仇娟東,何風雋

(1.西北大學經(jīng)濟管理學院,西安710127;2.寧夏大學經(jīng)濟管理學院,銀川750021)

西部地區(qū)農戶信貸需求及其可得性影響因素實證分析＊

仇娟東1,何風雋2

(1.西北大學經(jīng)濟管理學院,西安710127;2.寧夏大學經(jīng)濟管理學院,銀川750021)

本文利用有關調查數(shù)據(jù),分析了我國西部地區(qū)農戶家庭基本特征、農戶儲蓄情況、農戶金融需求基本特征,并運用多分類邏輯回歸模型分析了其信貸可得性的影響因素及各因素的作用機制。最后從進一步滿足農戶的金融需求、非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉化機制的完善、農村金融成長機制的設計、以供應鏈金融帶動西部地區(qū)農村金融成長等四方面給出了政策建議。

西部地區(qū);農戶特征;信貸需求;信貸可得性;農村金融;供應鏈金融;非正規(guī)金融

何風雋(1964—),寧夏中衛(wèi)人;經(jīng)濟學博士,教授,碩士生導師,現(xiàn)任寧夏大學經(jīng)濟管理學院院長,主要從事金融發(fā)展理論、區(qū)域金融發(fā)展研究。20 040戶。筆者選擇內蒙古、四川、貴州、寧夏等四個西部省(區(qū))的8 000戶農戶作為基本研究對象,分析這些農戶的特征和影響其信貸可得性的因素,并提供改善西部地區(qū)農村發(fā)展落后的局面、推動我國西部地區(qū)農村金融發(fā)展的政策建議。

二、文獻回顧

總體上講,研究中國農村問題的文獻,不論國內國外,都十分豐富;近20年以來,專門研究中國農村金融問題的文獻也多了起來。當然,農村金融問題研究的起點是農戶行為的描述,其次才是農村金融需求受到抑制、供給不足以及由此所引申出的農村金融成長機制等方面的理論與實證研究。

在農戶行為的研究方面,舒爾茨—波普金(Schultz,1964,Popkin,1979)的“理性小農”命題和蔡亞諾夫—波拉尼—斯科特(Chayanov,1925, Polanyi,1957,Scott,1976)的“道義經(jīng)濟”命題,雖然從是追求利潤還是謀求生存的相反角度刻畫了農戶行為的特征,但存在著能否準確解釋中國農戶行為特征的質疑。這是因為中國的農戶除了一般的生產性和非生產性消費外,還存在著其特殊的消費行為,如“面子消費”(張杰,2003)。因此,與西方不同,中國社會的特點是以個人為中心向血緣基礎上的家族擴展,按人際關系的遠近、親疏繼續(xù)向外延伸的“圈層結構”。與此相對應的是崇尚禮俗、克己的熟人社會(王芳,2005)。所以,要解讀中國農戶,黃宗智提出的“小農命題”及其在此基礎上形成的著名“拐杖邏輯”,就有著較強的解釋力。然而,隨著經(jīng)濟發(fā)展和制度變遷,現(xiàn)在的農戶是否依然是傳統(tǒng)意義的小農,尤其就中國西部地區(qū)而言,是否更是如此,仍缺乏相應的證據(jù),需要進一步關注。

從農戶信貸需求特征來看,主要表現(xiàn)在:需求主體居住分散,收入較低,單筆存貸款規(guī)模小,生產有明顯季節(jié)性且自然風險和市場風險較大,農業(yè)生產的自然依賴性導致信貸的地區(qū)風險大,缺乏必要的擔保及抵押品,這決定了農村信貸服務的風險較大,農戶作為一個基本的生產消費和生活消費單位,既需要生產性貸款,又需要生活性貸款(姚耀軍,魯濤,2004;姚耀軍,2006)。但在農戶信貸需求中,非生產性信貸需求往往占更大比重(王芳,2005),這就決定了中國農村信貸的互助性、友情性和高利貸性。因而農戶的信貸需求仍將長期遵循以下邏輯順序:農戶收入——非農收入——友情借貸——國家借貸——高息借貸(張杰,2005)。針對農戶需求特征,由于非正規(guī)金融在信息上的優(yōu)勢和交易上的靈活性,就成為農戶信貸需求供給的主渠道。然而,由于我國幅員遼闊,不同區(qū)域的農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展水平也極不均衡,在經(jīng)濟發(fā)展水平不盡相同的各地區(qū),農戶借貸行為偏好、農村金融市場的構成自然會存在差異,農戶信貸的供給和需求也必然具有區(qū)域性的特征。因此,中國西部地區(qū)農戶金融需求是否存在這樣的特點與結構,還有待調查與分析。

