□文 /王穎星

我國汽車消費信貸發(fā)展對策

□文 /王穎星1，2

本文從我國汽車消費信貸現(xiàn)狀入手，提出我國發(fā)展汽車消費信貸的必要性，分析阻礙我國汽車消費信貸發(fā)展的原因，并提出相應(yīng)的對策。

汽車消費信貸；發(fā)展；對策

隨著我國居民收入水平的提高，汽車產(chǎn)業(yè)成為繼房地產(chǎn)業(yè)之后拉動我國經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車消費逐漸成為新的消費熱點。伴隨著社會、經(jīng)濟改革措施不斷推進，制約汽車消費的因素日益凸現(xiàn)出來，在目前的市場供求之間，橫亙著一條較寬的消費信用斷裂帶。因此，我們要擴大我國汽車市場的規(guī)模，帶動經(jīng)濟發(fā)展，就要大力發(fā)展汽車消費信貸，解決汽車消費信貸中存在的問題，使廣大居民的消費需求得以實現(xiàn)，汽車市場得到較快發(fā)展。

一、我國發(fā)展汽車消費信貸現(xiàn)狀

隨著國內(nèi)汽車工業(yè)發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也取得了長足的進步。2008年僅汽車用品和維修兩行業(yè)的產(chǎn)值就達500億元和450億元，到2010年整個汽車服務(wù)業(yè)形成1～1.5萬億元的巨大市場。汽車消費信貸市場的進一步發(fā)展，將為一般汽車消費者提供更為優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化和一體化服務(wù)，從而帶動汽車服務(wù)業(yè)更快更好地發(fā)展。

（一）消費者對汽車的購買能力現(xiàn)狀。2006年中國城市居民消費形態(tài)調(diào)查表明，全國經(jīng)濟較發(fā)達的東部12個大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元計算年收入也不過2.4萬元；普通居民家庭年收入2.5～3萬元。而現(xiàn)在要買一輛13萬元左右的家用汽車，消費者一年的總支出就要花費2萬元左右，大大超過了居民的實際支付能力。據(jù)中國汽車市場調(diào)查研究會提供的一份調(diào)查報告，目前城市家庭購買汽車的價格檔次比例最大的是10～13萬元這一檔車，占31%；其次是10～20萬元的這一檔次，占17.5%。從已經(jīng)購買家用汽車的家庭來看，他們的購車檔次卻都集中在中檔車。這種購買力與購買愿望之間的差距給汽車消費信貸帶來了很大的商機。

（二）消費者消費汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀。目前，阻礙汽車進入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場供給、消費政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響也不容忽視。北京晚報記者對76位汽車消費者進行定點攔截采訪，有81%處于已著手購車狀態(tài)，當問及他們既然想買車為何又不買的理由時，擺在第一位的理由是“汽車價格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來的理由便是“還沒有攢夠足夠的錢”，這是導(dǎo)致“持幣待購”現(xiàn)象的重要原因。在準備購車的消費者當中，有38%的消費者面對價格波動的汽車市場處于觀望態(tài)度。

由于上述因素的影響，使得消費者的需求得不到滿足，而主要的原因是資金問題得不到解決，所以我們要大力發(fā)展汽車消費信貸，完善汽車消費信貸的相關(guān)環(huán)境，來滿足消費者的需求。

二、發(fā)展汽車消費信貸的必要性

（一）大力發(fā)展汽車消費信貸可以創(chuàng)造需求。由于我國消費信貸的發(fā)展水平仍然嚴重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。加速發(fā)展汽車消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。

（二）汽車消費信貸對汽車消費有重要作用。在金融業(yè)中，汽車消費信貸屬于金融業(yè)務(wù)的一種。對制造商而言，汽車消費信貸服務(wù)是實現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對經(jīng)銷商而言，汽車消費信貸服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車營運機構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴大經(jīng)營的有力依據(jù)；對消費者而言，汽車消費信貸服務(wù)是汽車消費的理想方式。因此，汽車消費信貸服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費將起到巨大的推動作用。

（三）發(fā)展汽車消費信貸有利于創(chuàng)造新的消費熱點。目前，我國國內(nèi)消費品市場存在著低水平的商品過剩、居民消費缺乏新熱點等問題。住房、汽車等消費市場則由于居民購買力的制約難以迅速啟動，城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場已經(jīng)趨于飽和，而農(nóng)村市場尚未開拓和發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費品需求存在著斷層。開展汽車消費信貸可以縮短消費者即期消費與遠期消費之間的距離，有利于促進居民購買力的提高，創(chuàng)造新的消費熱點。

