云南省普洱市思茅區(qū)總面積3928平方公里，轄4鎮(zhèn)3鄉(xiāng)、60個(gè)村民委員會(huì)、10個(gè)社區(qū)居民委員會(huì)、712個(gè)村民小組?？?cè)丝?5.55萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口約13萬(wàn)人，農(nóng)民人均純收入3983元。思茅區(qū)農(nóng)信社的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額，從2000年的62萬(wàn)元增長(zhǎng)到2010年底的7930萬(wàn)元，十年增長(zhǎng)127倍；不良貸款占比從49.23%降到1.08%，取得了十分優(yōu)異的成績(jī)，其基礎(chǔ)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社2001年推進(jìn)信用工程，重塑了農(nóng)村信用邊界，從而優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。本文將從這一問(wèn)題的過(guò)程和效果展開(kāi)。
　　
　　信用邊界概念的含義
　　信用邊界是指信用作為資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)歸屬，產(chǎn)權(quán)定義為三種權(quán)利組合：使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)。在小額信貸交易中，借方除了償付本金和本金的時(shí)間價(jià)值外，多付出的代價(jià)是為了確定農(nóng)戶(hù)是否會(huì)到期還款的交易費(fèi)用（信息費(fèi)用）。當(dāng)貸方確定借方是否會(huì)到期還款越困難，即交易費(fèi)用越高時(shí)，貸方就會(huì)要求更多金額或者拒絕放貸。筆者認(rèn)為，借方使貸方確定自己會(huì)還款的難易程度，即是小額信貸交易中的信用。
　　因此，從經(jīng)濟(jì)角度看，信用是與經(jīng)濟(jì)利益緊密聯(lián)系的資產(chǎn)，但這資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)絕非僅被個(gè)人擁有，農(nóng)戶(hù)所處小組、村、鎮(zhèn)、縣的其他農(nóng)戶(hù)和各級(jí)干部，以及當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境，都對(duì)信用資產(chǎn)的價(jià)值產(chǎn)生影響。信用產(chǎn)權(quán)并非個(gè)人獨(dú)有，還有一部分處于公共領(lǐng)域，因此本文將信用邊界定義為信用產(chǎn)權(quán)歸屬。思茅區(qū)農(nóng)信社重塑信用邊界的結(jié)果，降低交易費(fèi)用，從而使更多農(nóng)戶(hù)在更少代價(jià)下享受信貸服務(wù)。
　　
　　農(nóng)信社業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)和支農(nóng)力度加大
　　思茅區(qū)農(nóng)信社作為云南省聯(lián)社下的一級(jí)法人，設(shè)有9個(gè)部門(mén)，7個(gè)經(jīng)營(yíng)社，16個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布全區(qū)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。其農(nóng)信小額信貸產(chǎn)品有兩類(lèi)：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，前者授信最高可達(dá)10萬(wàn)，最高可達(dá)20萬(wàn)，利率制訂方式按人民銀行規(guī)定。云南省農(nóng)信社推出的“金碧惠農(nóng)卡”是農(nóng)戶(hù)信用貸款、聯(lián)保貸款的載體，信用等級(jí)為“較好”（含）以上的農(nóng)戶(hù)均可貸款，“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”。同時(shí)，該卡也具備借記卡的基本功能，獲得授信的農(nóng)戶(hù)可以直接到ATM機(jī)取出貸款、自助還款，非常方便。
　　農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)
　　云南省自2001年開(kāi)始在全省農(nóng)村信用社推進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用村（鎮(zhèn)）。此前農(nóng)信社一直有農(nóng)戶(hù)借款難，農(nóng)戶(hù)借款必須給信貸員送禮等現(xiàn)象，而經(jīng)過(guò)十年的體制改革和財(cái)政的支持，貸款難現(xiàn)象基本消除，農(nóng)信社在農(nóng)戶(hù)小額信貸上的業(yè)務(wù)量也迅速增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）。
　　農(nóng)信社貸款支農(nóng)力度加大
　　改革后的農(nóng)信社的支農(nóng)力度不斷加大，改變了以前從農(nóng)村吸儲(chǔ)，用于城市的格局，涉農(nóng)貸款中對(duì)農(nóng)村投入占了很大比例。截至2010年底，農(nóng)信社中涉農(nóng)貸款占了總貸款余額的73%，支農(nóng)力度十分明顯。此外，思茅區(qū)森林資源豐富，思茅區(qū)農(nóng)信社也開(kāi)發(fā)了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，因此林業(yè)占涉農(nóng)貸款比重也較大，為9.95%（見(jiàn)圖2）。
　　農(nóng)信社降低風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)取得重大成就
　　農(nóng)信社能如此迅速轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谥мr(nóng)主力軍，并實(shí)現(xiàn)放貸量高速增長(zhǎng)，嚴(yán)格控制其回收率和不良貸款率是必要保證。2003年起，農(nóng)信社正常貸款到期收回率均在95%以上，2008年以后達(dá)98%以上，可以說(shuō)貸戶(hù)基本全部能保證按期還款。另外，農(nóng)信社通過(guò)積極回收舊有欠款，不良貸款率也從2001年信用工程開(kāi)始初期的49.23%降到2010年的1.08%，信用環(huán)境和歷史拖欠問(wèn)題均得到很大改變（見(jiàn)圖3） 。
