杜娟

摘要：學生平安保險作為學校風險分散與管理的一項重要工具，自問世以來，因其所保障對象的特殊性而一直備受社會廣泛關注。在目前高等教育全民化的背景下，如何有效發(fā)揮大學生平安保險對龐大的在校本科生群體進行風險管理的作用，成為了保險公司、高校與學生共同面臨的一道重要問題。本文通過對高校和保險公司在大學生平安保險產(chǎn)品設計、銷售和服務等環(huán)節(jié)的作用和目前該險種存在的問題進行剖析，從高校和保險公司兩個主體的角度，為促進日后大學生平安保險穩(wěn)健發(fā)展提出可行化建議。

關鍵詞：大學生平安保險 高校 保險公司

近年來，在高校辦學規(guī)模不斷擴大的背景下，針對高校在校大學生推出的保險產(chǎn)品享有了空前的市場。根據(jù)教育部所公布的高校數(shù)據(jù)，截止2009年，全國共有1090所普通高校，本科在校生近1180萬人，當年本科招生數(shù)達326萬人，其中未包括研究生、?？?、成人教育等。面對日益增長的高校在校生人數(shù)，大學生平安保險的穩(wěn)健運行，對于高校、大學生及家長、保險公司等多方都具有重要意義。對于高校，在校生范圍內(nèi)推廣學生保險，是學校提升風險管理能力、減少經(jīng)營成本、維護校園穩(wěn)定的有效途徑；對于學生及家長，是對學生發(fā)生意外或疾病后家庭經(jīng)濟水平的有效保障；對于保險公司，承攬大學生平安保險不僅對于占領當前市場份額、提升公司收益等具有直接作用，更是保險公司日后穩(wěn)定潛在客戶群體，拓展其他業(yè)務的重要途徑。

一、大學生平安保險概述

大學生平安保險作為一種由高校與保險公司雙方協(xié)商的訂制保險合同，一般由保險公司一方提供可行性方案，經(jīng)雙方充分考慮學生、高校及保險人共同利益前提下訂立，包含了意外傷害、住院、醫(yī)療等多險種的定制保險產(chǎn)品。通常校方（或該校學生主管部門）作為投保人，新生作為被保險人自愿參保并自擔全部保費的形式開展，以在高校新生報到現(xiàn)場設點為主要銷售途徑；全體被保險人交付保費后，保險公司向高校統(tǒng)一出具團體保險合同，并向每位學生提供格式化保險說明書；若被保險學生發(fā)生事故，由學生向高校提供理賠材料，經(jīng)高校審核后，由高校向保險公司提出報案理賠申請，辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

因此，相比其他采取格式化合同的險種，該類產(chǎn)品在設計、銷售及服務等各環(huán)節(jié)中，除保險公司外，作為投保人的高校均有充分參與，有著更大的發(fā)言權(quán)和影響力。

二、現(xiàn)階段大學生平安保險存在的問題

1、相關法規(guī)尚未健全，阻礙有效監(jiān)管

目前，全國高都在結(jié)合各高校及學生特點與保險公司進行保險方案的設計，使得大學生保險已成為各高校普遍推廣、各保險公司爭相承攬的業(yè)務，然而在當前眾多大學生平安保險的實際運行過程中，還是存在諸如法規(guī)、監(jiān)管不健全的問題。保監(jiān)會于2003年發(fā)布《保監(jiān)會關于學生平安保險有關事項的公告》（保監(jiān)公告第53號），該公告對于學生保險的自愿、自主購買的性質(zhì)及公眾監(jiān)管進行了規(guī)定，但僅對于學生進行籠統(tǒng)的劃分，并未針對不同類別的學生群體分別考慮。同時，除本公告以外，教育部、保監(jiān)會等相關政策制定機關僅對于中職學生實習責任保險、中小學生平安保險等進行了規(guī)定和試行，使得大學生平安保險在面對龐大的市場背景下，存在極大的政策漏洞，這也直接造成了在對于大量的大學生保險計劃的監(jiān)管的缺失。

