編者按：小微企業(yè)關乎國計民生，關乎實體經濟的健康發(fā)展，做好小微企業(yè)金融服務是銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)科學、可持續(xù)發(fā)展的必要手段，也是履行社會責任的內在需求。而北京地區(qū)是小微企業(yè)特別是科技型小企業(yè)和文化小企業(yè)的聚集地，北京的銀行業(yè)金融機構在小微企業(yè)金融服務方面進行了不少有益的探索，也有不少特色。

為此，《銀行家》雜志社聯(lián)合北京銀監(jiān)局于3月23日共同舉辦了“2012年北京銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務發(fā)展研討會”。這是銀監(jiān)會發(fā)起的“小微企業(yè)金融服務宣傳月”系列活動的一部分。此次會議是為了更好地貫徹落實全國金融工作會議和銀監(jiān)會提出的有關工作要求，在特定時間、特定區(qū)域，就特定題目組織的一個專項活動。

本次研討會以“北京地區(qū)小微企業(yè)特點如何與銀行小微企業(yè)金融服務做到融合、小微企業(yè)各個發(fā)展階段銀行如何提供特服務以及各行小微企業(yè)金融服務特色機制建設”三個主題展開討論。與會人員包括來自北京銀監(jiān)局、多家北京銀行業(yè)金融機構的領導以及專家學者，北京銀監(jiān)局局長樓文龍、本刊主編王松奇、銀監(jiān)會二部副巡視員張金萍作主旨發(fā)言，北京銀監(jiān)局副局長向世文和中央財經大學副校長史建平共同主持。本期特發(fā)表他們的發(fā)言摘要，編排以主題順序及發(fā)言順序為例，以饗讀者。

向世文

做好小微企業(yè)金融服務，不僅是銀行業(yè)金融機構在當前形勢下實現(xiàn)科學發(fā)展、履行社會責任的內在需求，也是銀監(jiān)部門監(jiān)管工作的重中之重，更是政府乃至社會各界共同關注的焦點。日前，銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》，提出了支持小微企業(yè)更為具體的差異化監(jiān)管和激勵政策。其中，發(fā)行小微企業(yè)貸款專項金融債、對銀行小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度不設定同一標準，以及嚴格限制銀行對小微企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等規(guī)定格外引人關注。

在此背景下，北京銀監(jiān)局召開“北京銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務研討會”，本次研討會主要圍繞三個主題展開：第一，北京地區(qū)小微企業(yè)特點如何與銀行做到融合；第二，小微企業(yè)各個發(fā)展階段銀行如何提供特色服務；第三，各個銀行交流一下經驗。

（作者系北京銀監(jiān)局副局長）

史建平

小微企業(yè)金融服務這些年越來越熱，上至中央領導下至社會各個部門、社會公眾，都非常關注，尤其是去年由于銀根緊張，小微企業(yè)的金融問題尤其突出。似乎整個社會輿論把小微企業(yè)金融服務問題的矛頭指向銀行體系。實際上我們的銀行體系做出了巨大的努力，但是我想中國的小微企業(yè)金融問題可能不光是銀行的問題，甚至在某種程度上來講，銀行體系還不是最主要的問題。盡管銀行是資金的主要供給主體，但是銀行是商業(yè)性質的，有錢賺肯定會做?？墒菃栴}是什么呢？當然資金緊張是一方面，另外還有一方面就是社會化進程，小微企業(yè)在中國的生存環(huán)境非常惡劣，財政稅收等一系列政策都對小微企業(yè)的生存環(huán)境構成了很大威脅。北京銀監(jiān)局這次搞的宣傳月活動非常好，如果能夠同時呼吁整個社會、相關部門更加關注我們的小微企業(yè)就更好了。

（作者系中央財經大學副校長）

樓文龍：發(fā)展小微企業(yè)金融服務需要社會各界共同努力

社會大眾要超越金融，研究扶持小微企業(yè)發(fā)展政策

小微企業(yè)的戰(zhàn)略作用是不言而喻的，促進小微企業(yè)發(fā)展是中國特色社會主義特定階段的重要戰(zhàn)略，是中華人民共和國應對金融危機、更好加強社會管理、促進社會穩(wěn)定的重要戰(zhàn)略。小微企業(yè)發(fā)展涉及社會經濟的各個層面，小微企業(yè)的問題不是銀行業(yè)單方面的問題，我們要從社會管理、財政政策以及企業(yè)自身積累等多方面分析,要凝聚各方智慧，讓各種支持政策相互作用，形成合力，達到“1+1>2”的效果。

小微企業(yè)融資來源渠道也應該多樣化。我認為，滿足小微企業(yè)的融資需求至少有以下幾個途徑：一是企業(yè)的自有資本投入；二是政府的“瞪羚計劃”等財政政策支持；三是風險投資機構進入；四是銀行的信貸支持。

民營個體要立足市場看小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)是實體經濟的重要載體，需要銀行業(yè)的大力支持，但是小微企業(yè)也要加強自身建設，為改進小微企業(yè)金融服務打下堅實的基礎。小微企業(yè)信貸不是政策扶貧，也不是“一竿子買賣”，而是市場交易主體供需的有機結合，從長遠來看應按照商業(yè)化、市場化的原則開展，避免形成新一輪對金融企業(yè)有威脅的風險。小微企業(yè)更應該提升自身素質，如提高財務透明度，不斷積累信用記錄，努力提高自身經營狀況。小微企業(yè)發(fā)展也要“量力而行”，在初創(chuàng)期、成長期還要結合中國傳統(tǒng)的優(yōu)秀文化——“自食其力”，尊重成長和成熟期的固有規(guī)律和要求，為社會各方的支持和更好的發(fā)展創(chuàng)造條件。

銀行要跳出考核指標，盡社會責任

北京地區(qū)小微企業(yè)有30萬家左右，其中80%左右已有銀行授信，大部分生存發(fā)展狀況都很好。北京市中小微企業(yè)營業(yè)收入、利潤和稅收分別占全市企業(yè)總量的56.6％、68.2％和62.3％；從業(yè)人員占全市企業(yè)總量的72.6%；申請專利數、獲得專利數分別占全市工業(yè)企業(yè)總量的77.8 %和58.2％。轄內各銀行按照國家的宏觀政策、專業(yè)導向和銀行業(yè)監(jiān)管的要求，按照市場規(guī)則做了大量卓有成效的工作。我想今后還要繼續(xù)完善小微企業(yè)金融服務，努力盡好社會責任，一是明確發(fā)展戰(zhàn)略，調整信貸結構；二是縮短審批時間、梳理審批手續(xù)；三是靈活評估抵質押物，開展符合小微企業(yè)特色的擔保；四是科學制定定價策略，合理確定盈利目標，降低小微企業(yè)融資成本；五是創(chuàng)新和調整考核激勵措施，制定差異化的不良容忍度指標。

監(jiān)管要探索創(chuàng)新，促進金融服務

我們基層監(jiān)管部門和各處室監(jiān)管員要根據不同時期的宏觀政策、國家戰(zhàn)略探索差異化監(jiān)管措施，“有所為有所不為”。這對監(jiān)管員提出了挑戰(zhàn)，對于不良貸款增加、成本提高、服務投訴等問題要進行深入研究，要反思如何進行差異化的監(jiān)管。對于小微企業(yè)金融服務等社會提倡的主題，我們要提高容忍度，同時加大對新興行業(yè)、新業(yè)務的探索和調研。監(jiān)管措施要與時俱進，把監(jiān)管與服務更好地體現(xiàn)在促進實體經濟發(fā)展過程當中，更好地體現(xiàn)在貫徹“穩(wěn)中求進”的過程當中。

