2008年9月5日，被保險(xiǎn)人張先生向某保險(xiǎn)公司北京分公司投保了年交保費(fèi)用一萬元的人身意外傷害保險(xiǎn)。2009年3月15日，張先生因感冒到宣武區(qū)某醫(yī)院求治，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為張先生作了青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，隨后護(hù)士按主治醫(yī)生開具處方的規(guī)定劑量為張先生注射了青霉素。治療的第二天，張先生發(fā)生過敏反應(yīng)，經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但仍救治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。此醫(yī)院在治療過程中并無過錯(cuò)，但基于同情仍向受害人的妻子李某補(bǔ)償了二萬元。處理完喪事后，在整理張先生的遺物時(shí)，李女士發(fā)現(xiàn)了該意外傷害保險(xiǎn)單，遂向這家保險(xiǎn)公司的北京分公司提出索賠。但是，保險(xiǎn)公司以張先生是在接受疾病治療時(shí)死亡，而其投保的保險(xiǎn)僅僅是人身意外傷害保險(xiǎn)，而張先生的死亡不屬于意外傷害的范疇為由，拒絕賠償。
　　
　　這里，我們首先要弄清楚什么是意外傷害？意外傷害保險(xiǎn)的含義是什么？
　　意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因受到意外傷害導(dǎo)致死亡、殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。意外傷害有三層含義：①必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故發(fā)生的原因是偶然的、不可預(yù)見的。②被保險(xiǎn)人必須有因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致死亡或殘疾的后果。③被保險(xiǎn)人意外的發(fā)生與損害后果之間有內(nèi)在必然的聯(lián)系。只有同時(shí)符合上述三個(gè)條件，才屬于意外傷害保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?br/>　　2009年5月13日，張先生的妻子李某找到律師，經(jīng)了解案情，律師認(rèn)為，盡管張先生是在治療疾病過程中死亡，但由于遲發(fā)性青霉素過敏對(duì)于被保險(xiǎn)人和醫(yī)院來說均屬于突發(fā)的意外事件，因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因?yàn)榧膊?dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險(xiǎn)人為疾病死亡，所以只能視為意外死亡，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　李某委托律師代理其向保險(xiǎn)公司索賠。2009年6月5日，律師向北京市西城區(qū)人民法院遞交了起訴書及相關(guān)證據(jù)材料。
　　
　　庭審過程中律師提出如下代理意見：
　　1.本案屬于意外傷害保險(xiǎn)的范疇
　　對(duì)于被保險(xiǎn)人來說醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射青霉素，可以認(rèn)定為外來因素。因?yàn)槠ぴ嚪磻?yīng)正常，被保險(xiǎn)人才接受了青霉素的注射治療。被保險(xiǎn)人接受治療后第二天發(fā)生過敏反應(yīng)，是被保險(xiǎn)人和醫(yī)院是難以預(yù)料的。被保險(xiǎn)人去醫(yī)院的目的是為了治療感冒，沒有料到會(huì)因青霉素過敏導(dǎo)致死亡，而且因?yàn)榍嗝顾剡^敏反應(yīng)與死亡后果存在因果關(guān)系，因此張先生死亡屬于意外的范疇。
　　2.本案符合保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件
　　在意外傷害中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件是：①在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故；②在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人殘疾或死亡；③被保險(xiǎn)人的殘疾或死亡與意外事故之間存在因果關(guān)系。很顯然本案中青霉素過敏反應(yīng)是導(dǎo)致其死亡的直接原因，而青霉素過敏反應(yīng)不是疾病，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　3.從保險(xiǎn)條款的規(guī)定來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任
　　根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物及由此導(dǎo)致被保險(xiǎn)人殘疾、死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于被保險(xiǎn)人不存在未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物等到情況，而是在遵照醫(yī)囑注射藥物的情況下導(dǎo)致死亡，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
　　4、符合保險(xiǎn)合同條款有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則的解釋
　　由于被保險(xiǎn)人投保的意外傷害保險(xiǎn)合同并沒有將遵照醫(yī)囑注射藥物的情況下導(dǎo)致死亡或殘疾作為責(zé)任免除的內(nèi)容，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)做有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　
　　本案經(jīng)開庭審理，一審法院認(rèn)為：原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)，被保險(xiǎn)人死亡屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范疇，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依合同約定向李某給付保險(xiǎn)金20萬元。保險(xiǎn)公司不服一審判決，提出上訴，二審法院裁定駁回上訴維持原判。
　　從本案的審理結(jié)果看，兩級(jí)法院幾乎采納了律師的全部代理意見，可見代理意見有理、有據(jù)，尊重事實(shí)，符合法律要求，邏輯關(guān)系正確。
　　
　　啟示：被保險(xiǎn)人、受益人一方在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，理解合條款內(nèi)容，明確自己的權(quán)利，一旦發(fā)生糾紛要積極維護(hù)自身權(quán)益。作為保險(xiǎn)公司一方，應(yīng)當(dāng)維護(hù)公司的信譽(yù)，秉承勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)理念。