黃 椿 吳聲怡

(福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，福建 福州 350002)

福建農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的實證分析

黃 椿 吳聲怡

(福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，福建 福州 350002)

對農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的意愿情況進行研究和實證分析，了解相關(guān)因素對農(nóng)戶投保意愿的影響程度。隨機對福建省481份農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，并運用SPSS 13.0統(tǒng)計軟件的數(shù)據(jù)進Logistic回歸處理。結(jié)果顯示：文化水平、養(yǎng)殖效益、受周邊人的影響這3個因素對農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的意愿有顯著影響，養(yǎng)殖年限、存欄數(shù)、養(yǎng)殖投入程度、投保便利程度、對保險公司的看法、是否曾獲得保險公司賠付等6個變量對農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的意愿影響不大。要提高農(nóng)戶文化水平、增加農(nóng)戶養(yǎng)殖效益、加大財政補助力度等措施，以促進農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。

福建；農(nóng)戶；農(nóng)業(yè)保險；意愿

一、引言

中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟生活中具有重要的基礎(chǔ)地位和戰(zhàn)略地位。但我國農(nóng)業(yè)同時又是一個弱勢產(chǎn)業(yè)?？傮w而言，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然地理條件較差，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)業(yè)技術(shù)的現(xiàn)代化程度不高，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，一旦災(zāi)害發(fā)生，受損的是廣大的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民。作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理重要手段的農(nóng)業(yè)保險將突顯其作用，除了發(fā)揮其固有的經(jīng)濟補償、幫助農(nóng)民恢復(fù)災(zāi)后生產(chǎn)等功能外，其功能和作用還在進一步得到延伸。一是可以提升農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的信用地位；二是可以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程；三是可以提升農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力；四是可以促進農(nóng)村金融體系的健全；五是可以促進國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。因此對農(nóng)戶這一投保主體的意愿進行研究，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有著很強的現(xiàn)實意義和深遠意義。

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險方面的研究大多集中在：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要性、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程、制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素分析、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較及啟示等。關(guān)于農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險購買情況的實證研究主要有：寧滿秀等[1]在新疆瑪納斯河流域，對340戶棉農(nóng)進行了影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策因素以及支付能力的實證研究，得出政府保費補貼的水平應(yīng)該與農(nóng)戶的投保率相結(jié)合的結(jié)論；張躍華[2]運用Logistic模型對河南農(nóng)戶的問卷數(shù)據(jù)進行實證研究，分析影響農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的因素，結(jié)果發(fā)現(xiàn)“讀書時間”、“是否務(wù)工”以及“年收入”三個變量與農(nóng)戶參保呈正相關(guān)關(guān)系；陳妍[3]運用Logistic計量模型對武漢市和興山縣100個農(nóng)戶的調(diào)查資料進行實證分析，結(jié)果表明影響農(nóng)業(yè)保險購買意愿的主要因素有家庭農(nóng)業(yè)收入和耕地面積以及受訪者的受教育年限和務(wù)農(nóng)年限。近年來，對福建農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的投保行為有所研究，但對農(nóng)戶投保意愿的實證研究基本處于空白。

隨著國家工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程不斷加快，農(nóng)業(yè)保險得以大力推進，將可能成為“農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展”的重要載體和堅強后盾[4]。在農(nóng)業(yè)保險大力發(fā)展的背景下，筆者從農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的意愿入手，分析影響農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的因素，并運用對福建481份農(nóng)戶問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證分析，得出的結(jié)果將可為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計及推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供參考。

二、問卷設(shè)計及數(shù)據(jù)來源

為了有效了解福建農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的意愿情況，筆者以投保能繁母豬保險的農(nóng)戶入手，專門設(shè)計了調(diào)查問卷，對問卷內(nèi)容進行仔細研究、反復(fù)論證，問卷的內(nèi)容包括農(nóng)戶的基本情況、生產(chǎn)技術(shù)情況、風(fēng)險情況、對農(nóng)業(yè)保險認識情況、農(nóng)業(yè)保險投保意愿情況等[5]。