在農戶信貸可得性影響因素的研究方面,馮旭芳(2007)對滿足農戶信貸需求的決定性因素進行定量分析,結果表明:戶主年齡、勞動力水平、家庭負擔水平、戶主文化程度、農戶耕地面積、年末住房價值、年末生產性固定資產原值、年末金融資產余額、農戶總收入、農戶非農就業(yè)能力、農戶借貸傾向、借貸利率、償還期限、地理區(qū)位等指標均是影響農戶獲得信貸支持的決定性因素。李銳和李寧輝(2004)運用全國10個省份的農戶調查數(shù)據(jù)分析了農戶的借貸行為及其影響因素。他們發(fā)現(xiàn),農戶受教育年限、土地規(guī)模、非農收入、所在村莊的發(fā)展水平和同一村莊其他競爭農戶的特征對特定農戶的借款數(shù)額具有顯著的影響;此外,農產品價格對農戶借款數(shù)額也具有顯著影響,產糧區(qū)的農戶獲取借款的難度明顯比其他地區(qū)的農戶大得多。張惠茹(2008)利用1984—2004年期間的相關數(shù)據(jù),分析了影響農戶金融服務需求的因素,她認為宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定程度、政府的政策偏向以及法律和監(jiān)管框架的充分程度是影響農戶金融需求的根本原因。雖然,以上學者都根據(jù)實際調研情況分析有關農戶借貸行為的影響因素,但我們發(fā)現(xiàn),很少有學者對影響我國西部地區(qū)農村金融供需的因素進行分析;此外,對其他地區(qū)的研究中,具體因素(如年齡因素等)的影響機制問題還有待商榷。

三、農戶特征分析

(一)農戶家庭基本特征分析

1.家庭人口結構。我國西部地區(qū)的樣本農戶中,戶均常住人口4.1人,其中男性人數(shù)2.1人;戶均在校學生0.9人;戶均勞動力2.7人,勞動力平均年齡39.5歲,戶均外出務工勞動力0.6人;有51.5%和23.8%的樣本農戶家庭最高文化程度為初、高中教育,小學及以下的文化程度占比約為20%?？梢?在農戶普遍接受了初高中教育和外出務工較為普遍的前提下,對外出務工人員的金融支持與服務應成為農村金融機構重點支持的對象。

2.農戶生產經(jīng)營活動情況。在農業(yè)生產經(jīng)營活動方面,我國西部地區(qū)樣本農戶戶均經(jīng)營耕地面積14.75畝,并且有74.2%的樣本農戶從事傳統(tǒng)的農作物種植業(yè),有23.6%的樣本農戶從事畜牧業(yè),僅有1.5%的農戶未從事農業(yè)生產經(jīng)營活動。在非農業(yè)生產經(jīng)營活動方面,71.5%的樣本農戶沒有從事非農業(yè)生產經(jīng)營活動,分別有8.6%、4.7%、3.0%的樣本農戶從事建筑業(yè)、住宿餐飲業(yè)及交通運輸業(yè)。可見,西部地區(qū)樣本農戶農業(yè)生產經(jīng)營活動相對集中于傳統(tǒng)的農作物種植業(yè),并且大多數(shù)農戶不從事非農生產經(jīng)營活動。由于傳統(tǒng)農業(yè)的不確定性較大,從而使得我國西部地區(qū)的農戶形成“原始積累”比較困難,這也可能對農戶的金融需求帶來一定影響。