有幾個具體的監(jiān)管問題需要我們進一步探索研究。第一是小企業(yè)金融債問題。募集社會資金來特定地扶持小企業(yè)，這是在特定時期的特別方式。按照銀監(jiān)會的文件要求，對小企業(yè)金融債計算存貸比時給予優(yōu)惠，但是撥備計提如何計算，資本充足率如何計算，債務到期后流動性如何保證，這些都是我們后續(xù)要研究的問題。第二是銀信合作問題。現(xiàn)在一些信托產品要通過銀行投向小微企業(yè)，我們要防范這類信托產品的風險轉嫁給銀行。第三就是民營資金進入金融業(yè)問題。銀行可以探索在增資擴股時吸納民營資金，但首先要確定資金是不是企業(yè)自有資金。

最后，希望各家銀行積極行動起來，在配合做好宣傳工作的同時，把工作的立足點放到支持實體經濟、支持小微企業(yè)服務當中去，再接再厲、積極探索，進一步增強銀行業(yè)經營管理水平，更好地履行社會責任，為小微企業(yè)健康發(fā)展貢獻智慧和力量！

（作者系北京銀監(jiān)局局長）

王松奇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務需要解決四個問題

尚福林主席到銀監(jiān)會后非常重視小微企業(yè)的金融服務，目前小微企業(yè)金融服務是我們金融體系中的一個薄弱環(huán)節(jié)，2011年全國小微企業(yè)普遍出現(xiàn)“錢荒”，資金短缺問題非常嚴重。第四次全國金融工作會議后，政府一直在強調為實體經濟服務，為實體經濟服務的一個重要問題就是如何解決小微企業(yè)融資困難的問題。

首先，從銀行系統(tǒng)總體上看，應該說是不缺資金的，關鍵是怎么制定傾斜性的政策，從制度的角度上做一些設計，讓小微企業(yè)金融服務需求能夠最大限度的得到滿足，這是我們所有銀行從業(yè)者需要研究的一個問題。

其次，商業(yè)銀行應該根據自己的規(guī)模對小微企業(yè)有不同的定位，根據小微企業(yè)不同的特點設計不同的金融產品，比如當年天津農村合作社搞的信用聯(lián)合體，企業(yè)之間互相擔保，分別承擔一定的支付責任，激勵效果非常明顯；民生銀行在此基礎上又取得了一些進步，更加注重企業(yè)上下游的關系，注重實體經濟小微企業(yè)的業(yè)務結合度。所以說，商業(yè)銀行做小微企業(yè)金融服務要建立在客戶分離調查基礎上。

第三，小微企業(yè)金融服務的前期業(yè)務可以外包給一些專業(yè)的中介公司，比如說定位于科技企業(yè)的商業(yè)銀行，其對科技企業(yè)的技術風險實際上無法判斷，對某項技術的生命周期無法做出專業(yè)的預測。所以可以把前期的工作外包出去，風險承擔責任、前期調查責任以及客戶的一些責任都交給中介公司，大家進行利益劃分，探討一種創(chuàng)新模式。中介公司把前期工作做好以后商業(yè)銀行再決定貸不貸款，什么時候放款，放多少，通過綜合性的金融服務，提升小微企業(yè)本身的價值，通過提升它的價值，來建立客戶忠誠度。美國的很多銀行，都有一個目標，叫“培育創(chuàng)造偉大的企業(yè)”，主要是面向小微企業(yè)，美國的很多技術都是靠小企業(yè)發(fā)明出來的。北京的人才多，我們的商業(yè)銀行也需要進行這樣的挖掘，也確認一個培養(yǎng)偉大企業(yè)、撫育偉大企業(yè)的目標，做不了的可以讓中介公司去判斷、去挖掘。

第四，現(xiàn)在很多銀行想做小微企業(yè)貸款，想為實體經濟服務，但是人民銀行管的太緊，人民銀行是規(guī)?？刂?、指標分解，導致商業(yè)銀行有錢放不出去，人民銀行貨幣政策的執(zhí)行，尤其是基層的分支行在執(zhí)行時過于嚴厲。所以現(xiàn)在需要破解這個問題。首先各銀行家們要針對這種現(xiàn)狀集體發(fā)聲，嘗試著對政策制訂及執(zhí)行產生影響，其次商業(yè)銀行可以發(fā)行小微企業(yè)特別債券，特別債券不占存貸比，不占經濟資本，可以解決很多問題。

（作者系《銀行家》主編、中國社會科學院金融研究所黨委書記、副所長）

張金萍：小微企業(yè)金融服務仍需做實做細

小微企業(yè)金融服務一直以來是一項重大的工作，特別是金融危機以來小微企業(yè)融資難等一系列問題擺在我們面前，引起了政府的高度重視，出臺了一些政策。小微企業(yè)的生存與成長其實是一個復雜的、綜合的工程，它涉及到企業(yè)本身、市場環(huán)境、國家宏觀政策的問題，也涉及到銀行信貸方面的問題，特別是今年以來，小微企業(yè)的貸款集中表現(xiàn)為融資難的問題，銀監(jiān)會對此問題高度重視，先后出臺了很多政策，特別是尚福林主席非常關心和重視這項工作，他也多次到河南、江蘇、上海等地進行了實地調研，要求把這套工作做實做細。對這些工作，銀監(jiān)會一直在努力指導中小銀行，促進其轉型，促進其差異化、有特色地發(fā)展。另外在機制體制建設上也做出了一些引導，包括在貸款上發(fā)布一些傾斜性的政策，要求貸款的增量和增速都要高于當年的水平等等。目前整個銀行業(yè)服務小微企業(yè)的水平、認識和能力，都在逐漸的好轉，而且也顯現(xiàn)出了一定的水平。

而中小銀行在服務小微企業(yè)方面也在努力開發(fā)自己的特色產品，如民生銀行的“商貸通”等，小微企業(yè)的信貸規(guī)模也有了一個長足的進步。截至2011年，小微企業(yè)的貸款總額是15萬億元，占整個銀行業(yè)貸款的27%，這也是近幾年在國家的支持下，在銀監(jiān)會的推動下，以及各個銀行共同努力工作的結果。

商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務所做出的成績我們應該宣傳出去。北京銀監(jiān)局這次提出了宣傳月的活動，是把商業(yè)銀行的成績宣傳出去，把銀監(jiān)會的政策和機制建設深入到廣大的企業(yè)以及銀行里面。通過宣傳月的活動，把這幾年銀行的一些政策、好的銀行、好的產品、好的做法宣傳出去，同時也要表彰先進，把大家的積極性調動起來。

小微企業(yè)金融服務是個長期的工作，不光是一次宣傳月的活動就可以完成的，還是要把這塊的工作做實做細，小微企業(yè)的特點與銀行小微企業(yè)服務定位相結合、在小微企業(yè)不同發(fā)展階段提供不同的服務以及小微企業(yè)金融服務特色機制建設是需要研究的重要課題，希望銀行家們能夠帶著這些問題結合自己行業(yè)的特點，把這項工作做精做細。

(作者系中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部副巡視員)

主題一：北京地區(qū)小微企業(yè)特點和銀行小微企業(yè)金融服務定位如何結合？

北京地區(qū)是小微企業(yè)的聚集地，為小微企業(yè)提供金融服務是北京銀行業(yè)金融機構業(yè)務構成的重要組成部分，然而小微企業(yè)規(guī)模小、風險高的特點加大了銀行提供金融服務的難度，因此結合小微企業(yè)特點正確定位小微企業(yè)金融服務對于商業(yè)銀行來說至關重要。

嚴曉燕：北京銀行成立以后，首先把市場定位就定到了服務中小企業(yè)。作為一個地方性的小銀行，為中小企業(yè)服務應該說是責無旁貸的，所以北京銀行把為小微企業(yè)服務當做一個社會責任。同時，在金融機構競爭非常激烈的首都，我覺得我們就得做一些新興和薄弱的環(huán)節(jié)，體現(xiàn)地方銀行的特色，所以北京銀行定位于中小企業(yè)。當然，為中小企業(yè)的服務、提供貸款難度較高、風險較大，這是一個普遍的問題，就是這種市場的壓力在推動著北京銀行為小微企業(yè)服務。

