楊峰 許雅璽

摘 要：加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)。文章從加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的意義出發(fā)，分析了我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)中存在的困難和面臨的問題，提出了促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的措施和辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 服務(wù) 三農(nóng) 城鄉(xiāng)差距

中圖分類號(hào):F323文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2012）08-174-03

長(zhǎng)期以來，黨中央、國(guó)務(wù)院一直都高度重視農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，經(jīng)過幾十年來的改革和發(fā)展，我國(guó)已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。盡管如此，但農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少的困難和問題。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，部分地區(qū)還存在金融服務(wù)空白；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位仍不十分明確；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率相對(duì)仍然較高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、抵押擔(dān)保、信用體系建設(shè)等農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然較差，很不適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的要求。建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，大力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，把現(xiàn)代金融服務(wù)送到農(nóng)村、農(nóng)戶已刻不容緩。

一、充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的重要意義

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融服務(wù)水平的高低，對(duì)于促進(jìn)和加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展發(fā)揮著重要的作用和推動(dòng)力。金融尤如經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，不僅缺乏不得，而且還必須保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，方可始終保持經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)、快速的發(fā)展。

1.是服務(wù)農(nóng)民，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的基本條件。金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤如魚水關(guān)系，特別是當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融服務(wù)更加重要，沒有金融的支持，沒有良好的金融服務(wù)，是不可能保證經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，加強(qiáng)和提高金融服務(wù)就尤為重要。資金短缺將直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，影響農(nóng)民的生活，影響小微企業(yè)的發(fā)展，影響整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。如果銀行業(yè)金融部門，在農(nóng)民和“三農(nóng)”小微企業(yè)等急需要資金支持時(shí)，能夠及時(shí)給予幫助和解決，讓農(nóng)民不誤農(nóng)時(shí)，農(nóng)業(yè)不受損失，小微企業(yè)保證正常生產(chǎn)，這不僅是對(duì)農(nóng)民個(gè)人的支持，更是對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力支持。

2.是銀行自身發(fā)展的內(nèi)在需求。作為農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等眾多的涉農(nóng)銀行，支持“三農(nóng)”、“服務(wù)”三農(nóng)和眾多小微企業(yè)，不僅是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更是其自身職責(zé)所在，也是自身持續(xù)發(fā)展和做大做強(qiáng)的內(nèi)在需求。作為涉農(nóng)銀行，不僅要服務(wù)城市經(jīng)濟(jì)，尤其是要大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，并且還要逐步加大支持力度，進(jìn)一步改善服務(wù)質(zhì)量和水平，讓農(nóng)民滿意。要急為農(nóng)村急，想為農(nóng)民想；而且要不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，要適應(yīng)農(nóng)村形勢(shì)的變化，推出更多符合農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融服務(wù)產(chǎn)品，準(zhǔn)確把握“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的脈博，緊緊圍繞“三農(nóng)”和農(nóng)村小微企業(yè)的金融服務(wù)出新招，出實(shí)招。真正讓農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)享受到現(xiàn)代金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。使金融服務(wù)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推器。

3.是縮小城鄉(xiāng)三個(gè)差距的需要。改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)雖然獲得了非常大的發(fā)展，糧食生產(chǎn)不斷躍上新臺(tái)階，農(nóng)民收入也得到大幅提高，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)日益豐富。但是，由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)，金融資源和金融機(jī)構(gòu)主要集中在城市、集鎮(zhèn)，真正的農(nóng)村非常缺乏金融服務(wù)，據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年報(bào)告，2007年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)197714個(gè)，而在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)為108173個(gè)，僅占金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的54.71%，平均每個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)只有金融網(wǎng)點(diǎn)3.56個(gè)；到2010年末全國(guó)仍有2299個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。另一方面，農(nóng)村的大量資金也涌向了城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足，金融供求失衡，“三農(nóng)”小微企業(yè)貸款難的問題一直不能根本好轉(zhuǎn)，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然嚴(yán)重滯后，而金融服務(wù)恰是問題的核心。