3.收入來源。我國西部地區(qū)的8 000戶樣本農戶中,73.4%的樣本農戶以農業(yè)生產經(jīng)營活動為主要收入來源,17.8%的樣本農戶以工資性收入為主要收入來源,6.4%的樣本農戶以非農業(yè)生產經(jīng)營收入為主要收入來源的,而2.5%的樣本農戶以其他收入為主要收入來源?？梢?西部地區(qū)農戶收入的來源相對集中于農業(yè)生產經(jīng)營收入。不過,農業(yè)是高風險、低收益的行業(yè),我國西部地區(qū)的農業(yè)更是如此,因此,我國西部地區(qū)的農業(yè)產業(yè)化、經(jīng)濟結構升級等經(jīng)濟問題對農村金融的發(fā)展形成一定的制約,這些問題亟待解決。

(二)農戶儲蓄情況分析

1.資金處理方式。我國西部地區(qū)的8 000戶樣本農戶中,有80.47%的樣本農戶愿意將資金儲蓄在銀行、農信社、郵政儲蓄等正規(guī)金融機構,有15.70%的樣本農戶愿意將資金存放在家中,僅有3.83%的樣本農戶愿意將資金用于打會、借給小額貸款組織、購買股票債券等投資行為。此外,在正規(guī)金融機構的儲蓄中,有76.48%的農戶選擇以活期儲蓄存款形式存儲資金?？梢?我國西部地區(qū)的樣本農戶將現(xiàn)有資金存入正規(guī)金融機構的意愿較強,這也從另一方面說明適合我國西部地區(qū)農戶投資的金融產品還比較少,同時農戶也無大額、穩(wěn)定的閑置資金,而且農戶所接受的有關現(xiàn)代金融、理財?shù)确矫娴闹R總體上還比較有限。

2.儲蓄動機分析。西部地區(qū)樣本農戶的儲蓄動機分布中,有44.79%的樣本農戶表示儲蓄的目的是用作以后的生活開支,有23.26%的農戶表示儲蓄將用做孩子上學的支出,有8.37%的樣本農戶表示儲蓄的目的是籌備建房資金,而出于看病、婚嫁、還借款等目的進行存款的農戶占比分別為2.87%、4.10%、0.58%。若我們將用于生活開支、上學、建房、看病、婚嫁、還借款等方面的支出視為生活性支出,則我國西部地區(qū)樣本農戶用于生活性支出的儲蓄達到84.19%,而用于經(jīng)商、購買生產資料等生產性支出的比重僅為15.81%?？梢?我國西部地區(qū)樣本農戶儲蓄兼有生產性與消費性動機,但以消費性為主。不過23.26%的教育儲蓄具有一定的特殊性,由于教育支出具有正的外部性,社會和國家也將因教育投資而獲取直接收益,同時教育投資等對金融體系的可持續(xù)發(fā)展也具重要意義。因此,應加大對西部地區(qū)農村教育等項目的財政支出,銀行等正規(guī)金融機構也應以合適的形式、開發(fā)合適的產品對此進行一定的投入。

(三)農戶金融需求現(xiàn)狀分析

1.基本情況

我國西部地區(qū)的8 000戶樣本農戶中,約有57.83%的樣本農戶表明其需要從銀行、信用社或其他人等渠道借款,而42.17%的樣本農戶不需要借款。在不需要借款的農戶中,分別有62.39%、13.69%、12.86%、8.8%表示不需要借款的原因是自己有資金、沒有好項目、無借錢習慣、打工有錢。一般來講,自己有資金、無借錢習慣、打工有錢不用借錢這三者表示農戶通過自身積累以獲取生活、生產所需要的資金,若將這三者所占的比重加總起來,該比例高達82.81%。這充分說明,我國西部地區(qū)相當部分的農戶更傾向于通過自身積累來解決生產生活中的資金需要,只有在自身積累無法滿足自身的資金需求時才選擇從外部借款。