北京銀行始終將支持小微企業(yè)發(fā)展作為一場具有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和變革，積極響應國家產業(yè)和信貸政策號召，對小微企業(yè)單列計劃、單獨管理和單項考評，優(yōu)先投放小微信貸，確保小微企業(yè)貸款增速高于貸款平均增速，力爭在未來5年內實現(xiàn)每年小微企業(yè)貸款增量均超過200億元。

同時，積極制定并推出針對500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款的專項金融債發(fā)行方案，發(fā)行不超過300億元的金融債券，有效加大小微金融發(fā)展力度。

（作者系北京銀行行長）

王金山：服務涉農小微企業(yè)是北京農商行的市場定位。從北京農商行的貸款結構來看，貸款總額在1800億元左右，其中560億元都是面向涉農小微企業(yè)的。

北京地區(qū)涉農小微企業(yè)特點鮮明

當前，首都地區(qū)涉農小微企業(yè)經營情況主要具有以下顯著特征：

一是經營規(guī)模普遍小。涉農小微企業(yè)同質性比較高，多以農民自主經營企業(yè)、農產品加工及民俗旅游等為主，往往缺乏核心競爭力。

二是經營波動大，抗風險能力弱。大多數涉農小微企業(yè)在市場中處于競爭弱勢，且易受經濟波動和政策環(huán)境變化的影響，存續(xù)期較難預料。

三是缺乏可供抵押的有效資產。涉農小微企業(yè)普遍存在可用于抵押、質押的固定資產較少的問題，按照銀行關于貸款抵押率的有關要求，多數小農產品經營企業(yè)抵押品不足值。

四是缺乏有效的公司治理機制。涉農小微企業(yè)主要實行個人化或家族式管理，公司治理機制普遍不完善，約束性較弱。

五是信用意識不強。與其他民營企業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)相比，北京地區(qū)的涉農小微企業(yè)的信用意識相對較弱，金融參與意識較差，特別是在經營中遇到風險后，對于貸款到期償還的意愿不是很強烈，往往存在銀行的錢能不還就不還，銀行虧損由政府承擔的意識，且相互觀望情緒較強，一家不還，其他人也跟著不還。

北京農商行在市場定位當中的考慮

針對首都地區(qū)涉農小微企業(yè)的特點，北京農商行在做市場定位時進行了充分的考慮：

第一，跟進傳統(tǒng)農業(yè)轉型發(fā)展和現(xiàn)代都市農業(yè)發(fā)展趨勢，加大優(yōu)質涉農“龍頭”企業(yè)深度營銷力度，并以其為核心，為客戶上下游供應商和經銷商做好供應鏈融資服務，積極支持產業(yè)鏈上下游中小企業(yè)。

第二，積極研發(fā)三農金融產品。積極為京郊農民提供理財產品和中間業(yè)務等方面的金融服務，持續(xù)完善我行涉農金融產品體系。

第三，落實支農配套措施，融入區(qū)域主流經濟。針對各區(qū)域不同客戶特點及多樣化需求，按照“內城做大、城郊做強、農村做優(yōu)”的總體思路，認真研究相關配套措施，包括指標考核體系、信貸政策、渠道建設、人力及科技資源配置等，強化專業(yè)化經營和系統(tǒng)化管理，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，融入當地主流經濟，實現(xiàn)有特色發(fā)展。

（作者系北京農商行行長）

張金良：北京市小微企業(yè)呈現(xiàn)產業(yè)集中、區(qū)域集中、產業(yè)鏈集中的趨勢和特點。

科技型中小企業(yè)一般包括五項特點，即“五高”特點，即：高風險、高投入、高收益、高技術、高成長性。

文化創(chuàng)意產業(yè)集文化創(chuàng)意、科技創(chuàng)新和經濟效益于一身，產業(yè)關聯(lián)度高，處于傳統(tǒng)產業(yè)價值鏈的高端，具有高附加值性的特點，而且文化創(chuàng)意產業(yè)具有鮮明的知識產權性，近幾年急劇發(fā)展，規(guī)?；潭热遮吿岣?。

但科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)均面臨著“輕資產、融資難”的問題。

中國銀行北京分行積極貫徹中國銀行總行的堅持以商業(yè)銀行為核心、多元化服務、海內外一體化發(fā)展的戰(zhàn)略方針，按照“創(chuàng)新發(fā)展、轉型發(fā)展、跨越發(fā)展”工作要求，重點圍繞北京地區(qū)“服務經濟、總部經濟、知識經濟、綠色經濟”的特征，扶植小微企業(yè)做大做強。同時，努力將中國銀行北京分行小微企業(yè)金融服務打造成為反應速度快、金融產品全、服務水平高的市場知名品牌。

（作者系中國銀行北京分行行長）

秦仁文：近年來，小微企業(yè)作為國民經濟發(fā)展的基礎，受到社會各界普遍重視，政府部門和監(jiān)管當局為加快小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了各種條件。對于銀行來講，小微企業(yè)是穩(wěn)定、龐大的客戶群體，響應政府號召，做好小微企業(yè)服務，是銀行轉變自身發(fā)展方式，確保可持續(xù)發(fā)展的內在需要。

一直以來，建設銀行從戰(zhàn)略高度認識并重視小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展，在小微企業(yè)的服務定位等方面采取了許多切實舉措。下面就建行成立中關村分行特色機構的相關情況做個簡要匯報。

我國正在轉變經濟發(fā)展方式，小微企業(yè)，尤其是高新技術小微企業(yè)的發(fā)展將成為未來經濟重要增長點。擁有眾多企業(yè)的中關村示范園區(qū)，將有更廣闊的發(fā)展空間。

中關村地區(qū)擁有眾多創(chuàng)新能力較強的高科技小微企業(yè)，聚集了國內眾多著名大學和研究機構，擁有上萬家“專、精、特、新”小微型科技企業(yè)，這無疑是銀行發(fā)展的“藍海”。

雖然中關村地區(qū)內聚集有商業(yè)銀行、商業(yè)投資公司、各種基金會等金融機構，但由于風險投資模式的限制，一些企業(yè)融資需求卻有時難以滿足?？焖儆行У貫樾∥⑵髽I(yè)提供優(yōu)質服務是銀行業(yè)職責所在，更是自身業(yè)務創(chuàng)新、探索銀企“雙贏”發(fā)展的有利時機。

中關村分行定位為全功能分行，較傳統(tǒng)組織架構實現(xiàn)了三個“提高”：一是提高服務的靈活便捷性。中關村分行具備信貸審批、項目核準、客戶準入、產品創(chuàng)新等權限。二是提高“科技金融”服務水平。中關村分行定位為“支持高新技術產業(yè)發(fā)展的特色分行”，成立科技金融部，配備專業(yè)團隊服務高新技術金融市場。三是提高產品創(chuàng)新的活躍程度，通過“誠貸通”、“保貸通”、“知貸通”、“訂單通”等十余款為中關村小微企業(yè)全新打造的信貸產品，滿足區(qū)域科技、創(chuàng)業(yè)、上市等經濟活動需求。具體來說，中關村分行主要有以下六大特色：擁有更大自主權限、“科技金融”特色明顯、服務更加便捷、產品設計更加靈活、業(yè)務創(chuàng)新更加活躍、個人服務更具品質。

（作者系中國建設銀行北京分行副行長）

陳進忠：截至2012年2月底，民生銀行在北京地區(qū)累計投放小微企業(yè)貸款超600億元，貸款余額突破300億元，貸款占比已近30%，民生銀行的“商貸通”已經成為北京地區(qū)小微企業(yè)金融服務的知名品牌。在發(fā)展的同時，小微企業(yè)貸款的不良率也保持了較低水平，僅為0.22%。

