［摘 要］本文運(yùn)用相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,論述了我國目前信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)狀,在對信用卡的作用、特點(diǎn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,指出了當(dāng)前我國信用卡市場存在的問題。對如何發(fā)展和完善我國信用卡市場,提出了相應(yīng)的建議和對策。

［關(guān)鍵詞］銀行；信用卡；信用卡市場

［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）5-0008-02

我國的信用卡市場是一個(gè)年輕的市場,從1985年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡到今天,僅僅只有20多年的歷史。20多年來,我國的信用卡市場得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。信用卡是提高交易安全、提高社會支付效率的重要支付工具,是一種現(xiàn)代時(shí)尚的消費(fèi)手段。從某種意義上講,信用卡改變了人們的生活和工作模式。

毋庸諱言,我國的信用卡市場起步比較晚,與信用卡市場成熟的歐美國家相比,還存在相當(dāng)大的差距。無論從金融機(jī)構(gòu)形態(tài)、金融監(jiān)管制度,還是從人們的消費(fèi)意識、信用卡使用環(huán)境都需要進(jìn)一步改善,我們應(yīng)該引導(dǎo)人們?nèi)媪私庑庞每ǖ淖饔煤吞攸c(diǎn),客觀認(rèn)識和評價(jià)信用卡市場存在的各種問題,針對我國人民現(xiàn)階段的消費(fèi)水平和生活習(xí)慣,積極、認(rèn)真地學(xué)習(xí)、借鑒先進(jìn)國家的先進(jìn)理念和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),采取相應(yīng)的措施和對策,使我國的信用卡市場健康有序地快速發(fā)展。

1 信用卡業(yè)務(wù)的作用和特點(diǎn)

信用卡是商業(yè)銀行或?qū)I機(jī)構(gòu)簽發(fā)給組織和個(gè)人的一種特制卡片,持卡人可以在指定的機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金,也可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的機(jī)構(gòu)購物和消費(fèi)。本文所論述的信用卡是指由銀行授予持卡人一定的信用透支額度,持卡人可以在予以的信用額度內(nèi)提取現(xiàn)金或透支消費(fèi),透支消費(fèi)可以在一定期限內(nèi)免息還款,持卡人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額或部分還款,具有循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具。

（1）一般的持卡消費(fèi)過程中,通常會在銀行方、持卡人和特約商戶之間按照下列順序運(yùn)行。

①持卡人使用信用卡消費(fèi)并在簽購單上簽字——特約商戶向持卡人提供商品或服務(wù)——特約商戶向發(fā)卡銀行提供簽購單——銀行向特約商戶付款——銀行向持卡人發(fā)出付款通知——持卡人歸還銀行貸款。

②信用卡在儲蓄、消費(fèi)信貸、消費(fèi)結(jié)算三個(gè)方面具有無法替代的作用。隨著信用卡市場的不斷完善和發(fā)展,信用卡的作用也不斷拓展。

③持卡人可以在發(fā)卡銀行和專營機(jī)構(gòu)指定的網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù),為持卡人存款賬戶按活期儲蓄利率計(jì)付利息。使用信用卡辦理存取款比使用普通的儲蓄存折更為簡單、方便,而且可以在各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

④消費(fèi)結(jié)算作用是信用卡的最主要、最基本的作用。不必支付現(xiàn)金,持卡人可以直接使用信用卡辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù),信用卡通過轉(zhuǎn)賬支付的方式代替現(xiàn)金支付,完成勞務(wù)和商品交易,不僅快捷方便,而且能夠節(jié)約社會勞動,減少社會的現(xiàn)金流量。

⑤信用卡具有消費(fèi)信貸作用。發(fā)卡銀行允許持卡人短期的善意透支,在用卡過程中,持卡人支付的款項(xiàng)超過信用卡存款余額時(shí),在規(guī)定的時(shí)間和限額內(nèi)可以透支。這實(shí)質(zhì)上是發(fā)卡銀行向持卡人提供的短期消費(fèi)信貸。