2010年8月，筆者組織相關(guān)人員對福建省部分地市550個能繁母豬飼養(yǎng)農(nóng)戶以問卷方式開展實地調(diào)查，共發(fā)放550份問卷，收回有效問卷481份，占總問卷的87.45%。從總體上來看，該次問卷調(diào)查的設(shè)計、形式、對象、地區(qū)分布以及有效問卷回收的分布與結(jié)構(gòu)基本達到了此次問卷調(diào)查的預(yù)期目的。

三、影響農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的可能因素

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求必然受到多因素的影響。結(jié)合調(diào)查，分析可能影響能繁母豬飼養(yǎng)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的因素有：文化水平、養(yǎng)殖年限、存欄數(shù)、養(yǎng)殖效益、養(yǎng)殖投入程度、投保便利程度、是否受周邊人影響、對保險公司的看法、是否曾獲得保險公司賠付[6]。

（一）文化水平

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，讀書時間長的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的意愿的占比相對大于讀書時間短的農(nóng)戶，可以認為讀書時間長的人對保險的功能、作用理解更為深刻。見表1。

表1 不同文化水平農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（二）養(yǎng)殖年限

不同養(yǎng)殖年限農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況，見表2。

表2 不同養(yǎng)殖年限農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（三）存欄數(shù)

一般認為，母豬存欄數(shù)越多時，農(nóng)戶的投保意愿將越強，見表3。

表3 不同存欄數(shù)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（四）養(yǎng)殖效益

養(yǎng)殖劃算程度在一定程度上決定農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的選擇。從調(diào)查情況看，大多養(yǎng)殖效益較好、養(yǎng)豬合算的農(nóng)戶投保的意愿更強（表4可看出），這也比較合乎常理。而且一般養(yǎng)豬效益好，其養(yǎng)豬規(guī)模也大，其風(fēng)險意識更強，更愿意選擇保險。

表4 養(yǎng)殖效益不同的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（五）養(yǎng)殖投入程度

養(yǎng)殖投入程度是影響?zhàn)B豬農(nóng)戶是否投保的因素之一。一般情況下，農(nóng)戶在養(yǎng)豬中投入的人力、物力越多，其機會成本及沉沒成本就越大，農(nóng)戶更愿意選擇保險，從調(diào)查中也可看出（表5）。

表5 不同養(yǎng)殖投入程度農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（六）投保便利程度

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投保便利程度影響著農(nóng)戶投保意愿，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在認為投保太繁雜的情況下，只有四成的農(nóng)戶愿意參加保險。（表6）

表6 不同投保便利程度的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（七）是否受周邊人影響

從眾是人們自覺或不自覺地以某種集團規(guī)范或多數(shù)人的意見為準則，做出社會判斷、改變態(tài)度的現(xiàn)象。中國農(nóng)戶的從眾心理比較強，周邊人怎么做，就跟著怎么做。在農(nóng)業(yè)保險投保意愿上也是如此。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在會受到周邊人影響的農(nóng)戶中，有67%在周邊人有投保意愿的情況下也具有投保意愿。

表7 受周邊人的影響不同的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（八）對保險公司的看法

購買保險看重的是未來的保障，即當風(fēng)險發(fā)生時，能及時得到保險公司的合理賠款。因此投保農(nóng)業(yè)保險的意愿與保險公司的聲譽、形象有相當大的關(guān)系（表 8）。

表8 對保險公司的看法不同的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

（九）是否曾獲得保險公司賠付

是否曾獲得保險公司賠付的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況，見表9。

表9 是否曾獲得保險公司賠付的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求意愿情況

四、影響因素的Logistic回歸分析

農(nóng)戶是否具有農(nóng)業(yè)保險投保意愿受到多個因素的影響。筆者采用logistic回歸模型對其進行分析[7]。

（一）模型的設(shè)立和變量的說明

筆者采用Logistic模型進行計量分析，用來研究各自變量對農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的影響。以農(nóng)戶是否有投保農(nóng)業(yè)保險的意愿作為因變量，將有投保意愿定義為y=1，將沒有投保意愿定義為y=0。