農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一直受到金融這一瓶頸的制約。當(dāng)前，在廣大的農(nóng)村、農(nóng)民、“三農(nóng)”企業(yè)常常因?yàn)榈盅何镔Y不夠，或者說缺乏有效的抵押物而不能及時(shí)得到金融機(jī)構(gòu)的貸款，甚至因此而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村小微企業(yè)的發(fā)展確實(shí)不在少數(shù)。而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村“三農(nóng)”小微企業(yè)本身又是占用資金量大，行業(yè)回報(bào)率偏低，周期較長(zhǎng)。這對(duì)同樣是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，不可避免的會(huì)考慮這過高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。于是一些很好的項(xiàng)目和很有發(fā)展前景的鄉(xiāng)村企業(yè)，就因不能得到足夠的資金支持而不能很好的發(fā)展。因此，要盡快縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域、貧富三個(gè)差距，促進(jìn)全社會(huì)共同富裕，就必須著力加快提高農(nóng)村金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)享受到改革開放和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與現(xiàn)代金融服務(wù)的成果。

4.是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村“三農(nóng)”企業(yè)雖然是低效益、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。但是，由于中國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)大，規(guī)模大，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，人民生活水平的逐步提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)總體效益仍然十分樂觀。所以，越來越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，甚至很多國(guó)外的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)把目光聚焦在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，已經(jīng)看到了它的潛在收益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)已經(jīng)凸顯。然而，要想把農(nóng)村金融市場(chǎng)做好、做大、做強(qiáng)，就必須要在量上、規(guī)模上、技術(shù)手段上等方面做文章，想辦法，提高競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，而競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)就體現(xiàn)在服務(wù)上。因此，要想爭(zhēng)取到農(nóng)村金融市場(chǎng)這片廣闊的天地，作為金融機(jī)構(gòu)除了在人才、技術(shù)等方面要著力提高實(shí)力外，重點(diǎn)還必須長(zhǎng)期不懈地提高金融服務(wù)質(zhì)量、推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提升現(xiàn)代金融服務(wù)效率和專業(yè)服務(wù)水平。真正縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，讓農(nóng)村、農(nóng)民和鄉(xiāng)村“三農(nóng)”小微企業(yè)在農(nóng)村同樣可以享受到跟城市居民和城市企業(yè)一樣的現(xiàn)代金融服務(wù)。只有這樣，我們才可以占領(lǐng)具有無限生機(jī)與魅力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的困難和問題

1.服務(wù)意識(shí)不夠強(qiáng)。金融服務(wù)業(yè)涉及全社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，與生產(chǎn)、生活息息相關(guān)。長(zhǎng)期以來，由于管理和體制等方面的原因，導(dǎo)致金融服務(wù)業(yè)的部分員工中或多或少地存在“事難辦、臉難看、話難聽、等客上門”的官商、坐商作風(fēng)；缺乏顧客是上帝，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。尤其是在一些涉農(nóng)服務(wù)中，由于農(nóng)民朋友金融知識(shí)匱乏，文化水平也不高，工作中難免與銀行工作人員配合上不協(xié)調(diào)，甚至為難工作人員的現(xiàn)象發(fā)生。而銀行工作人員卻缺乏應(yīng)有的耐心和熱情，沒有全心全意為人民服務(wù)的思想，致使社會(huì)對(duì)銀行服務(wù)工作存在較大意見。

