張 軍

（南陽理工學(xué)院，河南 473004）

時至今日，中國農(nóng)村金融依然嚴重“缺血”。“借貸難”與“難借貸”成了農(nóng)村借貸者和農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)之間難以解決的矛盾，進而造成農(nóng)戶難以脫貧致富和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展緩慢。我國在尋求農(nóng)村金融出路的實踐過程中，逐漸發(fā)現(xiàn)并引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式（即GB模式）且收效明顯，但也存在一些問題。分析解決這些問題對更好地發(fā)揮GB模式在中國農(nóng)村的作用具有很大現(xiàn)實意義。為此，本文先介紹GB模式的特征，然后對GB模式在中國的運用現(xiàn)狀進行分析，最后，根據(jù)分析的結(jié)果，有針對地提出政策建議。

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的特征

（一）貸款對象

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的貸款對象主要針對缺少耕地的貧困農(nóng)戶。在孟加拉，大多數(shù)農(nóng)村貧困農(nóng)戶除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，唯一的生存方式是購買原材料制作手工藝品，由于手工藝品銷路好，再加上又有農(nóng)業(yè)收成，貧困農(nóng)戶還是能及時還貸的。孟家拉鄉(xiāng)村銀行的還貸率高達99%，貧困農(nóng)戶像富人一樣也可以擁有良好信貸信用，所以，孟加拉鄉(xiāng)村銀行愿意為貧困農(nóng)戶提供貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行在貸款對象的選擇上，尤其重視為農(nóng)村婦女提供貸款。2008年數(shù)據(jù)顯示，女性貸款占到貸款總數(shù)的97%。孟加拉鄉(xiāng)村銀行之所以愿為女性貸款，原因就在于把錢借給妻子比把錢借給丈夫給家庭帶來的收益更大。因為妻子更善于持家，她們拿到錢后，可以用來改善家人的衣食住行，并懂得家庭的哪個方面更需要錢。此外，妻子更善于儲蓄，出于對伊斯蘭守信教義的信仰，也不會拖欠債務(wù)。

（二）貸款產(chǎn)品設(shè)計

1.貸款利率。在貸款利率上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）根據(jù)市場情況自行地決定利率水平，實行的是較高的利率，小型生產(chǎn)項目實際貸款利率為10%，這往往比商業(yè)銀行同類貸款利率高4%，而“特別投資項目”實際利率則高達20%，之所以其貸款利率較高，原因在于貸款的對象不是富裕農(nóng)戶，富裕農(nóng)戶有資產(chǎn)又有擔(dān)保，往往獲取的是商業(yè)銀行的低息貸款，而貧困農(nóng)戶沒有擔(dān)保和抵押，不能從商業(yè)銀行貸出款，只能從鄉(xiāng)村銀行貸出純信用貸款，所以純信用貸款利率高是為了篩選掉富裕農(nóng)戶，從而只為貧困農(nóng)戶貸款。此外，農(nóng)村貸款的交易成本高，風(fēng)險大，也決定了GB模式的貸款利率要高些。

2.貸款品種及期限。在貸款品種上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）貸款主要用于創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項目，主要是小手工業(yè)和副業(yè)。近些年，GB模式推出“特別投資項目”，為一些收益前景良好的項目提供大額貸款，比如開辦鄉(xiāng)村電話服務(wù)、飼養(yǎng)節(jié)慶牲畜、購買交通工具、開小商店等。在貸款期限上，GB模式貸款期限多為1年，貸款時利息預(yù)先扣除，還款采用的是分期還款，每周還本金1次，還2%的本金，分50周把本金還清。

3.貸款額度。在貸款額度上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）基本上提供的是小額貸款，原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和手工業(yè)加工需要的資金額度較小，如果貸款額度過大，貸款就會被挪用到高風(fēng)險項目，從而危及貸款本金的安全，所以，GB模式提供的貸款額度一般在100—500美元之間，無需抵押。

（三）貸款組織制度

GB模式的運作系統(tǒng)由兩部分組成：自身機構(gòu)分為四級：即總行—分行—支行—營業(yè)部；貸款人機構(gòu)即中心—小組—貸款人。其中，對GB模式的自身機構(gòu)來說，貸款的權(quán)力下沉到支行和營業(yè)部，信貸員先同意貸款，在經(jīng)由信貸經(jīng)理獨立審核批準后，就可發(fā)放貸款，所以貸款發(fā)放周期很短，一般從申請到取得貸款需要兩到三周時間。貸款業(yè)務(wù)運行實行小組貸款制度，由5人組成一個小組，小組成員必須分期按“2·2·1”的順序獲得貸款，即先貸給兩個人，當(dāng)貸款使用符合GB要求后再貸給另兩個人，最后組長才得到貸款。5-6個小組建立一個中心，選出正副主任，定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計劃和進程，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵，營造出團隊精神。