北京地區(qū)小微企業(yè)的特點是規(guī)模小、行業(yè)多、分布散，但每個行業(yè)、每個商圈都各具特點，存在很多共性和聯(lián)系。針對以上特點，我們做了實地考察，對集中的行業(yè)做了產業(yè)鏈深入分析，對行業(yè)內代表性的小微企業(yè)做了調查研究，將小微企業(yè)金融服務定位在“繁榮首都商圈”上，民生銀行在北京地區(qū)服務的商圈已經達200多個，總授信額超過400億元。民生銀行在小微金融服務定位方面主要包括以下幾點：首先是“服務三農”，我們主要做了一些服務于北京百姓生活的蔬菜、水產批發(fā)市場，獲得信貸支持總額近5億元；其次是高新技術產業(yè)，我們?yōu)橹嘘P村“一區(qū)十一園”內超200家小型科技企業(yè)提供了近10億元的信貸支持，同時我們還開辦了高科技股東個人授信業(yè)務，為眾多高成長的科技企業(yè)提供了融資服務；再次就是文化創(chuàng)意產業(yè)，我們對導演進行了個人授信，研發(fā)了對該類項目的“投資組合+制作班底+播出渠道”的評審規(guī)則，大膽嘗試了信用類貸款。

民生銀行的定位是做小微銀行，我總結做好小微企業(yè)業(yè)務有這樣五方面的體會：

第一，轉變經營觀念是前提。北京金融的特點就是總部經濟，總部經濟的特點是“做大戶，傍大款”，真正讓商業(yè)銀行去做小微企業(yè)金融服務是很難的，民生銀行在2009年定位于小微企業(yè)時，很多分行都表示了擔心，怕做不好，怕?lián)炝酥ヂ閬G了西瓜。后來民生銀行上下統(tǒng)一了思想，使民生的小微業(yè)務得到快速發(fā)展。

第二，創(chuàng)新授信模式是關鍵。做小微企業(yè)的金融服務不能像做大企業(yè)那樣做，不能完全依賴于報表，不能完全依賴于抵押物，對小微企業(yè)的方方面面要多重視，通過多種形式，如聯(lián)保、互保、信用方式等等新模式。

第三，零售業(yè)務批發(fā)做是個捷徑。小微行業(yè)的分布比較分散，一戶一戶的做也非常困難，把零售業(yè)務做成批發(fā)業(yè)務是個捷徑。民生銀行的做法是圍繞“一圈兩鏈”（“一圈”是指商圈，“兩鏈”是指上游和下游兩個鏈條）把零售業(yè)務做成批發(fā)業(yè)務，極大的節(jié)省了勞動成本。

第四，改變考核模式?？己四Ｊ绞莻€指揮棒，指揮棒指對了方向，基層才會按照領導層的意思去調整信貸結構。民生銀行小微企業(yè)業(yè)務的獎勵相當于對公業(yè)務的數倍。

第五，做惠及民生的特色產業(yè)。在北京做惠及到民生的特色產業(yè)，如做農貿市場的批發(fā)、蔬菜的批發(fā)，做文化產業(yè)，圍繞中關村做科技小企業(yè)等，這些都是惠及民生的特色產業(yè)。

（作者系中國民生銀行總行營業(yè)部總經理）

丁鋒：北京地區(qū)小微企業(yè)市場總體呈現(xiàn)“三多一少”的突出特點：總體數量多、商貿流通多、經營規(guī)模較大的商戶多，金融服務少。

基于對北京小微企業(yè)市場的認識，杭州銀行堅定了走差異化競爭之路的決心，將市場定位為小企業(yè)和微貸業(yè)務，具體包括：

戰(zhàn)略定位：在分行戰(zhàn)略中將小微企業(yè)信貸業(yè)務作為分行“一體兩翼”戰(zhàn)略中的重要一翼。

客戶定位：做“小企業(yè)成長伙伴”。

信貸定位：小微信貸聚焦單戶500萬元以內、重點發(fā)展單戶100萬元以內的信貸業(yè)務。

截至2011年年末，累計投放單戶500萬元以下貸款38.57億元、2436戶，其中單戶100萬元以下貸款6.63億元、1616戶，涉及了北京地區(qū)的石材、木材、汽配、眼鏡、水產、服裝等多個大型批發(fā)市場和外地在京商會，有力支持了北京地區(qū)實體經濟和小微企業(yè)的發(fā)展。

（作者系杭州銀行北京分行行長）

劉建軍：包商銀行進入北京不到一年的時間，結合北京小微企業(yè)的特點以及包商銀行的自身的發(fā)展戰(zhàn)略，我們定位于為小微企業(yè)提供金融服務。

專注服務“小微”客戶群體

北京分行小微企業(yè)貸款客戶服務對象為資金需求0.3萬元～300萬元，以1年內的短期流動資金貸款為主，截至2012年2月末，累計發(fā)放300萬元以下微小貸款627筆，金額23420.9萬元，平均單筆金額37萬元，貸款余額12704萬元，不良貸款率為零。單筆最低貸款金額2萬元。

明確的目標客戶定位

滿足城市和城鄉(xiāng)結合部從事服務、貿易、生產、運輸等行業(yè)的個體工商戶、微型和小型企業(yè)，農牧民、種養(yǎng)殖專業(yè)戶等客戶群體的融資需求。目前北京分行服務的目標群體中，貿易和服務行業(yè)客戶占比為90%以上。

注重現(xiàn)金流還款能力的客戶評價機制

微小企業(yè)授信業(yè)務要求信貸員在盡可能短的時間內，判斷客戶的負債償還能力，包括客戶的還款意愿和還款能力，核心是通過現(xiàn)場調查直接獲得、整理和分析所需的信息，評判客戶基于商業(yè)運作形成的財務收益和現(xiàn)金流，而不是依靠客戶能否提供銀行流水或者是銀行流水多少作為評判客戶的標準。

真正破除對抵押物的崇拜

我行小微企業(yè)貸款業(yè)務重視第一還款來源，不是以抵押物作為評判客戶是否能夠獲得貸款的標準，抵押、擔保僅作為償還貸款的輔助手段，對于沒有抵押物的客戶，可提供個人或企業(yè)作為保證擔保，在已發(fā)放的全部貸款中，95%以上貸款無任何抵押物。

適應小微企業(yè)資金運用的分期還款技術

按月分期符合小微企業(yè)以流動資金需求為主的業(yè)務特點，分期還款壓力小的特點，而且對于銀行來說，還本付息是一種有效監(jiān)控客戶貸款目的、控制信用風險、貸款資金流向，并且通過不斷的資金回收，在當期資金規(guī)模緊張的情況下，提高資金使用效率，滿足更多客戶需求。

（作者系包商銀行北京分行行長）

主題二：銀行在小微企業(yè)不同發(fā)展階段如何提供特色金融服務？

小微企業(yè)的成長分為初創(chuàng)期、成長期和成熟期，不同發(fā)展階段的風險特點和資金需求差異很大，作為小微企業(yè)資金來源的主要力量，商業(yè)銀行應該針對小微企業(yè)不同發(fā)展階段的特征，制訂不同的信貸政策、設計不同的信貸產品，提供特色的金融服務。

嚴曉燕：新時期，北京市創(chuàng)造性地提出“科技北京、人文北京、綠色北京”行動計劃，從戰(zhàn)略高度描繪了首都企業(yè)特別是占比高達90%的小微企業(yè)的發(fā)展方向和未來。圍繞首都行動計劃，北京銀行創(chuàng)新打造“科技金融、文化金融、綠色金融”等特色金融品牌，全力服務首都小微企業(yè)發(fā)展。

