張振霞 吳劍南

一、酒泉市中小企業(yè)融資難的成因

（一）金融機(jī)構(gòu)方面

1.銀行對(duì)企業(yè)放貸不是一視同仁，對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)，國(guó)家大中型項(xiàng)目各家銀行爭(zhēng)相發(fā)放貸款，而對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款卡得太死，對(duì)每筆貸款都是慎之又慎。

2.大量中小企業(yè)存在因貸款條件高無(wú)法取得貸款，或是因手續(xù)繁瑣需較長(zhǎng)時(shí)間才能取得貸款問題。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是各家國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)定中小企業(yè)取得貸款的必要條件是要有房地產(chǎn)、土地等有效資產(chǎn)作為抵押，對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)使用的標(biāo)準(zhǔn)也與大企業(yè)大致相同，對(duì)中小企業(yè)而言相對(duì)不夠公平；二是上級(jí)行調(diào)控力度加大，信貸審批權(quán)限上收，影響了基層行對(duì)中小企業(yè)貸款的投放。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)需求，銀行為中小企業(yè)服務(wù)不足。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，但各商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益考慮，往往著力于抓優(yōu)質(zhì)大客戶，而對(duì)額度小、頻率高的中小企業(yè)貸款格外謹(jǐn)慎，由此導(dǎo)致中小企業(yè)貸款明顯不足。酒泉市各縣區(qū)專業(yè)銀行大都無(wú)權(quán)審批固定資產(chǎn)投資貸款，對(duì)流動(dòng)資金貸款也有嚴(yán)格限制，這些限制難以適應(yīng)遍布各地的中小企業(yè)的金融服務(wù)需要。為了辦妥一筆權(quán)限以上的貸款常要往返上級(jí)行數(shù)次，此外還缺少對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的考核，缺少專門從事中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。

（二）政府方面

1.缺乏配套的專門為其提供服務(wù)的優(yōu)惠政策。政府缺乏配套的專門為其提供服務(wù)的優(yōu)惠政策?，F(xiàn)行金融體系還對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)和民間金融活動(dòng)作了過(guò)分嚴(yán)格的控制，導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄，間接融資比重偏高，直接融資比重偏低。企業(yè)過(guò)度依賴以銀行信貸為主的間接融資，不僅嚴(yán)重制約了企業(yè)發(fā)展，而且加大了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.政府和企業(yè)之間缺乏必要的信息溝通。企業(yè)對(duì)政府缺乏信賴，政府對(duì)企業(yè)缺少產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)布局的調(diào)查和指導(dǎo)，政企溝通協(xié)調(diào)機(jī)制未建立。雖然政府不斷推出支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，但是在政策的實(shí)施力度上政府的監(jiān)督職能還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、解決對(duì)策

（一）完善金融保障體制，拓寬中小企業(yè)融資渠道

1.大力發(fā)展各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建融資擔(dān)保體系。擔(dān)保體制的不完善，增加了銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此為了有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面應(yīng)積極鼓勵(lì)成立擔(dān)保公司，架起銀行和企業(yè)之間溝通的橋梁；同時(shí)，應(yīng)創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)品種，提供應(yīng)收賬款擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保、無(wú)形資產(chǎn)抵押擔(dān)保等更多適合中小企業(yè)的融資擔(dān)保品種；另一方面應(yīng)鼓勵(lì)中小企業(yè)開展聯(lián)?；ケ?，也可以與產(chǎn)業(yè)鏈中的有優(yōu)勢(shì)的大企業(yè)建立擔(dān)保關(guān)系，充分利用現(xiàn)有的信用資源，提高中小企業(yè)承貸能力。

2.改善金融服務(wù)，緩解企業(yè)貸款難、銀行難貸款的問題。一是降低中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。由于中小企業(yè)規(guī)模小、生產(chǎn)周期短、產(chǎn)值、銷售收入水平低，在評(píng)價(jià)企業(yè)信用等級(jí)時(shí)，應(yīng)主要考慮企業(yè)贏利水平、償債能力、不良貸款、欠息、信用情況。

二是發(fā)放小額貸款。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)采取核定小額信貸額度、確定期限、確定利率，允許企業(yè)周轉(zhuǎn)使用，到期轉(zhuǎn)貸不需審批的辦法。