（2）信用卡還具有匯兌作用、規(guī)模購買功能、循環(huán)授信功能。持卡人到外地購物、旅游、出差時(shí),可以到指定網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金；發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為全體持卡人的代表,更有力的討價(jià)還價(jià)能力,讓持卡人分享從賣方獲取更多的收益；信用卡提供的是一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,持卡人可使用部分或全部額度,已經(jīng)使用的余額得到償還,該信用額度又可以恢復(fù)使用。通過循環(huán)信用,持卡人可以在金融機(jī)構(gòu)積累自己的信用度。銀行可以利用信用卡作為爭取和擴(kuò)大特約商戶及持卡人的存款手段,通過收取傭金和手續(xù)費(fèi)、透支利息收入和年費(fèi)收入,有利于降低籌資成本，有利于銀行擴(kuò)大收入來源。

①信用卡的使用可以促進(jìn)商品銷售,刺激社會需求。

②集貸款、存款、結(jié)算功能于一體,安全、可靠、快捷、方便,是信用卡最為明顯的特點(diǎn)。

③信用卡是一種非常方便的支付工具。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人開立信用卡賬戶后,持卡人可以在當(dāng)?shù)鼗虍惖氐闹付C(jī)構(gòu)或特約商戶享受特定服務(wù)、購物、消費(fèi),在發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,結(jié)算和存、取現(xiàn)金,方便、快捷。

④發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡者提供一定的透支信用額度,持卡人可以“先消費(fèi),后付款”,持卡人不必申請審批信貸手續(xù),就可以利用信用卡的透支額度獲得銀行的貸款,享受按期還款的免息優(yōu)惠。

⑤信用卡結(jié)算代替現(xiàn)金交易解決了現(xiàn)金被盜、丟失的問題,切實(shí)增加了消費(fèi)、旅游的安全。

2 目前我國信用卡市場存在的問題

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)一直保持著的較高發(fā)展速度,信用卡市場日新月異,信用卡市場的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用也日益明顯,在擴(kuò)大消費(fèi)、拉動GDP增長、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、減少現(xiàn)金支付成本、推進(jìn)全社會誠信體系的建立等諸多方面發(fā)揮了重要作用,它帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,在增加稅收方面,也起到了不可忽視的作用。

經(jīng)過二十多年的發(fā)展,我國的信用卡市場由導(dǎo)入期進(jìn)入了快速發(fā)展期,我國的信用卡市場有廣闊的發(fā)展前景,但也存在一些問題,發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、持卡人在很多方面,與快速發(fā)展信用卡市場還不適應(yīng)。

(1)從發(fā)卡機(jī)構(gòu)來看,營銷的創(chuàng)新不足,對客戶的發(fā)展趨同,具有一定的盲目性,缺乏獨(dú)立的信用卡品牌,目前,我國的幾種信用卡的市場定位沒有本質(zhì)性的區(qū)別。信用卡的發(fā)行沒有形成完整的價(jià)格體系,發(fā)行量雖然增長迅速,但激活率較低。適合我國國情的信用卡贏利模式尚未形成,信用卡不良貸款率呈上升趨勢。

和其他商品市場一樣,信用卡市場的競爭,最終要體現(xiàn)在品牌的競爭。除了附屬于VISA和萬事達(dá)這些國際大品牌之下的國內(nèi)信用卡品牌之外,還沒有建立起自己獨(dú)立的信用卡品牌。在信用卡的營銷策略只能靠惡性的價(jià)格競爭,沒有形成完整的價(jià)格體系,缺乏規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。睡眠卡、死卡比重較大。信用卡的閑置不僅造成嚴(yán)重的物力、人力浪費(fèi)，也使銀行對信用卡客戶的服務(wù)質(zhì)量受到不良影響。

(2)從特約商戶來看,市場規(guī)模較小。特約商戶分布不均勻。我國銀行卡特約商戶數(shù)量雖然已經(jīng)具備一定的規(guī)模,我國每個(gè)特約商戶負(fù)擔(dān)的卡量是國際水平的3倍,特約商戶的群體規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足迅速增長的持卡人群體的消費(fèi)需求；我國的銀行卡特約商戶大商場和酒店居多,居民日常的很多消費(fèi)無法就近受理信用卡。網(wǎng)點(diǎn)不是均勻分布,給持卡人造成了很多麻煩,如要去多個(gè)地方購物,在無特約網(wǎng)點(diǎn)的地方就只能用現(xiàn)金,常常是出門購物或消費(fèi)都必須既帶卡又帶現(xiàn)金,增加了諸多不便。另外,我國的商戶普及率和ATM、POS等指標(biāo)程度仍然較低。我國商戶普及率與歐美發(fā)達(dá)國家銀行卡市場相比還存在非常大的差距。