支持科技型小微企業(yè)，打造“科技金融”品牌

圍繞北京市全面建設中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，建設“科技北京”戰(zhàn)略，北京銀行積極參與北京市各項科技金融創(chuàng)新試點，助推科技型小微企業(yè)發(fā)展。根據園區(qū)科技型小微企業(yè)融資特點，設計推出“創(chuàng)業(yè)種子貸”、“成長營養(yǎng)包”、“發(fā)展騰飛寶”三大系列、內含14種科技金融產品套餐。2010年，啟動“百家主動授信”業(yè)務，為園區(qū)113家科技型小微企業(yè)授信近200億元。在業(yè)內率先推出“軟件貸”產品，逐漸成為科技金融創(chuàng)新的開拓者和領先者。截至2011年末，累計支持首都科技型小微企業(yè)逾500億元。

支持文創(chuàng)小微企業(yè)，打造“文化金融”品牌

圍繞北京市委市政府培育航母級文創(chuàng)企業(yè)，建設“人文北京”戰(zhàn)略，北京銀行將文化創(chuàng)意產業(yè)作為優(yōu)先支持對象，設立100億元專項授信額度，率先開展知識產權質押貸款業(yè)務，先后支持拍攝了《非誠勿擾》、《畫皮》、《龍門飛甲》等影視節(jié)目。2008年以來，北京銀行文化創(chuàng)意貸款累計為700多戶文化創(chuàng)意小微企業(yè)投放資金近300億元，占北京市場的50%以上，涉及全部九大類文化創(chuàng)意行業(yè)的小微企業(yè)，成立了全國首家文化創(chuàng)意支行，培養(yǎng)文化創(chuàng)意專門人才，確立了文化金融的領先優(yōu)勢，成為支持文化產業(yè)發(fā)展的標桿銀行、特色銀行。

支持綠色生態(tài)經濟，打造“綠色金融”品牌

圍繞北京市深入推進節(jié)能減排降耗，建設“綠色北京”戰(zhàn)略，北京銀行形成了可持續(xù)、可復制的節(jié)能減排特色融資模式。早在2004年，北京銀行就在業(yè)內率先推出節(jié)能減排項目貸款。2011年4月，與EMCA協(xié)會簽約，共同搭建節(jié)能融資服務平臺。9月，創(chuàng)新推出以“未來收益權”為主要擔保方式的“節(jié)能貸”，榮獲“服務中小企業(yè)及三農十佳特色金融產品獎”。截至2011年末，北京銀行支持節(jié)能服務公司40余戶，綠色信貸余額超過100億元。

（作者系北京銀行行長）

易映森：近年來，金融服務缺失已成為小微企業(yè)進一步發(fā)展壯大的瓶頸。為破解這一難題，農行北京分行在總行黨委和市委、市政府的正確領導下，在監(jiān)管部門的大力支持下，始終秉承做首都經濟后盾的宗旨，在支持大型企業(yè)發(fā)展的同時，面向小微企業(yè)積極創(chuàng)新服務模式。

下面就小微企業(yè)金融服務與銀行自身業(yè)務的調整的主題做一下簡單的闡述。

小微企業(yè)與銀行金融服務相結合

北京30余萬家小微企業(yè)中，具有“輕資產”特征的高科技、文化創(chuàng)意、商貿服務以及產業(yè)配套類小微企業(yè)數量較多。究其融資難的原因，主要是企業(yè)貸款需求的“短、頻、急”特點及其高成本、高風險、低收益特征與銀行商業(yè)特性的不對稱，更重要的是這些企業(yè)普遍缺少實物抵押，且財務不夠健全，難以用傳統(tǒng)金融手段給予支持。基于上述認識，農行認為，解決小微企業(yè)融資難題，應堅持全局把握和個性創(chuàng)新相結合的原則，從創(chuàng)新入手，在制度、產品、流程等多個方面進行配套，才能實現(xiàn)各類資源向小微企業(yè)上的傾斜。

對小微企業(yè)不同發(fā)展階段提供特色金融服務的思考

一般而言，小微企業(yè)的發(fā)展主要經歷三個不同階段：初創(chuàng)期、成長期和成熟期。不同階段表現(xiàn)出不同的特點，銀行也應提供不同的服務。

小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期風險最大，由于生產經營和發(fā)展前景存在極大不確定性，與商業(yè)銀行的經營原則差距較大。此時的銀行金融服務，應以風險投資、擔保、風險分擔為前提，零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務聯(lián)動。

進入成長期的小微企業(yè)，生產經營環(huán)境初步穩(wěn)定，但仍面臨著市場份額提升和生產規(guī)模擴張的不確定性。銀行應在信貸上更多地關注企業(yè)的第一還款來源，在服務上更加注重與優(yōu)秀企業(yè)建立長期的合作關系，并根據不同企業(yè)的經營特點，提供有針對性的金融解決方案。

進入成熟期的企業(yè)，生產經營環(huán)境更加穩(wěn)定，資金需求急劇上升。銀行除了提供信貸的間接融資渠道外，還能夠提供更加廣泛的服務，如私人股權基金、PE服務、企業(yè)上市、財務顧問、投行業(yè)務、理財業(yè)務等。

（作者系中國農業(yè)銀行北京分行行長）

張金良：2010年12月底中國銀行面向中關村園區(qū)推出了“中關村科技型中小企業(yè)金融服務模式”，根據科技型企業(yè)的金融需求，量身定制“創(chuàng)新、科技、供應鏈、全球化”四大系列金融產品，該系列以融資產品為核心，涵蓋國際結算、國內結算、投資銀行、保險等金融產品，滿足了科技企業(yè)在初創(chuàng)期、成長期、成熟期各個階段金融服務需求；設立了中小企業(yè)金融服務中心，圍繞中關村一區(qū)十園積極組建了11家中小企業(yè)金融服務分中心，以點帶面服務科技型企業(yè)；推出了以“投保貸”業(yè)務為代表性的綜合授信產品，為中關村高新技術企業(yè)提供一體化金融解決方案。同時，中國銀行于2011年推出投資規(guī)模為50億元的“中銀中小企業(yè)股權投資基金”，重點投向中關村園區(qū)優(yōu)質科技型中小企業(yè)。此外，由中銀國際與財政部、中國國際電視總公司及深圳國際文化產業(yè)博覽交易會有限公司共同發(fā)起設立了我國首支國家級文化產業(yè)投資基金，基金總規(guī)模為人民幣200億元。

中國銀行跟其他銀行的特色差異，首先表現(xiàn)在中行推出了“信貸工廠”這個概念，采取標準化的流水線作業(yè)，滿足小微企業(yè)對資金短、快的需求。其次是中行有針對科技型企業(yè)的專家?guī)?，同時對小微企業(yè)的不良貸款有一個專門的容忍度，如果不良貸款率高于容忍度，就停下來尋找問題的根本，幫助中小企業(yè)解決難題，同時優(yōu)化中行的信貸結構。

（作者系中國銀行北京分行行長）

龔 萍：在北京市30萬左右的小微企業(yè)中，工行北京分行有結算戶23萬左右，占到了工行北京分行很大的客戶數量。從網點來看，工行北京分行的500多個網點實際上都是在為這些小微企業(yè)服務的。而隨著大客戶理財意識的不斷豐富、直接融資渠道的不斷拓展，擠壓了很大的信貸市場，使得工行北京分行不得不不斷加大小微企業(yè)的支持力度，這是銀行自身發(fā)展的需要。