設(shè)y=1的概率為p，則y的分布函數(shù)為：

odd代表某一事件出現(xiàn)的概率與不出現(xiàn)的概率比值，即某一事件出現(xiàn)的概率是不出現(xiàn)的幾倍(Kleinbaum,1994)。其表達式為：

i為影響因素編號；βi表示影響因素的回歸系數(shù)；n表示影響這一概率的因素個數(shù)；xi是自變量，表示第i種影響因素；β0表示回歸截距。

根據(jù)分析將以上9個自變量引入模型，在設(shè)置變量時，將多分類變量轉(zhuǎn)化為啞變量，使每個啞變量只代表某兩個類別或若干個類別間的差異，而不代表大小。現(xiàn)將上述變量進行賦值：(1)文化水平：用讀書時間表示；(2)養(yǎng)殖年限：用已飼養(yǎng)母豬年數(shù)表示；(3)存欄數(shù)：用年平均存欄數(shù)表示；(4)養(yǎng)殖效益：差為0，還可以為1，好為2；(5)養(yǎng)殖投入程度：沒什么投入為0，投入一般為1，投入很多為2；（6）投保便利程度：太繁雜為1，合理為2，應(yīng)增加程序為3；（7）是否受周邊人影響：不會為 0，未定為 1，會為 2；（8）對保險公司的看法：差為 1，一般為 2，好為 3；（9）是否曾獲得保險公司賠付：否為0，是為1。

（二）logistic回歸分析及結(jié)論

筆者運用SPSS13.0，在選入標準a=0.05和剔出標準a=0.10的水平上進行二分類的logistic回歸分析。在分析中，使用最大似然向后篩選法，即首先將所有變量引入回歸方程然后進行變量的顯著性檢驗，在一個或者多個不顯著的變量中，將F值最小的那個變量剔出，剔除的檢驗基于最大部分似然估計的似然比率。然后再重新擬合回歸方程，并進行各種檢驗，直到方程中所有變量基本顯著為止。Logistic回歸分析中的常數(shù)項β0表示，在不接觸任何影響因素條件下，效應(yīng)指標發(fā)生與不發(fā)生事件的概率之比的對數(shù)值?；貧w系數(shù)βi表示某一因素改變一個單位時，效應(yīng)指標發(fā)生與不發(fā)生事件的概率之比的對數(shù)變化值，即發(fā)生比OR 的對數(shù)值，所以發(fā)生比 OR=exp（βi），其數(shù)值在分析結(jié)果中給出（表10）。

表10 影響因素以及l(fā)ogistic回歸分析結(jié)果

由表10分析結(jié)果可以看出：影響最顯著的是文化水平、養(yǎng)殖效益、受周邊人的影響（其Sig均為0)，發(fā)生比OR分別為1.132、1.908和2.163，這說明農(nóng)戶的文化程度、養(yǎng)殖是否劃算及周邊人是否有投保意愿對農(nóng)戶的投保意愿有著非常重要的影響。其他6個因素對農(nóng)戶是否具有投保意愿的影響不明顯，未保留在模型中，可能由于選取的樣本數(shù)據(jù)不夠大，或是所調(diào)查的農(nóng)戶未投保商業(yè)保險居多等因素，因此這6個因素對農(nóng)戶投保意愿的影響有待進一步的研究。

五、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策建議

在以上研究福建農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的調(diào)查資料，對影響農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的因素進行實證分析后，圍繞對影響顯著的因素，提出以下發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策建議：

