【摘要】 文章通過調(diào)查問卷的形式對家庭理財教育與大學生消費行為的相關性進行了研究，通過對有效問卷的分析，認為家庭理財教育對大學生消費行為有著重要的影響。文章還對大學生消費行為的主要表現(xiàn)以及家庭理財教育對其的影響進行了研究，在分析了大學生產(chǎn)生不良消費行為后，從家庭理財教育的角度提出了改善大學生消費行為的建議。
　　【關鍵詞】 家庭理財教育； 大學生消費行為； 影響
　　
　　一、引言
　　
　　消費是拉動中國經(jīng)濟增長的三輛馬車之一。當前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會保障制度不斷完善，消費這輛“經(jīng)濟馬車”正逐漸加速。近年來大學的不斷擴招使得大學生的人數(shù)越來越多，大學生的消費數(shù)量及消費能力均在不斷增加，大學生不僅是當前社會消費主體之一，也是未來社會的消費主力，為此，大學生的消費行為對整個社會消費導向的影響不容忽視，正確引導大學生的消費行為也應該得到充分重視。影響大學生消費行為的因素很多，本文著重研究家庭理財教育對大學生消費行為的影響，主要是考慮到大學生在上大學以前和社會接觸較少，而且大部分大學生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔，所以其消費行為受到家庭理財教育和理財方式的影響。本文所研究的大學生消費行為是指除學費、住宿費、書雜費等之外的生活花費。
　　為了研究家庭理財教育與大學生消費行為相關問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對徐州市四所高校1200名本科生進行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學生消費行為的相關問題，另一部分是家庭理財教育相關問題。由于這四所大學的生源來自全國各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財教育方式與大學生消費行為存在著相關性為前提，在調(diào)查問卷中專門設置題目“對你當前消費行為及消費導向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時選擇A項（家人消費行為）以及D項（家庭理財教育方式）兩項的大學生所占比例為83.6%，也證明了此項假設的合理性?；厥沼行柧?099份，在此基礎上，課題組進行整理研究，對家庭理財教育與大學生消費行為及其相關性進行了研究，并提出了如何加強家庭理財教育，從而更好地促進大學生消費行為的良性發(fā)展。
　　
　　二、大學生消費行為的主要表現(xiàn)
　　
　?。ㄒ唬┐髮W生的消費行為總體來說較為合理
　　根據(jù)調(diào)查結果顯示，大學生月消費水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費水平在1000元以上的僅占6%?？梢姶髮W生消費水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學校所在地區(qū)的整體消費水平來看，大部分大學生的消費行為還是趨向合理的，屬于中等消費水平。而且大部分消費行為屬于求實性消費，追求商品的實用性和價格的合理性。對于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學擁有比你更好一些的物品，你會？”一題，80%的同學選擇了“不會想太多”；對于“在你選購商品時，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學選擇了質(zhì)量和價格。而且大學生對新鮮事物接受能力較強，對網(wǎng)購的價格較低也比較認可，80%以上的學生都有上網(wǎng)購物經(jīng)歷。如果購物網(wǎng)上的店家在低價格的同時能夠注重質(zhì)量，那么在校大學生將會成為他們的主力消費軍。不過，大學生最喜歡的購物模式還是去專賣店購買，特別是打折的時候，可以買到質(zhì)量和價格都較為滿意的物品。
　　（二）大學生的消費結構呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象
　　從消費結構來看，在總的消費金額中，伙食費所占比例基本在50%左右，這可看作是大學生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學生消費水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費”中是不包括學費和住宿費等，如果把學費等包括進去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會低得多。而且從理性上講，作為在校學生，除了伙食費和其他日常必需品外，不應該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學生還有另外等同于伙食費的支出，消費結構日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費以外的支出中，用于購物的支出所占比重較大，大部分學生偏向于購買電子產(chǎn)品。對于女生來說，較偏向于購買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學生的消費心理是有一定關系的，大學生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學生已接受了十幾年的正規(guī)學校教育，加強了他們對精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實現(xiàn)需求。而用于購買課外書籍的支出僅占5%，購買的書籍主要為英語和計算機等級考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學生就把此項支出作為能省則省的項目。另外，大學生的人情消費、交際消費比重日益增大，這是大學生自我發(fā)展的一種需要，很多學生擔心處理不好人際關系，會影響工作和學習，所以請客吃飯、請人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學校園里越來越多。
　　（三）大學生消費行為中也存在著不和諧現(xiàn)象