2、團體投保有礙最大誠信，不利于投保人和保險人履行告知和說明義務

高校與保險公司因出于便于統(tǒng)一管理，降低經(jīng)營成本等原因，通常選擇以團體的形式投保購買該大學生平安保險產(chǎn)品，這樣就極易導致最大誠信原則的有效實施。

一方面，高校作為投保人在新學期初向保險公司進行要保，根據(jù)《保險法》第十六條對于投保人告知義務的規(guī)定，高校有義務就保險公司對被保險人情況的詢問履行如實告知義務。而對于投保單中所詢問內(nèi)容，如被保險人近一年內(nèi)疾患情況、過去兩年內(nèi)有無特定疾病等，高校很難在開學初短暫的時間內(nèi)就對作為被保險人的數(shù)千名新生進行全面的了解，這樣便極易導致投保人的告知失實，進而可能導致因告知的重大過失影響日后保單的存續(xù)及出險后的理賠。

另一方面，既然高校作為投保人，根據(jù)《保險法》第十七條對于保險人說明義務的規(guī)定，保險公司只需向高校提供一份附帶條款的格式合同，并向高校說明合同內(nèi)容和免除保險人責任的條款，以依法履行保險人的說明義務。但是，由于投保過程高度簡化，對于支付個人全部保費的被保險人大學生來說，他們在支付保費后僅持有一張格式化的簡明保險說明書，這對于被保險人全面了解合同內(nèi)容和相關保險條款產(chǎn)生了極大制約，一旦后期存在疑惑與爭議，被保險人將難以找到相應條款維護自身利益。

3、不明風險跟風投保，閑置保單自擔風險

據(jù)筆者了解，目前北京市一些高校學平險參保率可達90%以上，基本做到了對在校生的全覆蓋，但每年實際報案申請賠付人數(shù)僅占全部參保學生人數(shù)的1%左右，明顯低于本科在校生實際發(fā)生危險的概率。對于較高的參保率，除保費低廉、保額充沛等因素外，超過半數(shù)的學生受到外部因素的影響，缺乏對自身風險狀態(tài)的判斷，存在較為普遍的跟風參保的行為。

對于學生在投保后閑置保單，一方面，由于存在大量跟風投保的被保險人，這樣的群體在投保后因自身保險意識的不足以及高校對學生風險管理教育的不到位等因素，對保險的依賴程度偏低，在出險后難以第一時間將保險與損失相聯(lián)系；另一方面，因申請理賠需被保險人提供多項資料，并經(jīng)歷一定期限，不少被保險學生僅對于理賠金額較高自身難以負擔的事故進行索賠。造成保險成為被保險學生的閑置資產(chǎn)，并未充分發(fā)揮其本質(zhì)功能。

4、保險期限與保險人合同解除權(quán)的矛盾

前文提到，高校每年一次性投保四份一年期保險，類似于批發(fā)式的投保方式有助于高校與保險公司協(xié)商較為低廉的保費。但是，因投保人一次性訂立的未來四年的四份一年期合同同時成立，導致在合同成立兩年后，合同條款中載明的保險人的合同解除權(quán)與保險法規(guī)定的不可抗辯條款相矛盾。根據(jù)《保險法》第十六條第三款所規(guī)定：“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”。假設高校將四份合同依據(jù)其相應生效期依次訂立，則條款中所載明的保險人因投保人不實告知的合同解除權(quán)在四年中始終存在。但是，因四份合同在期初同時成立，待第三、第四年相應合同生效時，即合同已成立超過兩年，保險人便受到保險法中不可抗辯條款約束，不可因告知不實等因素解除合同。在這樣的矛盾下，一旦出現(xiàn)因投保人或被保險人重大過失引發(fā)保險人行使合同解除權(quán)的情況，保險關系人之間的糾紛將不可避免。