2.對正規(guī)金融的需求情況

我國西部地區(qū)的8 000個樣本農戶中,大約有32.64%的樣本農戶表示其從正規(guī)金融機構得到過貸款,而67.36%的樣本農戶沒有從正規(guī)金融機構中得到過貸款。有沒有從正規(guī)金融機構得到貸款的農戶中,有84.37%的樣本農戶沒有向正規(guī)金融機構申請過貸款;不向正規(guī)金融機構申請貸款的農戶中,有40.59%的樣本農戶認為利息或其他成本(請客、送禮等)太高而不愿意向正規(guī)金融機構申請貸款,有14.61%的樣本農戶擔心還不起而不愿申請,有14.23%的樣本農戶擔心申請也得不到從而就不申請。可見,樣本農戶從正規(guī)金融機構獲得貸款的比例較低,結合80. 47%的樣本農戶愿意將資金存入正規(guī)金融機構的事實,我們很容易發(fā)現(xiàn),農村的一些正規(guī)金融機構是農村資金的“抽血機”這一現(xiàn)實,這些機構有可能、也有動力將西部地區(qū)農村的資金帶出農村、甚至帶出西部地區(qū),從而使得西部地區(qū)的農村陷入“貧窮——打工——得到資金——存入當?shù)貎π顧C構——資金外流——貧窮”的惡性循環(huán)。

3.對利息的承受情況

數(shù)據(jù)分析表明:在急用情況下,我國西部地區(qū)有60.11%樣本農戶愿意多付利息,有33.85%的樣本農戶不愿意為爭取獲得貸款機會而多付利息,有6.04%的樣本農戶則認為只要有能獲得貸款的機會就愿意多付利息。就具體情況而言,在看病急需借款、孩子上學需借錢、建房需借款、農業(yè)生產經(jīng)營需借款、發(fā)展工商業(yè)需借款、歸還其他借款需借錢等情況下,我國西部地區(qū)樣本農戶所能承受月利率的極差為2.3‰。這就表明:樣本農戶對貸款的利息有一定的承受意愿,而農戶在選擇借款時較為理性。結合我國對利率嚴格管制的現(xiàn)實,政府所提供的有關貸款利率管制以保護農戶利益的有關政策,不僅對金融機構業(yè)務的開展造成一定的影響,更有甚者,大多數(shù)農戶可能并不需要這樣的政策保護,因此,應適當改革我國有關貸款利率管制的政策,讓市場的力量來決定具體的利率。

四、農戶信貸可得性的影響因素分析

為分析影響我國西部地區(qū)農戶信貸可得性的因素,本研究擬使用多分類邏輯回歸模型(Multinomial Logistic Regression model)對我國西部地區(qū)8 000個農戶樣本進行分析。

(一)模型簡介

MultinomialLogistic Regression主要應用于當因變量水平數(shù)大于2,且水平之間不存在等級遞減或等級遞增關系的回歸,通過一種廣義Logit模型(Generalized logits model)的方法來進行。若因變量有K個水平,則除一個對照水平外,每一分類與對照水平作比較,擬合K個廣義Logit模型。以本研究為例,因變量有四個水平:僅有正規(guī)金融機構的借款、僅有非正規(guī)金融機構的借款、同時有正規(guī)和非正規(guī)金融機構的借款、沒有任何借款。以沒有任何借款為參照水平,得到三個Logistic函數(shù):一個是僅有正規(guī)金融機構的借款與沒有任何借款相比,第二個是僅有非正規(guī)金融機構的借款與沒有任何借款相比,第三個是同時有正規(guī)和非正規(guī)金融機構的借款與沒有任何借款相比。這三個模型分別如式(2)、式(3)、式(4)所示,而(1)式為參照組簡式。

同時還應該滿足:

(二)變量的定義

就因變量而言,樣本農戶獲得金融供給的方式有四種,具體定義方式如表1所示。

表1 變量的定義及說明

可以看出,沒有任何借款,成為僅有正規(guī)金融機構的借款、僅有非正規(guī)金融機構的借款、同時有正規(guī)和非正規(guī)金融機構借款的共同參照組。

(三)計量結果及其說明

1.計量結果

結合相關數(shù)據(jù),對表1所定義的自變量和因變量建立Multinomial logistic模型,具體結果如表2所示。

2.計量結果分析

根據(jù)調查數(shù)據(jù),以沒有任何借款為參照組,以標識為“同時有正規(guī)和非正規(guī)金融機構的借款”部分為第一個廣義logit模型(1)的參數(shù)估計,標識為“只有非正規(guī)金融機構的借款”的部分為第二個廣義logit模型(2)的參數(shù)估計,標識為“只有正規(guī)金融機構的借款”的部分為第三個廣義logit模型(3)的參數(shù)估計。參數(shù)估計結果表明,與沒有任何借款的農戶相比,各因素對農戶信貸可得性的影響的顯著性、影響方式及相應的解釋如表3所示。