（四）貸款風(fēng)險監(jiān)管

GB模式的貸款是信用貸款，因此，進行貸款風(fēng)險的監(jiān)管很重要。GB模式首先采用聯(lián)保的小組貸款，小組成員通過自愿結(jié)合的原則，他們會篩選出信用良好和與自己利害關(guān)系密切的其他小組成員，這就會減少小組貸款可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險；其次，GB模式的貸款采取了有效的激勵機制，只要小組成員按期還款，就會在下一年度取得更大額度的貸款；再次，GB模式非常重視小型生產(chǎn)項目和特別投資項目，甚至于就業(yè)支持項目，愿意為其提供貸款，主要原因在于這些項目風(fēng)險小，能創(chuàng)收，歸還貸款有保障；最后，GB模式的基金存款有較高的利率，規(guī)定額度上的資金可以入股孟加拉鄉(xiāng)村銀行，取得高股息分派，這樣可督促貧困農(nóng)戶養(yǎng)成良好的節(jié)儉習(xí)慣，規(guī)劃好自己的儲蓄，為償還貸款提供資金來源。

二、GB模式在中國的發(fā)展

（一）小額信貸在中國的初期發(fā)展階段

受孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在農(nóng)村小額信貸上成功運行的觸動，杜曉山和茅于軾等學(xué)者開始引入小額貸款的孟加拉模式。1993年，杜曉山在河北易縣建立了扶貧經(jīng)濟合作社，開始我國第一個孟加拉模式的試點運行，發(fā)放了第一批二十幾戶小額貸款。隨后，杜曉山的課題組在河南的虞城和南召（1995年）、陜西丹鳳（1996年）、河北淶水和四川金堂（2003年）先后建立起實驗點。茅于軾也在山西呂梁地區(qū)同步展開小貸試驗，國外NGO組織亦入境開辦小貸業(yè)務(wù)，由此拉開中國公益小貸的探索之路。到如今，中國仍存在100多家采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸機構(gòu)。

（二）小額信貸在中國發(fā)展的第二階段

1996年9月，中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧開發(fā)工作會議。這次會議明確了要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位。因此政府從資金、人力和組織等方面積極推動小額信貸。1998年開始，全國掀起了小額信貸試點熱。截至2000年，僅陜西全省就累計投入26個億搞小額信貸，上演了一場小額貸款的“大躍進”。

（三）小額信貸在中國發(fā)展的第三階段

2000年之后，作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社（如瓊海聯(lián)社等）開始全面試行并推廣孟加拉模式的小額信貸，如信用社的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶貸款，它們服務(wù)面廣，規(guī)模龐大，從資金量來看是小額信貸業(yè)務(wù)的主體。但他們?nèi)鄙儆行闇守毨丝诘臋C制，且主要靠政府提供補貼或擔(dān)保來推動開展業(yè)務(wù)。

（四）小額信貸在中國發(fā)展的最新階段

從2005年10月起，山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古五?。▍^(qū)）決定各選擇一個縣（區(qū)）進行小額貸款公司試點。2005年12月，兩家由私人資本投資的小額貸款公司獲準在山西平遙成立并開始發(fā)放貸款。2006年4月，四川廣元市市中區(qū)全力小額貸款公司成立。2006年8月，貴州省江口縣華地小額貸款公司成立。2006年9月，陜西戶縣的大洋匯鑫貸款公司和信昌小額貸款公司成立。2006年10月，內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市東勝區(qū)融豐小額信貸公司掛牌成立。隨著試點面的拓寬，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。

三、GB模式在中國的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

（一）目標貸款客戶分析

GB模式在中國推廣運用的初衷就是幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富，因此，其目標客戶是農(nóng)村貧困人口，在對目標客戶的篩選上，不同的GB模式運作主體有不同的要求，河南南召GB模式的貸款目標對象多為一些人均年收入低于1000元，家庭總資產(chǎn)不超過10000元的貧困人口，而河北易縣和沫水縣GB模式確定的貸款對象為農(nóng)村中低收人農(nóng)戶，這些農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)不超過2萬元，上年家庭人均純收人不超過1500元。雖然GB模式的貸款對象多為農(nóng)村貧困人口，但是對農(nóng)村婦女的貸款比重大幅下降，據(jù)調(diào)查，甘肅定西GB模式在2008年上半年婦女參與率已降為57.02%。