　　在大學生的眾多消費行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費、沖動性消費以及超支性消費，這些不和諧的消費行為主要表現(xiàn)在購物方面。很多大學生進入大學后第一次獨立支配自己的各種開銷，往往沒有目標、沒有計劃，加上有些大學生自尊心與虛榮心較強，所以會在消費過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進行沖動性消費和超支性消費。從性別來看，男生偏向于攀比性消費和超支性消費，而女生更多的是求實性消費和沖動性消費。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進行攀比；對于戀愛中的男女生，消費一般由男生承擔，所以男生會出現(xiàn)超支性消費，把未來的錢花在現(xiàn)在，超出其實際經(jīng)濟能力。而且校園里人情風的蔓延，也是造成攀比性消費和超支性消費的一個原因。從地域來看，農(nóng)村學生基本屬于求實性消費，主要是和家庭經(jīng)濟條件有關，而城市學生特別是城市中的獨生子女更加偏向于攀比性消費和沖動性消費。從年級來看，大四的學生求實性消費行為最少，這與大四的學生即將畢業(yè)，并且與社會接觸較多有關。
　　
　　三、家庭理財教育對大學生消費行為的影響
　　
　?。ㄒ唬┘彝ダ碡斀逃痛髮W生消費行為存在著相關性
　　家庭是人生的第一所學校，在上大學以前，家長對子女的消費基本上實行滿足供應的政策，全權由家長安排其各種支出，同時家長關注較多的是子女的學習情況。但是家庭教育對一個人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學生認為家人消費行為以及家庭理財教育方式對自己當前的消費行為及消費導向有著最重要的影響。52%的學生承認父母對其當前理財方面所持的意見是欣然接受的，40%的學生則是大部分采納。可見，家庭理財教育和當前大學生的消費行為是存在著一定的相關性的。
　?。ǘ┖侠淼募彝ダ碡斀逃绞疆a(chǎn)生良性影響
　　在對家庭理財教育狀況進行調(diào)查時，54%的學生認為父母能夠運用相關的理財知識進行引導教育；60%以上的家長對自己子女的消費情況比較了解，并有所關注和指導；48%的父母對于子女額定范圍以外的開支需求是以獎勵的形式進行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟的真實情況。這些較恰當?shù)睦碡斀逃绞綄Υ蟛糠执髮W生較為合理的消費行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財教育方式下90%以上對應于大學生的求實性消費行為，這些學生在購物上注重的是物品的實用性，要求質(zhì)量好、價格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學生基本對每個月的生活費都有支出計劃，對于購物時遇到自己中意的但是計劃外的物品，這些學生81%表示不會購買，其余表示偶爾會買，這說明合理的家庭理財教育方式對于大學生的消費行為確實能起到良性影響。以父母支付子女生活費方式為研究對象，65%的家長選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實性消費行為。主要是由于這種方式有利于學生控制自己的消費，需要大學生對自己的消費有一個很好的安排和計劃，也鍛煉其理財?shù)哪芰Α?br/>　　
　　（三）不合理的家庭理財教育方式產(chǎn)生不良影響
　　不合理的理財教育方式會造成大學生的一些不良消費行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財教育方式為整體樣本進行研究，結果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對子女的任何花費要求都是100%滿足，而且家長在支付子女生活費時，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學生90%以上的不良消費行為。其對子女消費行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費行為屬于攀比性消費，10%的子女消費行為屬于超支性消費，25%的子女消費行為屬于沖動性消費。這些大學生90%以上屬于獨生子女。對于這些獨生子女，家長從小就把他們當作家庭的重點對象，上大學后，總是擔心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會無條件滿足子女的消費要求。由此也可以看出對孩子放任自流、不進行約束的教育方式，導致這些大學生在優(yōu)越的環(huán)境中長大，很難體會到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費行為。
　　（四）家庭理財教育方式影響的其他表現(xiàn)
　　筆者以超支性消費行為為主要研究對象進行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財教育方式竟以教育引導型和干預控制型居多，并且所占比重相當。究其原因，教育引導型的教育方式一方面會促使大學生進行求實性消費，另一方面由于大學生接受了很多的理財知識后，在急需現(xiàn)金時往往會嘗試借貸消費，對這種行為要了解其花費去處，如果是用于正確的花費也應該鼓勵。而對子女消費行為過多的干預控制、指手畫腳，往往會引起大學生的逆反心理，增加其不良消費行為。由此可以看出，家庭理財教育方式所起到的效果不一定都是正比關系，作為家長，要在對子女充分了解的情況下，進行相關的合理的教育，才能起到正面的作用。
　　
　　四、大學生不良消費行為產(chǎn)生的原因
　　
　　從以上分析可以看出，家庭理財教育方式對大學生的消費行為有著重要的影響，下面就從家庭理財教育方式方面對大學生不良消費行為產(chǎn)生的原因進行分析。
　　第一，部分父母不重視對孩子理財?shù)慕逃?。有些父母認為孩子的任務就是學習，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財消費也是大人的事情，孩子知不知道沒有關系，所以父母很少對孩子進行理財教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長過程必然缺乏對錢對理財?shù)恼J識。家庭理財教育的缺失致使子女在獨立支配金錢的時候無所適從，導致許多不良消費行為的出現(xiàn)。