工行針對處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，有針對性的推出特色金融服務。

針對初創(chuàng)期小微企業(yè)推出易融通產品

針對初創(chuàng)期微型企業(yè)，我行與阿里巴巴、慧聰網合作，開展“易融通”業(yè)務，為阿里巴巴、慧聰網平臺上網商微型企業(yè)提供100萬元以內的信用貸款、300萬元以內的保證貸款和500萬元以內的抵質押貸款，這部分網商企業(yè)客戶均為微型企業(yè)。該產品借助系統(tǒng)可實現(xiàn)貸款申請?zhí)峤?、利率及貸款金額確定的網絡化、自動化，直接引入客戶，被動營銷，方便擴戶拓面，通過電子商務平臺主動引入客戶，不需客戶經理逐戶營銷；同時，擔保方式等貸款政策靈活，適應微型企業(yè)需要。

針對成長期企業(yè)推出供應鏈融資、置業(yè)通產品

針對業(yè)務快速發(fā)展，缺乏足值擔保、資金緊張的成長期企業(yè)，我行依據其所處的供應鏈條及貿易背景，推出供應鏈融資業(yè)務。例如，我行依據電視劇行業(yè)特征，根據核心企業(yè)—電視臺應收賬款辦理的影視通業(yè)務，有效解決了電視劇在拍攝初期資金短缺的問題。再如，針對沃爾瑪供應商大多為小微企業(yè)的特點，借助沃爾瑪先進的ERP管理系統(tǒng)，為其辦理國內保理業(yè)務，有效支持了微型企業(yè)的發(fā)展。

針對業(yè)務逐步擴張，產生購置標準工業(yè)廠房需求的小微企業(yè)，我行將按揭貸款從住房領域延伸到標準工業(yè)廠房。解決企業(yè)在成長期，資金緊張，但急需購置廠房擴大生產的融資需求。

針對成熟期企業(yè)推出網貸通產品

針對已擁有足值抵押物，處于成熟期、但資金需求“短、小、頻、急”的小微企業(yè)，我行依托先進的網絡銀行技術以及系統(tǒng)服務平臺，推出了網貸通業(yè)務。具體是指我行與小企業(yè)客戶一次性簽訂小企業(yè)循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的額度和有效期內，客戶通過網銀自助進行循環(huán)借款合同項下提款和還款的貸款業(yè)務。這項產品具有“期限靈活、手續(xù)便捷、高效自主、保障提款、降低成本、足額授信”的優(yōu)點，即合同一次簽訂后一年有效，隨借隨還，循環(huán)使用；網上完成提還款操作，免去往來銀行的奔波，省時省力；客戶自主通過網上銀行操作，借、還款款項實時到賬；貸款額度在合同期內隨時提款有保障；未使用貸款額度不計息，降低貸款成本，減輕財務壓力。

（作者系中國工商銀行北京分行副行長）

樊燕明：華夏銀行認真貫徹落實中國銀監(jiān)會、北京銀監(jiān)局有關小微企業(yè)金融服務工作要求，立足“中小企業(yè)金融服務商”戰(zhàn)略定位，以架構布局、信貸政策、融資產品、金融服務為抓手，全面構建小微企業(yè)特色服務框架。截至2011年末，華夏銀行小微企業(yè)純貸款業(yè)務余額近1300億元；小微企業(yè)純貸款客戶突破萬戶，為全國大部分小企業(yè)提供了優(yōu)質金融服務。

設立了小微企業(yè)專營機構和特色分行

華夏銀行全面落實銀監(jiān)會“六項機制”要求，積極履行社會責任，從機制體制創(chuàng)新入手，在總行成立小微企業(yè)專營機構——中小企業(yè)信貸部（一級部門），同時在各分行成立中小企業(yè)信貸部地區(qū)分部，屬于“在行式”專營機構。目前華夏銀行基本建立了覆蓋全行的小微企業(yè)金融服務網絡。

為響應監(jiān)管機構要求，進一步探索小微企業(yè)金融服務模式，華夏銀行已經在小微企業(yè)密集的江浙地區(qū)打造為小微企業(yè)金融服務特色分行。特色分行進一步整合和發(fā)揮區(qū)域營銷優(yōu)勢，明晰分支行的功能定位，分行定位為大中型企業(yè)客戶的營銷平臺；支行定位為小微企業(yè)客戶、個人客戶的營銷平臺，更好地發(fā)揮基層網點的輻射和服務功能。通過集中資源，將本地業(yè)務做熟、做專，迅速形成區(qū)域特色業(yè)務，摸索小微企業(yè)特色服務模式。

精簡了審批流程

為了最大限度地滿足小微企業(yè)融資用款“急”的需求，華夏銀行針對小微企業(yè)業(yè)務實行高效精簡的標準化審批流程。2009年，華夏銀行總行專門開發(fā)了有別于大公司業(yè)務系統(tǒng)的小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)。同時為了鼓勵小微企業(yè)客戶經理積極性，華夏銀行給予小微企業(yè)授信業(yè)務一定比例的容忍度。此外，在科學測算的基礎上，華夏銀行合理制定和調整小微企業(yè)貸款不良率指標。

開發(fā)了特色產品

華夏銀行從小微企業(yè)需求出發(fā)，為小微企業(yè)客戶專門打造了“龍舟計劃”金融服務品牌，針對企業(yè)成長階段的不同需求，推出“創(chuàng)業(yè)通舟、展業(yè)神舟、卓越龍舟”三大服務體系，包括聯(lián)保聯(lián)貸、租金貸等16個系列小微企業(yè)金融服務產品。其中，針對交易市場客戶的“商圈貸”；針對品牌加盟商的“連鎖按揭貸”等特色產品，讓不同成長階段、不同行業(yè)領域、不同需求的小微企業(yè)客戶都能得到“小、快、靈”式的全面金融服務。

華夏銀行還推出了“買斷型接力貸”和“賣斷型接力貸”，有效緩釋銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務風險。而針對北京“十二五”規(guī)劃中確定的“科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)新”雙輪驅動戰(zhàn)略為指引，華夏銀行開發(fā)了“文創(chuàng)貸”和“園區(qū)貸”等創(chuàng)新的金融服務產品。

為進一步強化服務理念，華夏銀行樹立了“共同成長”的伙伴意識，將貸前授信調查報告升級為全面金融服務方案，根據每一戶小微企業(yè)實際需求，為小微企業(yè)量身定制包括資金結算、網上銀行、POS、上下游客戶服務在內的一攬子服務方案。

（作者系華夏銀行北京分行行長）

丁 鋒：杭州銀行進入北京發(fā)現(xiàn)了小微企業(yè)金融服務這片藍海后，針對小微企業(yè)不同發(fā)展階段的特點和需求制定了不同的服務方案。

初創(chuàng)期科技企業(yè)——“成長計劃”

對處于初創(chuàng)期具有一定技術含量或有良好商業(yè)模式、市場前景好的小微科技企業(yè)，將其納入“成長計劃”進行培育。在信貸服務上，提供擔保融資、小額信用貸款、訂單融資、知識產權質押貸款等服務；在其他方面，為其提供新三板上市顧問、私募股權融資顧問等綜合服務，為初創(chuàng)期企業(yè)創(chuàng)造有利環(huán)境，打好堅實基礎。

成長期科技企業(yè)——“起飛計劃”

對處于產品已被市場充分認可，進行產業(yè)化經營的成長期科技型企業(yè)，中關村支行將其納入“起飛計劃”進行培育。對該類企業(yè)除提供“成長計劃”相關金融服務外，在信貸業(yè)務上，提供股權質押融資、并購融資、直融發(fā)債等信貸服務；在其他方面，為其提供財務管理顧問、私募股權融資顧問、募集資金管理等綜合金融服務，幫助改善和提升經營水平，支持其持續(xù)高速發(fā)展和提升競爭力。

成長期后期及成熟期科技企業(yè)——“卓越計劃”