當(dāng)然，GB模式的貸款對象開始向非農(nóng)項目的貧困農(nóng)戶傾斜，但傾斜力度不夠，甘肅定西安定區(qū)GB模式為農(nóng)戶的種植和養(yǎng)殖項目發(fā)放的貸款占到了80%以上，而對加工業(yè)、運輸業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)的貸款僅占不到20%；海南瓊海聯(lián)社GB模式大多為從事農(nóng)業(yè)、果林和養(yǎng)殖的農(nóng)戶貸款；南召GB模式支持養(yǎng)蠶及購置蠶絲的織造項目貸款，但大多數(shù)GB模式對鄉(xiāng)村小商業(yè)攤點、加工、運輸?shù)软椖康膬A斜力度不夠，也就是說，缺乏孟加拉式的“特別投資項目”貸款，這阻礙了農(nóng)戶的致富創(chuàng)收，也影響GB模式的未來發(fā)展前景。

（二）貸款產(chǎn)品特征分析

在貸款額度上，GB模式貸款額度過低成為一個突出問題，易縣GB模式的貸款一般不超過為5000元；瓊海聯(lián)社GB模式的授信額度為5000元，農(nóng)戶覺得額度低而不愿獲取GB貸款，轉(zhuǎn)而從親戚和朋友那里借錢；南召GB模式的首次貸款為1000元，從第二年開始貸款為2000元，對此多數(shù)農(nóng)戶反映貸款額度過低；定西安定區(qū)GB模式貸款額度3000—5000元之間，少數(shù)農(nóng)戶可得到1萬元貸款，對此70%以上的農(nóng)戶認為單筆貸款額度偏低。不僅如此，我國GB模式由于缺乏資金來源，很難實現(xiàn)貸款額度上的累進遞增。

在貸款利率上，定西安定區(qū)GB模式貸款名義年利率為9.5%，90%農(nóng)戶接受這樣的利率，而南召GB模式的貸款名義年利率更低，為8%，但瓊海聯(lián)社GB模式的貸款名義年利率卻為12%，而易縣GB模式的貸款年利率高達16%，低于1年的短期貸款利率為18%，對于這樣高的利率，確實不利于農(nóng)戶的脫貧致富。

在貸款期限上，易縣和南召GB模式的貸款期限較短，為1年；定西安定區(qū)GB模式首次貸款期限為5個月，以后貸款期限為9個月，絕大多數(shù)農(nóng)戶認為貸款期限過短，不切合實際；瓊海聯(lián)社GB模式的貸款期限為1年，但海南種植香蕉等作物的周期在5年以上，農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)也在1年以上，所以農(nóng)戶認為貸款期嚴重短于生產(chǎn)周期，貸款期限有必要應(yīng)該延長。

（三）貸款制度安排分析

在信貸組織管理上，由于GB模式貸款審批權(quán)重心下移，所以發(fā)放貸款比較及時。定西安定區(qū)GB模式對于所申請的貸款，從“申請-審核-批準-發(fā)放”的速度為1-2周，平均周期為10天左右。具體到實際當(dāng)中，老客戶1-2天，新客戶7-10天，最慢的2周時間能拿到貸款。而南召的農(nóng)戶也認為GB模式發(fā)放貸款很方便，不出山村，貸款就由信貸員上門發(fā)放。至于中心會議制度，南召GB模式本打算在中心會議上組織農(nóng)民培訓(xùn)致富項目和進行經(jīng)驗交流，可由于缺少扶持致富項目的資金，只好作罷，又由于農(nóng)戶還貸率高，農(nóng)戶認為中心會議不需要每周都召開。定西安定GB模式的中心會議也簡化了形式，停留于清收貸款，交流生產(chǎn)經(jīng)驗上。此外，我國農(nóng)戶的小組聯(lián)保貸款也沒有嚴格按照孟加拉的GB模式執(zhí)行，加入聯(lián)保小組的農(nóng)戶都可首次獲取貸款，只不過首次貸款額度較小，以后年度的農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度得到提升，但聯(lián)保貸款額度累進遞增的程度不高。

在信貸資金運作上，我國GB模式運作機構(gòu)缺乏資金來源，不能像孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣吸收存款資金，而且很少能獲得農(nóng)村金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)貸資金，只能靠吸收非官方民間入股資金來發(fā)放貸款，所以能發(fā)放的貸款資金量很少。另外我國又沒有出臺保護民間信貸資金安全的貸款人法案，基層政府機關(guān)也會施壓GB模式運作機構(gòu)，讓其把信貸資金用于政策性的扶貧用途，并且限制信貸資金利率，這些都影響到GB模式運作機構(gòu)的信貸資金本息的安全償還。