三、針對目前大學生平安保險的建議

1、以現(xiàn)實為基礎，建立相關法規(guī)。面對龐大的市場，要確保大學生平安保險的開發(fā)、經(jīng)營能夠有法可依，有章可循，就需要在現(xiàn)有的學生保險公告的基礎上建立針對大學生保險的法規(guī)。為保證法規(guī)的可行性和持續(xù)性，全國范圍內(nèi)的調(diào)研工作至關重要。教育部、保監(jiān)會等相關政策制定部門應會同各地保險公司、高校、大學生及家長等各方，綜合考慮全國不同高校類型、地方經(jīng)濟差異、高校與學生投保負擔及保險公司盈利情況，將保障性作為大學生平安保險的根本目的，建立一套包含保險期限、投保方式、保障基本責任、保費最高限額和保額最低限額、理賠流程等方面在內(nèi)的全面、長效的法規(guī)，以填補該類產(chǎn)品目前運營和監(jiān)管上的空白。

2、以高校為定位，開發(fā)個性化產(chǎn)品。大學生平安保險作為一種定制的保險計劃，產(chǎn)品的設計應以投保高校的基本風險狀況作為出發(fā)點，對不同高校類型進行區(qū)別（如理工類與文史類），同時將高校與學生相關部門納入設計環(huán)節(jié)，如學生處、校醫(yī)院（醫(yī)務室），參考學校學生發(fā)生意外和疾病的歷史自然數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)，充分考慮少數(shù)民族學生、經(jīng)濟貧困生、外地生源、男女比例、年級特點等情況，專注于高概率事故，設定不同等級保障水平，如提供基礎險附加自選險的投保方式，為大學生提供更加實用的保障選擇。

3、以透明為前提，梳理信息渠道。被保險學生對于保障內(nèi)容、免責條款、理賠流程等方面的不清晰，是制約保險產(chǎn)品發(fā)揮保障功能的一大障礙。因此，高校與保險公司應共同為學生明析保險信息提供條件。一方面，在繼續(xù)維持保險人低成本運營的基礎上，保險人應在保險說明書中明確載明對完整保險條款的查詢方式，并在投?，F(xiàn)場向被保險人說明合同所包含所有事項。另一方面，在保險人盡到對保單說明義務的同時，高校應將保險計劃通過電子公告等方式面向在校生公示，并承擔起普及保險觀念、增強保險意識的任務，使保險真正成為高校分散經(jīng)營風險的一個重要措施。

4、以保障為目標，強化服務質(zhì)量。一方面，高校可聘請保險專業(yè)人員對保險公司提供的保險方案進行認真審核，挖掘合同漏洞，加強與保險公司溝通，降低拒賠比例，保證被保險學生理賠順暢；另一方面，對于高校特殊群體，如經(jīng)濟貧困生和少數(shù)民族學生，高?？山o予一定比例的保費補償，保險公司也可適度提供保費優(yōu)惠政策，以降低參保門檻，提升特殊群體參保率，盡可能保障其出險后家庭經(jīng)濟水平不受重大影響。

5、以學年為期限，轉(zhuǎn)換投保方式。不少高校以新學年為時點進行四年的批發(fā)式投保，如表1中對角線所示，2007-2008學年初為2007級學生投保四學年。這樣的方式雖易于操作并提供全程保障，但有失自主自愿的投保初衷，學生一旦參保即為四年，不利于部分學生期間保險選擇的改變。因此，建議以每學年為期限，在學年初為本學年在校生投保，如表第一列所示，即同一學生在校期間需每學年初進行一次投保選擇。以此避免學生在四年中出現(xiàn)休學、退學等情況而影響保險效力的情況發(fā)生，并且使被保險學生獲得充分的自主選擇權(quán)，進而發(fā)揮大學生平安保險的實質(zhì)作用。在該方式下，參保學生人數(shù)將下降，理賠數(shù)量將提升，這雖給保險公司的利益造成影響，但這將真實反映市場需求，為保險公司合理定價提供真實信息。

四、小結(jié)

大學生平安保險的保障功能的切實發(fā)揮，既需要保險公司通過專業(yè)的風險管控措施對被保險人的風險進行分散，更需要高校從利于學生利益的角度對保險服務的各項環(huán)節(jié)進行嚴格掌控，雙方通力合作，形成高校、保險公司、學生共贏局面。

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