劉先生今年36歲,是一家國企的部門主管,妻子何女士在事業(yè)單位工作,女兒已經(jīng)讀小學三年級了。夫妻雙方收入都不錯,由于買房子比較早,目前房貸壓力很小,生活很美滿。
然而,隨著公司業(yè)務不斷擴展,劉先生工作壓力越來越大。最近,一位年僅43歲的男同事突發(fā)胃癌,治療花費了很大一筆錢,雖然公司給上了社保和補充醫(yī)療保險,但是很多診療項目和藥品不在醫(yī)保報銷范圍內,自費部分還是很多,這個同事只好把家里的房子賣了,原本幸福的生活一下子全亂了。
劉先生以前覺得單位福利很好,醫(yī)療保障已經(jīng)很全面了,但是同事的事情給他敲響了警鐘,到底怎樣才能有比較完備的健康保障呢?是不是應該買份商業(yè)保險呢?那買什么類型呢?
劉先生的困惑可以說很有代表性,隨著醫(yī)改的啟動實施,我國城鎮(zhèn)逐漸實現(xiàn)了“人人有醫(yī)?!钡哪繕?,這讓大家免去了不少后顧之憂。然而,隨著生活、工作壓力的加大,健康問題逐漸凸顯,大家逐漸意識到了健康的重要性,為自己購買保險,保障健康成了很多人的選擇。然而,基本醫(yī)療保險(以下簡稱“基本醫(yī)保”)和商業(yè)保險(以下簡稱“商?!保┯惺裁磪^(qū)別呢?二者應該如何搭配呢?這是很多人弄不明白的問題。下面我們就告訴大家,如何打造一份自己的健康保障計劃。
基本醫(yī)保:低水平,廣覆蓋,保而不包
大家雖然繳納了社保,但社保包括哪些險,基本醫(yī)保如何報銷,報銷比例是多少,恐怕很多人都難以說清楚?;踞t(yī)保的全稱是“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險”,是社保的一個項目。社保是國家依法建立的使勞動者在遇到年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等勞動風險時,能夠獲得一定的物質幫助,具有強制性和互濟性的特征。險種包括:養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等。
基本醫(yī)保費由單位和個人共同繳納,在報銷方面設立了一條起付線,起付線以內的金額為全額自付,起付線以上的根據(jù)人員類別按比例由社會統(tǒng)籌基金支付,并設有封頂線。
企業(yè)補充醫(yī)療是相對于基本醫(yī)保而言的,是企業(yè)在參加基本醫(yī)保的基礎上,國家給予政策鼓勵,由企業(yè)自主舉辦或參加的一種補充性醫(yī)療保險形式。職工發(fā)生的醫(yī)療費用,在基本醫(yī)保報銷后,由所在企業(yè)按一定的比例給予報銷,一般也設有起伏線,但標準不高。
值得注意的是,企業(yè)補充醫(yī)療的報銷前提是,只有納入基本醫(yī)保報銷范圍內的藥費和診療費才給予報銷,基本醫(yī)保不報銷的補充醫(yī)保也不報銷,基本醫(yī)保報銷到上限,企業(yè)補充醫(yī)療也隨即停止。
由此可看出同時,基本醫(yī)保和企業(yè)補充醫(yī)療提供的是“低水平,廣覆蓋”的醫(yī)療保障,“保”而不“包”,下有起伏線,上有封頂線,個人負擔仍很重。
另外,醫(yī)保藥物目錄范圍相對過窄,雖然納入醫(yī)保的藥物目錄在不斷擴大,但許多“救命”的新藥、進口藥被排除在醫(yī)保的門檻之外。治療疑難雜癥、重大疾病的新藥、新材料不斷推出,但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴重滯后。
商保:有針對,有選擇
商業(yè)保險簡稱商保,是指由專門的保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營,并通過保險人與被保險人之間自愿訂立保險合同,來轉嫁或分散特定風險責任,進而實現(xiàn)損失補償或給付的一種經(jīng)濟機制。從性質上說,社會保險由國家立法強制實施,屬于政府行為;商保則是一種商業(yè)行為,保險方與被保險方之間完全是一種自愿的契約關系。
商保中對于醫(yī)療保障方面有兩種方式,一種是根據(jù)被保險人支出醫(yī)療費用后,憑醫(yī)療費原始收據(jù)向保險公司索賠,在最高保險限額內實報實銷,屬于補償型的保障。另一種是定額賠償,例如重大疾病保險,只要確診患有屬于合同約定的重大疾病時,保險公司則賠付約定的保險金額,與實際支出的醫(yī)療費用無關。
與基本醫(yī)保相比,商保的種類比較多,例如住院保險,上述兩種理賠方式都有,其中僅定額賠償就有住院津貼、住院收入保障、手術津貼等等,消費者可根據(jù)個人經(jīng)濟狀況與需求購買不同的住院保險。
基本醫(yī)保+商保:健康生活的“雙保險”
社會醫(yī)療保險是能為勞動者提供最“基本”的醫(yī)療保障,但保障程度有限;而商業(yè)保險則是社會醫(yī)療保險的有益補充,投保人可以根據(jù)投保險種享受到不同保額的保費。在辦理了社會統(tǒng)籌醫(yī)療保險后,可另行購買部分商業(yè)保險作為補充,是最佳的選擇。當然,這取決于個人能力。對于那些從事危險性相對較高職業(yè)的人來說,選擇合適的商保是至關重要的,因為這是一種行之有效的轉嫁風險的方法。