表2 農村金融供給影響因素的Multinomial logistic估計結果

表3 農戶信貸可得性的決定因素及其作用方式

續(xù)表

續(xù)表

五、政策建議

筆者應用相關數(shù)據(jù),分析了我國西部地區(qū)農戶家庭基本特征、農戶儲蓄情況、農戶金融需求現(xiàn)狀以及影響農戶信貸可得性的因素,通過上述分析可得到以下政策建議。

(一)推進金融創(chuàng)新,進一步滿足農戶的金融需求

實證分析表明:適合我國西部地區(qū)農戶的金融產品與服務還較少,正規(guī)金融機構應開發(fā)一些適合農戶特點的金融產品(如針對于外出務工人員的金融產品)。此外,針對正規(guī)金融機構在農村地區(qū)提供金融服務的成本往往大于其收益的現(xiàn)實以及因此帶來的金融機構脫離農村的現(xiàn)實,政府應適當考慮在財稅、貨幣政策方面給予一定的優(yōu)惠,從而為這些機構提供生存空間,同時也提高了農村資金流動的效果。對農戶儲蓄情況的分析表明利率成為限制農村金融發(fā)展的重要因素,因此,應適當改革目前的利率機制,讓資金市場的價格——利率能適當反映資金的供求情況。

(二)加強制度建設,引導非正規(guī)金融逐步實現(xiàn)規(guī)范化

實證分析表明:我國西部地區(qū)的非正規(guī)金融與正規(guī)金融具有競爭與互補的雙重關系,而非正規(guī)金融在信息、因地制宜解決抵押和擔保等方面也具有天然的優(yōu)勢。事實上,規(guī)范發(fā)展農村非正規(guī)金融組織的核心問題是制度安排問題,政府應通過準入、準出及其他方面的安排,使其充分發(fā)揮支持農村經(jīng)濟發(fā)展的作用。因此,應借鑒國內外經(jīng)驗,首先為非正規(guī)金融的發(fā)展營造公平的市場環(huán)境,再通過完善非正規(guī)向正規(guī)金融機構結合與轉換的機制等措施,逐步實現(xiàn)非正規(guī)金融的正規(guī)化。

(三)掌握各層面的重點,科學設計西部地區(qū)農村金融的成長機制

筆者認為,農村金融成長機制的設計可從微觀、中觀、宏觀三方面入手。首先,農村金融成長的微觀基礎在于包括產品與服務、金融機構、治理機制等在內的金融創(chuàng)新。其次,農村金融成長中觀層面的重點在于均衡政府與市場之間的力量;當然,政府與市場作用力量的均衡應從區(qū)分財政與金融的作用領域、利率決定機制的完善、準入與退出機制的完善、區(qū)域差異化政策等方面入手。再次,我國西部地區(qū)農村金融成長的最終出路在于融合城市與農村金融。由于歷史原因,城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構致使金融結構也呈現(xiàn)二元化,因此,應從城鄉(xiāng)互動機制的建設、金融體系的完善、信用系統(tǒng)的建設、制度環(huán)境的完善等方面入手,建立協(xié)同發(fā)展、取長補短、相得益彰、統(tǒng)一的金融體系。

(四)完善農村基礎設施,以供應鏈金融帶動西部地區(qū)農村金融體系的成長

一般來講,西部地區(qū)農戶不能獲得正規(guī)金融供給的主要原因是缺乏有效的抵押與擔保。近年來快速發(fā)展的供應鏈金融則圍繞資金充裕、信譽好的中心企業(yè),通過鏈接該中心企業(yè)的上游企業(yè)、下游企業(yè)(或分銷商),有效解決了中小企業(yè)借款時缺乏抵押與擔保這一問題。在此,我們可以將供應鏈金融的思想引入到西部地區(qū)農村金融體系的建設中,通過完善農村的物流、信息流等基礎設施,有步驟地以小組聯(lián)保、農民協(xié)會、農村互助組織、土地銀行、農村中小企業(yè)等組織為“中心企業(yè)”,配合土地流轉、新一輪西部大開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化發(fā)展、城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化等農村發(fā)展趨勢,以供應鏈金融聯(lián)通包括微觀、中觀、宏觀三個層面的西部地區(qū)農村金融成長機制,最終帶動西部地區(qū)農村金融的成長。

[1]中國人民銀行農戶借貸情況問卷調查分析小組.農戶借貸情況問卷調查分析報告[R].北京:經(jīng)濟科學出版社,2009.