對市場已深度認同、具有穩(wěn)定現(xiàn)金流、處于成長期后期或成熟期的科技企業(yè)，中關村支行將其納入“卓越計劃”進行培育。為其提供除“成長計劃”、“起飛計劃”的相關金融服務外，在信貸服務上，為其提供銀投聯(lián)貸、信用貸款、保理業(yè)務等信貸支持；在其他方面，為其提供IPO顧問、財務優(yōu)化、募集資金管理等一系列綜合金融服務，進一步為企業(yè)創(chuàng)造價值。

（作者系杭州銀行北京分行行長）

楊靈國：在小微企業(yè)發(fā)展比較順利的時候，我們要給予支持，在經濟環(huán)境發(fā)生變化，小微企業(yè)經營艱難的時候，仍要繼續(xù)給予支持，而且還要支持得更好。去年，小微企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了較大的波動，我行開展了全行性的“客戶大拜訪”活動，從行領導到客戶經理都深入客戶，摸清情況。我們要在關鍵時刻，讓客戶感受到我行“伙伴銀行”的魚水情，并通過提供實實在在的幫助，增強他們克服困難的信心。我們的客戶目前沒有因資金鏈斷裂而倒閉的。

在產品方面，我們針對創(chuàng)業(yè)初期的客戶推出了一系列的產品服務，如小本貸款。“小本貸款”名稱簡單，一看就知道是為做小本生意的經營戶服務的特色產品，手續(xù)簡單，客戶只要帶身份證和營業(yè)執(zhí)照就可以辦齊貸款手續(xù)，貸款門檻低，專門發(fā)放50萬以下的貸款，弱化擔保，還款方式量身定做?！靶”举J款”業(yè)務自去年正式投放市場以來，有近500多客戶直接或間接從中受益，其中，客戶主要為失土離地重新創(chuàng)業(yè)的農民、城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)的居民及來京創(chuàng)業(yè)人員等弱勢群體。

（作者系順義銀座村鎮(zhèn)銀行行長）

主題三：各銀行小微企業(yè)金融服務特色機制建設

北京地區(qū)針對小微企業(yè)的金融服務開展已有多年時間，北京各銀行在提供小微企業(yè)金融服務時的機制、政策、產品等方面都有其各自的特點。

易映森：近年來，農行在破除小微企業(yè)融資難題方面做了一些嘗試。

一是資源配置先行。為最大力度支持小微企業(yè)發(fā)展，在信貸規(guī)模緊張的情況下，農行明確提出優(yōu)先保證中小企業(yè)信貸規(guī)模的原則，小微企業(yè)貸款在整體貸款規(guī)模中的占比不斷提升。

二是銀政合作保障。通過與政府有關部門建立良好合作關系來鎖定支持對象，農行目前已與市農委、市文化創(chuàng)意產業(yè)促進中心、市農村經濟研究中心等簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，批量開展小微企業(yè)服務，實現(xiàn)了以“機構之長”補“企業(yè)之短”。

三是體系創(chuàng)新促進。針對小微企業(yè)融資特點，農行在現(xiàn)有三級組織架構基礎上，以組合金融方式成立了兩家中小企業(yè)金融服務中心，打造集證券、保險、PE、評估等在內的全方位一站式金融服務體系，建立了專營型、專業(yè)化運營機制，獨立考核、獨立核算的考核機制和盡職免責、失職問責的責任制度，并著力推進小微企業(yè)融資流程優(yōu)化，開辟了小微企業(yè)信貸審批綠色通道，既提高了審查審批效率，又通過獨立審批人與專營機構負責人（審批人）的雙向制衡、中介公司動態(tài)監(jiān)管等提高了風險管控質量。

四是產品創(chuàng)新推動。農行積極破解小微企業(yè)信用評級低、擔保機制滯后等困局，以小企業(yè)簡式快速貸為重點，先后推出了出口信用保險項下應收賬款融資、應收賬款質押貸款、小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款、創(chuàng)新基金貸款等多種產品。同時，積極扶持涉農小企業(yè)發(fā)展，對優(yōu)勢明顯、特色突出、前景廣闊的農業(yè)產業(yè)化中小企業(yè)開展授信業(yè)務，全面提供涵蓋現(xiàn)代農業(yè)現(xiàn)金管理、財務顧問、資產管理、國際貿易結算等的全流程金融服務，小微企業(yè)服務能力穩(wěn)步提升。

（作者系中國農業(yè)銀行北京分行行長）

徐學明：北京是銀行金融機構的聚集區(qū)，大多數銀行都集中在北京，但我們覺得北京缺少一批有特色的銀行。郵儲銀行北京分行成立以后，我們就定位于在北京打造一家有特色的連鎖商業(yè)銀行，基于這個中心和定位，我們要“專心、專注、專業(yè)”地做，做好三篇文章。一是服務社區(qū)居民，二是服務小微企業(yè)，三是服務“三農”。

從服務社區(qū)居民來說，郵儲銀行北京分行提供了一系列的“代交”服務，也可以說是一個便利的金融店。

而從服務小微企業(yè)和“三農”來說，在郵儲銀行成立之前，郵儲是只存不貸的，銀行掛牌以后總行非常注重信貸資金回流農村，我們先后開發(fā)設計了一系列的針對小微企業(yè)、針對“三農”的信貸產品，目前說產品體系已經比較健全和完善了，最具特色的產品則是“無需要抵押”的產品，2011年郵儲涉及到的京郊地區(qū)小微企業(yè)的貸款是11.67億元，單筆最高不到22萬元，涉及到農村的種植戶養(yǎng)殖戶僅僅是8萬元，額度非常低。當然郵儲銀行同樣存在“有抵押”的產品，在這樣的體系下，基本上可以滿足所有北京地區(qū)的小微企業(yè)的信貸需求。

無抵押的產品首先是擔保的方式，也可以采取相互聯(lián)保的模式。其次是無形資產的抵押，比如商戶使用權的質押。第三是有一個相對靈活的定價機制和還款方式，針對小微企業(yè)和郵儲銀行的合作，小微企業(yè)發(fā)展初期利率可能高一點，產品經營狀況好、企業(yè)運營好時，利率可以低一些。第四是在審批機制和考核機制上創(chuàng)新，在分行統(tǒng)一設立審批中心，小微企業(yè)信貸直接放到一線支行上，信貸員負責考慮小微企業(yè)的信貸額度。最后是招聘“大學生村官”為郵儲銀行的員工，大學生村官對農村的情況非常了解，針對涉農小微企業(yè)的信貸，效果非常好。

（作者系中國郵政儲蓄銀行北京分行行長）

陳進忠：一是從金融服務到“非金融服務”。首先，我們于2011年正式成立了專屬于小微企業(yè)客戶的“商戶俱樂部”。意在為小微客戶搭建金融服務與非金融服務渠道，打造商戶之間信息互聯(lián)互通平臺。目前，各分支機構結合自己的業(yè)務特色、小微客戶群體特征，紛紛籌備建立俱樂部分部——西單支行成立了服裝服飾行業(yè)商戶俱樂部，建國門外支行成立了石材行業(yè)商戶俱樂部。其次，我們積極整合內部資源，在各營業(yè)網點的改造上下功夫，建立小微客戶專屬的“小微服務專區(qū)”與“小微客戶專屬柜臺”。為小微客戶的現(xiàn)金業(yè)務辦理開辟了綠色通道，最大程度縮減小微企業(yè)辦理銀行業(yè)務的時間成本。

二是從貸后管理到售后服務。我們的線下服務與線上服務兩手抓，在現(xiàn)有成熟的客戶服務專線體系基礎上，增設小微服務專線，向小微客戶提供融資、結算、支付、理財等與小微客戶需求密切相關的一站式服務。

（作者系中國民生銀行總行營業(yè)部總經理）

王 良：截至2011年末，招商銀行小微企業(yè)貸款余額較2010年增長53.86億元，增速達到100%，小微企業(yè)貸款余額增量占招商銀行對公貸款余額增量的66%；小微企業(yè)戶數較2010年增長2004戶，增速達到138%。

