馮玲麗

編者按：近年來，農(nóng)信社推出的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)較好地解決了農(nóng)戶因固定資產(chǎn)抵押、有效流動資產(chǎn)質(zhì)押不足形成的貸款難的問題，有力助推了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進。但在具體的執(zhí)行過程中還存在一些不容忽視的問題，制約了該項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模呈逐步萎縮趨勢。筆者對有關(guān)情況進行了調(diào)查。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶聯(lián)保貸款 問題

一、當前農(nóng)戶聯(lián)保貸款基本情況

（一）呈不斷萎縮態(tài)勢。調(diào)查顯示，2011年末，贛州市農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1.34億元，同比下降2217萬元，環(huán)比增長速度同比下降14個百分點。近五年來業(yè)務(wù)量年均下降2000萬元，正呈逐步萎縮態(tài)勢。

（二）不良貸款占比大。近5年來，贛州市農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款平均不良貸款余額215萬元，平均不良貸款率達到2.89%，高于各項貸款不良比率0.77個百分點。

（三）貸款回收率較低。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶通過農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸的方式以貸還貸較為普遍，約25%的貸戶貸款到期后需要通過農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸。

二、存在問題

（一）參與農(nóng)戶聯(lián)保貸款要求苛刻。如農(nóng)信社根據(jù)人民銀行2000年下發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》第四條中“借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存人不低于借款額5%的活期存款”的規(guī)定，要求申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款首先必須在農(nóng)信社有不低于貸款金額5%的存款。此外，部分縣還要求繳交農(nóng)戶聯(lián)保貸款金額10-15%作為貸款擔?；穑J款資金實際僅能使用的80%左右，這對于大部分貸款需求者來說難于接受。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款對象范圍狹窄。銀監(jiān)會2004年印發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》（以下簡稱《指引》）中第三條規(guī)定，“本指引所稱借款人是指依照本指引規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人”。按照上述規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對象只能是自然人，但目前農(nóng)村有許多由農(nóng)民開辦的中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等，這些農(nóng)村法人實體和組織無法獲得農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款執(zhí)行利率過高。銀監(jiān)會《指引》規(guī)定，“農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率及結(jié)息方式由貸款人在適當優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協(xié)商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍”。而實際上目前農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款與其他貸款一樣，根據(jù)不同客戶類型執(zhí)行不同貸款利率，沒有體現(xiàn)適當優(yōu)惠的前提，從而使得農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率定價被簡單化，利率執(zhí)行一般較高，“一浮到頂”現(xiàn)象突出。

（四）農(nóng)戶聯(lián)保貸款風險監(jiān)督控制難。據(jù)調(diào)查，80%以上的農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶生產(chǎn)項目、生產(chǎn)方式相同，有些聯(lián)保小組成員中還有直系親屬或其他親屬的加入，實際只是家庭中一個成員借貸，銀行面臨信貸資金風險集中問題。如崇義縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款主要以種植臍橙為主，2011年因雨雪天氣持續(xù)較長，臍橙價格大幅下降，導(dǎo)致該縣鉛廠鎮(zhèn)5個聯(lián)保小組難以及時還款，逾期金額40萬元。同時，由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員往往既是擔保人又是貸款人，從而使農(nóng)戶聯(lián)保貸款成為互保貸款，不良農(nóng)戶聯(lián)保貸款的清收難度加大。這在一定程度上也挫傷了信貸員發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性。

（五）農(nóng)戶聯(lián)保貸款用途單一，無法滿足實際需求。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，并且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，立體式、效益型的種養(yǎng)大戶越來越多，投入需求也隨之增大。而《指引》對于農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最高限額和貸款期限規(guī)定要求比較苛刻，規(guī)定“對單個聯(lián)保小組成員的最高限額由各省級信用合作管理部門根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展、當?shù)鼐用袷杖撕托枨?、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等情況確定”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金”。此外，根據(jù)《指引》規(guī)定農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款，可以是加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營貸款，還可以是消費性貸款、助學貸款及其他用途貸款，但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，贛州農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款每戶限額一般為10萬元，且僅發(fā)放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款和個體經(jīng)營貸款，而對于消費性貸款、助學貸款和其他用途的貸款卻根本沒有涉足。

三、政策建議

（一）盡快修訂相關(guān)規(guī)章制度。金融管理部門應(yīng)盡決對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的有關(guān)規(guī)定進行全面梳理、清理和完善。將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對象由自然人擴大到農(nóng)民開辦的小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織；取消對借款人在貸款人處開立存款賬戶的存款金額限制；取消對單個聯(lián)保小組成員的最高限額由各省級信用合作管理部門確定的規(guī)定。最高限額由各縣級農(nóng)信社或農(nóng)合行、農(nóng)商行理事會（董事會）決定，并經(jīng)社員代表大會(股東代表大會)通過確定，由貸款人根據(jù)借款人的具體還款情況、經(jīng)濟收人情況、風險情況等進行調(diào)整；農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營及消費、助學等周期進行確定，但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限，如貸款期限超過1年的，從滿1年起應(yīng)分次償還本金。

（二）完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運作機制。農(nóng)信社要根據(jù)新形勢下“三農(nóng)”發(fā)展的實際需求，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率，給予適當優(yōu)惠。同時要拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍，支持農(nóng)民進行種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工、手工、商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營，同時還要大力支持農(nóng)民進行消費、教育等服務(wù)性發(fā)展，提高農(nóng)民的生活消費水平，進一步增強農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)“三農(nóng)”的功能和作用。

（三）建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款風險補償機制。探索建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風險補償機制，由地方政府牽頭試點建立風險補償基金，對因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)戶聯(lián)保貸款損失進行補償，增強金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性；農(nóng)信社應(yīng)加大對各種撥備資金的提取力度，通過自身撥備資金彌補農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成的損失；探索建立農(nóng)業(yè)貸款項目保險制度，可以設(shè)立不以營利為目的的政策性保險機構(gòu)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶提供互助性的保險，為支農(nóng)貸款提供保險業(yè)務(wù)，切實增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的風險承受能力，解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成風險的后顧之憂。