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農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的法律防范

2011-12-29 00:00:00邢琳
中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊 2011年11期


  摘要:農(nóng)村小額信貸制度在廣大農(nóng)村的廣泛實行,有效的解決了農(nóng)村資金短缺狀況,但鑒于農(nóng)村小額信貸制度在我國發(fā)展歷史較短,小額信貸事業(yè)正處于起步階段向成長階段的過渡時期,我們應(yīng)該對其進(jìn)行正確的引導(dǎo),注意風(fēng)險的防范,保持金融機(jī)構(gòu)自身的良性發(fā)展,使小額信貸制度在我國支農(nóng)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用。
  關(guān)鍵詞:小額信貸 風(fēng)險 規(guī)避
  
  從國際主流觀點看,小額信貸指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。在我國,農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。
  一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
 ?。ㄒ唬┬☆~信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
  我國小額信貸制度自實施以來,表現(xiàn)出發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣、收效良好的特點。尤其在2001年以后,小額信貸制度在國家稅收優(yōu)惠、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、中央銀行再貸款等政策的推動下,得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明,目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%,在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了巨大的推動作用,解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題,同時促進(jìn)了農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民的脫貧致富。但由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響,使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題,影響了其健康發(fā)展,這些問題亟待解決。
 ?。ǘ┬☆~信貸制度的特性
  農(nóng)村小額信貸具有扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能,決定了其與其他信貸種類相比具有特殊性。主要表現(xiàn)在:首先,不需要擔(dān)保。農(nóng)村小額信貸是一種自然人貸款,以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用,因此無需擔(dān)保。其次,貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用,同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗,我國小額信貸保持較低的利率水平。再次,用途規(guī)范不明確。此類小額信貸,沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途,有較大的利用范圍,可以用于農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn),也可以用來日常消費。最后,貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì),農(nóng)村組織松散,必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù),因此具有不可避免的漏洞。
  二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險及成因
  小額信貸以低收入者為貸款對象,而這些低收入者,既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保,也不能提供可信的資信報告和借貸記錄,加之小額信貸制度自身的局限性和信貸主體的工作人員的人為因素,因此,小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比,面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險。主要包括以下幾個方面:
  (一)道德因素
  農(nóng)村小額信貸本身具有“無需提供貸款抵押”的基本特點,一方面大大降低了農(nóng)民貸款的難度和負(fù)擔(dān),但另一方面也無形中增加了農(nóng)村小額信貸的道德風(fēng)險因素。此種道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面:從放貸主體來說,由于信貸機(jī)制不完善,有些信貸人員素質(zhì)低下,不能很好的處理小額信貸資金的發(fā)放和收回過程中的貸前審查、貸中謹(jǐn)慎、貸后監(jiān)督的全程跟蹤和風(fēng)險管理工作,這成為道德風(fēng)險因素增加的一個重要因素;從借款者來看,由于大多數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄,加之無信貸擔(dān)保的影響,往往產(chǎn)生依賴思想,認(rèn)為國家的“扶貧款”不用還,對還款事宜抱有僥幸心理,能拖則拖。更有甚者,對于法院的開庭、判決置之不理,擺出一副事不關(guān)己的態(tài)度,使還款事宜多次擱淺。
 ?。ǘ┵J款利率過低
  影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展的一個突出問題是貸款利率偏低。國際上成功的小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%,而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下,貸款利率只有8—10%。從實際執(zhí)行結(jié)果看,我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策,沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè),而企業(yè)是以營利為目的的,利率水平的偏低,使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高,放貸積極性受挫,從而不利于放貸主體的發(fā)展。另一方面,較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率,從而增加了違約的風(fēng)險。再者,較低的利率會吸引不具備貸款條件的成員也來爭奪這份資本,往往使貸款落不到真正需要的人群手中,從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
 ?。ㄈ┕芾碇械氖杪?br/>  首先,外部監(jiān)管不到位。長期以來,我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定,放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對稱,造成監(jiān)管困難。其次,貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。由于農(nóng)村小額信貸主體的工作人員素質(zhì)低,加之機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散,從而造成了較大的管理疏漏,這是造成風(fēng)險的重要成因。
 ?。ㄋ模┓审w系及相關(guān)機(jī)制不完善
  首先,小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來,其法律地位問題一直懸而未決困擾其發(fā)展。其次,農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點,但它又區(qū)別于政府補貼,其貸款主體仍為營利性組織,仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液。由于小額信貸上述特點導(dǎo)致小額信貸制度發(fā)展尷尬,也由此帶來資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計,風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
  三、規(guī)避農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險的法律對策
 ?。ㄒ唬┩晟菩☆~信貸制度
  1、建立合理的信貸利率水平
  小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè),要讓金融機(jī)構(gòu)盈利,這是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大信貸規(guī)模和提供持續(xù)信貸的根本保證。目前,農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益長期低下且得不到政府的應(yīng)有支持,長此以往,小額信貸制度不會長久存在更不可能大規(guī)模的發(fā)展下去。這里似乎存在一個悖論,一方面小額信貸制度的宗旨在于支農(nóng)、反貧困,幫助弱勢群體,但另一方面要提高利率水平。首先,我們要明確的是,小額信貸的性質(zhì)是商業(yè)性質(zhì),而非政府的補助款;其次,適當(dāng)?shù)奶岣呃仕?,對于廣大農(nóng)民來說,是可以接受。他們看中的是能否借到款,并且適當(dāng)?shù)奶岣呃仕綄r(nóng)民來說負(fù)擔(dān)并不很重,但對于金融機(jī)構(gòu)來說則是生存的血液,也是其得以擴(kuò)大規(guī)模的關(guān)鍵因素。提高利率水平也有利于提高貸款者對貸款的利用效率,以節(jié)約資源。
  2、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度
  建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險的重要措施。然而在農(nóng)村,由于法律制度的障礙,幾乎沒有可以抵押的物品,但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度,以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新。二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī),允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍,以實現(xiàn)與金融業(yè)實務(wù)的配合。
  (二)加強放貸主體的管理
  1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定,控制內(nèi)部風(fēng)險
  要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗,完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)。二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,建立信息監(jiān)控系統(tǒng),對風(fēng)險做出較為細(xì)致的評估。三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn),提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力。四是建立職工激勵政策和獎懲措施,挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險。
  2、實行外部監(jiān)管制度
  目前,我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此,須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍,明確其上級管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對其作出規(guī)避風(fēng)險的制度設(shè)計,以此來給小額信貸制度必要的制約。
 ?。ㄈ┲贫ǚ煞ㄒ?guī)
  為了規(guī)范管理小額信貸制度,我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法,此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范,加強小額信貸制度的設(shè)計和完善。
  
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