　　第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長對子女是有求必應。有的父母自己小時候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點罪，所以無節(jié)制地滿足孩子的消費需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費等一系列不良消費行為。
　　第三，父母不恰當?shù)难詡魃斫桃矊ψ优a(chǎn)生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯誤的消費觀念和行為或不正確追求財富的行為，都會影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導致孩子也形成拜金主義，孩子長大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會養(yǎng)成這種習慣。這些都引起大學生不良消費行為。
　　
　　五、正確引導大學生消費行為建議
　　
　　在現(xiàn)代生活中，理財能力是一個人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財教育是家庭教育的一個分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對孩子進行理財素質(zhì)教育的最主要、最理想的場所。下面從家庭理財教育方面提出如何正確引導大學生消費行為的建議。
　?。ㄒ唬┘訌娂议L理財教育觀念的建立
　　理財能力的培養(yǎng)應該從少兒階段就開始進行，抓得越早，效果越好，否則等一個人的價值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進行理財教育將十分被動。家庭是對少兒進行理財教育的最佳場所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動。家長必須改變只要孩子學習好，前途就一片光明的思想。作為家長，不僅要自己學會理財，還要樹立教育子女理財?shù)挠^念。家長應該在子女少兒時期就教授其理財知識，言傳身教地教孩子正確地對待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財能力，使正確的理財觀念和合理的消費行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨立生活時多一份保障。
　　（二）家長應樹立理財教育的榜樣
　　父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財，家長首先應樹立良好的理財榜樣，發(fā)揮對孩子理財消費教育應有的職能。如果父母本身就追求時尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價，那么子女將來就可能出現(xiàn)攀比性消費以及超支性消費等不良消費行為。反之，如果家長對每個月的支出都會做詳細的計劃，在購物時注重物品的質(zhì)量和價格，那么子女將來的消費行為往往表現(xiàn)出求實的、有計劃的消費行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實際價值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費的意識。
　　（三）把握正確的理財教育方式
　　家長在樹立了理財教育的意識后，還要把握正確的理財教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個人金錢觀念支配著其消費行為和消費導向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣東西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣東西就不能買那樣東西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對家庭、對他人的責任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風格。其次要培養(yǎng)孩子的理財技能。對孩子理財技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財機會，讓孩子通過切身實踐來增長理財技能。同時要教育孩子懂得一定的商品知識和購物常識，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵孩子參與家庭經(jīng)濟決策和管理，在實際消費過程中教會孩子正確理財。最后要注意糾正孩子錯誤的消費行為。由于社會經(jīng)驗和理財知識的缺乏，在消費過程中，孩子是最容易犯錯誤的，這些錯誤如果不進行糾正的話，會直接關系到孩子的發(fā)展和前途。比如說不做理財計劃，一買東西就把身上的錢花光等。當孩子出現(xiàn)錯誤的消費行為時，家長一定要注意引導，不能因噎廢食，鼓勵孩子向正確的消費行為發(fā)展。
　　總之，家庭理財教育對大學生的消費行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一個人的理財能力越來越重要，而大學生理財能力的高低將導致其消費行為的走向，最終影響到整個社會的和諧發(fā)展。理財教育要從少兒抓起，家庭作為理財教育的最佳場所，家長要承擔起教育責任，為其子女將來成為大學生進行自主消費打下良好的基礎。
　　
　　【參考文獻】
　?。?］ 李巖，楊衛(wèi)華，張丹.大學生消費行為分析及對策［J］.山東工商學院學報，2008（4）：120-123.
　　［2］ 許夢龍.大學生消費偏高的成因與對策分析［J］.企業(yè)家天地，2010（2）：91.
　?。?］ 石慶新.家庭理財方式對大學生消費行為影響研究［D］.西南大學，2008.
　?。?］ 王趙亮，遲淑云.加強大學生理財教育的思考［J］.長春理工大學學報，2010（3）.
　?。?］ 宋劍峰.對學生進行理財教育家庭是關鍵［J］.現(xiàn)代教育科學，2003（1）.