(3)從持卡人來看,持卡人的隊(duì)伍弱小。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵,是擁有一支數(shù)量可觀,且能積極用卡的持卡人隊(duì)伍。由于受社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響,人們對信用卡認(rèn)識還不到位,辦卡、用卡的態(tài)度還不夠積極主動,目前,我國的持卡人階層還只是一個(gè)有限的特定人群,他們的用卡頻率和消費(fèi)額數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)保證信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展所需的程度。

(4)從社會環(huán)境來看,我國的信用卡相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全,信用體系建設(shè)還不能滿足發(fā)卡的征信要求,對第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管有待完善,發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶之間的關(guān)系還需要進(jìn)一步協(xié)調(diào),信用卡的用卡環(huán)境的安全保障有待加強(qiáng)。

3 發(fā)展和完善我國信用卡市場的對策

我國信用卡市場存在問題的原因是多方面的,既有金融體制、管理制度、方法、技術(shù)方面的客觀原因,也有人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)觀念等方面的主觀原因。

目前,我國還是中低收入的發(fā)展中國家。信用卡所要求的消費(fèi)水平與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還有一定差距,大部分居民剛剛解決溫飽問題,生活質(zhì)量有待改善,那些先富裕起來的還是少數(shù)人,農(nóng)村人口所占比重大,廣大的農(nóng)村還有相當(dāng)多的人,不具備辦理和使用信用卡的條件。城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡,導(dǎo)致信用卡事業(yè)發(fā)展不平衡。許多地區(qū)生活服務(wù)水平較差,社會生活中還沒有達(dá)到必須使用信用卡結(jié)算的程度。教育科技水平較低,人口素質(zhì)需要普遍提高,信用卡在短期內(nèi)難以形成大面積普及的局面。

要使我國的信用卡市場健康、持續(xù)的發(fā)展,還需要做好以下幾個(gè)方面的工作：

(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)首先要加強(qiáng)宣傳推廣,做好信用卡知識普及工作。受我國傳統(tǒng)文化的影響，“重儲蓄輕消費(fèi)”、“量入為出”的觀念根深蒂固,發(fā)卡機(jī)構(gòu)如果不能對消費(fèi)者和持卡人進(jìn)行信用卡知識的普及和刷卡消費(fèi)的推廣工作,很難讓更多的消費(fèi)者接受信用卡消費(fèi)。其次要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施,制定合理的授信政策,控制風(fēng)險(xiǎn)。再次要注重發(fā)卡質(zhì)量,加強(qiáng)服務(wù),提高信用卡的成活率。最后要在公平合理的基礎(chǔ)上,保證特約商戶避免爭端，爭取得應(yīng)得利益,促使市場盡快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的定價(jià)機(jī)制和利益共享機(jī)制。

(2)要加強(qiáng)特約商戶隊(duì)伍的建設(shè)。特約商戶要通過教育培育不斷提高自身素質(zhì),規(guī)范特約商戶工作人員行為,并且將這種業(yè)務(wù)培訓(xùn)形成長效機(jī)制,強(qiáng)化工作人員的業(yè)務(wù)能力,增強(qiáng)識別偽造卡、仿冒卡的能力。對快速更新的新業(yè)務(wù)、新技能進(jìn)行有效的傳播。在此基礎(chǔ)上有效提升對信用卡持有者的服務(wù)質(zhì)量。

(3)我國信用卡市場發(fā)展處于初級階段,還需要社會各界,尤其是政府的積極推進(jìn)。要盡快建立和完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)；加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的立法監(jiān)督監(jiān)管,加強(qiáng)對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理；完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管體系；加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,制定產(chǎn)業(yè)促進(jìn)政策。

(4)持卡人是信用卡市場主體中最重要的一個(gè)群體,決定著這個(gè)產(chǎn)業(yè)的命脈。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、社會各界要形成合力,不斷豐富持卡人的用卡知識,改變傳統(tǒng)的、保守的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式,適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新形勢的要求,把持卡人的積極性最大限度地發(fā)掘出來。

參考文獻(xiàn):

虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究［M］.北京：中國金融出版社,2004.

［作者簡介］楊保東(1979—),男,湖北武漢人,招商銀行總行員工,研究方向：金融市場及商業(yè)銀行運(yùn)營管理。