所以,有了社會保險,再加上個性化的商業(yè)保險的補充,就能讓自己與家人都擁有一把大大的醫(yī)療保護傘,免去后顧之憂。
購買商保有學問
基本醫(yī)保比較簡單,隨著所在單位上就可以了。但是,商保種類繁多,如何合理購買,既省錢又適合自己,可有大學問。
孩童時期——分擔年輕家庭負擔
當今一個家庭一般只有一個孩子,孩子一生下來,家長就開始考慮為孩子購買保險的問題,希望為孩子的健康成長做好準備。這種想法是很對的,但保險切忌亂買和重復買。
拿北京來說,基本醫(yī)保有一老一小的政策,孩子可以和家長一起享受一定的醫(yī)療保險待遇,還有不少機關事業(yè)單位、國企可以為員工未成年的子女每年報銷一定的醫(yī)療費用,這在一定程度上也多少緩解了家長的負擔。但是,由于兒童抵御外界風險能力較低,容易發(fā)生疾病或意外,這些保障無法應對重大疾病風險以及意外風險。因此,建議家長為孩子購買一定的大病險和意外險。由于兒童保費低,這也一定程度上也可以緩解年輕家庭的經(jīng)濟壓力。
學生時代——保障健康成長
這一階段,孩子處于快速成長期,保障孩子的健康成長是家長的重要任務。一般學校會為學生上相應的保險,患病時可以報銷一定的費用。但由于學生精力最為旺盛,喜歡各類運動,發(fā)生意外的概率比較大。家長可以考慮在這一階段加大孩子意外險和重大疾病險的保額,一旦患病能夠有比較好的保障。
青年階段——為今后做好儲備
這個階段的群體基本特點為大學剛畢業(yè),初次步入社會,收入不穩(wěn)定,積蓄很少,開始確立人生方向和事業(yè)努力的目標,生活壓力較大。雖然處于身強力壯的最佳狀態(tài),但是如果有不健康的生活習慣或者壓力過大,他們也存在一些健康問題或隱患。
這個年齡段發(fā)病率相對較低,基本醫(yī)保和企業(yè)補充醫(yī)療,基本可以滿足看病需求。再加上經(jīng)濟基礎相對薄弱,所以不建議花很多錢購買商業(yè)保險,應該考慮的是意外險和返還類保險。
意外險對于每個人來說都應該是必備的險種,尤其是對于從事銷售、經(jīng)常出差等工作的人,力所能及的儲值返還類保險,可以為以后做好儲備,避免做月光族,同時獲得一份保障。
人到中年——為養(yǎng)老打下基礎
如本文開頭提到的劉先生,代表了這一類人的特征——人生事業(yè)都處于上升期,家庭處于成長期,收入穩(wěn)中有升,同時上有老下有小,工作壓力大,生活負擔重,對健康開始擔憂。
對于這類夾心層群體,需要重點考慮歲月流逝侵蝕健康帶來的風險和今后的養(yǎng)老問題。因此,建議考慮重大疾病險+終身險。值得注意的是,這一階段是購買商業(yè)保險的關鍵和重要時期。一方面是因為這一階段的群體已經(jīng)有一定的經(jīng)濟基礎,另一方面是因為這個年齡段相對來說還算年輕,保險種類選擇比較多,還有一個較長時期的積累。因此,這一階段尤其要選對、選好保險,重大疾病和終身險是不錯的選擇。
步入老年——為老年生活增值
這一群體一方面身體機能開始老化,免疫力逐漸降低,是疾病多發(fā)期;另一方面面臨退休,如何保障老年生活健康是最主要的問題。如果在之前沒有購買任何保險,那么這一階段投保重點應在于防范重大風險,可以購買重大疾病險。
另外,由于這一階段發(fā)病率高,住院的幾率大,基本醫(yī)療保險是不報銷住院期間的病房費、餐費等費用的,可以購買一些有住院津貼的險種,彌補基本醫(yī)療保險的不足。
在這里要提醒的是,保險公司為這個階段的人群提供的險種少得可憐,它們主要是考慮對這些人保險無利可圖,另外,超過65歲可選擇的商業(yè)險,已經(jīng)幾乎沒有了。
健康保障五大建議
通過以上介紹,您對于如何為自己打造一份健康計劃,心里是否已經(jīng)有譜了呢?在這里還有五點特別建議給您。
建議一:買保險不是為了賺錢
很多人以為買保險就是為了賺錢,其實這是一種錯誤的觀點。買保險最大的作用是,一旦生病,可以以減輕自己和家人的負擔,保證家人的生活不受或少受影響。
建議二:健康保障早規(guī)劃
眾所周知,保險越早買,選擇種類越多,保費越低。應該盡早根據(jù)自己的身體狀況、家族病史、職業(yè)等,購買適合自己的商保,做好健康保障規(guī)劃。
建議三:量力而行
買保險要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力購買合適的保險,切不可不顧自己的經(jīng)濟能力,隨大眾,甚至影響到正常的工作和生活。
建議四:男女有別
由于男女身體構造和機能不同,在健康方面遇到的威脅也不盡相同。女性較常見的是婦科方面的疾病,男性常見的是心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病、高血壓、前列腺等疾病。因此,在購買保險尤其是重大疾病險種時,要根據(jù)具體情況選擇合適的險種。很多保險公司推出了專門針對女性的險種,女性在購買時可以有針對性地選擇。
建議五:基本醫(yī)保和商保合理搭配
基本醫(yī)保的報銷比例和報銷范圍是在逐漸擴大和提高的,大家要隨時關注這方面的變化,在基本醫(yī)保的基礎上購買商保,二者合理搭配,起到互相補充的作用,切忌重復。
基本醫(yī)保+商保,健康生活少不了;
健康保障早計劃,幸福生活你我他。
希望大家都能盡早為自己量身打造一份健康保障計劃。