四、有關(guān)政策建議

（一）多形式的推廣GB小額信貸模式

GB小額信貸的實施主體要多元化，要準許多種形式的金融機構(gòu)建立和進入農(nóng)村，開展GB小額信貸業(yè)務(wù)。對于政策性的以農(nóng)村扶貧為目標的小額信貸，可由政府的扶貧辦來指導(dǎo)運作，最好是為扶貧項目配套使用小額信貸資金，這樣的小額信貸可減免利息，若出現(xiàn)呆壞賬可能還需財政補充資金。而農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社則要推廣GB模式的小額信貸，利用該模式的制度設(shè)計優(yōu)勢，在降低信貸風(fēng)險的同時，擴大信貸業(yè)務(wù)量，既實現(xiàn)盈利目的也達到支農(nóng)的效果。至于民間金融組織如貸款公司和資金互助社等，更應(yīng)被納入農(nóng)村金融市場中，讓這些小型的資金供給主體，在有效利用民間資金的同時，能夠分散靈活的滿足農(nóng)村小額資金需求，并不斷去推動GB信貸模式的創(chuàng)新。

（二）合理設(shè)計GB貸款產(chǎn)品

中國GB模式的貸款應(yīng)針對貧困農(nóng)村人口，特別要提高為婦女發(fā)放貸款的比重，婦女更注重節(jié)約和儲蓄，還款更有保障。在貸款的品種上，在繼續(xù)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目發(fā)放貸款的同時，要擴大非農(nóng)生產(chǎn)項目貸款，考慮到該項目風(fēng)險偏大，可參考孟加拉鄉(xiāng)村銀行做法，提高利率的風(fēng)險溢價水平。在貸款額度上，要把農(nóng)戶的貸款額度提高到一個理想的水平，并累進遞增貸款額度，以激發(fā)對農(nóng)戶的吸引力。在貸款利率上，對于風(fēng)險偏低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目利率應(yīng)不高于10%，至于非農(nóng)生產(chǎn)項目有一定風(fēng)險，利率則可酌情適當(dāng)上浮，以覆蓋信貸風(fēng)險。在貸款期限上，要綜合考慮農(nóng)戶的實際生產(chǎn)周期對融資期限的需要，把貸款的期限延長到1-3年不等，以更好地服務(wù)于較長生產(chǎn)周期項目的融資要求。

（三）科學(xué)安排GB貸款制度

要搞好中心會議制度，以此培訓(xùn)農(nóng)戶養(yǎng)成良好的的信用意識和儲蓄習(xí)慣，并及時發(fā)放和清收農(nóng)戶信貸資金。在中心會議上，要積極推廣有前景的致富項目（如特色種植養(yǎng)殖、飼料加工和開辦鄉(xiāng)村電話服務(wù)等）并為之提供貸款。GB模式要繼續(xù)發(fā)揮小組貸款的優(yōu)勢，讓小組成員篩選出守信用的其他成員后共同貸款，并在貸款使用和償還過程中，互相監(jiān)督，對于已償還的貸款，出于激勵機制的考慮，應(yīng)讓其循環(huán)使用更大額度的信貸資金。GB模式要切實運作好信貸資金，不僅需要信貸經(jīng)理和信貸員加強信貸資金的科學(xué)管理，以增強信貸資產(chǎn)質(zhì)量，還需要國家準許GB模式的運作機構(gòu)吸收存款或至少像郵政儲蓄這些農(nóng)村金融機構(gòu)要能向其轉(zhuǎn)貸資金，以解決GB模式的運作機構(gòu)缺乏資金來源的問題。

（四）有效改善GB信貸環(huán)境

金融管理機構(gòu)應(yīng)加快個人和企業(yè)的征信體系建設(shè)，把本行業(yè)內(nèi)企業(yè)、個人遵紀守法信息、違法違規(guī)信息及不誠信信息收集記錄起來，供GB信貸機構(gòu)使用，降低其對客戶的信息不對稱程度，更好地篩選優(yōu)質(zhì)信貸客戶，以減少GB純信用貸款所特有的高違約風(fēng)險。保險機構(gòu)則應(yīng)在農(nóng)保費率方面，增加保費補貼品種，擴大保費補貼覆蓋地區(qū)，出臺對地方支柱農(nóng)產(chǎn)品保險和特色農(nóng)產(chǎn)品保險的支持政策，這樣就會減少農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險所可能造成GB貸款無力償還的損失。政府部門要通過貸款人法案以保護GB模式的運作機構(gòu)信貸資金的安全性，不強制其承擔(dān)政策性金融的扶貧任務(wù)，以提高GB模式的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，使GB模式的運作機構(gòu)真正走上可持續(xù)發(fā)展之路。

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