□文/管 龍

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

□文/管 龍

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)今商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志之一。在金融趨于一體化和自由化的當(dāng)下，尤其是國(guó)際資本市場(chǎng)的發(fā)展，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要方向。本文通過(guò)比較我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探討發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，提出發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相應(yīng)對(duì)策。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體地說(shuō)，指商業(yè)銀行不動(dòng)用或少動(dòng)用自己的資產(chǎn)，以中介人身份，利用其在技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、信用等方面的優(yōu)勢(shì)為客戶提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、承諾類、擔(dān)保類、交易類、咨詢顧問(wèn)類、基金托管類及其他類（包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)）。

與傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)其利潤(rùn)的貢獻(xiàn)更具有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：

1、商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)是以中間人的身份提供金融服務(wù)，利用自身的銀行信用、金融信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、管理技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以銀行信譽(yù)這種無(wú)形資產(chǎn)為“資本”，為客戶提供各類服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此，中間業(yè)務(wù)相對(duì)于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，有助于分散商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)。

2、由于商業(yè)銀行在開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)投入了相當(dāng)多的資源，因此開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)不需要再額外投入很多資源，只是在原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)資源的基礎(chǔ)上，更好地利用這些資源條件，使之發(fā)揮最大的效用。這樣，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總成本大大降低了，商業(yè)銀行的收益也得以提升。

3、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、產(chǎn)品差異化明顯，有助于提供個(gè)性化服務(wù)。從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的基礎(chǔ)來(lái)看，有的中間業(yè)務(wù)體現(xiàn)銀行的支付中介職能，如結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。有的與銀行信息、信譽(yù)、技術(shù)和機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)相聯(lián)系，為客戶在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的特定需求提供解決方案，如咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)。有的直接體現(xiàn)了銀行的信用職能，如銀行承兌匯票、保函等擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)占比低。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，2009年我國(guó)四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入狀況如表1所示。（表1）可以看出，除中國(guó)銀行占比達(dá)19.82%以外，其余商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量收入占比相對(duì)較低，與西方商業(yè)銀行的差距很大。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步早，特別是在國(guó)際金融環(huán)境不斷變化的情況下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利差收入大大減少。為了銀行的生存，大部分銀行開(kāi)始占據(jù)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，并于隨后得到進(jìn)一步的發(fā)展和創(chuàng)新，逐漸成為銀行收入來(lái)源的重要支柱之一。

（二）品種落后并缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。我國(guó)商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種有千種左右，而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬(wàn)多種。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，這些約占中間業(yè)務(wù)品種總數(shù)的60%左右。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，還比較欠缺。

（三）缺乏高素質(zhì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展歷史短暫，現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)骨干專長(zhǎng)于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)的專門化認(rèn)識(shí)與了解。他們尚不能在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)、信托知識(shí)進(jìn)行有效結(jié)合，更無(wú)法提供兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。

（四）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制。目前，我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融業(yè)務(wù)之間有著較為嚴(yán)格的區(qū)分。我國(guó)商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，無(wú)法充分參與證券、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域。而這些具有高經(jīng)濟(jì)附加值的中間業(yè)務(wù)，正是最具有創(chuàng)新潛力的領(lǐng)域，嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，制約著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

（一）銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。隨著不良貸款率的增高，信貸業(yè)務(wù)使銀行面臨著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，尋找風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目。中間業(yè)務(wù)就是最好的選擇，雖然某些創(chuàng)新的產(chǎn)品中會(huì)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，安全系數(shù)還是比較好的。

表1 2009年我國(guó)四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入狀況 （單位：百萬(wàn)元）

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間有限。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了很大變化，在資金成本高、存貸利差小、經(jīng)營(yíng)包袱重，銀行存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小的情況下，中間業(yè)務(wù)由于其手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，成為銀行可靠的收入來(lái)源。一直以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占比80%以上，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重一般達(dá)到40%以上，且呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)。另外，政策的放寬使融資手段日益增多，越來(lái)越多的客戶逐漸采用其他的融資方式，如股票、基金、債券等，對(duì)銀行貸款的需求相對(duì)減少。

（三）國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。我國(guó)加入WTO以后，外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制逐步取消。外資銀行或金融服務(wù)公司可以憑借著其強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度和產(chǎn)品的創(chuàng)新在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，特別體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)上，他們通過(guò)兼并、合作、入股等方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)大型的公司、企業(yè)、集團(tuán)可以通過(guò)成立自己的財(cái)務(wù)公司的形式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、證券、郵政儲(chǔ)蓄也可以通過(guò)提供相應(yīng)的服務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）健全中間業(yè)務(wù)管理體系。目前，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種是由總行統(tǒng)一推出，逐級(jí)授權(quán)辦理，基層行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場(chǎng)和客戶需求。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。

（二）根據(jù)市場(chǎng)需要，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，要尋找新的創(chuàng)新點(diǎn)。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場(chǎng)導(dǎo)向”的原則，結(jié)合商業(yè)銀行自身能力和借鑒外資銀行的創(chuàng)新項(xiàng)目，取長(zhǎng)補(bǔ)短，開(kāi)發(fā)適合不同層次、個(gè)性化的產(chǎn)品，逐步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)；其次，建立良好的考核機(jī)制，鼓勵(lì)員工的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的考核機(jī)制只針對(duì)存貸款業(yè)務(wù)，為了更好地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須完善考核機(jī)制，從制度上促進(jìn)員工創(chuàng)新的積極性。

（三）加強(qiáng)科技與人才投入。競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)開(kāi)發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。首先，加大科技的投入。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心的金融電子化為后盾，來(lái)提高銀行的業(yè)務(wù)效率。其次，加強(qiáng)人才的投入。培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開(kāi)拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件。在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。盡管中間業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)而言具有風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，但隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增大。中間業(yè)務(wù)品種多、涉及面廣，不易受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控，且缺乏完善的法律法規(guī)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，尤其缺乏內(nèi)部控制監(jiān)管，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，后果無(wú)法想像。因此，作為監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格督促銀行遵守國(guó)家的法律法規(guī)，確保銀行利潤(rùn)提高的同時(shí)，防范各種可能的風(fēng)險(xiǎn)，以保障市場(chǎng)健康、有序地發(fā)展。

[1]陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析.中國(guó)金融出版社，2007.9.

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（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)）