三、目前我國汽車消費信貸存在的問題

雖然我國汽車消費信貸在較短時間內(nèi)取得了較大進步，但不管是同國外相比，還是從適應(yīng)我國汽車需求快速增長的要求來看，發(fā)展狀況都不很理想。在美國、日本和西歐，大約30%～70%的汽車銷售是通過消費信貸的方式進行的。而我國實際上只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款。我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長的作用，所存在的問題歸結(jié)起來有以下幾個方面：

（一）貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的要求。我國商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占全部汽車貸款量的95%。由于財務(wù)公司受資金來源限制較大，包括汽車集團財務(wù)公司在內(nèi)的其他機構(gòu)所占比例很小。近年來，我國汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國外70%的比例相差較遠，對于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用沒有真正體現(xiàn)出來。

（二）個人信用制度不健全。目前我國還沒有一家機構(gòu)能夠提供消費者個人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費信貸的還款違約率高達15%。為了降低信用風險，人民銀行對汽車消費貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)情況制定了相應(yīng)的政策，但由于對貸款人資格要求過高，貸款條件太苛刻，手續(xù)煩瑣，又把絕大部分的消費者排除在外。另外，由于汽車消費信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、筆數(shù)多、金額小、償還期限長的特點。個人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對單個申請人進行逐戶逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費者的理解和配合，影響到汽車消費信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

（三）汽車消費信貸的擔保和保險制度存在較多問題。一般來說，在消費者可提供的抵押物有限的情況下，保險公司開辦的履約保證保險成為銀行控制汽車消費貸款風險的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。保險公司把汽車消費貸款中最難把握的道德風險轉(zhuǎn)移給銀行，一定程度上，保險本身并未給銀行貸款真正上“保險”。

（四）相關(guān)法律法規(guī)有待進一步完善。汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》和《擔保法》均沒有針對消費信貸的條款，更沒有汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意地違約，就會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行困難的局面。

四、發(fā)展汽車消費信貸的對策

首先應(yīng)把重點放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費信貸管理辦法，減少汽車消費信貸的不利因素。

（一）改革公車制度，把對汽車的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，擴大汽車消費總體規(guī)模。改革計劃經(jīng)濟時代沿襲的“領(lǐng)導(dǎo)配專車、職工坐班車、有事要公車”的福利乘車制度，把私人消費度的概念提到公車改革的方案中來。我國公務(wù)車目前也不合理地擁有一定程度的消費度，國家應(yīng)推進公務(wù)車改革，使公務(wù)車的私人消費度盡可能趨于零，讓本應(yīng)由個人承擔的公務(wù)車私人消費部分所耗費的費用分攤到私人頭上。改革以后，那些原本分攤在公車上的私人消費度的一部分可能轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鱿M需求。

（二）建立健全個人信用制度，降低銀行汽車消費信貸風險。首先，建立覆蓋全社會的公共信息網(wǎng)，為居民確定唯一的社會保障代碼，建立個人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟價值，用立法的形式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。與社會公共信息網(wǎng)的建設(shè)相配套，建立健全銀行個人消費信貸中介服務(wù)機構(gòu)，分散、減輕銀行所承擔的風險；其次，在目前市場條件下所能夠采取的切實可行的方法，即由汽車經(jīng)銷商、保險公司和銀行聯(lián)手，共同分擔汽車信用消費的風險，擴大汽車信用消費的總體規(guī)模，實現(xiàn)共贏。汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司、交通管理部門要通力合作，把車輛保險及車主個人壽險引入汽車消費貸款，減少銀行信貸風險；改變以“非汽車”物品為擔保的方式，簡化貸款程序，為拓展汽車消費信貸提供有力的支持；再次，完善汽車消費信貸管理辦法。一是重新界定汽車消費貸款對象。建議將原辦法中法人汽車貸款和個人營運型車貸業(yè)務(wù)從汽車消費信貸中劃出，將個人生產(chǎn)營運性車貸作為個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理；二是細化貸款準入條件。主要選擇資信度較高、收入穩(wěn)定、居所固定的國家公務(wù)員、壟斷行業(yè)職員等，可采取住房抵押、第三方擔保（單位和個人）、房車組合等方式；三是從嚴控制跨區(qū)貸款。購車人必須是貸款行所在地戶口、有固定住所、有可靠的聯(lián)系方式，嚴格限定在貸款行的管理半徑內(nèi)，不能跨區(qū)域放貸；四是完善批量代扣程序。盡快開發(fā)出具備實時代扣、靈活代扣和打印到期提醒預(yù)警清單等功能的軟件。

[1]江其務(wù).銀行信貸管理學[M].北京：中國金融出版社，1994.

[2]斯蒂格利茨.經(jīng)濟學[M].北京：中國人民大學出版社，2000.

[3]宋智勇.客戶資信調(diào)研[M].廣州：廣東經(jīng)濟出版社，2002.

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（作者單位：1.河北大學經(jīng)濟學院；2.河北金融學院）