2.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)少，服務(wù)面窄。當(dāng)前，在中國(guó)廣大的鄉(xiāng)村真正設(shè)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地方，可以說少之又少，金融服務(wù)面也十分狹窄。從重慶地區(qū)來看，就算有幾個(gè)地方設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，但它也并不是在鄉(xiāng)村上，而是在縣城或鎮(zhèn)鄉(xiāng)場(chǎng)鎮(zhèn)上。最接近農(nóng)村的也是設(shè)在縣城或鎮(zhèn)鄉(xiāng)場(chǎng)鎮(zhèn)附近的村社，真正遠(yuǎn)離場(chǎng)鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村是很難甚至說根本就找到金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，就連取款機(jī)也沒有。據(jù)調(diào)查，在重慶經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的渝西地區(qū)的潼南縣，現(xiàn)僅有工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村商業(yè)、郵政儲(chǔ)蓄等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)32個(gè)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多也僅10個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄8個(gè)，其它金融機(jī)構(gòu)也就1—5個(gè)不等，城區(qū)每平方公里僅1.23個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，到銀行辦點(diǎn)事不僅距離長(zhǎng)，而且還要排很長(zhǎng)的隊(duì)。以1992年的荷蘭布倫瑟姆市為例，在一個(gè)十字路口，前后不到幾十米的范圍內(nèi)，竟然有六、七家大小銀行?？上攵覀兊你y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)別說與國(guó)外相比，就是與老百姓以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要求相比差距也是很大，老百姓常常為存取款、匯兌、交費(fèi)等要排上幾十分鐘到幾個(gè)小時(shí)的隊(duì)。而真正的農(nóng)村老百姓就更難了，他們常常要走上很遠(yuǎn)的山路，遠(yuǎn)的要走上幾十里來到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，再去排隊(duì)取款、匯兌或存款。這不僅反映我們金融機(jī)構(gòu)服務(wù)差，更重要的是反映我們的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重不足。就是縣一級(jí)城鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都不多，一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)鎮(zhèn)也就只有農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，整個(gè)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)也就1—3個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，就算與“三農(nóng)”密切相關(guān)的農(nóng)商行（或農(nóng)村信用社）、農(nóng)行等，一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也就1個(gè)營(yíng)業(yè)部，只有較大的中心場(chǎng)鎮(zhèn)設(shè)有1—3個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正的農(nóng)村基本沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。這既不利于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和要求，也制約了金融部門業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和持續(xù)、快速的發(fā)展。

3.農(nóng)村居民嚴(yán)重缺乏金融知識(shí)，制約了現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷地推出了各種科技含量很高的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù)，尤其是利用現(xiàn)代化的通訊、網(wǎng)絡(luò)、電子信息等高科技手段，不斷地推出了許多新的金融服務(wù)產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、支付寶、財(cái)富通等自助服務(wù)。人們不用到銀行也可以辦理金融業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)隔幾千里瞬間可匯款。還有農(nóng)村醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府給農(nóng)民的各種補(bǔ)貼款都可在銀行辦理。然而，對(duì)于這些豐富的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，先進(jìn)的金融服務(wù)手段，由于農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的匱乏，或者說知之甚微，對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助取款機(jī)具等電子銀行設(shè)備還不了解，不會(huì)使用；或者說銀行自身服務(wù)能力提升速度跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也制約了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

4.農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)借貸時(shí)效性差，借貸難。當(dāng)前，廣大的農(nóng)村，在“三農(nóng)”貸款和小額信貸方面還有一定的差距。尤其是農(nóng)民在購買種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)具和農(nóng)用燃油料等等方面，因?yàn)橘Y金不足，需要得到銀行的支持，想得到貸款。還有就是農(nóng)村的小微企業(yè)，諸如農(nóng)業(yè)種植大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工戶、養(yǎng)殖大戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等，有時(shí)急需資金周轉(zhuǎn)，希望得到銀行的借貸支持，然而常常會(huì)因?yàn)樗枷胝J(rèn)識(shí)不到位，金融機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實(shí)，工作不夠深入，坐門等客思想，貸款手續(xù)繁瑣，貸款操作不夠規(guī)范，辦事效率低，業(yè)務(wù)員不夠熟練等，以及擔(dān)保機(jī)制不夠健全等等因素而導(dǎo)致一些借貸不能及時(shí)到位，甚至耽誤了農(nóng)時(shí)，小微企業(yè)、種養(yǎng)大戶錯(cuò)過了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，給老百姓造成貸款難的不良印象。

5.銀行業(yè)務(wù)人員不足，管理和業(yè)務(wù)水平不高。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉及多學(xué)科、多領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人們的生活時(shí)刻都離不開金融服務(wù)。這就要求金融服務(wù)的從業(yè)人員必須有較高的文化水平和素養(yǎng)。但是，由于諸多方面的原因，一是沒有辦法保證所有的從業(yè)人員都具有較高的水平，致使一些重要崗位、重要業(yè)務(wù)人員嚴(yán)重不足。加之農(nóng)村條件相對(duì)較差，工作難度也較大，從業(yè)人員素質(zhì)要求更高，因此適合從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)鄉(xiāng)村的工作人員非常缺少；二是從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力參差不齊，真正的高端人才嚴(yán)重不足；三是改革開放以來，特別是近幾年來，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)金融服務(wù)工作也在飛速的發(fā)展，然而銀行從業(yè)人員自身的服務(wù)能力提升速度跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，部分從業(yè)人員，由于工作經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)不熟練，知識(shí)面不全等原因，導(dǎo)致工作效率低，服務(wù)質(zhì)量差，服務(wù)水平不高，服務(wù)不到位。嚴(yán)重影響了金融服務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、改善和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的措施和辦法