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[3]徐忠,張雪春,沈明高,程恩江.中國貧困地區(qū)農村金融發(fā)展研究[M].北京:中國金融出版社,2009.

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[5]郭樹華,王健康,袁天昂.對農村金融的差異需求與分層供給行為選擇的模型分析——基于機制設計理論的視角[J].上海金融,2008(5).

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[10]史清華,陳凱.欠發(fā)達地區(qū)農戶借貸行為的實證分析[J].農業(yè)經(jīng)濟問題,2002(10).

[11]徐璋勇,王紅莉.基于農戶需求視角的金融抑制問題研究——來自陜西2098戶農戶調研的實證研究[J].西北大學學報(哲學社會科學版),2009(9).

(責任編校:夏東,朱德東)

Empirical Analysis of Rural Households’CreditDemand and Influencing Factors of Its Atta inability in W est Region of China

Q IU Juan-dong1,HE Feng-jun2
(1.School of Econom ics and M anagement,Northwest University,Xi’an710127,China; 2.School of Econom ics and M anagement,N ingxia University,Yinchuan750021,China)

Using related survey data,this paper analyzes the basic characteristics,the saving conditions and the financial demand characteristics of the rural households in west region of China,and the influencing factors of attainable credit and the working mechanism of these factors are analyzed by multinomial logic regression model.At last,the author gives the corresponding suggestions from four different perspectives such as further meeting the rural households’financial demand, perfecting the convertmechanis m from irregular finance to regular finance,designing of the rural financial growing mechanism, and using the supply chain finance to motivate rural financial growth in west region of China.

west region of China;characteristics of rural households;financial demand;financial attainableness;rural finance;supply chain finance;irregular finance

F830.59;F323.9;F127

A

1672-0598(2011)01-0028-09

12.3969/j.issn.1672-0598.2011.01.006

一、引言

為了解我國西部地區(qū)農戶的特征及其信貸可得性的影響因素,本研究使用了中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計局在全國范圍內針對農戶借貸情況的調查問卷所提供的數(shù)據(jù),在此謹向該項目調查組的全體成員表示最誠摯的感謝。該調查涉及內蒙古、吉林、江蘇、安徽、福建、河南、湖南、四川、貴州、寧夏10個省(自治區(qū)),除河南調查2 040戶外,其他各省均2 000戶,共計有效樣本農戶

2010-11-21

教育部人文社會科學重點研究基地重大項目(08JJD840187)“中國西部地區(qū)農村金融需求與農村微觀金融成長研究”;寧夏哲學社會科學規(guī)劃項目(07NXBJY06)“欠發(fā)達地區(qū)農戶信貸需求、可得性與農村微觀金融成長”

仇娟東(1986—),寧夏隆德人;博士生,在西北大學經(jīng)濟管理學院學習,主要從事金融發(fā)展理論、區(qū)域經(jīng)濟研究。

我國西部12省區(qū)擁有全國71.5%的土地、28%的人口,卻只有全國19.4%的GDP;2009年西部地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入僅為全國平均水平的80.9%,東部平均水平的67.9%;而2009年西部地區(qū)農民人均純收入僅為全國平均水平的73.5%,東部平均水平的48.4%。①數(shù)據(jù)來源:據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2009》相關數(shù)據(jù)計算所得。可見,西部落后,農村落后,西部農村更落后,而如何加快西部農村經(jīng)濟的發(fā)展是擺在我們面前的迫切問題。農村經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)都直接或間接地依賴于農村金融的發(fā)展和支持,而針對于農村金融的各項改革都應圍繞農戶來進行,農戶是未來農村金融改革的中心,農戶的特征、需求則成為農村金融改革的起點(李銳,2004)。