　　農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展
　　以上成就很大程度要?dú)w功思茅區(qū)農(nóng)信社于2001開(kāi)始的信用工程建設(shè)，極大優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。十年間，農(nóng)戶(hù)小額信貸余額增長(zhǎng)迅速，從62萬(wàn)元擴(kuò)大到2010年的7930萬(wàn)元；農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額也從272萬(wàn)元擴(kuò)大到1205萬(wàn)元。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款增長(zhǎng)稍慢，原因是它主要用于增加貸款上限，無(wú)其他配套服務(wù)，且存在林權(quán)抵押、建房貸款、政府項(xiàng)目貸款等相同額度的替代產(chǎn)品（見(jiàn)圖4）。
　　要理解農(nóng)信社在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得的突破，還應(yīng)該考察農(nóng)信社信用工程的具體制度安排和制度進(jìn)展情況。
　　
　　農(nóng)信社推進(jìn)信用工程重塑信用邊界的過(guò)程
　　信用工程的啟動(dòng)
　　2001年開(kāi)始，思茅區(qū)農(nóng)信社新的領(lǐng)導(dǎo)班子上臺(tái)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，重新明確了農(nóng)信社“立足農(nóng)村，服務(wù)‘三農(nóng)’”的市場(chǎng)定位，主動(dòng)向當(dāng)?shù)攸h委政府提出在全轄區(qū)內(nèi)創(chuàng)建信用工程的設(shè)想，在地方黨委政府的大力支持下，在轄區(qū)內(nèi)展開(kāi)聲勢(shì)浩大的信用工程建設(shè)，專(zhuān)門(mén)設(shè)立了信用工程領(lǐng)導(dǎo)小組，并創(chuàng)造性地引入村委會(huì)干部和村民信用代表，與基層農(nóng)信社主任、信貸員共同組成農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和貸款授信評(píng)定小組。通過(guò)全面開(kāi)展農(nóng)戶(hù)基本情況調(diào)查，逐戶(hù)建立經(jīng)濟(jì)檔案，并以經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，在充分聽(tīng)取村委會(huì)和村民小組干部意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，核定農(nóng)戶(hù)信用貸款的授信額度，核發(fā)貸款證。
　　信用村（鎮(zhèn)）的建設(shè)步驟
　　思茅區(qū)農(nóng)信社構(gòu)筑農(nóng)村信用體系，暢通農(nóng)民貸款渠道，對(duì)農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設(shè)按照三個(gè)步驟進(jìn)行：一是建立信用農(nóng)戶(hù)體系。農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次，具體標(biāo)準(zhǔn)由各縣(市)區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。二是建立農(nóng)村信用村(組)體系。信用村(組)是信用農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定層次效果的提升。信用村(組)一般應(yīng)具備的條件包括：無(wú)拖欠貸款農(nóng)戶(hù)占村(組)的貸款農(nóng)戶(hù)總數(shù)的80%以上；村(組)干部積極支持農(nóng)村信用社工作，幫助農(nóng)村信用社清收陳欠貸款等。三是建立農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))體系。農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))是創(chuàng)建農(nóng)村信用體系的關(guān)鍵環(huán)境，也是創(chuàng)建農(nóng)村信用體系的更高層次，一般應(yīng)具備以下條件：鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；農(nóng)村信用社不良貸款在20%以下;基本沒(méi)有逃、廢農(nóng)村信用社貸款現(xiàn)象；鄉(xiāng)(鎮(zhèn))領(lǐng)導(dǎo)支持農(nóng)村信用社工作，幫助農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康、穩(wěn)步發(fā)展。
　　信用村（鎮(zhèn)）評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和現(xiàn)狀
　　雖然建立信用單位要求較高，對(duì)各個(gè)指標(biāo)均有明確規(guī)定（見(jiàn)表1），但截至2010年底，農(nóng)信社思茅區(qū)轄內(nèi)已創(chuàng)建2個(gè)“貸款信用鄉(xiāng)”，25個(gè)“貸款信用村”，237個(gè)“貸款信用組”。據(jù)筆者了解，村里的信用環(huán)境已經(jīng)得到很大改善，高利貸近幾年越來(lái)越少，幾乎絕跡，信用村鎮(zhèn)的干部也把建立信用體系當(dāng)作自己的政治任務(wù)重視起來(lái)。
　　另外，為表彰先進(jìn)，打造良好的信用環(huán)境，信用社在每個(gè)鎮(zhèn)評(píng)出一個(gè)優(yōu)秀信用村、兩個(gè)優(yōu)秀信用組、五名優(yōu)秀信用代表、多名符合要求的信用戶(hù)，評(píng)優(yōu)秀對(duì)還款率、覆蓋面等指標(biāo)均明確規(guī)定、要求極高（見(jiàn)表2）。被評(píng)為信用戶(hù)的農(nóng)戶(hù)，可享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策；被評(píng)定為信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用組的，對(duì)該鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(組)的農(nóng)戶(hù)的貸款限額放寬20%至50%，并得到最大信貸扶持。
　　
　　信用工程制度對(duì)農(nóng)村信用邊界的重塑方式
　　在小額