三是區(qū)別擔(dān)保，抵押條件。對(duì)無(wú)不良信用行為的企業(yè)采取發(fā)放信用貸款或采取財(cái)產(chǎn)抵押方式；對(duì)虧損嚴(yán)重、有不良信用行為的企業(yè)采取停止發(fā)放增加新貸款，充許核定的小額貸款繼續(xù)周轉(zhuǎn)使用。

3.推動(dòng)金融創(chuàng)新，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。一是探索建立中小民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，探索創(chuàng)立金融社區(qū)服務(wù)模式，加大銀企合作，使地方性中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深入到當(dāng)?shù)乇姸嗟闹行∑髽I(yè)，形成中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)“雙贏”的局面；二是制定符合中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的貸款管理政策，合理確定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，用發(fā)展的眼光，真實(shí)評(píng)定中小企業(yè)信用等級(jí)。三是因地制宜地適時(shí)推出針對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富中小企業(yè)信貸融資方式。

（二）加大政府對(duì)中小企業(yè)的支持力度

1.加大政府對(duì)中小企業(yè)的資金扶持力度。政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的資金投入和政策支持力度，使之具有較高的商業(yè)投資回報(bào)和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)，能夠吸引廣大商業(yè)投資者進(jìn)入。同時(shí)，政府要建立更加健康、有效、完善的有利于中小企業(yè)投資、融資和持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。

2.加快政府職能轉(zhuǎn)變，推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。首先，積極發(fā)展各類有助中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如由企業(yè)集資聯(lián)合建立商業(yè)性的擔(dān)保公司、政府撥款設(shè)立的非營(yíng)利性擔(dān)保公司、專業(yè)協(xié)會(huì)之類的民間組織集資成立互助擔(dān)保基金、企業(yè)集資聯(lián)合建立的互助擔(dān)保基金等。

其次，建立中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過(guò)建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度與措施，可以緩解中小企業(yè)獲得貸款擔(dān)保難的狀況。

再次，針對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題以及經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大、資金需求不穩(wěn)定的特點(diǎn)，開辦“聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)、“循環(huán)使用貸款”業(yè)務(wù)等，也可以開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、備用信用證質(zhì)押貸款等品種。還可以與租賃公司、保險(xiǎn)公司合作開辦租賃貸款、保險(xiǎn)貸款等業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，信用擔(dān)保問題的解決，是商業(yè)銀行能否提高中小企業(yè)貸款積極性的關(guān)鍵。

最后，協(xié)助建立中小企業(yè)信用管理體系。具體方法是建立公民、企業(yè)的信用信息征集與評(píng)價(jià)體系，使講誠(chéng)信者在各種信用往來(lái)中暢通無(wú)阻。

3.強(qiáng)化政府對(duì)失信的懲戒力度，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)的失信行為。加快建立信用信息征信建設(shè)，把企業(yè)、個(gè)人有關(guān)信用信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)提供真實(shí)依據(jù)。加大對(duì)中小企業(yè)違約的懲罰力度，嚴(yán)厲懲處惡意逃避債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人，增加違約人的違約成本，如此，有利于為企業(yè)樹立良好的信譽(yù)，使金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)對(duì)中小企業(yè)的信心，維護(hù)正常的金融秩序。

4.不斷完善信貸政策和利率體制。一是根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，調(diào)整信貸資金投向。加大對(duì)＂三農(nóng)＂、小企業(yè)、災(zāi)后重建的信貸支持。地方政府要根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體要求，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。

二是適當(dāng)放寬中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。

三是對(duì)中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷壞賬、補(bǔ)貼資本金等措施，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5.政府及相關(guān)部門要出臺(tái)切實(shí)可行的政策措施，為中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)烤€搭橋，建立和諧的銀企關(guān)系。政府部門應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，出臺(tái)加大支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)更為寬松的外部環(huán)境。如完善對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的支持力度，鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等；財(cái)政應(yīng)適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的投入，解決一些中小企業(yè)的歷史債務(wù)問題，在稅收政策方面有所優(yōu)惠，禁止各級(jí)部門對(duì)中小企業(yè)亂收費(fèi)亂罰款，切實(shí)減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。