1.進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在我國(guó)，尤其是在中西部地區(qū)，金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)還非常少，特別是在鄉(xiāng)村，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)就更加稀缺，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和老百姓的要求確實(shí)還有很大差距。因此，作為金融部門一定要解放思想、開動(dòng)老筋，樹立全方位多角度的思想，把增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)建設(shè)工作擺在十分重要的位置，努力增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有了金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，才談得上金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量。然而，短期內(nèi)要在廣大的鄉(xiāng)村建設(shè)一大批金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其任務(wù)重、投資大，一次性要投入這樣多的資金，作為金融機(jī)構(gòu)確實(shí)有相當(dāng)大的難度。為此，各金融部門要積極主動(dòng)地與各級(jí)政府部門協(xié)商溝通，爭(zhēng)取得到各級(jí)地方政府的支持。一是可以利用農(nóng)村已建好的村委會(huì)或村級(jí)服務(wù)中心，設(shè)置金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)已經(jīng)建成的村委會(huì)或村級(jí)服務(wù)中心，采取租借或購買的辦法與其共同使用，既充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施資源的作用，又解決金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏的問題；二是在規(guī)劃新建的農(nóng)村村委會(huì)或村級(jí)服務(wù)中心中增加金融服務(wù)功能。與各級(jí)政府部門或村委會(huì)合作，將村委會(huì)和金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)籌考慮，做到統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)、共同使用。這樣既能解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的空白，又有利于金融網(wǎng)點(diǎn)的安全運(yùn)行，可以用較少的錢辦較多的事，或者說不花錢也能辦成事。如果每一個(gè)村都保證有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這無疑是有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也會(huì)給廣大農(nóng)民的生產(chǎn)、生活帶來極大的方便。真正讓廣大農(nóng)民可以足不出村就可以享受賬戶查詢、刷卡消費(fèi)、參保繳費(fèi)、領(lǐng)取養(yǎng)老金、轉(zhuǎn)賬、匯兌和存取款等金融服務(wù)。

2.加大中心金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度。中心金融網(wǎng)點(diǎn)就是金融服務(wù)功能較齊全、輻射范圍較大的金融網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)具體情況一個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)可以建1-3個(gè)中心金融網(wǎng)點(diǎn)，中心金融網(wǎng)點(diǎn)可以配置1-3人，開展綜合性的金融服務(wù)。在行政管理上可以與鎮(zhèn)鄉(xiāng)場(chǎng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)同等對(duì)待，業(yè)務(wù)上直接接受縣一級(jí)銀行支行的管理和指導(dǎo)?？h銀行支行業(yè)務(wù)部門必須定期到各中心金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，研究工作、解決問題，對(duì)重點(diǎn)客戶或重大事項(xiàng)，可采取現(xiàn)場(chǎng)辦公解決，以縮短決策時(shí)間，減少辦事程序，提高辦事效率。保證農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村“三農(nóng)”小微企業(yè)能夠在最短的時(shí)間享受到最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

