jí)人員加強(qiáng)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)，為發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)提供廣泛的法律基礎(chǔ)。

總之，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有利于維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益、社會(huì)的安定。企業(yè)在制造與銷售活動(dòng)中，以產(chǎn)品的質(zhì)量向用戶和社會(huì)負(fù)責(zé)，若因產(chǎn)品缺陷引起人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，必須依法追究責(zé)任。通過(guò)辦理產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，使受害人即消費(fèi)者的利益在承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的致害人受到法律制裁的同時(shí)，得到確切可靠的保障。

（作者單位：河北銀行學(xué)校）