加強營銷體系建設，分層次服務小微企業(yè)結碩果

結合北京地區(qū)客戶規(guī)模和行業(yè)特點，招商銀行進一步將小微企業(yè)細分為小微企業(yè)、小企業(yè)及科技成長型企業(yè)三種類型。針對不同類型分別設置了具有招行特色的小微企業(yè)營銷體系：（1）分行中小企業(yè)金融部，主要推動貸款金額在1000萬～3000萬元，具有創(chuàng)新成長性的小企業(yè)業(yè)務；（2）分行個人信貸部，服務于貸款金額在500萬元以下的小微型企業(yè)及個體工商戶；（3）小企業(yè)信貸中心北京直銷團隊，敘做貸款金額在500萬～1000萬元的小微企業(yè)業(yè)務；（4）小微企業(yè)服務專營支行以及配備的專職營銷隊伍，做好小微企業(yè)營銷和綜合化金融服務。

以上針對客戶規(guī)模分層分類的營銷理念，體現(xiàn)了招商銀行小微企業(yè)差異化營銷定位，多種機構并行的思路。每個營銷體系都配備充足的客戶經理、風險經理及審批人員，充分滿足業(yè)務需求。小微企業(yè)營銷體系上的創(chuàng)新，為招商銀行快速擴大小微客群夯實了基礎。

積極建設小微品牌，多渠道提升產品知名度

“酒香也怕巷子深”，優(yōu)秀的產品也需要品牌推廣和宣傳。招商銀行小微企業(yè)的品牌建設并不僅停留在簡單的形象宣傳層面，而是貫穿業(yè)務推動工作始終。招商銀行借助“千鷹展翼”計劃，多次組織創(chuàng)新成長型企業(yè)論壇，邀請各級政府機構及科技型創(chuàng)新小企業(yè)參加，總行馬蔚華行長親自出席并發(fā)表演講；招商銀行積極與多家商會、協(xié)會對接，組織數十場小微產品對接會；招商銀行精選目標客群，通過戶外LED屏、廣播、報紙、網絡平臺、目標客戶直郵等多種宣傳渠道，有針對性、有計劃、有步驟的精準投放小微產品廣告，在逐步塑造招商銀行小微企業(yè)業(yè)務品牌效應的同時，盡最大可能激發(fā)市場需求，提升市場認知度。

維護信用環(huán)境，管理違約成本

在北京打造小微企業(yè)良好的信用，我覺得是非常重要的。富國銀行就是靠小微企業(yè)起家的，而現(xiàn)在是美國第四大銀行，平均小微企業(yè)單筆金額才4萬美元左右。富國銀行的經驗告訴我們，要維護好我們的信用環(huán)境，管理違約成本，尤其是北京近期出現(xiàn)的一些惡性事件嚴重磋商了商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)的積極性，怎么樣共同維護這個信用環(huán)境即是企業(yè)的事，也是政府的事，必須要塑造一個良好的信用環(huán)境，培養(yǎng)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)的積極性。

（作者系招商銀行北京分行行長）

劉建軍：包商銀行北京分行小微企業(yè)風險控制體系的核心是風險管控常態(tài)化，具體來講就是貸前注重對信貸員技能和職業(yè)道德操守的培訓；貸中注重對客戶進行實地調查；貸后注重按月對所有已發(fā)放貸款進行回訪；以“支付和貸后環(huán)節(jié)規(guī)范操作”為重點，定期總結和提煉市場、行業(yè)、政策等方面的風險因素，并實時組織信貸員進行培訓和學習。

在風險識別方面，我們的做法是著重把握客戶還款意愿和還款能力，堅持現(xiàn)場調查，交叉檢驗財務和非財務信息，重點關注現(xiàn)金流基礎上的客戶可支配收入；在風險判斷方面，首先我們盡可能收集影響客戶還款的相關信息、可能性和后果，不僅包括客戶未來計劃、資產及財務狀況、借款用途、經營項目、經營穩(wěn)定性、市場環(huán)境以及行業(yè)成長性等財務相關信息，還包括客戶信用、信譽、勝任力、經營能力等“軟信息”。然后對收集到的信息進行“望、聞、問、切”并進行交叉檢驗。由于客戶可能會不同程度夸大和扭曲這些信息，我們要盡可能把客戶信息做真實性還原，找出核心信息，確保信息的真實完整、準確有效。

綜上所述，我們認為小微企業(yè)信貸所有風險的出發(fā)點和落腳點都可以歸結為“人”的風險，風險管理技術的重點在于如何判斷識別“人”，對于信貸員，我們建立了一整套旨在識別、區(qū)分可對其信任程度的制度體系和工作流程，授予相應權限，實現(xiàn)對信貸員的制度化激勵、約束與考核；對于客戶，則重點關注對最終貸款人的判斷、檢驗和評估。

（作者系包商銀行北京分行行長）

楊靈國：順義銀座作為一家村鎮(zhèn)銀行，宗旨就是要為小微企業(yè)提供金融服務，經過多年的探索，順義銀座開發(fā)出了許多創(chuàng)新服務機制。

向下授權，注重軟信息收集

獲取和使用軟信息在對小微企業(yè)風險甄別、道德風險行為監(jiān)督以及市場化的彈性利率定價機制方面有重要意義。而由于軟信息的難以量化、基于主觀評價的隨意性以及不可確認性，導致其很難在銀行內部不同層級之間進行傳遞。為解決這一問題，我們通過三級貸審會的體制建設，將大部分的小微企業(yè)信貸決策都下放到基層，加大對分支機構的授權，在充分發(fā)揮基層信貸員生產軟信息積極性的同時，也簡化了貸款申請流程，實現(xiàn)了81%的業(yè)務審批在基層一線完成，90%以上的貸款在半天內辦妥，“使得貸款像存款一樣方便”。

同伴監(jiān)督，做好道德風險防范

決策權的下放可能會帶來嚴重的道德風險問題，我們引入了信貸員之間的同伴監(jiān)督機制來破解這一道德風險和貸款決策權下放之間的矛盾。

我們在小本貸款的貸款決策中，引入貸審會決策機制，每筆貸款一般由3名貸審會成員參與決策，除了一名經辦客戶經理之外，其余是經驗更為豐富的、具有審批權限的客戶經理，從而可以有效抑制信貸員的違規(guī)操作問題。同時，我們也在大力推進貸款“檢輔制度”進行交叉檢查，在交叉檢查中沒有發(fā)現(xiàn)問題的貸款，如一旦出了問題，而且這一問題本身應該可以被檢查出來的話，檢查者和經辦人都需要承擔責任。

完善客戶經理的激勵約束機制

我們建立了一套完整、公開、透明且可直接量化到個人的客戶經理薪酬激勵辦法，激勵細化到每筆信貸業(yè)務，相比規(guī)模我們更重數量。避免客戶經理棄小求大心理，同時也有效促進客戶經理控制服務半徑。最后，服務半徑內服務對象密度的增加，可以有效覆蓋軟信息的生產成本。

我們不追求“零”風險。我們的小本貸款相應調整了對信貸人員的約束機制，免責制度規(guī)定在授信盡職的情況下，對所放貸款10萬元以下的貸款逾期筆數在2％以內的客戶經理不予處罰。

降低小微企業(yè)金融服務的成本

在貸款擔保方式上，88%以上為信用擔保貸款，為了降低中小企業(yè)、個人的財務費用，我們沒有一筆貸款是通過擔保公司渠道的保證貸款，為中小企業(yè)減少了額外的費用支出；另外12%的抵押、質押貸款，我們也是在實際詢價與市場行情相結合的基礎上，通過對抵押物行內自評，減少客戶費用。

（作者系北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行行長）