3.加強(qiáng)客戶信息檔案建設(shè)，及時(shí)準(zhǔn)確地掌控客戶資源。長(zhǎng)期以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都十分重視客戶信息工作，尤其是在客戶的信息檔案建設(shè)方面，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是，客觀地說這項(xiàng)工作仍然還是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，尤其是對(duì)農(nóng)村客戶信息擋案的建設(shè)工作更差。眾所周知，客戶的信息資料是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)信息工作，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考察了解客戶和決定是否借貸的重要依據(jù)。因此，建立客戶信息擋案具有深遠(yuǎn)的歷史意義和十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。然而，農(nóng)村由于地域廣闊，農(nóng)民居住散漫，交通不便、信息不靈，對(duì)農(nóng)村居民的信息搜集難度較大。所以，多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，主要還是憑借客戶當(dāng)時(shí)所提供的信息資料來進(jìn)行研判信貸的風(fēng)險(xiǎn)，事前根本沒有客戶相關(guān)方面的信息資源可供研究，這無疑會(huì)給我們銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)決策帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)客戶的信息檔案建設(shè)，尤其是農(nóng)村客戶的信息擋案建設(shè)工作。為此，我們可以通過各村村干部，將全村的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等的信息資料完整地提供給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)再對(duì)所有客戶的信息資料進(jìn)行綜合篩選、建擋，評(píng)定出經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、信用環(huán)境良好的村；經(jīng)濟(jì)較富裕、信用良好的農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)、工商戶。從而將客戶信息分為一般客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶、小客戶，以及有過不良記錄的客戶等等。同時(shí)，對(duì)客戶的信息資料要實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)進(jìn)行更新。作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一定要設(shè)置專門的部門、配備專業(yè)人員承擔(dān)這項(xiàng)工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入推進(jìn)信用戶、信用村建設(shè)，全面完善農(nóng)村信用體系，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融文化環(huán)境。這樣，一旦客戶提出信貸申請(qǐng)時(shí)，除了要搜集客戶當(dāng)時(shí)提供的最新信息資料外，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還要通過自己信息庫里所掌握的客戶的歷史信息資料進(jìn)行分析和研判。從客戶的誠(chéng)信度，財(cái)經(jīng)狀況，固定資產(chǎn)等情況，進(jìn)行綜合分析，看他的償還能力和風(fēng)險(xiǎn)有多大，可不可以借貸。通過貸前嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.認(rèn)真做好金融知識(shí)下鄉(xiāng)工作。送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，全面普及現(xiàn)代金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境，繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，具有非常重要的意義。表面上看這是為了提高農(nóng)民的金融知識(shí)，實(shí)質(zhì)上也是為了使我們金融機(jī)構(gòu)所推出的各種金融產(chǎn)品被老百姓所接受。在農(nóng)村，我們很多的農(nóng)民在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因?yàn)椴欢ǘつ繛樗藫?dān)保等違法行為，被告上法庭還渾然不知，為他們多送一些經(jīng)濟(jì)金融等相關(guān)的法律知識(shí)，避免受到不應(yīng)有的損失。而隨著科技的發(fā)展，金融服務(wù)中已經(jīng)融入和運(yùn)用了愈來愈多的高科技知識(shí)，對(duì)于農(nóng)村居民，由于城鄉(xiāng)條件差別的客觀現(xiàn)實(shí)，帶有許多現(xiàn)代科技（如網(wǎng)絡(luò)、通訊、電子等）手段的金融服務(wù)產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、銀行卡等，很多農(nóng)村居民是不甚了解，尤其是遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，有的農(nóng)民甚至是聞所未聞，見所未見，就更談不上接受和參與。因此，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一定要對(duì)金融知識(shí)下鄉(xiāng)工作給予高度重視，免費(fèi)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，對(duì)廣大的農(nóng)村居民進(jìn)行現(xiàn)代金融知識(shí)的講解，培育農(nóng)民的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有讓他們懂得了金融知識(shí)，樹立起了金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才會(huì)以積極的態(tài)度支持和參與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出的各種金融理財(cái)產(chǎn)品，這樣既可以促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展壯大，又可以為老百姓帶來更多的經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，真正讓農(nóng)村居民和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏。

不斷創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品。總體來說，農(nóng)村金融需求具有零散、額度小、季節(jié)性強(qiáng)、時(shí)間短等特點(diǎn)。因此，作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是涉農(nóng)銀行，一定要針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新和推出適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品。諸如：因抵押物不足可以開展訂單農(nóng)業(yè)（用農(nóng)產(chǎn)品的訂單合同作為銀行貸款的擔(dān)保抵押予以借款），也可以由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、地方財(cái)政、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等開展“集中擔(dān)保、分散使用”的辦法解決農(nóng)戶抵押物不足的問題。總之，農(nóng)村金融服務(wù)一定要體現(xiàn)農(nóng)字，要圍繞農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做文章，不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷躍上新臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)：

1.朱興榮.廣東省欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的政策研究.華南理工大學(xué)碩士論文，2009

2.趙曉強(qiáng).金融知識(shí)下鄉(xiāng)貴在堅(jiān)持.經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2011.11

（作者單位：楊峰，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行秀山縣支行 重慶 409900；許雅璽，中國(guó)民航飛行學(xué)院 四川廣漢 618307）

（責(zé)編:賈偉）