（一）提高農(nóng)戶文化水平

通過舉辦夜校、開設(shè)講座的方式加強農(nóng)戶文化知識的培訓(xùn)，通過農(nóng)戶喜聞樂見的形式開展保險知識的宣傳，使農(nóng)戶懂得保險的功能、理解保險的作用，使農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)戶轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效手段和途徑。

（二）增加農(nóng)戶養(yǎng)殖效益

不斷增加農(nóng)戶養(yǎng)殖效益，提高農(nóng)民收入，是促進農(nóng)業(yè)保險有效需求的重要途徑，也為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加強對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)知識的培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盈利能力；通過稅收優(yōu)惠、財政轉(zhuǎn)移支付的方式，補助農(nóng)戶生產(chǎn)生活支出，不斷減輕農(nóng)戶經(jīng)濟負擔[8]。

（三）加大財政補助力度

加大財政對農(nóng)業(yè)保險的保費的補貼力度，補貼資金的來源可考慮于每年的財政預(yù)算及政府設(shè)立的支農(nóng)資金及農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等。這樣促進更多的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，通過周邊人的示范效應(yīng)，將推動更多的農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險，不斷創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

[1] 寧滿秀,苗齊,邢鸝,等.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險支付意愿的實證分析——以新疆瑪納斯河流域為例[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2006(6):43-51.

[2] 張躍華.農(nóng)業(yè)保險需求問題的一個理論研究及實證分析[J].數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究,2007(4):65-75.

[3] 陳妍.湖北省農(nóng)業(yè)保險供需研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué).2007年.

[4] 張小芹.國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的經(jīng)驗與啟示.福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2007(3):29-32.

[5] 惠莉,榮茂,瑩瑩.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的實證分析——以江蘇省漣水縣為例[J].災(zāi)害學(xué),2008(3):130-134.

[6] 修風(fēng)光,修鳳麗.影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的因素分析——基于陜西奶牛和蘋果保險試點的調(diào)查分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2009(2):23-26.

[7] 余建英,何旭宏.數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析與SPSS應(yīng)用[M].北京:人民郵電出版社,2005.

[8] 朱信凱.關(guān)于啟動農(nóng)村消費市場政策展望[J].農(nóng)業(yè)展望,2009(1):27-31.

[9] 史可山,林杰,陳仁財,等.論農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融合路徑[J].福建金融,2010(4):28-32.

[10]吳小平.保險原理與實務(wù)[M].北京:中國金融出版,2002.

An Em pirical Analysis on Farmers’Desire of Agricultural Insurance in Fujian

HUANG Chun WU Shengyi

(College of Economics and Management,Fujian Agriculture and Forestry University，F(xiàn)uzhou，F(xiàn)ujian 350002)

This paper is a study and empirical analysis on the factors that affect Fujian farmers’decision-making in agricultural insurance,then reveal the degree of effect.This paper uses SPSS 13.0 statistical software tomake Logistic regression into the survey data of 481 questionnaires of farmers arranging agricultural insurance in Fujian.The results show that three variables including cultural level，cultivation benefit,the influence comes from peripheral farmers significantly affect farmers’decisions to buy agricultural insurance,however,the other six variables including cultivation time,stock level,cultivation investment,the accessibility of insurance,the attitudes toward insurance enterprises,compensate form insurance enterprises affect on farmers’purchasing decision in agricultural insurance weakly.This paper proposes a series ofmeasures such as raising farmers’cultural level and operating efficiency,increasing finance assistance which will lead to a further development of agricultural insurance.

Fujian;farmers;agricultural insurance;desire

F840.66

A

1674－2109(2011)01－0030－04

2010－12－20

黃椿（1978-），男，漢族，經(jīng)濟師，主要研究方向及學(xué)術(shù)成就：農(nóng)村金融與保險；吳聲怡（1961-），男，漢族，教授，博士生導(dǎo)師，主要研究方向及學(xué)術(shù)成就：企業(yè)文化、涉農(nóng)企業(yè)管理。